Требования к поручителю при банкротстве должника: ответственность гражданина, взыскание по кредиту

Одним из условий выдачи кредита может являться поручительство. В качестве гаранта выступает любое лицо, добровольно согласившееся обеспечивать исполнение обязательств заёмщика. Если наступает банкротство должника, то требования к поручителю предъявляются согласно договору, в котором чётко прописывается объём его обязательств. В зависимости от ситуации, ответственность может быть как полная, так и частичная.

Содержание

Суть поручительства

Под кредитованием понимается процесс предоставления определённых средств одним лицом другому с обязательным их возвратом в течение определённого срока. При этом за предоставление помощи лицо, взявшее ссуду, обязуется, кроме полного возврата средств, выплатить вознаграждение, составляющее обычно какую-то процентную часть от взятой суммы. Сторона, предоставляющая помощь, называется кредитором, а берущая в долг — заёмщиком. Кроме непосредственно участвующих двух сторон, в такой процесс может быть вовлечена и третья сторона — поручитель.

Поручитель — это лицо, принимающее на себя обязательства нести финансовую ответственность перед организацией, выдавшей заём, в случае неисполнения своих обязанностей заёмщиком. Другими словами, если у кредитора возникают проблемы с заёмщиком по возврату долга, то он имеет право требовать его погашение у поручителя.

Гарантом может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Если должник оказывается неблагонадёжным, представители финансовой организации приходят к поручителю, требуя от него расплаты. При этом если в качестве гарантии предлагалось имущество, то банк может подать иск на отчуждение. Но в любом случае возврат займа не может превышать оговорённых условий в основном договоре или в соглашении с гарантом, включая пеню и комиссии.

Для банков оформление поручительства очень выгодно, так как это дополнительная их страховка, что выданные средства будут возвращены. Поэтому большие суммы они обычно выдают под гарантии третьих лиц. В итоге получается, что поручитель страхует кредитора от возможной финансовой потери. При этом из всех трёх участников договора, а именно кредитора, заёмщика и поручителя, последний совсем не имеет никакой выгоды. Следует знать, что льготы для гарантов в законах не предусмотрены, и если наступает случай, по которому заёмщик отказывается гасить задолженность, все обязательства по выплатам переходят на поручителя.

Таким образом, суть поручительства заключается в ответственности, то есть выплаты неполученного долга с заёмщика.

Виды обязательства

Любая ответственность поручителя при банкротстве основного должника или его отказа погашать взятую им ссуду определяется существующими законами и нормами, а также заключаемым кредитным договором. Поручитель, являясь одной из сторон, гарантирует, что он будет отвечать за заёмщика по его обязательствам. При этом ответственность может быть частичной или полной.

Во время заключения договора гаранту должны быть сообщены все условия и вид ответственности, к которой он может быть привлечён. Существуют два вида обязательств:

субсидиарная — характеризующаяся дополнительной ответственностью к той, что несёт заёмщик;
солидарная — обозначающая равенство обязанностей как заёмщика, так и его гаранта.

В первом случае кредитор не имеет права обращаться к гаранту с требованием погасить задолженность заёмщика без отказа основного должника исполнять свои обязательства. То есть процедура выглядит следующим образом. Кредитор обращается к заёмщику и в случае отказа основного лица удовлетворить законные его требования по различным причинам предъявляет взыскание к стороне, несущей субсидиарную ответственность.

При этом банк не может обращаться к гаранту за удовлетворением, если оно может быть выполнено путём бесспорного взыскания средств с заёмщика. После того как гарант получает требования, он должен сообщить об этом основному должнику и привлечь его к участию в погашении долга.

Во втором же случае, сторона, выдавшая кредит, имеет право требовать исполнение договора одновременно у двух сторон. Причём если же его законные требования удовлетворены не полностью, то они перекладываются на гаранта.

Если связь с заёмщиком потеряна, банк его найти не может, то это делает невозможным доказать отсутствие у должника средств для погашения кредита. Соответственно, если заключено соглашение с субсидиарной ответственностью, предъявить поручителю претензии кредитор не имеет права. В то же время при солидарной ответственности такое положение вещей не имеет значения, и гаранту придётся удовлетворять требования.

К основным обязанностям поручительства относят:

погашение основной задолженности;
выплата начисленных процентов;
оплата штрафа и судебных неустоек.

Права гаранта

погашение основной задолженности;
выплата начисленных процентов;
оплата штрафа и судебных неустоек.

Права гаранта

Подписывая кредитное соглашение, поручитель, кроме ответственности, получает также и права. Они гарантируются ему Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), а именно статями 364 и 365.

Согласно им, поручитель при необходимости может выдвигать возражения требованиям кредитора, даже если основной должник с ними согласен. Он может использовать основания, связанные с тем, что заёмщик не нарушает своего обязательства, и свою ответственность он исполнил. При этом он может также требовать прекращения своего поручительства. Ограничивать право гаранта на предъявление возражений, которые мог бы сам выдвинуть заёмщик, не допускается.

Погашая задолженность перед кредитором, поручитель имеет право взыскать уплаченные им средства с должника. Выполнив свою ответственность перед кредитором, все права и обязанности, указанные в условиях кредитного договора, переходят к поручителю в той же мере, в какой он удовлетворил требование банка.

То есть он может на законных основаниях требовать компенсацию у заёмщика всех своих затрат и возмещения иных убытков, связанных с выплатой по ссуде. Для этого финансовая организация обязана передать пакет документов, удостоверяющих переход прав на кредит, после чего поручитель фактически становится кредитором. Поручитель, ставший кредитором, на своё усмотрение может предложить заёмщику заключить дополнительный договор, в котором будут изменены условия погашения ссуды.

Если условия договора были изменены без согласия поручителя, и при этом ответственность последнего увеличилась, то гарант не должен отвечать по этим неблагоприятным для него условиям.

Немаловажным правом гаранта считается получение извещения о каких-либо изменениях в процедуре выплат, оговорённых в кредитном договоре. Если основной должник выплатил свой заём и при этом поручитель также погасил его долг, произошла двойная оплата, то последний может взыскать безосновательную уплату. Такой иск (регрессный) гарант может предъявить как кредитору, так и должнику — на выбор.

Прекращение ответственности

В соответствии с ГК РФ, существует несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено. Естественно, действие договора прекращается, если все условия соблюдены, и стороны друг к другу не имеют претензий.

К остальным причинам относят:

Банкротство должника — поручительство может потерять силу лишь в том случае, если ликвидация должника произошла до того, как кредитор предъявил требования к гаранту. В ином случае, если кредитор подал требование в суд или предъявил его в любом виде согласно законодательным актам, поручительство прекращено быть не может.
Передача долга другому лицу без заключения соглашения о новом поручительстве.
Истечение срока, установленного договором.
По прошествии года после заключения договора, но лишь в случае, если срок поручительства не указан в соглашении, и кредитор ни разу не предъявил иск гаранту после наступления срока исполнения обязательства. Если же срок прекращения взятых обязательств не может быть определён, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск в течение двух лет с даты заключения соглашения.
Отказ лица, выдавшего кредит, принять исполнение кредитного соглашения. То есть поведение кредитора противоправное, ведь поручитель обязан платить лишь после того, как заёмщик нарушает обязательства.
Если договор о кредитовании был признан ничтожным, утратил свою юридическую силу.

Наиболее частыми делами в судебных инстанциях, касаемых поручительства, являются банкротство заёмщика и смерть поручителя. Последний случай не относится к существенным обстоятельствам, которые предполагают прекращение поручительства. Всё дело в том, что правопреемство допускает передачу в составе наследства обязательств.

Поэтому физически, конечно же, кредиторы не смогут предъявить свои требования к умершему поручителю, но его наследники обязаны будут отвечать по взятым им обязательствам. Но при этом в законодательстве существует уточнение, что предъявлен иск может быть только в пределах срока исковой давности. Если наследников несколько, то их ответственность становится солидарной.

Банкротство заёмщика

Следует сразу предупредить о фиктивном банкротстве. Некоторые должники, основываясь на Федеральном Законе «О банкротстве физических лиц», решают переложить свою ответственность на поручителя. Такие недобросовестные граждане подделывают документы и стремятся объявить себя неплатёжеспособными.

Но при этом они забывают, что их махинация довольно легко раскрывается финансовыми государственными службами. Такое противозаконное действие является уголовно наказуемым, предусматривающим лишение свободы сроком до шести лет. При этом ответственность грозит не только за неправомерный запуск процедуры банкротства, но и за скрытие возможного к реализации имущества.

Банкротом же физическое лицо признаётся только после решения арбитражного суда. За последние годы процедура признания разорения претерпела ряд изменений. На начало 2018 года процесс объявления лица неплатёжеспособным может быть запущен при соблюдении следующих условий:

доход гражданина не позволяет в срок погашать ранее взятые им обязательства;
долг перед кредиторами составляет более 500 тыс. рублей;
если после расчёта необходимых платежей и дохода получается, что в течение ближайших трёх лет нет возможности погасить задолженность.

доход гражданина не позволяет в срок погашать ранее взятые им обязательства;
долг перед кредиторами составляет более 500 тыс. рублей;
если после расчёта необходимых платежей и дохода получается, что в течение ближайших трёх лет нет возможности погасить задолженность.

При этом если за три года доход всё же позволяет погасить долги, то на это время происходит реструктуризация, сопровождающаяся освобождением от оплаты штрафов. Перед тем как наступит ответственность поручителя при банкротстве должника, всё имущество последнего должно быть продано в счёт погашения долга. Исключением является единственное жильё и личные вещи.

Последствия разорения

Признание банкротства предполагает фиксирование долга путём реструктуризации, но если это не выполнимо, то происходит продажа имущества с передачей полученных средств кредиторам, а остальной долг аннулируется. Но при поручительстве дело в корне меняется.

Так как заёмщик не может расплатиться по долгам, кредиторы получают все основания требовать возврата своих средств от поручителя. Согласно положениям, он становится единственным должником финансовой организации, и все требования, относящиеся к заёмщику, перекладываются на него. Соответственно, он будет вынужден:

согласно графику ежемесячно погашать ссуду;
в случае просрочек платежей платить штрафы.

При этом кредитная ставка не может быть изменена без его ведома. Гарант также может потребовать провести реструктуризацию долга или досрочно вернуть заём. Если же поручитель решит направить в суд компенсационный иск по отношению к должнику, признанному банкротом, то он останется без рассмотрения.

Как только начнётся процесс банкротства заёмщика, все решения, ранее принятые по выплатам кредитов, приостанавливаются. А также прекращается начисление процентов и штрафов. То есть состояние долга как бы замораживается.

Несостоятельность приемника должника

Гарант, подписывая договор, становится приемником долговых обязательств. Из-за банкротства заёмщика ответственность поручителя может быть настолько серьёзной, что у него не будет другого выхода, как самому инициировать процедуру разорения. Для этого гражданин обращается в арбитраж с исковым заявлением, в котором указывает на свою неплатёжеспособность.

Основаниями для признания поручителя банкротом, если заёмщик подтвердил свою финансовую несостоятельность, могут быть следующие факторы:

выполнение переданных заёмщиком обязанностей приведёт к невозможности расчёта по собственным долгам;
денежные средства, полученные после продажи имущества, принадлежащего поручителю, не смогут перекрыть сумму общего долга.

Поручитель, начинающий процедуру банкротства, не должен иметь непогашенной судимости в сфере экономических преступлений, а также за последние пять лет признаваться банкротом и реструктуризировать свои долги.

Как только будет признано банкротство, с него автоматически списываются все долговые обязательства. При этом оформление неплатёжеспособности позволяет избавиться не только от полученных долгов, но и собственных.

Перед тем как инициировать финансовую несостоятельность, гаранту необходимо будет подготовить пакет документов. В него входят:

ксерокопия паспорта;
страховой номер индивидуального лицевого счёта;
идентификатор налогоплательщика (ИИН);
справка, подтверждающая доходы за последние шесть месяцев;
перечень кредитных организаций, с которым заключены договоры;
документ с указанием необходимой к погашению суммы;
перечень личного имущества;
ксерокопия договора поручительства (если существуют собственные кредиты, то ксерокопии договоров и по ним);
справка о составе семьи.

ксерокопия паспорта;
страховой номер индивидуального лицевого счёта;
идентификатор налогоплательщика (ИИН);
справка, подтверждающая доходы за последние шесть месяцев;
перечень кредитных организаций, с которым заключены договоры;
документ с указанием необходимой к погашению суммы;
перечень личного имущества;
ксерокопия договора поручительства (если существуют собственные кредиты, то ксерокопии договоров и по ним);
справка о составе семьи.

После рассмотрения полученных документов суд может затребовать дополнительные бумаги, которые необходимо будет предоставить в течение пяти дней.

Нюансы договора

Поручительский договор — это основополагающий документ, регламентирующий отношения между банком, заёмщиком и гарантом последнего. Именно его в первую очередь рассматривает суд при возникновении спорных моментов. Заключаться он должен только в письменной форме. Подписать такой договор можно в любое время, даже уже при действующем кредитном соглашении.

Соглашение на поручительство оформляется отдельно или заключается через многосторонний договор. В последнем случае участниками являются поручитель, кредитор и должник.

В подписанном соглашении предусматривается, что ответственность заёмщика гарантируется поручительством определённого лица. То есть кредитор согласился на заключение договора, сделав это лицо гарантом сделки. Поручитель пишет в произвольной форме согласие на взятие обязательств по соблюдению условий договора, и соглашение считается заключённым.

Но существует практика, когда в кредитный договор вписываются реквизиты человека, названного заёмщиком своим поручителем без ведома последнего. Так вот, в этом случае такое действие противоправное, договор будет считаться ничтожным, так как обязательным пунктом при заключении соглашения является написанное от руки заявление гражданина, предложенного должником как поручителя. Следовательно, в рассмотренной ситуации договор поручительства будет считаться заключённым лишь после того, как банк письменно известит указанное лицо о принятии поручительства и получит от него письменное разрешение.

Признание соглашения ничтожным

Согласно законодательству, после того как основной заёмщик будет признан банкротом, весь оставшийся долг ляжет на плечи поручителя. Хотя законодательство несовершенно и опытные юридические работники могут найти лазейки для аннулирования договора гарантирования выплат, рассчитывать на это особо не стоит.

В судебных тяжбах суды, как правило, встают на сторону кредитора, признавая оспаривание договора как попытку уклонения от оплаты. Но при этом существует всё же ряд причин, по которым договор может быть признан ничтожным, то есть недействительным.

К таким причинам можно отнести:

Содержание договора противоречит нормам ГК РФ и другим правовым актам.
Лицо, заключавшее соглашение, на момент подписания не обладало полной гражданской дееспособностью.
Подписание договора происходило наперекор внутренней воле поручителя, по принуждению.
У банка кредитора нет лицензии на совершение кредитных операций.
Заёмщику и поручителю не была предоставлена полная информация об условии кредитования. На основании постановления Банка России кредитор должен не только уведомить в письменном виде обо всей информации, но и получить письменное подтверждение об ознакомлении (подпись).
Если средства были выданы заёмщиком не в полном объёме. В этом случае сделка оспаривается как безденежная.
Если при заключении сделки использовались подложные документы.

Содержание договора противоречит нормам ГК РФ и другим правовым актам.
Лицо, заключавшее соглашение, на момент подписания не обладало полной гражданской дееспособностью.
Подписание договора происходило наперекор внутренней воле поручителя, по принуждению.
У банка кредитора нет лицензии на совершение кредитных операций.
Заёмщику и поручителю не была предоставлена полная информация об условии кредитования. На основании постановления Банка России кредитор должен не только уведомить в письменном виде обо всей информации, но и получить письменное подтверждение об ознакомлении (подпись).
Если средства были выданы заёмщиком не в полном объёме. В этом случае сделка оспаривается как безденежная.
Если при заключении сделки использовались подложные документы.

Если договор между кредитором и заёмщиком будет признан ничтожным, то автоматически аннулируется и соглашение о поручительстве. При этом следует отметить, что в соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, поручительство — это серьёзный шаг. Выступая гарантом, гражданин подтверждает способность заёмщика погашать кредит, но фактически сам может попасть в долговую яму. Особенно это актуально при признании лица, взявшего заём, банкротом. В результате у поручителя будет два пути — инициировать процедуру своего краха или выплачивать ставший уже своим долг.