Кредитование в долларах США было популярно со времен появления этой услуги. Это, в первую очередь, связано с тем, что процентная ставка кредита в валюте значительно ниже, чем для займов в российских рублях. Но, помимо преимществ, такие кредиты имеют и определенные недостатки.
Валютный кредит и его цели
Валютный кредит — это стандартный заём в денежных единицах иностранных государств, который можно получить в банках. Чаще всего такие кредиты выдаются в денежных знаках евросоюза и США. Валютный кредит в теории очень даже выгоден, ведь процентная ставка по нему гораздо ниже.
Однако везде есть подводные камни, да и такие займы выдают только 10% банков страны. Вероятность получения определить сложно без очной встречи с консультантом, но чаще всего выплатой интересуются физические лица для потребительских целей, а также для оформления ипотеки и покупки автомобиля.
Цели получения займа могут быть самыми разными — чаще всего это отдых за границей. Клиент получит валютные средства и будет тратить их в другой стране, не теряя время на поиск обменных пунктов с выгодным курсом. Также в списке наиболее частых поводов встречаются:
- покупка недвижимости в других странах. Кредит сразу же оформляется в необходимых клиенту денежных единицах, к тому же его проще задекларировать на границе;
- покупка авто за рубежом;
- вложение средств в открытие бизнеса за границей;
- получение дохода в иностранной валюте;
- другие иностранные инвестиции.
В каждом случае проще взять валютный кредит, процентная ставка которого намного выгоднее. Более того, на родине гражданину России это сделать намного легче.
Недостатки и преимущества
Главной особенностью и недостатком валютного займа является жесткая привязка к курсу. Поэтому и стабильность таких кредитов напрямую зависит от курса доллара и евро. Если курс валюты неизменен или понижается относительно рубля, то заемщик ничего не теряет, а вот если курс рубля падает, то это настоящая катастрофа для клиента.
При оформлении такого займа учитываются множество факторов: сумма кредита, первоначальный взнос, кредитная история, наличие залога и платежеспособность гражданина. Погашать кредит нужно в той же валюте, в которой он был взят, но чаще всего банк самостоятельно проводит конвертацию, ориентируясь на текущий курс.
Наиболее вероятный процент при получении кредита в долларах или евро — от 13 до 25%. Однако предоставляют его далеко не все банки. Например, Сбербанк отказался оказывать такие услуги с 2014 года. Причины этого до конца не ясны, однако многие консультанты говорят, что в этом замешан политический фактор.
Наиболее выгодно брать валютные кредиты на короткие сроки, в этом случае риски сведены к минимуму, но клиент должен понимать, что рассчитаться с таким займом желательно как можно быстрее. Также этот вариант подходит тем, кто получает зарплату в денежных единицах другой страны и не сомневается в стабильности своего рабочего места.
Процентные ставки
Еще несколько лет назад ставки на кредитование в европейских банках были значительно ниже, чем в России. Однако в последнее время ситуация резко изменилась в лучшую сторону, и граждане получили возможность получать займы с низкими процентными ставками, а также просить о понижении ставки по ранее взятому кредиту.
Кредит в долларах с процентной ставкой ниже рублевой взять все сложнее. В связи с последними скачками курса некоторые банки вообще отказываются оказывать такую услугу. Это связано с напряженными международными отношениями между США и Россией и с тем, что для потребителей данные предложения не представляют интереса. Клиенты перестали брать кредиты в долларах, спрос на них упал, а нет спроса — нет и предложения. Не выдают валютные займы Сбербанк России, Райффайзенбанк, Юникредит банк.
Найти заемщика все же можно — это Владпромбанк, БЦК-Москва, Эксперт Банк, АК Барс, Арсенал банк и другие. Но для получения этой услуги банк требует не только справку о доходах, но и залог, и поручительство.
Процентные ставки на сегодня зависят главным образом от цели займа. Именно по этому признаку и происходит разделение кредитных программ. Есть 5 основных направлений выдачи кредита в валюте, а именно:
- Ипотечный займ. Процентная ставка кредита в евро и долларах зависит от таких факторов, как наличие детей и господдержки, использование материнского капитала, а также типа приобретаемого жилья (уже построенное здание или дом на этапе строительства, а также строительство собственного дома с нуля, строения в дачном поселке). В таких случаях процентная станка варьируется от 8 до 12%. Скорее всего, при оформлении такого займа банк потребует оценить приобретаемое жилье. Кредит можно получить на сумму до 70% от рыночной стоимости недвижимости.
- Потребительский кредит без обеспечения. Выдается на срок от 3 месяцев до 5 лет. Размер процента колеблется от 9 до 20% и зависит от нескольких факторов: суммы кредита, наличия зарплатного договора или пенсионной карты данного банка, первоначального взноса.
- Нецелевой займ под залог недвижимости. Средняя ставка — до 12% годовых при сумме займа до 50 тыс. долларов. Ставка немного увеличивается, если клиент отказывается от услуги по страхованию жизни и здоровья, а также не имеет карты банка.
- Заём на развитие ЛПХ. Обсуждение ставок на такие займы проводится исключительно с кредитным экспертом, так как нюансов очень много.
- Рефинансирование других банков. Примерная ставка — от 9 до 11%.
Для более точного расчета каждый из заемщиков использует кредитный калькулятор, который зачастую доступен онлайн для каждого жителя страны. Однако не стоит полностью полагаться на увиденные цифры. Порой такие калькуляторы не учитывают дополнительные проценты или комиссии.
Когда можно оформить займ в валюте
Чтобы понять, стоит ли брать валютный заём, надо оценить множество факторов.
Современные эксперты говорят, что есть всего два случая, когда такую услугу можно оформлять в банке:
- есть стабильный доход в долларах или евро;
- длительность займа — не больше трех месяцев.
Но даже в этих случаях необходимо дополнительно застраховать валютный риск и купить страховой сертификат. Тогда при значительных колебаниях курса разницу будет компенсировать страховщик.
Если подобный заём уже взят, а денежная ситуация клиента неблагополучна, он имеет право обратиться в банк для реструктуризации или рефинансирования кредита. Главное условие для этого — отсутствие долгов и просрочек по текущим платежам. Конечно, банк вправе отказать, но в этом случае есть риск понести еще большие расходы. Поэтому при своевременном обращении вопрос перекредитования решается положительно.
Для тех семей, что брали кредит на жилье в ипотеку до 2014 года, существует также государственная программа возмещения ущерба. Однако это предложение доступно лишь тем, чей банк принимает участие в программе господдержки. Также этим предложением могут воспользоваться клиенты, платеж по займу которых возрос на 30% и более.
