Семьи со средним достатком тратят больше средств, чем получают доходов. Поэтому они обращаются в банки за оформлением кредитов. Но порой случаются ситуации, когда нет возможности внести регулярный взнос. В таких случаях заёмщики интересуются, как снизить ежемесячный платёж по кредиту. Существует несколько способов, которыми могут воспользоваться клиенты финансовых компаний.
Способы снижения ставки
Даже кредит на выгодных условиях может причинить клиенту некоторые неприятности. Если сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то заёмщик ищет пути снижения суммы постоянных взносов. Оказывается, можно уменьшить процентную ставку, это разрешено банками и законодательством. Делается это несколькими способами:
- рефинансированием;
- реструктуризацией;
- досрочным погашением.
Если у клиента хорошая история, то он может рефинансировать свои кредиты, то есть взять в другой компании более крупный заём на выгодных условиях. Перед тем как провести эту процедуру, необходимо учесть следующие моменты:
- не стоит сообщать банку о том, что желание оформить новую задолженность вызвано финансовыми трудностями;
- нужно избегать дополнительных услуг вроде страховки, они только увеличат ежемесячный взнос;
- перед подписанием договора сравнивают общую стоимость кредита, размеры процентных ставок и сумму переплаты за весь период.
- не стоит сообщать банку о том, что желание оформить новую задолженность вызвано финансовыми трудностями;
- нужно избегать дополнительных услуг вроде страховки, они только увеличат ежемесячный взнос;
- перед подписанием договора сравнивают общую стоимость кредита, размеры процентных ставок и сумму переплаты за весь период.
Есть возможность снизить ставку по займу в том же банке. Клиенту рекомендуется попросить свою компанию реструктуризировать его долг и предупредить о том, что в противном случае он обратится за помощью в стороннюю организацию.
Обычно банки идут навстречу, так как боятся потерять прибыль. Заёмщику не удастся получить большую скидку, но понижение на 2% в год тоже даст свои результаты.
Лучший способ сэкономить на задолженности — выплатить её досрочно. Согласно законодательству, клиент может вернуть заимствованные средства уже через месяц после оформления кредита. Некоторые банки не требуют предварительного предупреждения, но при этом потребуется выплатить всю сумму процентов, начисленных за установленный в договоре период.
В документах может быть пункт о штрафных санкциях, которые банк применяет к клиенту в случае досрочного погашения долга. Если заёмщик всё же хочет выплатить средства заранее, то он обязан предупредить компанию об этом минимум за 30 дней до даты перевода всей суммы. Через 5 дней после получения заявления банк сделает перерасчёты и озвучит точный размер задолженности. После её оплаты клиент получает справку об отсутствии претензий со стороны кредитора.
Уменьшение процента
Когда банки выставляют определённый процент по займу, то они руководствуются несколькими принципами: возможностью появления риска невозврата средств, сроком кредитования и ставкой Банка России.
Компания разделяет своих клиентов на определённые категории, на каждую приходится свой уровень риска.
Чем больше срок кредитования, тем опаснее организации выдавать крупную сумму. Ведь за долгое время заёмщик может серьёзно заболеть, потерять трудоспособность или даже умереть. А также процент зависит от ставки Центрального Банка, которая может довольно быстро меняться.
Заёмщики выбирают кредиты так, чтобы платить минимальный платёж каждый месяц. Есть несколько способов понижения процентной ставки:
- дополнительный комплект документов;
- оформление страховки;
- контактные данные поручителя;
- хорошая кредитная история;
- активное пользование банковскими продуктами;
- участие в акциях и специальных программах;
- рефинансирование.
- дополнительный комплект документов;
- оформление страховки;
- контактные данные поручителя;
- хорошая кредитная история;
- активное пользование банковскими продуктами;
- участие в акциях и специальных программах;
- рефинансирование.
Если предоставить банку справки о трудоустройстве и доходах, дипломы о высшем образовании, документы на владение недвижимостью или автомобилем, то у него будет меньше шансов на отказ в кредитовании и появится больше возможностей на снижение ставки. Избежать рисков, связанных с потерей работы или трудоспособности, можно с помощью страхового полиса. Банк больше доверяет клиентам, которые страхуют у них свою жизнь и здоровье, предлагает им выгодные условия.
Желательно привлечь поручителей, которые возьмут на себя ответственность в случае, если заёмщик откажется выплатить кредит. Некоторые банки строго ограничивают круг возможных плательщиков и выдвигают к ним такие же требования, как и к самому клиенту. Больше доверия заслуживают заёмщики с положительной кредитной историей, что свидетельствует о хорошей платёжеспособности и благоприятном финансовом положении. Заёмщикам с плохим кредитным прошлым не только не снизят ставку, но и могут отказать в оформлении ссуды.
Если стать постоянным клиентом банка, активно пользоваться продуктами компании, то можно заслужить её доверие. Можно принимать участие в специальных программах и акциях, приглашать друзей к сотрудничеству, работать агентом организации, распространять её кредитные карты.
Изменение платежей
Банки предлагают множество видов кредитов — от мелких бытовых до ипотеки. С этим финансовым инструментом нужно научиться управляться. Главное — это найти способ сэкономить на регулярных платежах. Все методы делят на две группы: те, которые клиент сможет выполнить самостоятельно, и другие, для реализации которых понадобится помощь банковских специалистов.
В первый блок входит рефинансирование и увеличение платежей. При подписании договора нужно обращать внимание на распределение тела кредита и процентов. Со временем регулярный взнос может увеличиться, так как экономическое состояние страны в период кредитования может измениться. Если клиент взял ссуду под 20%, а в конце срока ставка упала до 15%, то он может обратиться к своему менеджеру для её снижения. Даже такой кредит будет выгодным компании, ведь она сохранит заёмщика и всё равно получит прибыль.
Если банк отказывает в перерасчёте или понижении ставки, то можно прибегнуть к рефинансированию. В последнее время эта услуга стала очень распространённой. В её сути лежит выкуп долгового обязательства, то есть клиент берёт заём у другого банка, погашает этими средствами кредит в своей компании. Самостоятельно можно подыскать другую страховую организацию, это тоже снизит сумму платежей.
Во вторую группу входят более трудные способы, которые можно применять в случае, когда банк нарушает законодательные нормы и правовые акты. Частые нарушения:
- начисление штрафов и пени без указания причин;
- незаконные платежи и комиссии;
- нарушенное ведение кредитных счетов;
- необоснованное распределение средств, которые клиент платит для погашения займа.
Клиент может направить претензию в банк, которая после судебного разбирательства принесёт определённую выгоду. Если требования законны и обоснованы, то компания признает свою неправоту. В противном случае жалоба переходит в Роспотребнадзор. Организация проверяет все условия кредитного договора и привлекает нарушителей к административной ответственности.
Если банк игнорирует претензии клиента и не соглашается выполнять свои обязательства, необходимо обратиться в суд с иском. Судебное разбирательство так же может затянуться, поэтому обращаются в службу приставов, сопровождают их до полного выяснения ситуации.
Отказы и согласия
Банки разделяют своих клиентов на несколько групп — те, которым дают положительные ответы на просьбу о снижении процентной ставки, и остальные, в большинстве случаев получающие отказ. Компании всегда пойдут навстречу заёмщикам с положительной кредитной историей, и тем, у кого доход снизился вследствие сокращений на работе или непредвиденных обстоятельств. Но вряд ли помощи дождутся клиенты, уволенные за нарушение дисциплины или по определённой статье. Заёмщику лучше стать на биржу трудоустройства, предоставить банку соответствующий документ.
Но некоторые клиенты получат отказ. К таким относят тех, кто допустил просрочки по кредитам, не сообщил своему менеджеру о сокращении или потере трудоспособности. Сотрудники при реструктуризации снова проверяют финансовое состояние заёмщика, поэтому предоставлять поддельные документы не имеет смысла.
Процедура проводится путём уменьшения регулярных платежей или увеличения срока кредитования. При реструктуризации процентная ставка и другие параметры договора остаются неизменными. Дополнительно банк предлагает отсрочку по выплате ставок или тела задолженности. Если оформлена ипотека, то есть возможность изменить валюту займа. Но на национальную валюту будут начисляться большие проценты и комиссия.
Для снижения суммы по ипотеке лучше обратиться в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Организация предложит заёмщику сумму, которая покроет годовой расход на оплату крупного займа. В течение 12 месяцев необходимо выплачивать только проценты АИЖК, затем гасят обе задолженности.
Особенности рефинансирования
Клиентов со значительными кредитными долгами интересует платеж за снижение ставки. Так называют комиссию, которую некоторые компании взимают со своих клиентов после изменений в процентах по задолженности. Но в соответствии с законами такой платёж не обязателен, так как рефинансирование проводится бесплатно.
К примеру, заёмщик взял в банке крупную сумму на короткий период под высокие проценты. Он платит некоторое время, но затем узнаёт о том, что в компании снизилась ставка. Ему выгоднее обратиться к своему менеджеру с просьбой реструктуризировать его кредит. Обычно банк не хочет терять выгоду и отказывает ему в такой просьбе. Но в некоторых случаях даёт положительный ответ.
Компания снижает процент двумя путями. Первый: если в договоре прописана возможность изменения ставки, то компания делает это и добавляет к документам приложение. Второй вариант: организация оформляет клиенту новый кредит на более выгодных условиях и за его счёт погашает предыдущий заём.
Если банк отказывает в любых изменениях, то заёмщик обращается в другое учреждение, получает там ссуду и полностью расплачивается со своим первым кредитором. Эту процедуру называют повторным кредитованием или рефинансированием.
Существует множество способов снижения ежемесячного платежа. Выбор зависит от типа оформленного кредита, суммы задолженности, финансового состояния и социального статуса клиента.
