Население страны закредитовано в различных банках. Люди имеют один или несколько кредитов. Многие стараются погасить обязательства досрочно, чтобы избежать переплаты. Закрыв долг, можно получить средства, уплаченные банку. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении содержит определенные условия. Если банк отказывается выполнять требования клиента, последний вправе подать иск в суд.
Особенности процедуры
В соответствии со Статьей 809 ГК РФ, проценты по займу являются платой за использование ссуды, при этом они должны начисляться в этот период. Заемщик вправе после досрочного погашения вернуть проценты за неиспользованное время.
Основная характеристика и расчет
Большинство банков применяют аннуитетные (равные) платежи из месяца в месяц. Сначала крупной суммой платятся проценты за весь период использования кредита, а меньшую сумму вносят в счет погашения основного долга.
Досрочная оплата считается преимуществом для клиента. Заемщик освобождается от долговых обязательств, экономит на процентах даже при частичном погашении. Банки обогащаются за счет платы неиспользованного времени заемщиком. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Такая схема актуальна и в жилищном кредитовании. Например, Сбербанк не назначает штрафы за досрочную выплату долга, а погашение бывает полным или частичным. При частичной оплате пересчитывается остаток кредита и уменьшается сумма.
Заранее можно рассчитать разницу между суммой переплаты процентов и величиной использования кредита по факту. Погашая досрочно свои обязательства, заемщик может пересчитать размер списанных сумм за срок использования заемных средств, потому что до этого времени оплачивались проценты за полный период по договору.
Рассчитать проценты при досрочном погашении кредита можно с помощью калькулятора на сайте банка или по формуле. Вычисляется ежемесячная величина пользования ссудой по договору и фактически, а затем умножается на количество месяцев использования средств.
Например, сумма средств составляет 10000 р. сроком на 12 месяцев. Переплата будет 888 р. по ставке 16% годовых. Заемщик фактически оплатил кредит за 5 месяцев, а проценты в сумме 562,08 р. Величина переплаты по фату равна 888/12*5 = 370 р. Излишне списанные проценты в пересчете — это разница между фактически выплаченными процентами и суммой переплаты: 562,08370−370 = 192,08 р.
А также рассчитать проценты можно с помощью кредитного онлайн-калькулятора на сайте любого банка. Вносится основная информация с учетом преждевременного закрытия долга. Определив регулярную переплату по процентам и выплате с преждевременным закрытием, высчитывается сумма средств, которую можно запросить у банка. Проценты, начисленные до даты досрочного платежа, подлежат уплате за период с момента выдачи кредита.
Во время подписания договора по кредиту заемщик должен обратить внимание на все пункты. Некоторые банки добавляют в соглашение строку о том, что начисленные суммы не пересчитываются и не возвращаются. Если потребителем финансовых услуг является физическое лицо, этот пункт можно оспорить в суде и признать недействительным.
Юридическое лицо может требовать исключения этого пункта в договоре. Закон разрешает подавать жалобу в Роспотребнадзор с приложением необходимых документов и указанием просьбы о привлечении банка к административной ответственности в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ. Кроме переплаченных ставок, заемщики выявляют в числе оплачиваемых ими услуг те, которыми они не пользуются и не подписывались под их оформлением.
Прочие подключенные услуги:
- Мобильный сервис.
- Страховые взносы.
- СМС-уведомления.
Навязанные услуги обязаны аннулироваться при подаче заявления от заемщика. Если их оплата включалась в ежемесячные взносы, то банк проводит перерасчет и возвращает средства клиенту. Если заемщик нарушил условия своих обязательств, у банка возникают требования по компенсированию убытков. Кредитор может отказать заемщику в возвращении лишне уплаченных процентов.
Принцип действия и необходимые документы
Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении можно с помощью определенной процедуры. Заемщик обращается в банк и составляет заявление об оплате полной суммы кредита в течение месяца до даты платежа. Полная сумма переводится на счет ранее заключительного срока договора. Банк представляет заемщику справку о погашении задолженности и закрытии счета.
Самостоятельно рассчитывается сумма излишне внесенных процентов с помощью формулы или в онлайн-режиме на сайте банка. В банке составляется заявление на возврат части погашенных процентов по кредиту и ожидается решение кредитной организации. Образец можно взять у специалиста или составить в произвольной форме с указанием основной информации.
Обязательные пункты заявления:
- Наименование банка.
- Персональные данные.
- Номер и дата подписания договора перед банком.
- Срок, процентная ставка и общая сумма кредита.
В случае отказа в возврате можно обратиться в суд. Заемщик прилагает необходимый пакет документов для скорейшего рассмотрения заявки на выплату.
Приложение к заявлению:
- Паспорт заемщика.
- Копия кредитного договора.
- Справка о закрытии счета и погашении задолженности.
- Дата и сумма преждевременного закрытия долга.
- Величина переплаты по процентам.
- Собственные реквизиты для перевода денежных средств.
После передачи документов сотрудникам банка заемщик ожидает решение.
Суд определяет, что разница между фактической и установленной суммой пользования заемными средствами компенсируется, однако банки скрывают эту возможность или не соглашаются выплачивать разницу клиенту. Когда нет досрочного погашения, то проценты заемщик может уплатить в соответствии с договором и уменьшить ежемесячный платеж.
Условия оплаты для ипотеки
У банковских ссуд бывают разные наименования в зависимости от их использования. Это деньги на открытие собственного дела, на покупку бытовой техники, жилья или автомобиля.
Порядок возмещения средств
Крупные финансовые корпорации России (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) возвращают переплаченные средства за кредит, если клиент погасил заранее всю сумму.
В законе о налогообложении граждан предусмотрен пункт о возвращении 13% (налога на доходы физических лиц) от суммы, потраченной на жилье или выплаты ипотечного, а также другого целевого займа (на покупку земли, автокредит). При желании возврата средств через налоговые органы важно обратить внимание на назначение заемных средств. Процентную ставку 13%, налоговый вычет получают от стоимости жилья, оформленного в ипотеку, и процентов.
Чем больше сумма взноса, тем активнее пересчитываются проценты при досрочном закрытии ипотеки. Поэтому лучше вносить большие суммы не каждый месяц, а когда накопится определенная сумма. Для этого открывают вклад с капитализацией процентов. Право возврата процентной ставки имеется также при рефинансировании кредитов. Суммы лишне уплаченных процентных ставок по ипотеке внушительные, ведь оплата происходит не один десяток лет.
Например, для покупки квартиры оформлены 2 млн р. в ипотеку по ставке 13,75% на 20 лет. При полной выплате банк получит от заемщика 3,9 млн р. только процентов. Если сумма погашается досрочно за три года, возврат средств составит 230000 р.
Ошибки заемщиков
Распространенной ошибкой является неправильное погашение задолженности и закрытия ипотеки или потребительского кредита. Пополнить счет большой суммой будет недостаточно. Важно правильно пройти всю процедуру до конца. Сначала клиент обращается к менеджеру банка, пишет заявление и вносит денежные средства на свой счет.
Частично досрочное погашение ипотеки предполагает составление дополнительного соглашения к основному договору, так как при списании денежных средств назначается новая сумма платежа. Поэтому самостоятельный расчет может скрывать ошибки и неполное погашение кредита. Погрешность в несколько рублей приведет к штрафам.
Например, заемщик остался должен банку 7 рублей, и в следующем месяце на них начисляется годовая ставка. Клиент считает, что кредит погашен, банк начисляет штраф. Неправильный расчет может обернуться не в пользу добросовестного заемщика. Такая же проблема возникает при правильном расчете платежа кредитным специалистом и полной оплатой долга. Заемщик забыл написать заявление на закрытие счета, поэтому денежные средства списываются каждый месяц согласно платежу по договору. Чтобы избежать негативных последствий, каждое действие заемщика рекомендуется подтверждать в письменной форме.
Точно рассчитать уплаченные суммы можно с помощью калькулятора, зная ставку процентов и количество месяцев использования средств. Однако банки вводят в заблуждение своих клиентов, прописывая в договоре строку о запрете возврата или делая отметку об обязательной уплате процентов в полном размере в дату досрочного погашения. Эти условия нарушают права заемщика, даже если в договоре стоит его подпись. Обращение в суд будет положительным решением, потому что закон на стороне потребителя.
Перед заключением договора с кредитной организацией необходимо изучить все пункты документа, особенно это касается строк с мелким шрифтом или помеченных звездочкой. Любой гражданин имеет право на досрочную выплату займа. Все, что было зачислено в банк больше установленного, должно возвращаться клиенту. При этом не взимается комиссия и штрафы за услугу.
