Материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке

С 2007 года действует программа, которая позволяет получить материнский сертификат. Семьи, у которых родилось двое и более детей, могут воспользоваться финансовой помощью от государства в установленном размере. С недавнего времени появилась возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос для погашения ипотечного кредита.

Условия предоставления

Воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса (ПВ) можно, если ребёнку не исполнилось даже 3 лет. Такое постановление было подписано президентом РФ В. В. Путиным 23 мая 2015 года. Согласно установленному ФЗ № 131 от 23.05.2015 о внесении поправок в статьи 7 и 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» можно использовать маткапитал на первоначальный взнос до наступления ребенку 3 лет. До этого средства капитала разрешалось вносить только в качестве погашения процентов основного долга.

Государственная помощь формируется в виде безналичного расчёта. Обменять такой сертификат нельзя и воспользоваться услугами можно только в некоторых случаях. Начиная с 2016 года допустимо вносить средства в качестве первого взноса или погашения основного кредита согласно закону № 313 от 23.05.2015.

Материнский капитал предоставляется:

• На улучшение жилищных условий семьи, в том числе получение ипотеки.
• Образование ребёнка.
• Социальное обеспечение и адаптирование ребенка-инвалида.
• Формирование пенсии матери.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал, если соблюдено несколько правил:

1. Заявитель имеет постоянное место работы с трудовым стажем не менее 6 месяцев. Иногда банки требуют не менее одного года непрерывного трудоустройства за последние 5 лет.
2. Наличие материнского сертификата.
3. Оформление заявки на получение ипотеки в банке.
4. Соблюдение всех требований по величине дохода семьи. Способность покрыть установленную сумму займа. Учитывается только легальный заработок, но некоторые банки включают неофициальные средства заёмщика. Связано это с высокой конкуренцией среди кредитующих организаций.
5. В качестве формирования суммы дохода допускается привлечение созаёмщиков.
6. Если оформление происходит по льготной программе, то у заёмщика должны отсутствовать в собственности объекты недвижимости.
7. Обязательно включение в имущество долей детей.
8. Приветствуется положительная кредитная история заёмщика.
9. Маткапитал не предусмотрен для покупки жилья на земельном участке, который не входит в статус ИЖС.

Формирование займа

Сумма ипотечного кредита формируется из дохода обоих супругов, к которому прибавляется материнский капитал и, если таковые присутствуют, доходы созаёмщика. При этом от суммы первоначального взноса отнимается величина материнского капитала. Исходя из чего, маткапитал увеличивает общую сумму ипотечного кредита и одновременно им же происходит оплата большей части первоначального взноса.

Обычно расчётная сумма на ПВ берётся не менее 10% от оценки стоимости жилплощади. Часто для уплаты требуются дополнительные средства помимо маткапитала (МК). Всё чаще банки оформляют ПВ на сумму 15%, где 10% это МК и 5% требуется доплатить из личных средств. Например, если сумма займа 3 млн рублей, то МК составит 15% (453 026 р.), остальную долю 5% (150 000 р.) придётся доплатить.

Размер выплаты из личных средств во многом будет зависеть от предоставленных документов на платёжеспособность. Если это справка по форме 2НДФЛ, то доплата собственными средствами может не потребоваться. Если справка по форме банка, то возможно внесение личного капитала в размере 10% от стоимости жилья.

При оформлении ипотеки на основании МК не предусмотрены ограничения выбора жилья. Это может быть вторичный рынок или новостройка. Если покупается квартира в строящемся доме, то банк может потребовать договор, подтверждающий долевое участие в строительстве.

Схема кредитования

Система подачи документов в разные кредитующие организации практически одинакова. Весь процесс оформления разделён на несколько этапов:

1. Выбирается банк, где можно применить маткапитал в качестве ПВ. Осуществляется подача всех требуемых документов.
2. Получение подтверждения о предоставлении кредита.
3. Выбор объекта покупки. Предоставление документации банку по приобретаемой недвижимости. Оформление кредитного договора.
4. Регистрация в Росреестре и получение жилищного кредита.
5. Подготовка документов по кредитуемой недвижимости может занимать до 90 дней с момента принятия положительного решения.
6. На следующем этапе необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ с заявлением о перечислении маткапитала в счёт будущей ипотеки и предоставить необходимый пакет документов.
7. В некоторых случаях перед обращением в банк клиент запрашивает справку из ПФ РФ об остатке неизрасходованных средств по сертификату. Документ предоставляется в течение 90 дней после одобрения кредита, поэтому запрос можно сделать после заявки в банк.
8. Если ПФР одобряет заявку на перечисление, то клиенту выдаётся подтверждающий документ, с которым он опять идёт в банк.
9. После проведения сделки купли-продажи заёмщик снова обращается в ПФР с заявкой о перечислении средств маткапитала на ипотечное кредитование. Перевод средств банку не должен превышать срок 1 месяц и 10 рабочих дней с момента регистрации заявки в ПФР. Теперь необходимо будет предоставить документы: свидетельство на право собственности, договоры на ипотеку и кредит, обязательство о выделении долей в жилье всем членам семьи в течение полугода после снятия обременения (письменно заверенное).

Существует некоторый нюанс, который необходимо учитывать. Чтобы банк мог использовать маткапитал, потребуются документы, подтверждающие право на собственность приобретённой недвижимости. Этот пакет документов выдаётся после свершения купли-продажи. А чтобы провести сделку, необходим кредит. Выйти из такого замкнутого круга можно, если оформить 2 разных кредита: на основную сумму покупки жилплощади и на меньшую величину, способную погасить первоначальный взнос.

Погашать сумму первого взноса придётся самостоятельно, пока ПРФ не переведёт капитал, что занимает приблизительно три месяца. Условия предоставления и процентная ставка по второму займу оговариваются непосредственно в самом банке. В некоторых случаях ПФ РФ может отказать в переводе денежных средств на банковский счёт. Этому помогут поспособствовать неправильно оформленные справки или неверно предоставленные данные.

Документы для ипотеки

Сертификат на маткапитал не подтверждает платёжеспособность клиента, поэтому банки запрашивают дополнительные удостоверяющие документы. У каждой кредитующей организации перечень запрашиваемых документов может быть разный.

В банк предоставляется:

1. Удостоверение личности, СНИЛС, ИНН.
2. Материнский сертификат.
3. Информация о доходах семьи.
4. Если существуют дополнительные источники дохода, то предоставляется справка из налоговой службы.
5. Подтверждение отсутствия задолженности по обязательным платежам.
6. Справка о семейном составе.
7. Свидетельство о браке, если ипотека оформляется на мужчину.
8. Договор купли-продажи на жилплощадь.
9. Информация по объекту приобретения: состояние БТИ, паспорт технического состояния, выписка из домовой книги.
10. Справка из ПФР об остатке неиспользованных средств по сертификату. Действует 30 дней с момента получения.
11. Если доход и занятость не подтверждены, потребуется заявление от получателя, паспорт с отметкой регистрации, дополнительный удостоверяющий личность документ (водительские права, военный билет, загранпаспорт).
12. Если трудовая занятость и доход подтверждаются, будут нужны: заявка от заёмщика, паспорт с регистрацией либо справка о временной регистрации, подтверждение доходов с помощью справки 2-НДФЛ или по форме банка, документы на залог недвижимости при условии его оформления.
13. Заявление на внесение в долевую собственность всех членов семьи.

1. Удостоверение личности, СНИЛС, ИНН.
2. Материнский сертификат.
3. Информация о доходах семьи.
4. Если существуют дополнительные источники дохода, то предоставляется справка из налоговой службы.
5. Подтверждение отсутствия задолженности по обязательным платежам.
6. Справка о семейном составе.
7. Свидетельство о браке, если ипотека оформляется на мужчину.
8. Договор купли-продажи на жилплощадь.
9. Информация по объекту приобретения: состояние БТИ, паспорт технического состояния, выписка из домовой книги.
10. Справка из ПФР об остатке неиспользованных средств по сертификату. Действует 30 дней с момента получения.
11. Если доход и занятость не подтверждены, потребуется заявление от получателя, паспорт с отметкой регистрации, дополнительный удостоверяющий личность документ (водительские права, военный билет, загранпаспорт).
12. Если трудовая занятость и доход подтверждаются, будут нужны: заявка от заёмщика, паспорт с регистрацией либо справка о временной регистрации, подтверждение доходов с помощью справки 2-НДФЛ или по форме банка, документы на залог недвижимости при условии его оформления.
13. Заявление на внесение в долевую собственность всех членов семьи.

После рассмотрения всех документов и проведения расчётной операции по сумме займа банк выдаёт документ-подтверждение, действительный в течение полугода.

На этапе, когда из банка получено подтверждение на кредит, следует отправиться в ПФР и предоставить пакет документов:

• Подтверждающее свидетельство из банка на приобретение ипотеки.
• Личные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН).
• Написать заявление о переводе средств на имя банка.
• Предоставить всю имеющуюся информацию по объекту закупки.

В зависимости от типа приобретённой недвижимости необходимо подать дополнительный перечень документов. Если совершилась покупка готового жилья:

1. Требуется копия соглашения купли-продажи после занесения в Госреестр.
2. Если снято финансовое обременение с объекта, копия свидетельства о праве собственности.

Если средства вкладывались в долевое строительство:

1. Копия договора участника долевого строительства с отметкой госрегистрации.
2. Выписка с содержанием выплаченных и невыплаченных сумм по договору.

Перевод капитала под залог строящегося дома на ИЖС:

1. Копии разрешений на строительство.
2. Ксерокопии договоров строительного подряда.

Необходимо помнить, что подавать заявку в ПФ РФ лучше за 6 месяцев до начала оформления сделки. Бюджет формируется один раз в полгода и выплаты соответственно. Если часть МК была уже использована, то перевести средства как первоначальный взнос под ипотеку нельзя. Можно только погасить основную задолженность по уже действующему договору ипотеки.

До тех пор, пока с объекта недвижимости не будет снято финансовое обременение, подарить, продать или обменять его нельзя. Желательно при оформлении ипотеки включать страховку. Это обеспечивает дополнительные гарантии как банку, так и заёмщику.

Выбор банка

Единственным неудобством при оформлении ипотеки с включением маткапитала считаются более длительные сроки. Не каждый банк готов принимать на себя обязательства при оформлении ипотечных кредитов с господдержкой.

ЮниКредит банк

У финансовой организации существует несколько программ ипотечного кредитования. На официальном сайте можно рассчитать предварительную сумму займа при помощи калькулятора, заполнить анкету.

Общие условия по кредиту:

• Сроки погашения до 30 лет.
• Первый взнос от 15%.
• Суммы займа до 30 млн руб.
• Возможно досрочное погашение.
• Предусмотрена система для родителей в ожидании появления 2 или 3 ребёнка. Программа кредита под 6% годовых за счёт государственных субсидий в льготный период.

Условия ДельтаКредит

На каждый вид продукта предусмотрены свои требования. Общие условия кредитования по ипотеке:

• Минимальная сумма ипотечного кредита — от 300 тыс. р.
• Сроки кредитования от 1 года до 25 лет.
• Первый взнос начинается от 15% от стоимости жилья (на общих условиях).
• Процентная ставка от 10,25% (в рублях).
• В банке предусмотрена программа кредитования в поддержку молодым семьям. Размер собственных средств может составлять всего 5%.

Если ограничения по возрасту, но в целом характеризуется относительно низкими процентными ставками, небольшим объёмом документов при подаче.

Программа Сбербанка

Кредитующая организация рассматривает два вида предложения по ипотеке с учётом МК — это приобретение готовой жилплощади или жилье в строящемся доме. На сайте банка можно скачать образцы заполнения анкет на получение жилищного кредита и справку по форме банка.

Заёмщики могут рассчитывать на следующие условия по ипотеке:

• Процентная ставка от 8,6% на готовое жильё, с господдержкой для семей от 6%. В строящемся жильё от 7,1%.
• Мин. сумма займа— от 300 т. р.
• Сумма ПВ от 15−20%.
• Сроки выплат до 30 лет.
• Молодым семьям предоставляются особые условия.
• Обязательное страхование.
• Предусмотрена система бонусов для держателей карт Сбербанка.

Прежде чем оформить заявку, банк запрашивает подтверждение платёжеспособности заёмщика и заверенное обязательство о включении в долевую собственность взятого в ипотеку жилья.

Предложение от ВТБ24

ВТБ24 считается втором по популярности кредитующим предприятием. Ипотечное кредитование предоставляется на любой вид жилья — новостройка, вторичное, частная жилплощадь. Условия кредита по ипотеке:

• Минимальный взнос при обычных условиях от 10% от суммы покупки жилья.
• Средний процент ставки 8,9−9,3%.
• Сумма кредитования от 600 тыс. р. до 60 млн руб.
• Выдача средств на срок до 30 лет.
• В связи с постановлением от 30.12. 2017 № 1711 года, рождение в семье второго и третьего ребёнка после 1 января 2018 года даёт льготные преимущества на приобретение жилья на первичном рынке. При условии, что ребёнок и родитель являются гражданами РФ. Ставка может фиксироваться до 6% годовых в льготный период.

Есть и другие, менее крупные, банки, включающие в свои услуги поддержку маткапитала. При оформлении ипотечного кредита важно реально оценивать свои финансовые возможности, чтобы вовремя погасить заём в будущем. Если все условия подходят, то внесение маткапитала в счёт ипотеки не вызовет затруднений.