Люди, желающие взять банковский заём, не хотят переплачивать большую сумму за его использование. Пытаясь найти для себя оптимальную процентную ставку, многие из них обращаются в Сбербанк. Кредит по фиксированной ставке там можно получить в рамках акции, запущенной в августе 2018 года.
Постоянная и плавающая
На величину процентной ставки по кредиту влияет множество факторов (срок выплаты, уровень платёжеспособности, наличие обеспечения и пр.). Но основным аспектом является цена, в которую банку обходится привлечение кредитных средств. К примеру, если российская банковская организация берёт деньги в другой стране, то платит за это определённую сумму, которая отражается на процентной ставке потребительского кредитования.
Давая деньги в долг, банк применяет плавающий или фиксированный процент. Первый может меняться как в сторону увеличения, так и уменьшения (крайне редко). Возможность корректировки предусматривается изначально, поэтому об этом не пишут в кредитном договоре.
Хотя ставка и называется плавающей, банк не может менять её постоянно, руководствуясь только своими интересами. Количество изменений оговаривается в специальном соглашении. Как правило, это происходит не чаще 1—2 раз в год (в зависимости от периода кредитования). Величина такого процента складывается из индекса и базовой части. База плавающей ставки всегда меньше, чем фиксированной.
Фиксированный процент характеризуется постоянной величиной, не подлежащей изменению. При оформлении кредита банк определяет его минимальное значение для каждого заёмщика и фиксирует в кредитном договоре. События, происходящие в экономике и на финансовом рынке, не могут спровоцировать изменение постоянного процента.
В фиксированной ставке заёмщиков привлекает гарантированная стабильность, благодаря которой они могут с высокой точностью рассчитать нагрузку на свой бюджет в продолжительной перспективе и избежать дополнительных затрат, вызванных внезапным повышением процента.
Недостатки неизменной процентной ставки определяются видом кредита, на который она начислена. Например, соглашаясь на получение жилищного займа с фиксированным процентом, плательщик будет обязан внести довольно большую переплату. Обуславливается это долгим периодом кредитования.
Ипотеку берут на срок не менее 15—20 лет. За это время на финансовом рынке могут произойти серьёзные изменения, в результате которых Центральный Банк снизит ключевую ставку, банковские кредиты подешевеют. Тогда погашение долга по установленному ранее проценту будет невыгодным. Выходом для клиента станет перекредитование.
Кредитные предложения
Являясь самой крупной банковской организацией нашей страны, Сбербанк обслуживает большое количество заёмщиков (как физических, так и юридических лиц). На потребительские цели здесь могут предоставить до 3 миллионов рублей:
- работникам по найму;
- индивидуальным предпринимателям;
- студентам;
- пенсионерам.
Клиент должен находится в возрасте 21—65 лет, иметь постоянную либо временную регистрацию в регионе, где будут выданы деньги, и общий рабочий стаж не менее года. На последнем месте работы заёмщик должен трудиться минимум полгода. Чтобы получить заём без обеспечения сроком на 5 лет, потребуется подтвердить доход с помощью одной из следующих справок:
- 2-НДФЛ;
- 3-НДФЛ (для индивидуальных предпринимателей);
- запроса работодателю по форме банка;
- документа по форме организации-работодателя (для сотрудников госструктур);
- справки из пенсионного фонда.
- 2-НДФЛ;
- 3-НДФЛ (для индивидуальных предпринимателей);
- запроса работодателю по форме банка;
- документа по форме организации-работодателя (для сотрудников госструктур);
- справки из пенсионного фонда.
Дополнительно потребуется предъявить стандартный набор документов, состоящий из паспорта, свидетельства о временной регистрации, заявления и копии трудовой книжки. Она может быть заменена на копию трудового договора, выписку или справку, выданную работодателем. Независимо от формы документа, в нём должна содержаться информация о должности сотрудника и его рабочем стаже.
Ставка потребительского кредита зависит от его размера. На сумму от 30000 до 300000 рублей начисляется 13,90%, на сумму от 300000 до 1000000 — 15,70%, на сумму от 1 до 3 миллионов — 11,70% годовых.
На рассмотрение заявки клиента отводится максимум 2 рабочих дня. В случае одобрения он может получить деньги на расчётный или карточный счёт. Специально для этой цели может быть выпущена кредитная карта Visa Credit Momentum, MasterCard Credit Momentum (с лимитом до 150 тысяч) либо персонализированная карта с кредитным лимитом не более 200 тысяч рублей.
График погашения имеет аннуитетный тип. Ежемесячные платежи разрешается вносить через:
- банкоматы;
- платёжные терминалы;
- кассы;
- системы ДБО;
- платёжное поручение (автоматически);
- безналичный перевод в другом банке;
- почту России;
- бухгалтерию по месту трудоустройства.
Сбербанк разрешает заёмщикам выплачивать кредиты раньше срока. Передусмотрено как полное, так и частичное досрочное погашение. Нарушение кредитных обязательств обойдётся в 20% годовых дополнительно.
Акции Сбербанка
С целью привлечения клиентов банк инициирует различные акции. В 2018 году была запущена акция, в ходе которой проценты потребительского кредитования были уменьшены. Снижение составило порядка 0,2−1,2%, по сравнению с базовыми показателями. Благодаря этому граждане, не являющиеся зарплатными или пенсионными клиентами Сбербанка, получили возможность взять в долг свыше 300 тысяч под 11,7% в год.
Эта кредитная программа не является целевой и не требует обеспечения в виде залога или поручительства. Деньги в размере до 3 миллионов выдаются максимум на 5 лет.
Снижение ставок коснулось не только потребительских кредитов без обеспечения, но и тех, что оформляются под залог недвижимости. Разница составила около 3%.
Владельцы квартир, жилых домов, таунхаусов, земельных участков и гаражей в возрасте до 75 лет имеют право получить до 10000000 рублей на любые цели под 12,50%. Для зарплатных клиентов переплата снижена до 12%. Срок погашения составляет 20 лет.
Помимо имущественного обеспечения, Сбербанк может потребовать от лиц, состоящих в браке, предъявить поручительство или гарантии супруги (супруга) заёмщика. Деньги, выданные под залог недвижимости, обязательно должны быть защищены имущественным и личным страхованием. Если клиент отказывается оформлять личную страховку, к ставке прибавляется один пункт.
Срок рассмотрения заявки на такой заём увеличен с 2 до 6 дней. После того как он будет одобрен, заёмщик имеет право в течение 45 дней явиться в офис Сбербанка и получить средства на личный счёт. Выпуск специальной кредитной карты в этом случае не предусмотрен. Моратория на полную и частичную досрочную выплату нет. В случае возникновения просрочек по платежам неустойка будет начислена на основании ключевой ставки Центробанка, действующей в момент подписания кредитного договора.
Еще одним спецпредложением является выдача ипотеки. Банк готов предоставить от 300 тысяч рублей на приобретение жилья в новостройке. Базовая ставка в этом случае равняется 9,10%, но по программе субсидирования до 7 лет она уменьшается до 7,1% годовых. Если срок субсидирования продлится до 12 лет, процент возрастёт до 7,6. Максимальный период погашения достигает 30 лет. Первый взнос равняется 15% от ссуды.
Кредит по фиксированной ставке
В Сбербанке работают не только с плавающими, но и с постоянными процентами. Примером такой работы является потребительский кредит Сбербанка по фиксированной ставке 13,9%, который можно получить перед Новым годом. По условиям кредитования, сумма в размере от 300 тысяч до полутора миллионов рублей выдаётся максимум на 2 года.
Схема получения денег максимально проста. Подать заявку на рассмотрение можно как лично посетив банк, так и по интернету через официальный сайт. В ней нужно указать:
- размер ссуды;
- период кредитования;
- вид кредита (жилищный, потребительский, автокредит);
- его характеристики (под залог, с поручительством, без обеспечения и пр);
- способ получения средств (новый или уже имеющийся счёт).
Стоит учитывать, что дистанционное обращение подразумевает повышение фиксированной ставки. Она увеличится с 13,9 до 14,9% годовых.
Вне зависимости от способа обращения, решение банка будет максимально быстрым. Для зарплатных клиентов срок ожидания составит 2 часа, для остальных граждан — 2 рабочих дня. За оформление кредита, как и за досрочное его закрытие, комиссии не начисляются. Деньги можно получить в течение месяца со дня, когда Сбербанк даст свой положительный ответ.
Ранее в Сбербанке уже действовала новогодняя акция, основанная на постоянной ставке. До 31 января 2018 года зарплатные и другие клиенты, лично посетившие банковское отделение, могли взять в долг до 3000000 рублей и дополнительно получить кредитку с лимитом на 200 тысяч. Тем, кто оставлял заявление на сайте, банк гарантировано снижал ставку до 12,5%. Поручители при этом не требовались. Подобное предложение оказалось востребованным среди россиян, поэтому в августе 2018 года организация вновь запустила акцию «Сбербанк-кредит по фиксированной ставке». Условия оказались весьма выгодными.
Онлайн-калькулятор для расчётов
Вне зависимости от того, какая ставка — фиксированная или плавающая — заложена в кредите, его можно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись онлайн-калькулятором, который находится на официальном сайте Сбербанка. Он представляет собой программу, состоящую из нескольких разделов.
Пользователю необходимо лишь указать желаемую сумму, период, за который он готов её выплатить, и процентную ставку. После нажатия кнопки «Рассчитать кредит» программа автоматически определит размер ежемесячного взноса, общую величину займа и долю переплаты в нём. Соотношение процентов и основного долга будет иметь вид графика. Периодичность платежей отразится в таблице с указанием даты и суммы.
