Кредиты давно стали неотъемлемой частью жизни. Они позволяют приобретать нужные и дорогие вещи. Большинству людей сложно быстро накопить деньги для покупки квартиры. Поэтому ипотека становится прекрасным выходом. Можно жить в своем доме, параллельно возвращая долг банку. Но недвижимость стоит очень дорого, поэтому и займ нужен на крупную сумму. Обязательным условием является первоначальный взнос.
Общая информация
В условиях нестабильной экономики банк хочет быть уверен в том, что выданные займы будут возвращены в срок. В случаях с кредитами на небольшие суммы все не так плохо, так как они выдаются на короткий промежуток времени. Ипотека берется на много лет, и поэтому финансовая организация должна быть уверена, что у клиента хватит средств для погашения долга.
Сегодня можно взять как кредит с первоначальным взносом, так и без него. Но первый вариант предполагает ряд преимуществ для обеих сторон. Внесение части денег позволяет подтвердить платежеспособность клиента.
Необходимость первого взноса обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость. В случае прекращения платежей она реализуется. Вырученные средства идут на погашение долга. Если от них что-то остается, то сумма вручается заемщику. Со временем жилье падает в цене, и поэтому взнос позволяет повысить его ликвидность.
Выгода сторон
Преимущества данного вида кредитования есть не только у банка, но и у заемщика. Вносимая сумма денег позволяет сразу погасить часть долга и существенно снизить его размер. В свою очередь, это влияет на проценты, которые выходят не такими большими. Более того, банки часто предоставляют особые льготы — чем больше первоначальный платеж, тем сильнее снижается процентная ставка.
Многие финансовые учреждения требуют страхования:
- жизни;
- здоровья;
- имущества.
Стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы долга. Поэтому чем меньше его размер, тем дешевле страховка.
Взять кредит с первоначальным платежом легче, чем без него. При желании внести платеж банк с большей вероятностью одобрит заявку. Уменьшается количество документов для оформления. Многие финансовые учреждения предоставляют льготы и дают займ по паспорту либо по двум документам.
Банк тоже имеет определенную выгоду. Наличие первого платежа позволяет убедиться в платежеспособности клиента. В случае же если он все же перестанет гасить долг, наличие взноса повышает ликвидность недвижимости. В некоторых случаях заемщику нужно срочно продать жилье. В таком случае банк получит сумму кредита в полном объеме.
Размер взноса
Каждая финансовая организация предоставляет свои условия выдачи ипотеки. Определяется минимальная граница допустимого уровня платежа, но на нее лучше не ориентироваться. Банки с большим недоверием относятся к людям, которые берут кредит на маленький срок при небольшом первоначальном взносе.
Такая схема часто используется для того, чтобы досрочно вернуть займ — это позволяет существенно сэкономить деньги на процентах. Но организация в таком случае терпит убытки.
Рассчитать первоначальный взнос достаточно просто. Обычно это 10−15% от стоимости недвижимости. Но оптимальным будет платеж в размере 30−40%. Многое зависит и от того, где приобретается квартира в новостройке или на вторичном рынке. В первом случае ликвидность площади больше, поэтому первый платеж будет меньше.
Сбербанк предоставляет ипотеку без подтверждения дохода, но в таком случае первоначальный взнос будет 50% от стоимости квартиры. Для новостройки показатель меняется на 15%, а для вторичного рынка — на 20%.
ВТБ24 не делает разницы между типами жилья, и у него фиксированная ставка от 10% и 40% для лиц, которые не могут подтвердить доход. У «Россельхозбанка» требования чуть выше — 15%.
Для того чтобы окончательно определить, какой первоначальный взнос лучше внести, нужно обратиться в отделение банка. Учитывается множество факторов, и только специалист способен произвести финальные расчеты.
Способы накопления денег
Несмотря на то что ипотека с первым платежом имеет ряд преимуществ, не всегда ее возможно использовать. Основная проблема заключается в том, где взять деньги. Самый простой вариант — это сократить расходы и увеличить доходы. Для упрощения ситуации лучше посчитать непосредственный размер платежа.
Для этого стоит определиться с конкретной стоимостью жилья и от нее посчитать уже размер взноса. Далее необходимо регулярно откладывать деньги от всех поступлений. Можно положить их в банк под процент — это позволит получить небольшую прибыль.
В случае проживания на съемной квартире лучше съехать к родителям и другим родственникам. Такая экономия позволит сберечь внушительную сумму денег.
Существуют некоторые хитрости, которые помогут сделать размер первоначального платежа еще меньше. Многие банки предоставляют льготные условия «зарплатным» клиентам. ВТБ24 предоставляет ставку в 10%.
Лояльные требования дают новые финансовые организации. Но связываться с ними не всегда безопасно, никто не даст гарантию, что они долго просуществуют.
Некоторые банки предоставляют особые условия при использовании материнского капитала. Процент может быть снижен до 5. Сам по себе капитал можно использовать для погашения ипотеки, но не всегда его расценивают как внесение взноса. Некоторые банки готовы принять его с добавлением личных средств (в размере 10% от стоимости жилья). Только тогда платеж засчитают.
Застройщики часто заключают особые контракты с финансовыми учреждениями. Это позволяет предоставлять покупателям бонусы в виде снижения размера первого взноса.
Государство предоставляет субсидию на покупку жилья ряду граждан. На нее могут претендовать:
- учителя;
- врачи;
- военные;
- молодые семьи.
Для участия в программе необходимо собрать пакетов документов. В каждом регионе свои условия предоставления, поэтому предварительно лучше проконсультироваться у специалистов.
Некоторые варианты
Кредитные учреждения могут принимать в качестве взноса дополнительное обеспечение — имеющееся жилье. Учитывается его состояние и условия банка. Такой способ удобен в случае покупки квартиры в строящемся доме.
Не всегда клиент может подтвердить наличие средств. В таком случае он оформляет помимо ипотеки еще и потребительский кредит. Перед тем как идти на такой шаг, нужно все хорошо обдумать и взвесить, так как придется платить сразу по двум займам. Служба банка обязательно проверяет кредитную историю, и она будет знать обо всех имеющихся долгах. Поэтому стоит посчитать размер совокупного платежа. Он не должен представлять существенную сумму от бюджета, иначе будет трудно вносить его.
На финансовом положении скажется и необходимость раз в год продлевать страховки. Они рассчитываются исходя от остатка задолженности.
Особенности оформления
Покупатель и продавец недвижимости могут обойтись без участия банка. Деньги могут быть переданы под расписку, перечислены на счет или положены в ячейку. Кредитор только устанавливает процент платежа. В случае если у жилья несколько собственников, в договоре четко прописывается, кому отходит первый взнос — одному владельцу или всем в равных частях.
Клиент подтверждает первоначальный взнос через открытие счета. На него кладется нужная сумма, и в день сделки она переводится на реквизиты продавца. Для финансовой организации достаточно выписки.
Некоторым банкам достаточно расписки от продавца. Ее лучше нотариально заверить. В тексте обязательно указывается сумма цифрами и прописью, ФИО продавца и его подпись.
Ипотека с первоначальным взносом привлекательна льготными условиями. Ее не так сложно получить, и она позволяет снизить процентную ставку. Поэтому лучше заняться ее получением. Хорошим вариантом будет поиск возможности участия в гос. программах для получения субсидий.
