Большой популярностью пользуются кредиты. Они позволяют приобретать дорогостоящие вещи и сразу использовать их. Копить большие суммы денег не всегда удобно, да и желаемый объект может исчезнуть из продажи. Потребительский кредит на 5 лет дается на любые цели, но его нельзя использовать для предпринимательства. Он предназначен для покупки каких-либо товаров.
Основные характеристики
Потребительский займ — это одна из самых востребованных услуг банков. Она предоставляется только физическим лицам. Обычно он берется на маленький срок и сравнительно небольшие суммы. Несмотря на то что автокредит и ипотечный кредит принято относить к отдельным видам займов, они тоже могут считаться потребительскими.
Некоторые торговые точки предоставляют возможность приобретения товара в рассрочку. В таком случае у займа практически нет процентов, так как они изначально включены в стоимость. Услугу предоставляет не финансовая организация, а магазин.
Максимальный срок потребительского кредита устанавливается каждым банком отдельно. Но обычно он не превышает пяти лет. В случае займа под залог недвижимости срок увеличивается до 20 лет.
Многие финансовые организации предоставляют льготные условия для некоторых категорий граждан:
- военных;
- пенсионеров;
- работников бюджетной сферы.
Срок может быть увеличен после реструктуризации кредита. В таком случае происходит изменение условий договора и это позволят уменьшить размер ежемесячного платежа, но на полное погашение долга уйдет больше времени.
Виды кредитов
Потребительские займы выдаются под разные цели. Экспресс-займы появились сравнительно недавно. Их можно получить онлайн не выходя из дома. Это усовершенствованная разновидность микрозаймов. Особенности такого вида кредитования — это высокие проценты и маленькие суммы.
Кредитные карты находятся на пике популярности. Заемные средства поступают на пластик клиента. Преимущества этой услуги:
- удобство процедуры зачисления;
- безопасность;
- простота;
- льготный беспроцентный период.
- удобство процедуры зачисления;
- безопасность;
- простота;
- льготный беспроцентный период.
Многие магазины предоставляют ряд бонусов держателям карт. Минимальный лимит такого кредита может быть от нескольких тысяч рублей, максимальный в зависимости от банка может доходить до нескольких миллионов. Это хороший вариант для тех случаев, когда не хватает денег до зарплаты. Достаточно вернуть сумму в течение месяца и проценты не будут начисляться.
Целевой потребительский кредит на длительный срок берется под покупку конкретной вещи. Часто его можно взять непосредственно в магазине или фирме. Например, туристические агентства предоставляют подобные услуги.
Нецелевые кредиты выдаются наличными, но они имеют более высокий процент и меньший размер. Но именно этот вид становится самым популярным.
Требования к заемщику
В нестабильной экономической обстановке мало кто дает кредит на год, без справок и поручителей. Особенно если речь о крупной сумме денег. Некоторые финансовые организацию выдают займы на таких условиях, но под большой процент и серьезные штрафы в случае просрочек.
Большинство банков имеют вполне лояльные требования. Достаточно гражданства РФ, постоянного источника дохода и совершеннолетнего возраста.
Некоторые организации выдают займы по двум документам — паспорту и одному из перечня: СНИЛС, свидетельство ИНН, водительское удостоверение и т. п. Для оформления достаточно посещения отделения банка. Многие из них предоставляют возможность оставления заявки онлайн. Для этого достаточно зайти на официальный сайт организации и заполнить анкету.
Зарплатным и корпоративным клиентам обычно предоставляются льготные условия кредитования и им не нужно подтверждать свой доход.
Потребительский кредит на 3 года или иной срок выдают разные банки. Из-за высокого уровня конкуренции они предоставляют ряд бонусов. Владельцы специальных карт получают кэшбек с покупок, т. е. им возвращается определенная денежная сумма от покупок.
Важный параметр любого займа — это процентная ставка. «Тинькофф» предлагает ставку от 9,9% при условии залога квартиры. В случае отсутствия залога и поручителей она будет 12%. Некоторые организации предоставляют низкую ставку работникам бюджетной сферы или военным.
Получить кредит в «Сбербанке» достаточно просто. Достаточно заполнить заявку на сайте «Сбербанк-онлайн», дождаться смс-сообщения с предварительным решением. Если оно положительное, то необходимо подойти в отделение банка с документами.
Погашение возможно несколькими способами. Самый распространенный — через терминалы или банкоматы. Многие организации представляют интернет-банкинг. В личном кабинете пользователь видит все внесенные средства, дату следующего платежа и т. д. Многие электронные кошельки предусматривают возможность перевода средств.
Преимущества и недостатки займа
Любые банковские продукты могут приносить как пользу, так и вред, поэтому перед тем, как взять потребительский кредит, нужно все хорошо обдумать. Чаще всего к заемщику предъявляют низкие требования. Такой вид займа позволяет приобретать услуги или товары, которые затруднительно купить без сторонней помощи.
Благодаря развитию интернета больше не нужно самостоятельно посещать многочисленные офисы банков. Достаточно оставить заявки на официальных сайтах. В случае одобрения достаточно приехать лично. Все непонятные моменты можно спросить у оператора горячей линии. Заявки рассматриваются быстро и человеку больше не нужно ждать по несколько дней. Для потребительского кредита есть возможность досрочного погашения без штрафных санкций.
Но у такого вида займов есть существенный недостаток — высокая процентная ставка. Сумма выплаченных процентов делает товар дороже изначальной стоимости. В случае кризисной ситуации нагрузка на бюджет может оказаться непосильной. В случае просрочек придется выплачивать штрафные санкции.
Небольшие суммы могут выдаваться без подтверждения дохода. Такой заём действует недолго. Еще один вариант — это обращение в МФО. В таком случае деньги выдаются под большие проценты. Они могут начисляться каждый день по 1−2%.
Часто встречающиеся проблемы
Основная проблема потребительских кредитов — неспособность клиента рассчитать последствия и нагрузку на бюджет. В итоге количество просрочек растет вместе со штрафами. В таком случае есть два выхода: рефинансирование и реструктуризация.
Рефинансирование позволяет получить новый кредит в другом банке. Его можно использовать только на погашение старого долга. Такая процедура позволяет получить более выгодные условия. Но ее можно оформить только при отсутствии просрочек.
Реструктуризация применяется в случае образования задолженности. Она предназначена для пересмотра условий кредитного договора. В ходе переговоров с банком снижается сумма ежемесячных платежей или назначается отсрочка. В последнем случае клиент будет выплачивать только проценты, но не саму сумму долга.
Появление задолженности грозит тем, что банк передаст информацию в Бюро кредитных историй, что может существенно подпортить репутацию заемщика. В дальнейшем человеку не дадут новый заём и его могут не взять на хорошую должность.
В случае появления сложностей с осуществлением ежемесячных выплат лучше сразу же обращаться в банк. Сотрудники помогут найти выход из сложившегося положения. Финансовая организация всегда заинтересована в возвращение долга.
У банка есть законное право взыскивать долг через суд. После получения решения приставы могут арестовать банковские счета и описать имущество, поэтому не стоит затягивать выплаты и скрываться от банковского сотрудника. Реструктуризацию осуществляют многие финансовые организации, поэтому перед взятием любого кредита следует хорошо обдумать варианты решения проблем.
