Каждый заемщик может закрыть договор по кредиту заранее, оплатив остаток долга и проценты. Для этого достаточно предупредить банковских сотрудников о своей цели и написать заявление на преждевременное внесение средств. Досрочное погашение кредита в Альфа-банке может быть частичным или полным. Выгодным для заемщика является преждевременное погашение долга внесением крупной суммы.
Характеристика процедуры
Освобождая себя от обязательств перед банком, заемщик платит за период пользования суммами и не переплачивает проценты. Если имеются накопления, выгоднее раньше оплатить задолженность.
Условия закрытия займа
Банки предлагают кредиты с условиями возвращения равных взносов. Получая 1млн р. на 5 лет, клиент выплачивает сумму с процентами, внося каждый месяц одинаковые платежи. Преждевременное погашение изменяет остаток и пересчитывает проценты.
Для закрытия кредита разумно и без лишних последствий соблюдаются определенные правила. Для клиентов Альфа-банка созданы два способа возврата заемных средств на ранних условиях. Это погашение обязательств ежемесячными оплатами согласно датам по графику. В случае несоблюдения правила возникает просроченная задолженность, на которую начисляются ежедневные суммы неустойки. Данная ситуация грозит затягиванием процесса погашения долга и отрицательными последствиями для клиента.
Деятельность любого банка предполагает выплату процентов за пользование заемными средствами, кроме основной суммы. Изначально платеж состоит из крупной части переплаты. Первые месяцы заемщик погашает проценты банку и малую часть от общего долга.
Принципы предоставления кредитов выстроены таким образом, что в день погашения списывается только ежемесячная оплата. Оставшаяся доля средств блокируется на счете и погашается согласно графику оплат. При ежемесячном превышении взносов уточняется сумма переплаты в call-центре или у специалистов.
В кредитном договоре банка заемщик читает информацию о годовой процентной ставке использования займа.
Способы преждевременного погашения кредита:
- Полное. Выплачивается вся сумма долга.
- Частичное. На персональный счет вносится сумма, превышающая минимальный платеж.
Необходимо соблюдать условия погашения кредита. Если ко времени списания средств их не хватит, досрочное закрытие счета отменяется.
В соответствии с нормативными документами Центрального банка РФ коммерческие банки не могут запрещать досрочное погашение кредитов. На протяжении 14 дней заемщик оплачивает пользование кредитом за текущее количество дней, не уведомляя банк, если был выдан наличный нецелевой кредит.
В течение 30 дней возвращается основной долг и переплата при потребительском целевом кредитовании.
Условия для досрочного частичного погашения кредита Альфа-банка:
- Предупреждение сотрудника минимум за 5 дней.
- Сумма платежа не должна быть менее 3000 р.
- Составление заявления.
- Проведение операции в дату платежа по договору.
- Предупреждение сотрудника минимум за 5 дней.
- Сумма платежа не должна быть менее 3000 р.
- Составление заявления.
- Проведение операции в дату платежа по договору.
Частично выплатить долг можно в двух вариантах: перерассчитать ежемесячный платеж и погашать меньшими суммами такой же период, или вносить крупные суммы за короткий срок.
После частичного погашения клиент обращается в кредитную организацию для получения измененного графика последующих выплат.
Договор содержит общие и индивидуальные условия. Эти пункты описывают принцип погашения обязательств между кредитной организацией и заемщиком. В общих правилах указываются права и обязанности сторон, их ответственность, принцип списания и зачисления средств, а также частичное и полное погашение задолженности.
Способы уточнения суммы выплат:
- Договор.
- Интернет-банкинг.
- Мобильное приложение Альфа-Мобайл.
- Распечатанная выписка по счету.
- Договор.
- Интернет-банкинг.
- Мобильное приложение Альфа-Мобайл.
- Распечатанная выписка по счету.
Важно помнить, что сумма платежа рассчитывается на дату зачисления. Во время проведения операции с помощью онлайн-сервисов период поступления денег занимает от 5 минут до 48 часов.
Произвести досрочное погашение в Альфа-Банке позволено в любое время после заключения договора на ссуду. Клиент закрывает долг или вносит разово крупную сумму, отчего сокращает время оплаты долга и снижает проценты.
Составление заявления и оплата
При любой форме досрочного погашения заемных средств клиент пишет заявление по специальной форме. В документе указывается номер кредитного договора, дата платежа, сумма досрочного погашения, способ и дата оплаты. Бланк предоставляют сотрудники банка. Заполненный документ рассматривается специалистами в течение суток.
Заемщик пишет заявление в Альфа-банк о преждевременном возврате кредита. После его подписания вносится оплата наличными средствами через банкомат или в отделении банка. При переводе денежных средств через электронные кошельки, банкоматы различных банков взимается дополнительная комиссия.
При полном досрочном закрытии кредита клиент удостоверяется в достаточности собственных средств. Для этого заемщик применяет сервис «Альфа-клик» и изучает состояние своего счета. Для уточнения можно позвонить по телефону горячей линии 88002000000. Выплатить долг по кредиту с помощью банкомата можно после внесения третьего ежемесячного взноса.
Полное погашение кредита, в том числе и потребительского, не требует написания заявления. Все происходит просто и быстро через личный кабинет. Клиент выбирает параметр «Полное досрочное погашение кредита» и вносит средства.
Дополнительным методом погашения в Альфа-банке является онлайн-калькулятор. Заполняются необходимые поля, в которых содержится информация об общей сумме кредита, процентах и сроке выплат долга. Далее указывается количество месяцев до закрытия кредита и сервис предоставит точную сумму.
Каждый клиент использует эту возможность и погашает задолженность досрочно, пересчитав проценты и снизив переплату.
Преимущества и недостатки
Клиенты банка желают поскорее освободиться от финансовых обязательств. Альфа-банк положительно относится к досрочному возврату заемных средств. При существующей возможности выхода из долговой ситуации возникает ряд споров относительно преимуществ и недостатков.
Плюсами преждевременного расчета с кредитом являются материальная и психологическая свобода от графика платежей, экономия на переплате за комиссию и проценты, положительная кредитная история.
Если заемщик досрочно возвращает кредитные деньги, это обеспечивает ему будущую надежность. Например, при потере работы или прочих финансовых трудностях не придется искать средства для погашения кредита. Специалисты рекомендуют создать неприкосновенный запас средств, излишки которого направляются на досрочный возврат кредита.
Однако, банкам невыгодно досрочное закрытие кредита, ведь заемщик платит минимальную сумму процентов. Договором определяется минимальная сумма взноса для погашения, указывается процедура оповещения банка о досрочном возврате.
Альфа-банк считает досрочное закрытие кредитного договора положительной чертой заемщика и своим клиентам без ограничений предлагает новые услуги кредитования.
Например, клиент Альфа-банка оформил кредит в июле 2017 г на сумму 1 млн р. Срок погашения составляет 5 лет по ставке 17,5% в год. Ежемесячный взнос составляет 25122 р., а общая переплата — 507333 р. Заемщик полностью возвращает денежные средства до июня 2022 г. Если через 6 месяцев досрочно погасить часть средств суммой в 100000 р., тогда уменьшается срок кредитования, а дата возврата переносится на ноябрь 2021 г. Период кредитования сократится на 8 месяцев, а переплата снизится на 100000 р.
Если при тех же условиях частично погасить кредит со снижением ежемесячных взносов, платеж составит 22400 р. Общая переплата уменьшится незначительно — на 50000 р. В первом варианте финансовая выгода будет больше, однако этот способ используется только в начале кредитования, когда проходят небольшие возвраты основного долга и максимальные выплаты процентов. Второй вариант рекомендуется использовать как приоритетный всем заемщикам.
Прочие условия
Коммерческие банки специализируются на выдаче кредитных средств гражданам и юридическим лицам. Финансовые организации не осуществляют страховой деятельности, а являются только посредниками.
Возвращение застрахованной суммы
Для того чтобы обезопасить свои активы и снизить риски неуплаты займов, банки предлагают клиентам оформить страховку различного плана (страхование жизни, потери трудоспособности и рабочего места).
Условия предоставления услуг зависят от типа договора — коллективного или индивидуального. Во втором варианте заемщик является физическим лицом, поэтому здесь происходит возврат премии за страхование в соответствии с нормами Центрального банка. По законодательству, кредитные организации не могут предлагать одну услугу в дополнение к другой. Поэтому возвращение страховой суммы является правомерным действием.
Заемщик обращается в страховую организацию с просьбой аннулировать договор в течение пяти рабочих дней после оформления всех бумаг. Если это коллективный договор, и страхователем выступает Альфа-Банк (организация Альфастрахование), тогда правило не действует, так как банк является юридической организацией. Возвратить средства можно, если это указано в договоре. Страховщиков защищает Гражданский кодекс РФ.
По кредитным картам условия немного отличаются: страховая премия делится на одинаковые части, начисляется в персональном порядке на сумму долга и включается в ежемесячный платеж.
Если в договоре не указан возврат премии за страховку, то деньги не возвращают и при досрочном закрытии долга.
Заключительные рекомендации
Осуществив полное досрочное погашение потребительского кредита Альфа-банка, удостоверяются в полном закрытии счета. Возникают ситуации, когда из-за наличия небольшого остатка или по причине сбоя заемщику, по факту не имеющему задолженности, начислялись проценты и штрафы за несоблюдение графика.
Чтобы избежать отрицательных последствий, рекомендуется запросить справку о завершении кредитования в банке. Документ выдается в офисе через 2−3 дня после отправления запроса. В справке о закрытии счета указываются персональные данные клиента, информация о кредите, номер договора, общая сумма и срок действия. А также указывается информация о том, что кредитный счет на имя клиента закрыт, и обязательства перед кредитной организацией отсутствуют. Потратив немного времени на эту процедуру, можно не сомневаться в полном погашении обязательств перед банком.
Заблаговременное погашение займа или кредита — один из способов скорейшего освобождения от задолженности по займу. Банк предлагает разные варианты для осуществления этой операции, каждый из которых обладает рядом правил, обязательных для соблюдения.
При частичном погашении не обойтись без посещения офиса банка, однако выбирается подходящий способ перерасчета платежей. При раннем погашении для возврата страховки по кредиту обращаются к кредитному специалисту. Он разъяснит принципы процедуры расторжения страхового договора.
При самостоятельной процедуре закрытия кредитного долга через банкомат заемщик сохраняет все чеки и может распечатать выписки по счету.
Каждый банк страхуется от риска непогашения клиентских обязательств процентами, поэтому любому клиенту необходимо продумать — стоит ли гасить кредит досрочно или разумнее будет выждать время.
