Потребительские кредиты находятся на пике популярности. Многие магазины предлагают оформить займ на выгодных условиях. Предметы роскоши становятся доступными для широких слоев населения. Но не всегда человек грамотно рассчитывает свои силы. При потере работы или существенном снижении заработной платы становится сложным вносить ежемесячные платежи. В таком случае поможет рефинансирование кредита.
Общая характеристика
Перекредитование позволяет брать новый займ и использовать его для погашения старого. Такая услуга выгодна как клиенту, так и финансовой организации. Рефинансирование используют для:
- улучшения условий;
- объединения кредитов;
- увеличения срока действия;
- уменьшения размера ежемесячного платежа;
- предупреждения возникновения задолженности.
В юридическом плане рефинансирование относят к целевым кредитам. Полученные средства используют только для погашения долга.
Каждая финансовая организация предъявляет свои требования к заемщикам, но некоторые моменты являются общими для всех.
Возраст потенциального клиента должен быть от 21 года, максимальная граница — 65 лет. Стоит учитывать, что в случае пожилого возраста кредит берется только на срок, который не превышает предельно допустимого возраста. Иными словами, если человеку 63 года, то займ ему выдают только на 2 года.
Услуга доступна только гражданам РФ с постоянной регистрацией. Обязательное условие — официальное трудоустройство. В случае если человек работает нелегально или его источник доходов нельзя легализировать, рефинансирование вряд ли будет одобрено.
Требование к стажу — не меньше года и от трех месяцев на действующем месте работы. Имеет значение и размер дохода. Ежемесячные платежи не должны отнимать больше 60% от бюджета. Важна кредитная история. Большое количество конфликтных ситуации, постоянные просрочки явно будут характеризовать человека как проблемного клиента.
Необходимые условия
Не каждый кредит можно рефинансировать. Как правило, банки предъявляют свои условия для осуществления услуги. Клиенту нужно самостоятельно осуществить от шести до двенадцати платежей по займу. До окончания срока действия договора остается больше полугода.
Кредит не должен быть пролонгирован. Иными словами, дата ежемесячного платежа переносится на другой срок, и действие договора продлевается. Не допускается и реструктуризация займа — изменения условий кредита. Для этого назначают специальные каникулы, снимают штрафы и пени, меняют размер ежемесячного платежа и так далее. Нежелательно иметь просрочки по кредиту. Некоторые банки могут допускать их в небольшом количестве, если они появились не так давно или возникли по техническим причинам.
Для получения рефинансирования достаточно оставить заявку на официальном сайте банка либо сделать это непосредственно в отделении. Стандартный пакет документов включает в себя:
- паспорт РФ;
- справку о доходах;
- копию или выписку из трудовой книжки.
Обязательно прикладывается кредитный договор и график платежей. После чего берется специальная справка от банка, который выдал займ.
В документе должна следующая информация:
- реквизиты для перечисления денег;
- информация о просрочках;
- размер задолженности и их продолжительность;
- полная сумма, которую нужно погасить.
- реквизиты для перечисления денег;
- информация о просрочках;
- размер задолженности и их продолжительность;
- полная сумма, которую нужно погасить.
Подобная справка действует всего три дня. Поэтому при ее получении не стоит затягивать с предъявлением. Еще один обязательный документ — это согласие кредитора на рефинансирование. Решение обязательно закрепляется в письменном виде Его предоставляют минимум за неделю до предполагаемой даты погашения. После того как финансовая организация получает пакет документов, она проводит их проверку и выносит решение. В случае положительного исхода проводится определенная процедура.
Пошаговая инструкция
Несведущие люди считают, что потребительские кредиты ничем не отличаются от рефинансирования. На самом деле основная разница заключается в оформлении. В случае одобрения заявки происходит подписание нового кредитного договора. Далее переоформляются документы по займу. В случае если деньги выдавали под залог автомобиля или недвижимости, право на получение имущества переходит новому банку (такой вариант возможен только при появлении большого количества задолженностей).
Следующий этап — это оформление бумаг для перечисления средств. Чаще всего ограничиваются заключением стандартного платежного поручения. Возможно написание заявления на перечисление капитала. В случае когда займов несколько, платежи по ним проводятся по отдельности. После того как средства переведены, рефинансирование завершено. Теперь у клиента есть обязательства только перед новым кредитором.
Выгода для заемщика и банка
Перекредитование приносит пользу финансовой организации, ведь клиент берет для услуги новый займ. Он также облагается процентами и обязательствами. По сути рефинансирование позволяет переманить клиента. В условиях жестокой конкуренции это очень важно. Нельзя однозначно сказать, принесет ли перекредитование пользу заемщику, так как каждый случай индивидуален. Иногда переход позволяет сэкономить и получить выгодные условия, например, снижение процентной ставки.
Когда-то было популярно брать долларовые кредиты, но в современных реалиях колебания курса превращают платежи в непосильную ношу. Тогда рефинансирование позволяет сменить валюту на рубли. Возможно изменить срок возвращения кредита либо получить большую сумму займа. На официальном сайте конкретного банка можно найти специальный калькулятор. Он позволяет наглядно увидеть все особенности платежей, переплату и изменения условий (например, при оформлении страховки). Все это позволит принять решение и понять, будет ли выгодным перекредитование.
Поводы для отказа
Поводы для отказа
Не всегда рефинансирование одобряется банком. В некоторых случаях финансовая организация выносит отрицательное решение. Она не объясняет причины своего поступка. К возможным причинам относят несколько факторов. Прежде всего это плохая кредитная история. Если в ней много судебных разбирательств, задолженностей, просрочек, конфликтных ситуации, то вряд ли с таким клиентом захотят иметь дело. Он уже зарекомендовал себя как неблагонадежного, и изменить это мнение будет сложно.
Подозрения вызывают и долги по ЖКХ, счета за интернет и телефон, по штрафам. Если у заемщика нет денег на погашение несущественных долгов, то вряд ли он сможет осуществлять платежи по кредиту. Рефинансирование может быть невыгодным для банка.
В случае маленького размера займа и короткого срока действия договора финансовой организации нет смысла выдавать новый кредит. Для нее это экономически нецелесообразно.
Рейтинг банков
Почти все банки предоставляют одинаковые услуги, но у каждого свои условия. Программа рефинансирования от Альфа-Банка одна из самых популярных. Процентная ставка от 13,99%, минимальная сумма 50 тысяч. При необходимости человек может оформить дополнительную сумму денег, которую можно будет обналичить.
Уникальное предложение исходит и от Тинькофф-банка. При оформлении кредитной карты средства можно перевести на счет первого кредитора. В случае если удается погасить долг в льготный период — клиенту не приходится платить проценты. У Райффайзенбанка тоже низкая процентная ставка (от 11,99%), со второго года кредита ее можно еще раз уменьшить. Услуга предоставляется по двум документам, и есть возможность увеличения суммы кредита.
Прежде чем выбирать конкретный банк, следует внимательно изучить все предложения. Некоторые организации предоставляют льготы работникам бюджетной сферы или военным. Кредитные брокеры могут найти оптимальные варианты, но их услуги платные.
