Выбирая то или иное предложение кредита, в первую очередь заемщики обращают внимание на процентную ставку и простоту получения ссуды в банке. Однако наличие различных скрытых платежей может привести к значительному увеличению затрат на обслуживание займа, делая поначалу выгодную ссуду чрезвычайно дорогой для клиента банка. Рассчитанная полная стоимость потребительского кредита позволит выбрать наилучшее предложение, и в последующем можно правильно планировать свои затраты на погашение займа.
Отличие ПСК от процентной ставки
Не редкость ситуации, когда в банке в целях привлечения клиентов оперируют процентной ставкой, указывая ее как можно меньше. Однако многочисленные скрытые платежи будут неизменно увеличивать стоимость использования заемных денежных средств. Банком могут устанавливаться различные комиссии, платы за оформление бумаг и рассмотрение документов. Всё это приводит к некоторому увеличению расходов и переплате по кредиту, даже у предложений с минимальной ставкой.
Именно поэтому специалисты для оценки выгодности того или иного предложения банка стали рассчитывать стоимость кредита (ПСК), что позволяет получить необходимую информацию о будущих затратах заемщика при погашении ссуды. По действующему законодательству стоимость кредита банки должны указывать в кредитном договоре на первой странице в верхнем правом углу. Тем самым клиент защищается от переплаты, при этом он может правильно планировать свои будущие затраты на погашение займа.
В полную стоимость кредита принято включать как основной платёж, так и дополнительные комиссии с ежемесячными выплатами по займу. У большинства банков ПСК будет отличаться от озвученного первоначально размера платежей на несколько процентов, что объясняется необходимостью конвертации денежных средств, обналичивании суммы и рядом других факторов. Различия эффективной процентной ставки и полной стоимости кредита будут состоять в наличии в ПСК многочисленных дополнительных платежей, которые не учитываются в процентной ставке.
Понятие общей стоимости кредита возникло именно по причине злоупотребления некоторыми банками такими скрытыми платежами, что приводило к значительному увеличению затрат на обслуживание ссуды. Необходимо понимать, чем отличается полная стоимость кредита от процентной ставки, что позволит сократить затраты на обслуживание ссуженных денег.
В отдельных случаях нечестные на руки банки устанавливали ставку по займу на уровне 5−8 процентов годовых. Однако в реальности за счёт наличия разнообразных дополнительных платежей клиенту ежегодно требовалось переплачивать 20 процентов и более от общей задолженности по ссуде. Как результат, в проигрыше был заемщик, который не мог верно рассчитать свои будущие затраты, оказываясь под серьезным долговым бременем.
Поэтому, начиная с 2013 года, все банки в соответствии с принятым законодательством обязаны доводить до клиентов сведения об общей стоимости займа, что практически полностью исключает какие-либо факты мошенничества со стороны кредитных организаций. То же самое касается и микрозаймовых компаний, которые предлагают ссуды с лояльными условиями, но под высокий процент.
Реальные показатели
Менеджеры в банках должны предоставлять заемщику всю необходимую информацию, в том числе реальную стоимость займа по его первому требованию. В рекламных проспектах таких данных не будет, однако непосредственно в договоре, который заключается между сторонами, на первой странице указывается реальная ставка и полная стоимость ссуды. Также можно самому рассчитать ПСК, учитывая как основную ставку, так и все иные необходимые платежи с дополнительными комиссиями.
В интернете можно найти различные специализированные сервисы, которые занимаются подбором кредитов на основе как процентной ставки, так и показателей стоимости ссуды. Использование таких сервисов полностью бесплатно. Всё, что потребуется сделать, — это указать необходимую сумму и срок выдачи займа. Проведя поиск, сервис предложит наилучшие варианты, где можно с легкостью получить заем и в последующем сократить свои затраты на оплату процентов по кредиту.
Стоимость ссуды
Необходимо понимать, что далеко не все платежи, которые уплачиваются заемщиком, включаются в реальную ставку кредита. Для калькуляции потребуются следующие параметры:
- Выплаты процентов.
- Платежи за кассовое обслуживание.
- Периодичность погашения займа.
- Различные выплаты в пользу третьих лиц.
- Комиссия за выдачу кредита и сбор за рассмотрение заявки.
- Стоимость выданной кредитной карты.
- Платеж за открытие счёта.
Все такие платежи и скрытые комиссии приводят к повышению ставки на два-три процента. Поэтому общие затраты на обслуживание займа могут увеличиваться. Держателю кредита необходимо правильно использовать полученные им денежные средства, что позволит несколько сократить затраты на обслуживание долга. Например, при возможности следует использовать эмитированную банком карту с зачисленным кредитным лимитом для безналичных платежей, а не обналичивать с неё деньги, и в последующем использовать средства для расчёта в магазинах.
Третьими лицами по кредиту могут считаться:
- Страховые компании.
- Нотариусы.
- Эксперты оценщики.
- Застройщики.
- Страховые компании.
- Нотариусы.
- Эксперты оценщики.
- Застройщики.
При подписании длительного кредитного договора сложно бывает рассчитать будущие тарифы на услуги третьих лиц, в пользу которых осуществляются платежи при использовании заемных денежных средств. Именно поэтому при расчёте полной стоимости займа берутся расценки на момент подписания бумаг. В последующем возможна небольшая корректировка, которая увеличивает или уменьшает общие затраты на обслуживание долга.
Отдельные платежи, которые обязательны по действующему законодательству, могут не входить в понятие стоимости ссуды. К таким платежам относятся:
- Штрафы и пени за неисполнение условий договора.
- Расходы, положенные по закону, но не учтенные в кредитовании.
- Комиссии, наличие которых будет зависеть исключительно от действий клиента.
- Штрафы и пени за неисполнение условий договора.
- Расходы, положенные по закону, но не учтенные в кредитовании.
- Комиссии, наличие которых будет зависеть исключительно от действий клиента.
Именно с необходимостью оплаты комиссионных платежей, которые зависят от действий клиента, возникают определённые сложности. К этому пункту относится следующее:
- Комиссия при снятии денежных средств в банкоматах.
- Штрафы за досрочное погашение кредита.
- Плата за получение информации по электронной почте или SMS.
- Комиссионные платежи, которые возникают при выдаче денежных средств в валюте, не оговоренной в договоре.
- Комиссии банка за зачисление средств с других учреждений.
- Платежи при блокировке карты.
- Комиссия при снятии денежных средств в банкоматах.
- Штрафы за досрочное погашение кредита.
- Плата за получение информации по электронной почте или SMS.
- Комиссионные платежи, которые возникают при выдаче денежных средств в валюте, не оговоренной в договоре.
- Комиссии банка за зачисление средств с других учреждений.
- Платежи при блокировке карты.
Исполняя все свои обязанности и в точности соблюдая все требования договора, можно избежать таких дополнительных платежей, уменьшив расходы по кредиту. Поэтому рекомендуется пристально изучить договор ещё перед его подписанием и лишь после этого принимать решение о получении в конкретном банке кредита на различные цели.
Точный расчёт кредитной стоимости в принципе невозможен, потому что неизвестно, соблюдались ли первоначальные кредитные условия, имелись ли дополнительные платежи и установлены ли у банка какие-либо комиссии за выполнение действий с ссудой. Банком России сегодня утверждена специальная формула расчета ПСК, которая учитывает различные параметры, позволяя получать максимально точный и приближенный к реальности результат. Однако за счёт наличия многочисленных дополнительных поправочных коэффициентов использовать самостоятельно такую формулу расчёта не представляется возможным.
Наибольшей популярностью сегодня пользуется простейшая формула расчета ПСК, которая применяется в большинстве кредитных калькуляторов. Для получения полной стоимости займа необходимо сложить сумму ссуды, величину периодических или одноразовых комиссий и ставку.
Все данные в такой формуле должны выражаться в валюте кредита. Только так можно будет получить точный показатель кредитной стоимости, что позволит точно планировать свои затраты при погашении банковского займа. Примеры расчета полной стоимости потребительского кредита можно с легкостью найти в специализированных сервисах по подбору займов.
Анализ выгодности предложения
Расчёт и последующий анализ общей кредитной стоимости позволит клиенту банка правильно подобрать то или иное предложение, которое имеет самую низкую реальную ставку и будет полностью подходить под его требования.
Сегодня многие специализированные сервисы, занимающиеся помощью в выборе кредитов, анализируют показатели ПСК, предлагая пользователям всю необходимую информацию о выгодности того или иного варианта.
Однако на практике, в тех случаях, когда клиент банка просрочил платежи или смог погасить заранее кредит, сумма переплаты может существенно изменяться, вне зависимости от конкретного показателя ПСК. Поэтому, выбирая то или иное предложение, необходимо учитывать не только стоимость кредита, но и все другие варианты, в том числе размер штрафов за несвоевременное погашение займа и возможность досрочной уплаты основной суммы долга.
Государственный контроль за банками
Центробанк в России осуществляет полный контроль деятельности кредитно-финансовых учреждений. Основной целью такого мониторинга является предупреждение злоупотребления банками и выявление фактов завышения ставок по кредитам с вводом в заблуждение заёмщиков. Центробанк ежеквартально публикует среднерыночные показатели стоимости кредитов по различным видам займов. Действующие сегодня банки обязаны учитывать средние ставки по ссудам, при этом запрещено превышать на 30% опубликованные Центробанком средневзвешенные показатели.
При выборе кредита в банке заемщики часто учитывают процентную ставку, которая может несколько отличаться от реальных затрат на обслуживание долга. Поэтому следует уточнить стоимость кредита, на основании чего можно определить выгодность того или иного предложения. ПСК указывается в кредитном договоре, что позволяет клиенту банка правильно спланировать свои будущие платежи, уменьшив финансовое бремя при получении заемных денежных средств.
