Большинство государств оказывает поддержку семьям с двумя и более детьми, поскольку в развитых странах чаще всего наблюдаются проблемы с ростом населения. Вопрос о покупке жилья стоит всегда на первом месте, и каждый год в программу «Доступное жильё» входят некоторые обновления. В Российской Федерации подобная помощь только набирает обороты, но уже установлено снижение процентной ставки для многодетной семьи на оформление ипотеки.
Статус семьи
В соответствии с региональным и федеральным законодательством, многодетные семьи должны получать некоторые льготы. Но выдвигают определённые требования:
- родители проживают в официально зарегистрированном браке;
- дети не достигли совершеннолетия;
- не менее трёх детей в семье с учётом родных и приёмных.
В некоторых регионах многодетной считают семью, где есть минимум четверо детей, а кое-где учитываются дети до 23 лет, которые проживают вместе с родителями. Не засчитывается ребёнок, который был отдан на воспитание в школу-интернат. Семья не может автоматически получить статус многодетной при достижении необходимого количества детей. Все документы оформляют после обращения в соответствующие органы.
Бумаги подают в органы опеки или социальной защиты самостоятельно или с помощью МФЦ:
- заполненное заявление;
- копии свидетельства о рождении и паспортов родителей;
- документы о составе семьи.
- заполненное заявление;
- копии свидетельства о рождении и паспортов родителей;
- документы о составе семьи.
В течение одного месяца все справки и копии проверяются, затем на семью заводят дело и направляют ей уведомление о предоставлении дополнительных документов. После сбора всех сведений и фактов органы власти могут выдать соответствующее свидетельство. Оно даёт возможность семье получить ипотеку.
Правовые нюансы
В 2013 году была принята программа «Доступное жильё». До этого проект о льготных ипотеках оставался в разработке. Особенности кредитной линии — увеличение срока займа, снижение процентной ставки и возмещение некоторой части стоимости квартиры. Программа восполнила погрешности в льготной системе. Конкретные скидки зависят от региона проживания семьи и условий банков, которые в нём расположены.
Ипотека по этой программе предоставляется только клиентам, которые действительно нуждаются в улучшении условий жилища. Семья предварительно становится на учёт в очередь за получением квартиры, затем ей выдают соответствующее подтверждение в местных органах власти. Важное условие участия в программе — постоянная регистрация в том регионе, где необходимо приобрести жильё.
Многодетные семьи могут получить такие льготы:
- длительный срок кредита — до 30 лет;
- незначительный первый взнос — до 20%;
- процентная ставка не превышает 11%;
- возможность погашать кредит материнским капиталом;
- при рождении ещё одного ребёнка оформляются трёхлетние каникулы;
- выдаётся ипотека только в российских рублях.
Особенности льгот
Если судить с правовой точки зрения, то льготные кредиты на покупку жилья для многодетных детей практически не отличаются от стандартных займов. Это та же форма отношений, но залогом выступает приобретённая недвижимость. Если заёмщик нарушает условия договора, то банк продаёт квартиру, чем компенсирует часть задолженности.
Покупка жилья с помощью ипотеки — это наиболее распространённый вариант, но можно построить дом самостоятельно или отремонтировать имущество, которое считается непригодным для проживания. Гарантия безопасности при оформлении такого займа — это собственность. Обычно при ипотеке стандартная ставка составляет около 13%. Многодетной семье необходимо приобрести габаритную квартиру, поэтому ежемесячные взносы при стандартном займе становятся неподъёмными.
Социальная поддержка делает жильё более доступным для заёмщиков с несколькими детьми. Льготы обладают некоторыми особенностями:
- на первичное жильё ставка составляет около 11%, вторичное — выше на 3−4%;
- часть кредита компенсируется государством;
- ипотека растягивается на 30 лет, в редких случаях — до 50;
- первый взнос — от 10 до 30%.
У кредиторов могут быть индивидуальные условия оформления льготного займа. Не все банки позволяют использовать материнский капитал.
Условия Сбербанка
В 2016 году новый закон позволил оформить жильё в ипотеку семьям даже с низким средним доходом. На это повлияло нововведение Сбербанка, позволяющее привлекать третьи лица для расчёта среднегодового заработка. Если сумма доходов родителей не соответствует требованиям банков, появляется возможность повысить шансы получения кредитов.
Сбербанк разрешает своим клиентам привлечь трёх дополнительных заёмщиков. Один из супругов выступает основным клиентом, второй обязательно становится его партнёром независимо от уровня дохода и возраста. Условия Сбербанка:
- первый минимальный платёж — 20% от суммы;
- максимально возможный срок — 30 лет;
- есть возможность выплаты материнским капиталом;
- трёхлетние каникулы после рождения ещё одного ребёнка;
- ставка — 11,4%, может снижаться при определённых условиях;
- в качестве валюты выступает российский рубль.
При оформлении не взимаются дополнительные комиссионные, но клиент обязан провести оценку имущества и застраховать его.
Предложения АИЖК
Сам процесс ипотеки происходит следующим образом: агентство выкупает часть кредитной задолженности у одного из своих банков-партнеров, которых насчитывается более 1000 на территории всей страны. Затем кредитор выдаёт клиентам ипотеку на тех условиях, которые диктует АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию).
Агентства обладают лояльными условиями:
- вторичный рынок продаётся под ставку в 11%, квартиры в новостройках — под 6%;
- первый взнос — 10%;
- ежемесячный платёж рассчитывается так, чтобы он не превышал 45% общего семейного дохода.
При этом кредитор пересматривает размер процентной ставки при определённых обстоятельствах. Если в период ипотеки в семье рождается ещё один ребёнок, то переплата снижается на 0,25%. При стоимости квартиры меньшей, чем указано в локальных нормативных актах, ставка падает на 0,5%. Можно взять заём на строительство нового частного дома. Если клиент согласен оформить страховку своей жизни и здоровья, берёт на себя ответственность в случае просрочки кредита, то это даёт ему возможность снизить стоимость задолженности.
Требования и документы
Конкретные кредиторы предлагают индивидуальные условия кредитования многодетных семей. Но есть и общие требования ко всем заёмщикам:
- наличие трёх и более детей (в некоторых регионах — четырёх);
- острая необходимость в расширении жилой площади;
- постоянная регистрация в одном из субъектов Российской Федерации.
Нужда в приобретении нового жилья подтверждается справкой из местных органов самоуправления. Кроме площади имеющейся квартиры, учитывают удобство проживания, техническое состояние дома и другие условия. Банки более лояльно относятся к семьям, где возраст родителей не превышает 35 лет.
Перед оформлением ипотеки подготавливают перечень документов:
- копии паспортов членов семьи, достигших совершеннолетия;
- два свидетельства — о заключении официального брака и рождении каждого ребёнка;
- удостоверение многодетной семьи;
- копии всех трудовых договоров или книжек, справки о доходах за последние 3−6 месяцев;
- бумаги о составе семьи;
- документы на покупку в кредит жилья;
- если мужчине меньше 27 лет, то необходимо предоставить военный билет;
- при использовании материнского капитала для оплаты займа оригиналы и копии сертификата и выписки из ПРФ о семейных счетах.
В зависимости от выбранного банка или финансовой организации список может дополняться другими видами документов. Полный перечень уточняется в компании.
Программы разных регионов
Более интересные программы для помощи многодетным семьям разрабатываются на региональном уровне. В сёлах предлагают приобрести в кредит земельные участки для строительства нового дома. В некоторых случаях изменяют сумму ипотечного займа или выдают единоразовую денежную помощь для расширения жилой площади или проведения ремонта.
В Красноярской области в 2011 году внедрили программу, которая помогает семьям с четырьмя и более детьми. Государство платит 75% стоимости выбранного заёмщиком жилья. Если в семье пятеро детей, то ссуда полностью закрывается программой, но при этом она не должна превышать двух ставок рефинансирования.
Многодетные семьи с низким достатком в Новосибирске единоразово получают 100 000 рублей. Власти Удмуртии предлагают оформить ипотеку на выгодных условиях:
- начальный платёж — 10%;
- процентная ставка — 5%;
- при появлении третьего ребёнка семья получает дополнительную субсидию в размере 200 000 рублей.
- начальный платёж — 10%;
- процентная ставка — 5%;
- при появлении третьего ребёнка семья получает дополнительную субсидию в размере 200 000 рублей.
В Пензе семьи с пятью детьми получают поддержку государства в 500 000, которые можно потратить на покупку или строительство нового жилья, ремонт старой квартиры. Без первого взноса невозможно оформить льготную ипотеку, но помощь семьям — это программа для особо уязвимых слоёв населения.
Основа подобных кредитных линеек — это сниженная процентная ставка, длительный срок погашения займа, возможность использования материнского капитала, получение единоразовых выплат из государственного бюджета. Главное преимущество последних нововведений — это разрешение на привлечение дополнительного заёмщика, что позволит получить более крупную сумму и быстрее погасить задолженность.
