Расчёт процентов по кредиту на калькуляторе онлайн

Потребительские кредиты становятся всё более популярными. Зачастую финансовые организации делают эту услугу основным направлением своей деятельности. По этой причине потенциальные клиенты предпочитаются проводить своеобразное исследование стоимости займа в различных банках и уже на основании полученных данных принимать решение об оформлении договора. Для того чтобы расчёты были правильными, рекомендуется использовать калькулятор процентов по кредиту.

Общая информация о займах

Потребительский заём — это кредит, выдаваемый в основном физическим лицам для приобретения различных товаров и услуг. Иногда к этому понятию относят ипотеку и автокредит, но специалисты придерживаются мнения, что эти виды ссуд представляют собой отдельные типы кредитования граждан.

Основными отличиями потребительских долговых обязательств являются:

• Короткий срок погашения, редко превышающий 2 года. Обычно он составляет от 6 до 12 месяцев.
• Небольшая, в сравнении с ипотекой, сумма.

Зачастую эта форма займа оформляется в виде рассрочки платежа, то есть проценты практически никогда не выделяются из общей стоимости покупки. Из-за специфики предоставления подобные ссуды выдаются не только в офисах финансовых организаций, то и непосредственно в магазинах и различных салонах, занимающихся продажей товаров или оказанием услуг. Такие задолженности не являются полноценными кредитами, потому что в них нет формальных признаков последних, к которым относятся проценты за пользование денежными средствами и заключение специального соглашения.

Виды кредитов

Банки выдают потребительские займы нескольких видов. Их можно классифицировать следующим образом:

• Нецелевой. Этот вид ссуды выдаётся в кассе учреждения наличными деньгами или перечисляется на кредитную карту клиента. Он отличается более высокой процентной ставкой и меньшей суммой. Но тем не менее исследования многих специалистов в области рынка банковских услуг показывают, что именно такой вид займов является самым популярным у населения.
• Целевой. Ссуда, которую банк выдаёт клиенту для покупки какого-то конкретного товара. Её можно оформить прямо в магазине, где заёмщик совершает покупку. Кроме того, эту разновидность кредита используют для оплаты услуг, к примеру, экскурсионной поездки.
• Экспресс-заём. Подобный метод кредитования появился недавно. Чаще всего он предоставляется на сайтах финансовых компаний в режиме онлайн, представляя усовершенствованную версию микрозайма. Отличают такие кредиты типичные особенности подобных задолженностей, то есть довольно высокая ставка процента и небольшая сумма.
• Кредитная карта. Этот способ получения денег в долг становится всё более распространённым. Причины его популярности заключаются в простоте и удобстве процесса зачисления средств на пластиковую карту. Самым большим спросом среди клиентов различных банков пользуются карты с беспроцентным сроком, так как при соблюдении условий использования они позволяют совершать покупки без начисления процентов за кредит.

Практически у каждого банка есть собственные уникальные программы кредитования как физических, так и юридических лиц. Они могут быть похожи на те, что описаны выше, но также могут иметь существенные отличия.

Требования к заёмщику

Строгих требований к потенциальным получателям кредитов на потребительские нужды финансовые организации не предъявляют. Это связано с относительно небольшими размерами займов и коротким сроком погашения задолженности, которые считаются отличительными чертами таких ссуд. Ещё одной причиной, позволяющей банкам смягчать требования к клиентам, является довольно высокая стоимость кредита, позволяющая компенсировать некоторые риски подобных сделок.

В связи с этим для получения одобрения на оформление кредитного договора клиент должен соответствовать следующим условиям:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст старше 18 лет;
• положительная кредитная история;
• постоянный доход.

Если человек, обратившийся за ссудой, планирует недорогую покупку, то организация может исключить требование о регулярном доходе. Таким образом, для получения займа будет достаточно соответствовать трём указанным условиям.

Положительные и отрицательные стороны

У кредитов на потребительские нужды довольно много положительных качеств. К ним относятся:

• Лояльные требования, предъявляемые банками к заёмщикам.
• Возможность приобретения товара или услуги, на которые недостаточно имеющихся у гражданина личных средств.
• Подача заявки на ссуду в режиме онлайн на сайте финансового учреждения.
• Быстрое вынесение решения по заявлению клиента.
• Возможность досрочного закрытия долгового обязательства, зачастую без наложения штрафа.

Но всё же у подобного кредитования есть определённые недостатки. Они выражаются в таких моментах, как:

• Довольно высокая годовая ставка процента по займам.
• Увеличение стоимости приобретаемого товара за счёт стоимости кредита.
• Увеличение нагрузки на бюджет должника.
• Погашение штрафов, возникающих при пропуске ежемесячных платежей по ссуде.

Принимая решение о необходимости оформления кредитного соглашения, гражданину следует учитывать все указанные факторы. Это позволит рассмотреть ситуацию более объективно.

Ссуда без дохода и обеспечения

Не все финансовые компании выдают денежные средства клиентам, не имеющим постоянного дохода или не предоставившим какого-либо гаранта возврата долга. Тем не менее получение такого займа вполне возможно, то нужно учитывать, что условия для гражданина, желающего оформить подобный договор, будут не слишком выгодными. Ведь при заключении указанной сделки банк, предусматривает все возможные риски, а потому значительно поднимает стоимость кредита, одновременно уменьшая сумму и срок задолженности.

Ещё одним популярным способом получения денежных средств без справок и поручителей является обращение в микрофинансовые организации. Эти фирмы, в отличие от банков, не предъявляют жёстких требований к заёмщикам, но их условия кредитования считаются самыми дорогостоящими. При заключении договора клиенту придётся платить за ссуду до 2% в день.

Погашение задолженности

Внесение ежемесячных платежей своевременно избавляет должника от необходимости погашения штрафов, накладываемых банками за просрочки. Кроме того, это позволяет заёмщику сохранять хорошую кредитную историю.

Практически все финансовые компании дают своим клиентам возможность выбрать наиболее удобным метод закрытия задолженности:

• Терминалы и банкоматы.
• Денежный перевод посредством почтовых отделений.
• Перечисление средств с любой пластиковой карты через интернет-банкинг.
• Внесение платежей с электронных кошельков.
• Другие способы.

Поправки, недавно внесённые в Гражданский кодекс РФ, запрещают банкам начислять штрафы за досрочное погашение кредита. А ведь частичное или полное закрытие займа позволяет должнику сэкономить денежные средства, так как переплата за стоимость ссуды будет снижена.

Процентная ставка

Процентная ставка представляет собой сумму, которая указывается в процентном отношении к сумме займа, оплачиваемую должником за пользование денежными средствами в расчёте на определённый отрезок времени.

Чаще всего банки применяют годовой ставку, то есть стоимость долга за один год. Микрофинансовые фирмы предпочитают применять ежедневную сумму. Но всё же ставка по кредиту обычно рассматривается именно как годовая стоимость займа.

Клиенту финансового учреждения необходимо помнить, что график платежей, предоставленный ему для своевременного погашения задолженности, рассчитывается с учётом ежемесячных взносов. То есть в нём учтено, что после каждой уплаты размер займа становится меньше на сумму, перечисленную заёмщиком в счёт погашения долга. В результате этого процент начисляется не на всю сумму кредита, а лишь на его остаток. Таким образом, ежемесячно уменьшающаяся задолженность снижает общую стоимость обязательства перед банком.

При полном погашении долга клиент будет вынужден выплатить не только всю кредитную сумму, но и полную стоимость той части займа, которая на момент окончательного закрытия ссуды не была погашена. Безусловно, банкам выгоднее получить и полный возврат денежных средств, и всю стоимость кредита, но тем не менее они разделяют выплату задолженности на части. Эта мера позволяет не только сделать кредитные обязательства более удобными для граждан, но и оценить благонадёжность должника, а также своевременно предпринять необходимые действия в случае неуплаты.

Факторы, влияющие на цену долга

Факторов, которые оказывают влияние на размер кредитного процента, довольно много. Но первоочередным из них является ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации. Решение о её изменении принимает Совет директоров этого банка, и 14 сентября 2018 года ставка была увеличена до 7,5% годовых.

Предложения финансовых компаний, в которых годовой процент ниже ключевой ставки, не могут быть реальными. Если же они присутствуют, то потенциальным заёмщикам нужно иметь в виду, что оказывающий такую услугу банк, скорее всего, включил в неё множество других сборов, поднимающих настоящий размер процентов на средний уровень рынка.

Так как кредитная организация предоставляет займы только из привлечённых средств, размер её годового процента зависит от следующих факторов:

• Уровень текущей инфляции.
• Ставка по долговым соглашениям, которые заключаются между банками.
• Расходы, связанные с выплатой процентов по вкладам.

Таким образом, слишком низкая ставка по задолженности не является самой выгодной. Вполне возможно, что выбрав подобный заём, гражданин будет оплачивать значительно большую стоимость кредита, чем при высоком проценте.

Виды стоимости

Годовые ставки отличаются по факторам, оказывающим на них влияние, и методам установки. В частности, их подразделяют на такие виды, как:

• Фиксированная. Процент по займу устанавливается заключённым договором и не меняется на протяжении всего периода выплаты задолженности.
• Плавающая. Уровень стоимости кредита периодически пересматривается в зависимости от изменения ставки ЦБ РФ, а также перемен в экономике государства.
• Декурсивная. Процент взыскивается одновременно с суммой долга в конце периода кредитования.
• Антисипативная. Клиент выплачивает стоимость займа в момент выдачи кредитного обязательства. При этом сумма процента рассчитывается исходя из общего размера задолженности.
• Текущая. Ставка фиксируется в определённый день и действует только на те обязательства, которые были заключены именно в этот период.
• Форвардная. Процент закрепляется в определённую дату и распространяется на все договоры кредитования, которые оформляются после его установления.
• Регулируемая и нерегулируемая. Эти виды зависят от влияния, оказываемого на уровень годовой ставки различными государственными структурами, например, Центральным Банком. Нерегулируемый процент обычно используется коммерческими финансовыми организациями.
• Аукционная. Подобные ставки оформляются через тендер на торговой площадке. На их размер оказывают влияние аукционные процедуры.
• Банковская. Этот процент начисляется на кредиты, выдаваемые непосредственно заёмщикам. Его банк устанавливает самостоятельно.
• Номинальная. Ставка зависит от текущего положения активов финансового учреждения и не учитывает рыночные процессы. Этот показатель влияет на расчёт ставок для каждого периода.
• Реальная. Номинальный размер процента, который корректируется при ценовых колебаниях.

Большинство банков, устанавливая свою годовую ставку по займам, основываются на размере ключевой ставки ЦБ РФ. Но при этом, предоставляя деньги в долг, они в обязательном порядке учитывают кредитную историю заёмщика.

Типы платежей

Банки чаще всего используют аннуитетный и дифференцированный методы закрытия задолженности. Они определяют способ установления ставки процента, а также сумму ежемесячного платежа.

Аннуитетный способ

Этот метод погашения займа предполагает регулярное внесение фиксированной выплаты на протяжении всего периода кредитования. Особенность подобного способа заключается в том, что хотя суммы всегда одинаковы, соотношение между основным кредитом и процентом в денежном выражении изменяется при каждом следующем взносе. То есть при первоначальных взносах проценты составляют бо́льшую часть суммы платежа, но со временем начинает преобладать уплата основного займа. Воспользовавшись этим методом, заёмщик имеет возможность погасить кредит досрочно и выплатить меньшую сумму процентов.

Подобные платежи можно высчитать по следующей формуле:

КА = ПС * (1 + ПС) ПР / (1 + ПС) ПГ-1, где:

• КА — коэффициент аннуитета;
• ПС — годовая ставка, выраженная в процентах;
• ПР — количество периодов погашения задолженности.

Приведённая формула является универсальной для всех финансовых учреждений, но при этом в различных организациях могут применяться разные понятия количества периодов погашения, например, месяц, сутки.

После вычисления коэффициента, зная сумму основной задолженности, можно посчитать ежемесячный платеж. Для этого применяется формула:

ЕП = ОК * КА, где:

• ЕП — платеж, вносимый каждый месяц в счёт задолженности;
• ОК — основной кредит;
• КА — коэффициент аннуитета.

Аннуитетные взносы удобны в тех ситуациях, когда у клиента нет возможности ежемесячно выделять из семейного бюджета крупную сумму для уплаты банкового долга. Кроме того, они позволяют гражданину заранее распланировать имеющиеся денежные средства с учётом постоянного размера платежа.

Дифференцированный метод

Подобный способ закрытия задолженности предусматривает выплату значительных сумм в начале погашения кредита. Постепенно платежи сокращаются, а их расчёт осуществляется отдельно за каждый период.

При этом банки используют алгоритм:

СД = ОК / ПД, где:

• СД — сумма долга за конкретный месяц;
• ОК — основной кредит;
• ПД — период действия задолженности.

Проценты же при дифференцированной оплате рассчитываются по формуле:

ПМ = СД* ПС / 12, где:

• ПМ — ежемесячного процент;
• СД — сумма долга;
• ПС — годовая процентная ставка.

Сумму ежемесячного взноса необходимо вычислять по формуле:

ДП=ОК / ПД + СД*ПС/12, где:

• ДП — дифференцированный платёж;
• ОК — размер основной задолженности;
• ПД — период действия кредита.
• СД — сумма долга;
• ПС — процентная ставка за год.

Этот метод закрытия займа рекомендуется клиентам финансовых организацией, которые получают большую задолженность на длительный срок. А также гражданам, имеющим риск потерять регулярный доход или желающим сократить сумму переплаты по стоимости кредита, к примеру, закрыв его досрочно.

Калькулятор онлайн

Каждый клиент финансовой компании, желающий оформить долговое обязательство, имеет возможность заранее рассчитать проценты на калькуляторе онлайн. Кредит для потребительских нужд предоставляется множеством банков, а потому перед выбором конкретной фирмы следует рассмотреть и оценить все предложения на этом рынке.

Подобный метод анализа является очень простым, а потому не требует обращения к профессиональному бухгалтеру. Чтобы правильно произвести расчёт процентов по договору займа на калькуляторе онлайн необходимо:

• Указать планируемый размер займа.
• Установить период полного погашения задолженности.
• Укажите ставку процента, закреплённую банком.

• Указать планируемый размер займа.
• Установить период полного погашения задолженности.
• Укажите ставку процента, закреплённую банком.

Все необходимые для вычисления данные можно взять на официальных сайтах финансовых компаний, занимающихся кредитованием частных лиц. По завершении расчёта потребительского кредита калькулятор выдаст полный график ежемесячных платежей. Кроме того, он позволяет осуществлять расчёты в обратную сторону, то есть исходя из суммы регулярного взноса высчитывать срок закрытия займа. В этой программе также можно вычислить процентов по долговым обязательствам, оформленным в виде расписки между двумя физическими лицами.

Потребительские кредиты пользуются большим спросом у населения, так как позволяют приобретать дорогостоящие товары или оплачивать высококвалифицированные услуги. Но для клиентов банков, использующих этот вид займа, всегда актуальна сумма переплаты по ссуде. Правильно рассчитать эту величину поможет кредитный калькулятор, который всегда доступен в режиме онлайн.