Многие люди берут кредиты, но не все имеют возможность вернуть их вовремя. Тогда в адрес неплательщика начинают поступать звонки и письма с требованиями об оплате. Способы могут использоваться самые разные, иногда противоречащие закону. Защита должника от кредиторов — это целый ряд правовых мер, которые помогут ему выйти из трудного финансового положения и найти необходимую сумму на оплату долга.
Защита заемщиком своих прав
Конфликт между банком и заемщиком — это реальная ситуация для сегодняшнего дня. В 2015 году долг россиян банкам и МФО составил 11 трлн рублей. Лишь 8 млн человек могут обслуживать свои обязательства, а 40 млн находятся в долговой яме. Банковскими коллекторами зачастую оказывается грубое давление на должников, во многих случаях применяются запрещенные методы. Должнику для защиты от кредиторов нужно уметь отстаивать свои законные права.
Прежде всего нужно подать заявление о предоставлении справки обо всех выплаченных банку суммах по кредиту. В ней должны быть указаны расчеты по долгу. При отказе в предоставлении сведений можно отправить вторичный запрос или обратиться с жалобой в прокуратуру. Если справка будет получена, надо внимательно просмотреть начисления обязательных платежей и штрафов, сравнив их с договором.
Но основным доказательством собственной защиты должен стать кредитный договор, который нужно обязательно хранить. Следует хорошо изучить условия выдачи средств и сравнить все пункты и разделы документа с нормами Гражданского кодекса РФ. При отсутствии юридической грамотности можно обратиться к любому юристу.
Договор ни в коем случае не должен противоречить законодательству. К примеру, если в нём не окажется сведений об общей стоимости кредита, обязанностей банка или условий досрочного погашения, кредитный документ можно признать недействительным, подав на банк в суд. При признании договора недействительным финансовое учреждение должно будет вернуть все выплаченные заемщиком деньги. Кроме этого, последний гасит свой долг без начисления процентов. В выгоде от этого будет только заемщик, так как обычно выплаченная банку сумма намного больше кредитной.
Помощь должнику по микрозаймам
Помощь должнику по микрозаймам
Микрозайм — это выдача небольшой суммы взаймы на короткое время. МФО представляют собой некоммерческие кредитные учреждения, деятельность которых регулируется специальным Федеральным законом. Сумма микрозайма не превышает 1 млн рублей. Других правил и положений, кроме договора, до 2017 года не было, что считалось выгодным для должника. В законодательстве не указан порог процентов, поэтому в случае их неверного начисления можно было обжаловать действия кредитора в суде, а договор признать кабальным.
С 1 января 2017 года в законодательстве о микрофинансовых организациях появились ограничения по процентам. Желая получать высокие доходы, МФО выдают займы сразу, почти не подтверждая платежеспособность человека. Законодательство не разрешает МФО выдавать займы более 10 раз, срок выплаты долга должен составлять не больше месяца. Продление договора возможно до 7 раз. Большие изменения в работе МФО ожидаются в 2019 году.
Зачастую займами занимаются полулегальные учреждения, которые не всегда честны и порядочны по отношению к клиентам. Юристы рекомендуют брать заем в МФО только в крайних случаях и с полной уверенностью возврата. Если же он оформлен и обнаружились какие-то проблемы, то лучше сразу искать помощь в надежной юридической консультации, так как бороться одному будет сложно. Эти организации держат в своем штате опытных юристов, имеющих на практике не одно судебное разбирательство, поэтому выиграть дело в пользу клиента для них невыгодно.
У таких организаций всегда есть клиенты. МФО привлекают следующими условиями:
- Почти на 100% одобрение хотя бы небольших займов при первом обращении и больших сумм в последующем.
- Кредитная история особо не влияет на одобрение.
- Из документов требуют обычно паспорт и ещё одно свидетельство, удостоверяющее личность.
- Почти на 100% одобрение хотя бы небольших займов при первом обращении и больших сумм в последующем.
- Кредитная история особо не влияет на одобрение.
- Из документов требуют обычно паспорт и ещё одно свидетельство, удостоверяющее личность.
Люди, которым отказали банки, идут в МФО. Обращаются сюда и те, кому нужно несколько тысяч до зарплаты. Ещё одна причина активности этих учреждений — это экономическая неграмотность людей, которые до конца не понимают, какие могут быть последствия от займа 5000 рублей и 720% годовых. Конечно, никто из них не собирается попасть в эти сети, но жизнь вносит свои коррективы.
Способы решения проблем
Способы решения проблем
Кредитные организации ради возврата денег воздействуют на должников различными способами. Чтобы сохранить свое имущество и понести минимальные потери, следует действовать в рамках закона. При первых материальных затруднениях нужно уведомить об этом банк, написать заявление на реструктуризацию, частично оплачивая задолженность. Этими действиями клиент выражает намерение мирного сотрудничества.
Можно также попытаться рефинансировать свой долг в другом банке. При отказе кредитора решить проблему в досудебном порядке нужно готовиться к суду. Чтобы быть во всеоружии, лучше обратиться к грамотному юристу. Он проведет анализ договора, рассмотрит документы, поможет составить судебный иск, укажет на способы сохранения имущества и денежных средств. Предмет иска может заключаться в признании себя банкротом. Заявления такого плана быстро не рассматриваются, поэтому заемщик получает некоторые преимущества:
- Взыскания на имущество приостанавливаются, убирается арест.
- Не происходит начисление пени и штрафов.
- Разрабатывается план по финансовому оздоровлению.
- Возникает возможность списания части долга.
Можно использовать способ затягивания процесса до того времени, пока истечет срок давности. Если суд вынес решение в пользу кредитора, должник может лишиться имущества. Существует несколько способов, чтобы уменьшить потери:
- Заранее переговорить с приставами, какие вещи лучше описать, чтобы сохранить самое дорогое.
- Самому продать имущество, чтобы оплатить кредит, ведь на торгах оно будет продано очень дешево. Однако стоит заметить, что этот способ может не сработать, так как продажа после решения суда является незаконной. Служба приставов обычно делает запрос по всем государственным структурам о наличии у клиента недвижимости и денежных счетов.
- Обратиться в суд с просьбой об отсрочке судебного решения.
Если кредитор оспаривает решение суда, как защититься, подскажет общественный примиритель. Его назначает Ассоциация российских банков (АРБ) на 5 лет для разрешения споров между клиентами и их кредиторами.
Он до суда может обеспечить примирение сторон или вынести решение об отказе банку в требованиях к должнику. Омбудсмен разбирает также жалобы на незаконные действия коллекторов.
Отзывы клиентов
Работал когда-то приставом и знаю, что банк проценты никогда не спишет, он живет на них. Взял деньги в банке — и ты их отдашь. Таков закон и ничего с этим не поделаешь.
Хотел бы немного о «Стоп-долге» сказать. Видел их навязчивую рекламу о том, что их юристы снижают и процент, и основной долг. Неправда все это. Деньги за свои услуги берут хорошие, а клиентам предлагают написать письмо с просьбой прекратить преследования и все. Другим предлагают подать на банк в суд, чтобы не копились проценты. Дальше советов дело не идет. Считаю, что это бесполезная контора, которая думает только о своей выгоде.
Даниил, 56 лет
В компанию «Альфа Юрист» я пришел по совету знакомых и не ошибся. Были проблемы с выплатой кредита. Я частный предприниматель и деньги нужны были на оборудование, чтобы раскрутиться. Но фирма, с которой договорился о поставке, оказалась подставной, а деньги уплыли в неизвестном направлении. Сумма немалая — 1,5 млн рублей.
Мне посоветовали, что с кредиторами, если нечем платить, нужно договариваться. Попросил в банке отсрочку оплаты, но получил отказ по причине того, что не внес еще ни одного ежемесячного платежа. Юристы помогли мне отсудить страховку, которую навязали при получении кредита. Сам бы ни за что не догадался. Страховая сумма пойдет на оплату первых платежей, а на фирму, которая украла мои деньги, завели дело, думаю, что виновных найдут.
Николай, 47 лет
Был в нашей семье печальный момент, когда мы не смогли выплатить кредит, взяли второй, потом третий и т. д. Пришлось искать хороших юристов. Нашли мы их в лице юридической фирмы «Лига Защиты Должников». Сотрудники грамотно и доходчиво все объяснили.
Понимали, что дело не из легких и придется много процессов пережить. Но юристы отлично выполнили свою работу. У двух банков нашлись ошибки в договоре, нам даже выплатили некую сумму. В МФО насчитали бешеные проценты, но и тут наша защита сработала на все 100%: выплатили только чистый долг. Наша семья очень благодарна «Лиге…» за качественную и профессиональную работу.
Сергей, 28 лет
