Закон о возврате страховки по потребительскому кредиту

При взятии займа финансовые организации настойчиво предлагают оформить услугу добровольного страхования. В результате сумма, которую должен выплатить клиент банка, увеличивается. Многие пользователи не сразу обращают на это внимание. Ситуация усложняется тем, что возврат страховки по потребительскому кредиту возможен только в течение определенного срока.

Виды страхования

При помощи страховки банк ограждает себя от потерь в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. При наступлении описанных в полисе ситуаций обязательства по кредиту ложатся на страховую компанию. Многие клиенты относятся к такой услуге негативно, но она может быть полезна, ведь гарантировать сохранение платежеспособности в течение длительного периода не может никто.

Все страховые полисы подразделяются на индивидуальные и коллективные. В первом случае договор заключается между страховой компанией и физическим лицом. Коллективное страхование подразумевает присоединение всех клиентов банка к договору взаимодействия со страховой компанией.

К обязательным полисам относят Каско, оформляющийся при приобретении автомобиля в кредит, а также ипотечное страхование недвижимости. Эти договоры не являются дополнительными услугами, они приравниваются к одному из условий получения займа. Заемщиков такое дополнение ограждает от множества проблем. Например, автомобиль могут угнать, и нет гарантии, что удастся вернуть имущество. При отсутствии страховки клиенту пришлось бы ежемесячно платить за исчезнувшую машину, а согласно Каско, эта обязанность передается страховой организации.

Банк может требовать от клиента застраховать приобретаемое имущество, ссылаясь на ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» и ст. 935 ГК РФ.

Заключение следующих видов договоров является добровольным:

• Страхование жизни и здоровья.
• Полис на оказание поддержки потерявшему постоянное место работы заемщику. При потере трудоспособности или увольнении клиента организация в течение нескольких месяцев выплачивает за него взносы по кредиту. Точные сроки должны быть прописаны в договоре.
• Страхование имущества при оформлении потребительских займов.
• Титульное страхование.

Последствия отказа от полиса

Решив избежать дополнительных расходов на страховку, лучше позаботиться об отказе от услуги на стадии подачи заявки. Необходимо сообщить о своем решении менеджеру организации и не ставить свою подпись в соответствующей графе. Но в этом случае возможны негативные последствия:

• Отрицательное решение по займу. Банки имеют право отказать в кредите, не объясняя причину. Шансов получить деньги у человека, не защитившего себя на случай тяжелых времен, значительно меньше, чем у того, кто согласился оформить страховку. В первую очередь это касается клиентов с неидеальной кредитной историей.
• Повышение комиссии. Один и тот же кредитный продукт может предлагаться с различными условиями. При наличии полиса ставка может снизиться на 5−10%, а при его отсутствии — повыситься на 10−15%. При этом пользователь инстинктивно выбирает более выгодный вариант, забывая о размерах страхового взноса.
• Ухудшение условий кредитования. Отказ от полиса может грозить снижением кредитного лимита, изменением срока займа. Банки заинтересованы в подключении максимального числа заемщиков к страховке. Они всеми способами подталкивают клиента к оплате услуги.

Особенности расторжения договора

Возврат страховки при рефинансировании кредита или при оформлении нового займа возможен в течение 5 суток после оформления договора, если в этот период не было страхового случая. Некоторые организации (ВТБ, Сбербанк), увеличивают этот срок до 14−30 суток для повышения лояльности. Точные условия прописываются в документах. Если прошло более 5 дней, не нужно спешить обращаться в суд. Для начала следует уточнить возможность возврата у представителей своего банка.

При намерении расторгнуть договор в положенный срок необходимо обратиться в страховую компанию, ссылаясь на закон о возврате страховки по потребительскому кредиту, и запросить образец заявления. Если получить бланк не удалось, следует придерживаться стандартной формы, в которой в обязательном порядке должны присутствовать следующие данные:

• Ф. И. О.;
• серия и номер паспорта;
• номер и дата заключения договора;
• причина отказа от страхования;
• реквизиты страховой организации;
• реквизиты для возврата денежных средств;
• дата и подпись с расшифровкой.

К заявлению требуется приложить копию договора и паспорта. Все документы подаются в офис страховой организации.

Их можно отнести лично или отправить заказным письмом. В первом случае необходимо оставить один экземпляр заявления себе и попросить менеджера поставить на нем печать и дату. Это позволит зафиксировать, что документы сданы в положенный срок. При отправке Почтой России будет учитываться дата принятия письма в отделении, независимо от длительности доставки.

Возврат денежных средств заемщику осуществляется в течение 10 дней после подачи заявления. При этом сумма за прошедший период будет удержана. Если выплаты не произошло, следует обратиться в Роспотребнадзор.

При досрочном закрытии займа клиент может подать заявление на возврат расходов по страховке. При этом часть суммы может быть удержана по закону. Чтобы все формальности были соблюдены, необходимо предварительно обратиться в банк и уточнить порядок написания заявления в конкретной организации. Документ может подаваться сразу же, одновременно с погашением долга или после закрытия кредита.

Возможность возврата страховки не распространяется на автострахование и ипотечные займы. Эти объекты собственности по закону должны быть защищены.

Причины отрицательного решения

Страховая компания может отказаться от расторжения договора на законных основаниях. Это допустимо в следующих случаях:

• При исполнении организацией своих обязанностей. Если клиент был признан неплатежеспособным по состоянию здоровья или из-за потери работы, то страховая компания ежемесячно погашает долг за него. В такой ситуации прервать действие договора не получится.
• Если прошло больше 5 дней, вернуть деньги можно только через суд, при этом нужно доказать, что полис был навязан.
• При присоединении к коллективной страховке отказ придет даже при соблюдении установленного срока. Решить вопрос можно только через суд, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, согласно которому приобретение одних услуг не может сопровождаться безоговорочным приобретением других.
• Если с момента заключения договора прошло более 3 лет, суд в любом случае откажет в рассмотрении иска.
• Заявление должно сопровождаться необходимыми документами и быть заполнено в соответствии с нормами.

Возврат по коллективному договору

После того как Центробанк выпустил указ о периоде, в течение которого можно расторгнуть договор со страховой организацией, банки стали искать возможность снять с себя риски. Для этой цели клиентов подключают к коллективному полису. Так как в этом случае взаимодействие происходит между двумя юридическими лицами, период охлаждения не действует.

Расторгнуть договор возможно, только если в документах организации предусмотрена такая процедура. Условия страхования редко содержат этот пункт, но такие случаи не исключены. Для возврата финансов заемщику необходимо написать соответствующее заявление. Перед принятием решения следует убедиться, что при отказе от страховки не произойдет кардинального повышения процентной ставки. В некоторых ситуациях оставить полис выгоднее, чем весь оставшийся срок платить взносы с увеличенной комиссией.

Чтобы избежать незапланированных затрат и сэкономить свое время, необходимо внимательно изучать все пункты договора. Практически каждый крупный заём сопровождается страховым полисом.

Вернуть страхование жизни при потребительском кредите после 5 дней с момента заключения договора можно только при проявлении организацией лояльности.