Некоторые граждане РФ не желают брать кредиты, поскольку при нынешней финансово-экономической обстановке нет никакой гарантии на их успешную выплату. Для погашения кредитов, взятых в других банках, предусмотрена услуга с довольно выгодными условиями — рефинансирование в Форте Банке. Но перед тем как ее использовать, необходимо основательно разобраться в основных функциях, а также в некоторых ключевых моментах.
Общие сведения
Очень часто при пользовании услугами банковских учреждений клиент не понимает некоторых условий, а также не видит их отличий. Это непонимание способствует попаданию в «долговую яму», из которой выбраться нелегко. Каждый человек должен иметь представление о кредите и рефинансировании, поскольку эти знания помогут избежать многих трудностей.
Классификация кредитов
Кредит — финансово-экономические отношения двух сторон, при которых одна из них занимает у другой денежные средства (недвижимость и автотехника переводятся в денежный эквивалент) и отдает их не сразу, а через некоторый срок, оговоренный документом. Одна сторона, которая занимает средства, именуется заемщиком или клиентом, а другая — кредитором.
К основным функциям кредита относятся следующие:
- Перераспределительная.
- Создание финансовых орудий.
- Воспроизводственная.
- Стимулирующая.
Благодаря первой функции временно высвободившаяся стоимость возвращается. Она осуществляется на уровне предприятий, различных отраслей, государства и в мировой экономике. Вторая функция предусматривает создание банковских учреждений, а также наличных и безналичных форм расчета между предприятиями, клиентами и прочими финансовыми потребителями.
Функция воспроизведения имеет двойное проявление:
- Получение заемщиком определенной суммы, которая вкладывается в покупки или открытие бизнеса.
- Оформление кредита учреждением, что приводит к увеличению его товарооборота.
Стимулирующая функция связана с тем, что появляется возможность развития производства при условии недостатка собственных денежных средств. При этом предприятия или бизнесмены получают возможность к расширению и усовершенствованию технологии производства.
Кроме того, у кредита есть также формы по процентной ставке (ПС) и вещественные. Если классифицировать согласно размера ПС, то существуют следующие формы: положительная, беспроцентная и отрицательная. По зависимости от вещественной формы можно выделить несколько типов: товарная, денежная и комбинированная.
Товарная форма представляет собой передачу имущества в пользование другому лицу, которое обязано выплачивать за него арендную плату. Кроме того, клиент по соглашению с кредитором имеет право на выкуп. Эта форма является очень удобной, поскольку не каждый может купить сразу жилье. В этом случае заключается договор рассрочки на погашение кредита и производится плата в определенные сроки. Заем денежной формы представляет собой передачу определенной суммы на приобретение чего-либо, поддержку бизнеса, открытие дела, производства и т. д. Ссуда является преобладающей на финансово-экономическом рынке.
Большинство займов необходимо вернуть через определенное время, но с процентами, т. е. платой за их использование.
А также существует и беспроцентный тип займа. Комбинированная или смешанная форма подразумевает случай, когда кредит был предоставлен в товарном виде, а возращен в денежном эквиваленте или наоборот.
Кредит играет важную роль в регулировании средств, необходимых для хозяйственной деятельности государственных структур и предприятий. Они, благодаря этому, могут совершенствоваться и нормально работать, поскольку банковские учреждения могут предоставить любую сумму. Кроме того, заем помогает пополнить оборотные средства, потребность в которых у каждого предприятия разная. При его наличии предприятие может увеличить производство за короткий период.
Разновидности кредитов преимущественно зависят от сферы их применения:
- Автокредит.
- Банковский.
- Государственный.
- Заем.
- Ипотека.
- Потребительский.
Автокредит — разновидность кредита на покупку транспортного средства, причем это средство является залогом при его погашении в определенные сроки. Банковский заем необходимо рассматривать с двух сторон. Первая сторона — сумма, которая предоставляется банком на определенных условиях и на некоторое время. Вторая — удовлетворение финансовой потребности заемщика. Во втором случае она осуществляется в форме выдачи ссуд, векселей, а также других финансовых документов.
Он делится на 2 типа: активный и пассивный. При активном — банк выступает в качестве кредитора, при пассивном — заемщиком.
Государственный кредит — все финансово-экономические отношения, которые складываются между государством и другими объектами или субъектами (финансовыми организациями, другими государствами, юридическими и физическими лицами). Государство может быть кредитором, заемщиком и гарантом (третьим лицом при оформлении кредита).
Заем — финансово-экономические отношения, представленные договором, по которому одна из сторон передает в собственность другой деньги или какие-либо товары, а другая должна возвратить их в виде товаров или в денежном эквиваленте за определенный период. Он бывает процентным или беспроцентным. Срок отображается в договоре и его устанавливает кредитор, а также возможен вариант установки срока по согласованию двух сторон.
Процентный — заем, при завершении срока которого заемщик должен возвратить предмет договора и какой-то процент в денежном эквиваленте за его использование. При беспроцентном займе предмет договора возвращается без дополнительных денежных средств. Потребительский кредит используется очень часто и предоставляется гражданам РФ.
Потребительский тип займа
Потребительский тип займа
Кредитование предоставляется в основном гражданам РФ для приобретения чего-либо или расхода денежных средств на собственные нужды. В некоторых магазинах, которые специализируются на продаже техники, появилась возможность его оформления для покупки какого-либо товара.
Его отличием от других типов кредита является наличие комиссий и сборов, которые формируют дополнительную скрытую ПС. Чтобы избежать непредвиденных расходов, следует полностью рассчитать эффективную процентную ставку (ЭПС), характеризующую полную его стоимость.
Согласно законодательной базе РФ о кредитах, банковские учреждения обязаны полностью предоставить информацию о дополнительных платежах и комиссиях. Этот закон позволяет точно рассчитать полную стоимость кредита и грамотно перераспределить средства для его погашения. Рассрочка является одной из форм потребительского кредита, при которой часть ПС погашается благодаря скидке предприятия-реализатора техники или другой продукции.
Он бывает нескольких видов:
- Целевой.
- Нецелевой.
- С обеспечением.
- Без обеспечения.
- Со сроком погашения.
- По типу кредитора.
Целевой и нецелевой виды оформляются на покупку товара или тратятся по усмотрению клиента. Кредиты с обеспечением выдаются под какой-либо залог, а без обеспечения — под поручительство какой-либо стороны.
По срокам погашения бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. По типу кредитора делятся на кредиты, полученные от банковского учреждения, и небанковские (фирма, имеющая юридическое право на его оформление). При оформлении потребительского кредита существуют положительные и отрицательные стороны.
К положительным можно отнести следующие:
- Защита от подорожания и исчезновения товара с прилавка через некоторое время.
- Быстрое приобретение необходимой вещи.
- Распределение платы по месяцам.
Существуют также отрицательные стороны приобретения чего-либо в кредит, которые существенно влияют на ее стоимость. Всегда есть вероятность заплатить больше, чем оговорено в договоре во время его заключения, поскольку некоторые банки маскируют реальную ПС.
В банковской сфере существует услуга, позволяющая пересмотреть договор о потребительском кредите. Речь идет о рефинансировании.
Информация о рефинансировании
Информация о рефинансировании
Рефинансирование появилось недавно, поскольку нестабильная ситуация в стране отразилась на возможности погашать кредиты, а многие граждане РФ не хотят рисковать. Например, для покупки жилья клиенты берут заем в иностранной валюте, стоимость которой постоянно меняется. Заметная переплата его стоимости заставляет задуматься других людей о целесообразности использования кредитов.
Назначение и получение услуги
Рефинансирование — заключение нового кредитного договора вместо старого на определенных условиях. Услуга может использоваться вместе с реструктуризацией долгового обязательства клиента перед кредитором. Заемщик имеет право произвести перекредитование своих долговых обязательств на новых условиях только в банках, которые предоставляют эту услугу.
Рефинансирование выполняет следующие задачи:
- Замена старого долгового обязательства на новое.
- Выполнение оптимизации выплат, связанной с увеличением срока погашения и уменьшением суммы ежемесячного платежа.
- Создание одного долгового обязательства из нескольких.
- Возможность управления процентной ставкой, т. е. переход от фиксированной к плавающей ставке или наоборот.
- Замена старого долгового обязательства на новое.
- Выполнение оптимизации выплат, связанной с увеличением срока погашения и уменьшением суммы ежемесячного платежа.
- Создание одного долгового обязательства из нескольких.
- Возможность управления процентной ставкой, т. е. переход от фиксированной к плавающей ставке или наоборот.
В большинстве случаев заемщики заинтересованы в рефинансировании, если заем получен по минимальной ПС, а остаток задолженности достаточно велик. При этом расходы на погашение предыдущего кредита не превышают ПС. Ставка услуги рефинансирования — величина, определяемая размером процента в течение года, которую необходимо уплатить банковскому учреждению. Она не привязана к другим ставкам и выполняет важную роль индикатора денежной политики государства. Ее также применяют для налогообложения, при расчете пени и наложении различных штрафов.
Во время оформления услуги рефинансирования к клиенту предъявляются определенные требования, которые похожи на требования при оформлении обычного потребительского кредита. Гражданин, оформляющий услугу, должен быть трудоспособен, иметь стаж и определенные доходы (зависят условия заключения договора), а также — кредитную историю положительного характера. Если гражданин РФ допускал просрочки по займу, который подлежит рефинансированию, то ему откажут в предоставлении этой услуги.
Алгоритм получения рефинансирования кредита в Форте Банке следующий:
- Посетить банк и подтвердить платежеспособность.
- Прийти банк, который является кредитором, и получить разрешение на рефинансирование долгового обязательства.
- Вернуться в Fortebank и подписать необходимый договор. Банк самостоятельно будет перечислять кредитору средства и решать все вопросы без участия клиента.
Возможна ситуация превышения размера нового кредита над суммой предыдущего долга. Заемщик сам решает, как распоряжаться оставшимися денежными средствами после уплаты старого долгового обязательства.
Особенности процедуры
Большинство клиентов путают рефинансирование и реструктуризацию кредита. При реструктуризации изменяется сумма займа, срок его погашения, процентная ставка и другие условия текущего договора. В банке необходимо подать заявление о реструктуризации, которое он рассмотрит. В большинстве случаев заявители получают одобрение от банковской организации. В итоге клиент получит обновленную сумму платежей и измененный график погашения, однако договор останется прежним.
При рефинансировании будет заключен новый договор, который будет отличаться от старого. Эта услуга может предоставляться в банке, где был оформлен кредит, но банки этого не делают, поскольку им это невыгодно.
При помощи рефинансирования появляется возможность сделать долги минимальными за счет некоторых особенностей:
- Снижения ПС.
- Увеличения сроков погашение долга.
- Изменения параметров ежемесячных платежей.
- Замены одним нескольких долговых обязательств, взятых в разных банковских учреждениях.
Процесс минимизации непрост и для этого следует знать некоторые особенности рефинансирования. Если не соблюдать простые правила, то перекредитование будет невыгодным и может повлечь еще большие финансовые затраты.
Главные правила взятия нового кредита на погашение старого:
- Рефинансирование не имеет смысла использовать при погашении незначительных долгов, поскольку его выгода проявляется только при долгосрочном кредите.
- Следует подсчитать затраты перед оформлением договора, т. к. при штрафе за досрочное погашение старого долгового обязательства перекредитование невыгодно клиенту.
- При залоговом обеспечении старого займа, переходящего новому кредитору, следует оформить рефинансирование и залог в новом банке.
- Все расходы при взятии кредитных средств клиент покрывает самостоятельно. Например, заново производится оценка недвижимости.
- Банк-кредитор может потребовать от заемщика штраф за досрочное погашение задолженности.
В процессе переоформления необходимо выплачивать первоначальному кредитору повышенный процент, поскольку в этот промежуток времени заем переходит в собственность другого банка, предоставляющего услугу перекредитования (рефинансирования).
Преимущества клиентов ForteBank
Кредитом могут воспользоваться как корпоративные, так и частные клиенты. Эти кредитные программы являются удобными благодаря взаимовыгодным условиям. Суммы предоставляются на любые цели, а займы выдаются под залог и без него. Для получения средств следует заплатить небольшую сумму. Банк требует справку о доходах клиента. Условия предоставления сумм для погашения отображаются в договоре и оговариваются при участии двух сторон.
Корпоративным клиентам предоставляются услуги по погашению кредитного обязательства в срочном порядке сроком от 36 до 84 месяцев с целевым использованием рефинансирования от 600000000 тенге. Работа этих программ осуществляется на условиях возврата и обеспеченности.
У кредитных программ есть свои преимущества. Взятие денежных средств возможно в таких видах:
- Без внесения залога: перечисление займа на карточку, максимальная сумма составляет 5000000 тенге, минимальная ставка равна 11,99%, срок погашения — 5 лет, комиссия за оформление и обслуживание кредита составляет не более 4,99%. При оформлении достаточно предоставить документ, удостоверяющий личность.
- Недвижимость под залог: максимальный срок погашения составляет от 6 месяцев до 10 лет. Предоставляемая сумма от 300000 тенге под процент от 21,49% (ГЭС — от 23,93%).
- Под залог депозита: срок — от 3 месяцев, сумма составляет 95% от вклада, обеспечение — депозитная сумма, ставка составляет 2% в год, а комиссия — от 2%.
Выгодные условия рефинансирования (программа «Форте банк рефинансирование») потребительского и ипотечного кредитных обязательств позволяют получить процентную ставку равную 15% и возможность продлить срок выплаты кредитных средств до 20 лет.
Рефинансирование потребительского кредита предоставляется на срок от 6 до 180 месяцев на сумму от 300000 тенге до 15000000 тенге (до 70% стоимости недвижимости). Для ипотеки срок погашения составляет от 1 года до 20 лет на сумму от 60000 тенге до 30000000 тенге (около 70% стоимости недвижимости). Комиссия за досрочное погашение отсутствует. Годовая ЭПС составляет от 16,19%, по программе потребительского кредита — от 20,42%, а по «Экспресс-кредитованию» — от 24%.
Пример задачи
Чтобы избежать переплаты по кредиту, следует вычислить его эффективную процентную ставку. Существует несколько способов. Метод ее вычисления может применяться для любого банка, но при этом процент комиссии и ставки могут отличаться. В Форте Банке они следующие: максимальная сумма — 200000 тенге со ставкой 18%, срок — 12 месяцев с ежемесячной комиссией за обслуживание, которая равна 1%. Решается эта задача по такому алгоритму:
- Обозначение и предварительный расчет исходных данных: S = 200000 тенге, n = 12 месяцев, i = 1,5% (15% / 12 месяцев).
- Определение коэффициента аннуитетного кредита: К = 0,015 * (1 + 0,015) * 12 * (1 + 0,015) * 12 — 1 = 0,09168.
- Вычисление ежемесячного платежа: А = S * K = 200000 * 0,09168 = 18336 (тенге). При учете ежемесячного обслуживания сумма составляет: 18336 + 2000 = 20336 (тенге).
- Общая сумма за 12 месяцев: 20336 * 12 = 244032 (тенге).
- Сумма переплаты: 244032 — 200000 = 44032 (тенге).
- Эффективная процентная ставка: 44032 / 200000 = 0,22 = 22%.
Чтобы не производить эти расчеты, можно воспользоваться кредитным калькулятором online, который есть на сайте любого банка.
Таким образом, рефинансирование является оптимальным вариантом для погашения текущего кредита. ForteBank предоставляет доступные услуги по оформлению кредитов, а также занимается рефинансированием кредитов других банков на выгодных условиях.
