При оформлении займа в банке приходится постоянно сталкиваться с услугой страхования. Заемщики считают, что такая процедура обязательна и ее необходимо оформлять. Но все же можно взять потребительский кредит без страховки, так как регистрация этих документов, согласно российскому законодательству, считается добровольной и не может навязываться финансовой организацией.
Определение дополнительной услуги
Оформление кредита для клиентов любого банка считается довольно болезненным вопросом, в частности, из-за высоких процентных ставок, которые могут привести к значительной переплате по общей задолженности. Если кредитор будет заключать и договор на страхование, то для заемщика выплаты еще более увеличатся.
Банк, предлагая дополнительную услугу, пытается обезопасить свои денежные средства от невозврата. Если с заемщиком случается ситуация, входящая в договор как страховая, то возврат денег будет осуществлять страховщик.
Перечень страховых случаев:
- потеря заемщиком постоянного места работы;
- получение нерабочей группы инвалидности;
- причинение вреда здоровью;
- смерть и т. д.
Особенно такие случаи касаются людей пенсионного и предпенсионного возраста. Если с заемщиком что-нибудь произойдет, то он или его родные могут обратиться за помощью к страховщику.
Часто финансовая организация предлагает услугу страхования не только пожилым заемщикам, но и более молодым, обладающим высокооплачиваемой работой. Таким образом банк желает не столько обезопасить себя, сколько получить дополнительную прибыль, что является не совсем законным.
Условия обязательного страхования
Существуют условия заключения кредитного договора, когда необходимо оформлять дополнительные услуги, это зависит от его вида. При оформлении займа, где фигурирует форма залога в виде недвижимости или автомобиля, согласно российскому законодательству, человек обязан застраховать свое имущество.
То есть при оформлении кредита под залог этот предмет обязательно подлежит страхованию от хищения или получения ущерба. Без оформления документа о страховании финансовое учреждение просто не выдаст кредит. При возникновении проблем со здоровьем или потерей рабочего места заемщик может получить потребительский кредит без страхования жизни.
Такое решение полностью принадлежит клиенту и банк не имеет права навязывать эту услугу. Но на практике часто все обстоит иначе — специалисты финансовой организации любыми путями стараются заключить страховку, объясняя это тем, что без нее невозможно получить кредит.
Эти действия работников учреждения считаются противозаконными, поэтому заемщик смело может подать жалобу на действия сотрудников организации. Часто, если клиент отказывается от страховки, банк просто увеличивает процентную ставку по кредиту. Такие действия вполне законны, так как они не регулируются никакими документами.
Оформление кредита без лишних договоров
При заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться от страхования, и закон будет на его стороне. Но многие финансовые учреждения создают невыгодные для человека условия, завышая процентные ставки. Такая политика характерна для Сбербанка, на который часто жалуются его клиенты. Если человек хочет оформить кредит без страховки, то ему заранее следует выяснить:
- конкретную процентную ставку;
- существующую возможность получить заем без страхования.
При оформлении кредита со страховкой следует помнить, что он имеет свои особенности. В первом случае он предназначен для страхования в пользу заемщика. Человек, заключивший договор со страховкой, получает необходимые выплаты на руки или этими средствами осуществляет погашение стоимости лечения по медицинскому страхованию.
Но существует и второй вид страховки — кредитная, когда вся выгода идет в пользу банка. Все выплаты проводятся финансовой организации, если заемщик стал недееспособным и не может выплатить оставшийся долг.
Возврат внесенных средств
Иногда возникает ситуация, когда невозможно отказаться от предлагаемых услуг во время оформления кредита, так как в этом случае возникает опасность получить отказ в получении займа. Поэтому перед процедурой следует тщательно изучить все документы, лучше всего в домашней обстановке.
Желательно, чтобы банк предварительно просчитал оба варианта кредитования и представил их заемщику. Если непосредственно в кредитном договоре нет сведений о страховании, то документ заключается как дополнительное соглашение.
Иногда финансовые организации идут на ухищрения, сообщая на своем сайте, что существует возможность взять кредит без страхования, но на самом деле клиенту приходится заключать дополнительное соглашение. У заемщика существует возможность отказаться от заключенного договора страхования и вернуть себе денежные средства.
Непосредственные действия клиента:
- Заемщику не следует выражать свое мнение в категоричной форме, так как специалист может отказать ему в оформлении заявки на предоставление займа.
- После подписания договора необходимо иметь на руках все экземпляры документов, в том числе и страхового полиса.
- Сделать дубликаты всех оформленных документов с контактами финансового учреждения.
- Не позднее, чем через 5 дней после подписания бумаг подать заявление страховой компании о расторжении с ними договора об оказании услуг.
- Заверенную копию документов выслать заказным письмом на адрес страховой организации. Если было оформлено несколько видов страховки, то дубликаты подготавливаются по каждому отдельно. При наличии возможности лучше посетить организацию лично и обратить внимание, чтобы заявление и пакет документов были зарегистрированы под входящий номер.
- Заемщику не следует выражать свое мнение в категоричной форме, так как специалист может отказать ему в оформлении заявки на предоставление займа.
- После подписания договора необходимо иметь на руках все экземпляры документов, в том числе и страхового полиса.
- Сделать дубликаты всех оформленных документов с контактами финансового учреждения.
- Не позднее, чем через 5 дней после подписания бумаг подать заявление страховой компании о расторжении с ними договора об оказании услуг.
- Заверенную копию документов выслать заказным письмом на адрес страховой организации. Если было оформлено несколько видов страховки, то дубликаты подготавливаются по каждому отдельно. При наличии возможности лучше посетить организацию лично и обратить внимание, чтобы заявление и пакет документов были зарегистрированы под входящий номер.
Если все условия выполнены правильно, то страховое учреждение не имеет права отказать клиенту в расторжении договора. Они должны принять и рассмотреть заявление в течение 14 дней. Заемщику желательно в этот период звонить в организацию и интересоваться, на каком этапе находится рассмотрение заявления.
При положительном решении страховая компания возвращает деньги на счет до первой выплаты задолженности. Клиент может эти средства использовать в качестве досрочного погашения кредита и обратиться в банк за составлением нового графика выплат. Тогда общая сумма выплат задолженности сократится на 20—25%.
Банки, выдающие займы без полиса
Существует ряд банков, в которых можно взять кредит без страховки. В основном это известные финансовые организации, в которых можно оформить документы как в офисе, так и через интернет. Практически все учреждения тогда повышают процентную ставку по кредиту. К таким банкам относятся:
- «Альфа-банк» — считается наилучшей финансовой организацией, которая предоставляет кредит на любые цели без навязывания страховки. Причем банк не повышает процентную ставку, оставляя ее в минимальном размере — 11,99% годовых. Максимальная сумма кредита составляет 3 млн р. Учреждение принимает решение в течение 15 минут. Кроме того, при оформлении договора не требуются поручители и есть возможность досрочного погашения. При получении кредитной карты можно беспроцентно пользоваться кредитом в течение 100 дней.
- «Тинькофф кредитные системы» — самый популярный интернет-банк, выдающий займы без страхования. Существует возможность заказать кредитную карту в онлайн-режиме. Для этого нужно только наличие паспорта. Можно получить в банке максимальный кредит на 15 млн р. под 15% годовых. При небольших суммах займов заемщику выгодно оформить кредитную карту «Тинькофф Платинум» с минимальной процентной ставкой 12,9%. Беспроцентный период использования денежных средств составляет до 120 дней.
- «Touch Bank» — популярное учреждение, выдающее кредиты через интернет. Клиент, не выходя из дома может за несколько минут оформить договор без страховки. При погашении первого кредита банк предоставляет возможность автоматически получить следующий.
Что касается ведущего Сбербанка, то теоретически в этой организации можно получить потребительский кредит без дополнительных услуг и залога имущества. Но на практике специалисты учреждения постоянно навязывают оформление страхования, поэтому эта организация не пользуется спросом у заемщиков.
