Человек при оформлении кредита заключает с банковской структурой договор, где подробно прописываются все условия возврата денежных средств. Обязательно оговаривается требование о досрочном погашении кредита. Финансовые учреждения имеют право в некоторых случаях уведомлять заемщика о преждевременном возврате полученных по договору денег. Нужно уметь правильно решать такие ситуации.
Основные случаи
Когда от банка поступает требование о преждевременном возврате денежного долга, оформленного официально, нужно разбираться на законных ли основаниях он действует. Существуют случаи, когда подобная процедура действительно является легальной. Стоит рассмотреть, в каких случаях банк может потребовать досрочное погашение кредита.
Нарушение условий
Замечены просрочки по ежемесячному внесению платежей. Действующим законодательством не установлено конкретное количество допустимого пропущенного времени. Соответственно, просрочкой считается день, последовавший после даты оплаты кредита. Исходя из ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», банковская структура имеет право затребовать возврат выданных по договору средств на свое усмотрение, если нарушились сроки перечислений.
Человек оформляет целевой кредит, но финансы тратятся не по назначению. Яркий тому пример, когда предприниматель заём берет на продвижение развивающегося бизнеса, но расходует полученную сумму на другие нужды. Банк требует досрочного погашения кредита, что делать ему разрешено законом. Заемщику остается лишь выплачивать долг в полном объеме.
Потеря имущества, являющегося залоговой основой при оформлении кредита. Человек во время выплаты займа может продать заложенное транспортное средство, жилую недвижимость.
Признание поданных заемщиком документов поддельными, недействительными. В такой ситуации за финансовой структурой остается полное право не только требовать досрочное погашение ссуды, но и обращение в правоохранительные органы для последующего разбирательства.
Инициатива заёмщика
Инициатива поступает от заемщика ввиду невозможности ежемесячно погашать долг.
Отсутствие денег для внесения платежей человеком из-за снижения его доходов, лишения официальной работы, что подтверждают соответствующие документы. В такой ситуации уместной является процедура рефинансирования (возврат средств банку с оформлением нового займа на более выгодных условиях), признание физлица как банкрота. Подобный подход к решению проблемы снижает годовые проценты из-за увеличения сроков по выплатам.
Обозначенные причины можно считать основными и часто встречающимися. Их перечень может быть гораздо больше и оговариваться сторонами в договоре. В некоторых случаях указываются условия, при которых человек может просрочить внесение регулярной оплаты долга (ухудшение материального положения по конкретным причинам).
Требование о досрочном возврате долга банковская структура оформляет в письменном виде и направляет заемщику. Не имеют юридической силы телефонные звонки, СМС-сообщения. Последние случаи являются способом напоминания сотрудниками про имеющийся долг, подлежащий возврату.
Заемщик, знающий условия, при которых вступает в силу право банка по требованию преждевременной оплаты долга, должен не допускать таких казусов. Нередко они еще дополняются штрафными санкциями.
Законность действий финансовой структуры
Выставляемые требования касательно погашения имеющейся задолженности в полном объеме подтверждены ст. 14 ФЗ № 353 — ФЗ. В соответствии с ней должник обязан на протяжении 60 дней с момента вручения ему письменного предупреждения полностью ликвидировать долг. Когда ежемесячные выплаты осуществляются человеком исправно, финансовое учреждение лишено права выступать с этими требованиями.
Главное, тщательно следовать условиям заключенного договора, ведь в некоторых случаях в нем прописываются дополнительные пункты, не подтверждающиеся законодательными актами. При их наступлении финансовое учреждение имеет право выставлять претензию по досрочной выплате займа. Обозначены следующие ситуации, предполагающие наступление обязанности по преждевременному закрытию кредита:
- человек не обнародовал информацию о нахождении закладываемого имущества в аресте;
- клиент остался без трудоустройства, но кредитная структура об этом не была своевременно уведомлена;
- просрочка ежемесячных выплат на протяжении 3 месяцев;
- о смене места жительства не предоставлены документы в банк.
- человек не обнародовал информацию о нахождении закладываемого имущества в аресте;
- клиент остался без трудоустройства, но кредитная структура об этом не была своевременно уведомлена;
- просрочка ежемесячных выплат на протяжении 3 месяцев;
- о смене места жительства не предоставлены документы в банк.
В обозначенных ситуациях законным будет предъявленное письменное уведомление кредитного учреждения, по которому заемщик обязан выполнить все требования и в полном объеме. Спор разрешается посредством досудебного регулирования либо через суд.
Практика показывает, что в любом случае кредитор при получении уведомления о преждевременном погашении долга (по вине любой из сторон) должен посетить отделение банка. На месте разъясняется ситуация, определяется действительность нарушения подписанных договоренностей.
Вина кредитного учреждения
В законодательных актах не указано, может ли банк досрочно расторгнуть договор потребительского кредита с добросовестным плательщиком. Более того, финансовые структуры довольно часто со своей стороны нарушают кредитный договор, соответственно и письменное уведомление о прекращении кредитования является безосновательным. Ситуации, когда банк действует незаконно, предъявляя претензии заемщику:
- Человек внес досрочную выплату в полном объеме, но сотрудник не отметил это в базе данных. В результате халатных действий продолжают начисляться проценты за отсутствие ежемесячных платежей, высылается письменное уведомление с требованием погасить кредит.
- Клиент своевременно перечисляет денежные средства, не допуская просрочки, но из-за возникшей в системе ошибки они в обозначенный срок не зачисляются на счет.
Проблема в первом случае решается при непосредственном посещении отделения банка с подачей официального документа, указывающего на полное погашение займа. Во второй ситуации нужна будет выписка со счета при внесении денег в режиме онлайн, чеки, выдаваемые банкоматом. С этими документами клиент обращается в учреждение предварительного оформления кредита.
Причина неуплаты клиентом
В большинстве случаев нарушение требований, оговоренных в договоре, наблюдается у клиента банка, в результате чего от него требуется досрочная выплата занятых денег. Когда имеют место регулярные и последовательные просрочки по погашению долга, человеку обязательно направляется уведомление. Последовательность действий должника в сложившейся ситуации:
- Незамедлительное посещение банка для установления причины получения уведомительного письма, особенно при своевременном погашении кредита. Если же просрочки присутствуют, при себе нужно иметь документы, подтверждающие причину неуплаты и отсутствие за данный период времени дохода.
- Если клиент исправно выполняет обязательства по кредитному договору, но при этом ему приходит уведомление в письменной форме с требованием уплаты сразу всей суммы, нужно попросту предоставить платежные квитанции. Когда в банке по каким-либо причинам поданные документы не признаются, проблема решается в судебном порядке.
Досудебная претензия из банка
ФЗ «О потребительских кредитах» определяет право финансовых структур вручать клиентам досудебные претензии, в которых полностью раскрывается причина требования по досрочной уплате ссуды. Если на протяжении 60 дней человеком не выполнены все условия или он при своевременных выплатах не предоставил в обозначенное время подтверждающие документы (что указывает на вину банка), дело передается в суд. Ответом на претензию финансового учреждения касательно досрочного возврата средств является:
- предоставление личных данных кредитора;
- указание причины отсутствия своевременных платежей;
- обозначение сроков, в пределах которых будет возвращен долг.
- предоставление личных данных кредитора;
- указание причины отсутствия своевременных платежей;
- обозначение сроков, в пределах которых будет возвращен долг.
Отсутствует унифицированная форма отзыва предоставленного банком требования. Правильно его подготовить и составить поможет квалифицированный юрист.
Несогласие клиента
В случае досрочной ликвидации займа финансовая структура начисляет выплаты по всему кредитному периоду, а не только за просроченное время. Здесь человек вправе составить соответствующую претензию. Переплата должна рассчитываться только по фактическому сроку использования кредита, при условии, что другие условия не прописаны в договоре. В претензии указываются следующие данные:
- Суть документа, а именно требование о взыскании излишне выплаченных средств.
- Паспортные данные должника, его ФИО, номер заключенного договора.
- В шапке — наименование кредитной структуры.
- Конкретные пункты договора, в которых обозначены причины, разрешающие банку затребовать преждевременное внесение выплат, а также те, в которых определяется принцип начисления процентов.
- Подпись, дата заполнения претензии.
Когда клиент соглашается на выполнение требований, предъявленных финансовым учреждением, а последний повышает процентную ставку с целью обогащения, такие действия рассматриваются как незаконные. Увеличение переплат допускается только в случае обоюдного согласия, заверенного документально.
Последствия для должника
При рассмотрении вопроса о требовании досрочной выплаты долга следует знать о наступлении определенных последствий. Важными являются следующие аспекты:
- После получения письменного предупреждения человек должен обратиться в банк. В противном случае по истечении оговоренного законом времени дело направляется в суд. Но гораздо хуже обстоят дела, если оно продается коллекторскому агентству.
- Когда должник не приходит на заседания суда, они могут слушаться в его отсутствие. Решение при этом также принимается заочно.
- По вынесенному судебному итогу приставы на законных основаниях вправе наложить арест на имеющуюся собственность человека. В случае злостного уклонения от уплаты заемщик получит наказание в соответствии с УК РФ.
Юридические тонкости досрочной выплаты
Регламент особенностей преждевременного возврата долгов банку принадлежит ГК РФ. До недавнего времени финансовые учреждения имели право насчитывать проценты за все время кредитования. После внесения корректировок ставка переплаты насчитывается только до даты фактической выплаты средств. Из дополнительных нюансов отмечены следующие:
- Человек должен поставить в известность кредитное учреждение за 30 дней до даты моментального закрытия долга. Этот пункт не является обязательным, если в договоре указана возможность проведения такой процедуры без предварительного согласования.
- Банк оставляет за собой право выставить запрет досрочного внесения суммы по долгу, если отдельно не прописаны в договоре такие условия (ст. 810 ГК).
На законность требования банка о погашении досрочного кредита судебная практика указывает в ряде случаев. Они наступают только при недобросовестном выполнении своих обязательств по договору заемщиком. В противном случае такие действия являются противозаконными.
