Экономика и рынок труда нестабильны, поэтому существует риск потери работы и дохода. Некоторые банки идут на уступки, предлагая выгодные условия заемщикам. Доступна отсрочка платежа по кредиту для физических лиц в Сбербанке. Эта операция еще называется реструктуризацией долга, суть которой заключается в увеличении времени для погашения платежа.
Характеристика услуги
Оформляя кредиты населению, банки стремятся извлечь прибыль. Иногда ежемесячные взносы прерывают непредвиденные условия, которые возникают у заемщика. В таких случаях кредитные организации идут на уступки своим клиентам.
Условия предоставления реструктуризации
Кредитом называется получение денежных средств в долг у финансовой организации. Кредитор в лице банка устанавливает определенный период для его возврата. Однако имеются длительные займы, например, ипотека, которые выплачиваются десятки лет. В этот период с заемщиком могут произойти различные ситуации форс-мажорного характера.
Сбербанк предлагает своим клиентам отсрочить выплату основного долга по кредиту на срок от года до двух лет. Это касается тела кредита (основного долга), начисленные проценты будут оплачиваться каждый месяц.
По договору предполагается два понятия: реструктуризация и рефинансирование. Реструктуризировать кредит — это перенести срок выплаты на максимальное время. Финансовая нагрузка на заемщика уменьшится, а переплата будет выше. Рефинансирование предполагает получение дополнительного займа под низкие проценты и осуществляется в стороннем порядке.
Сбербанк, как и любое кредитное учреждение, не одобряет всем отсрочку, ведь в договоре строго закреплен график оплат. Поэтому необходимость реструктуризации доказывается сотрудникам банка с предоставлением документов.
Основания для отсрочки платежей:
- Потеря работы.
- Служба в армии.
- Пополнение в семье.
- Серьезное заболевание близкого родственника.
- Невозможность трудовой деятельности.
- Чрезвычайные ситуации (сгорела квартира, угон автомобиля, смерть родственника, кража).
Также к ним относятся увольнение, понижение в должности, сокращение и другие изменения, инициированные работодателем, а не заемщиком. В банк клиент предоставляет трудовую книжку и справку о доходах с места работы или из центра занятости.
Принципы реструктуризации:
- Снижение ежемесячной суммы платежа.
- Отсрочка выплат.
- Изменение графика оплаты.
- Снижение ежемесячной суммы платежа.
- Отсрочка выплат.
- Изменение графика оплаты.
Если заемщик не работает в связи с критическим состоянием здоровья, инвалидностью, банк так же предоставляет отсрочку по кредиту. Подтвердить это можно, предъявив справку из больницы. А также к этой группе относятся родственники-заемщики тяжелобольных людей.
При возникновении чрезвычайных обстоятельств предоставляется в банк справка из органов внутренних дел. Любая ситуация рассматривается кредитными специалистами индивидуально. Заемщик предъявляет комиссии Сбербанка полный список доказательств.
По мере возникновения финансовых проблем клиент оповещает об этом банк заранее, ведь на период рассмотрения заявки погашение кредита будет обязательным в рамках договора.
Этапы проведения
В 2016 году в Сбербанке появилась новая программа «Рефинансирование проблемного кредита». Ею можно воспользоваться, если в Сбербанке имеется кредит или карточка с долгом, по которому уже образовалась просрочка. Чтобы исключить судебные разбирательства, финансовая организация предлагает клиентам переоформление долга под меньший процент.
Отсрочка платежа по кредитной карте Сбербанка производится в том же порядке, что и по потребительскому кредиту. При возникновении финансовых трудностей банк оповещается по телефону или при личном посещении офиса Сбербанка. Это нужно сделать за одну неделю до предполагаемой даты внесения обязательного платежа. Сотрудники предоставляют бланк заявления, которое клиент заполняет.
В течение двух недель специальная комиссия выносит решение. При одобрении отсрочки платежа составляется новый договор с облегченными кредитными условиями. Шансы возрастают у добросовестных заемщиков с белой кредитной историей.
Положительной стороной отсрочки является сохранение чистой кредитной истории клиента, снижение финансового бремени на период трудностей.
Условия отсрочки платежей по кредиту в Сбербанке считаются выгодными для заемщика. Банки не обязаны одобрять заявку на отсрочку платежа, такое решение принимается в индивидуальном и добровольном порядке. Нужно быть готовым к непредоставлению услуги.
Условия отказа в отсрочке:
- Сохранившийся высокий уровень дохода.
- Существуют сбережения на счетах в банке.
Например, если физическое лицо оформило ипотеку и еще потребительский кредит или карту Сбербанка, потратив денежные средства на приобретение прочих предметов быта, не являющихся первой необходимостью, и предъявило документы для оформления реструктуризации долга, то банк вправе отказать в этом.
Нужно внимательно отнестись к приобретению автомобиля в период ипотечных выплат. Если заемщик финансово не может оплатить крупный кредит, то банк предлагает продать, например, автомобиль для погашения основного долга. Однако есть исключение — если такому заемщику автомобиль необходим для профессиональной деятельности, тогда банк идет навстречу клиенту. К каждому заемщику сотрудники находят индивидуальный подход.
Если по заявке привлекался поручитель, то платеж не удастся отсрочить. Необходимо подтверждение в потребности реструктуризации заемщика и поручителей или созаемщиков. Поэтому если проблема возникает у главного заемщика кредита, то долг за него выплачивает поручившееся лицо, которое несет с клиентом солидарную ответственность.
Достоинства и недостатки
В сложной стрессовой ситуации заемщик не всегда соизмеряет свои возможности и выгоду услуг, предоставленных банком. Это касается реструктуризации долга и лояльных условий.
Когда вносить регулярные взносы нечем, то клиент соглашается на любые условия кредитора, даже если они невыгодны ему. Отсрочка по основному долгу является бессмысленной, по мнению экспертов. Особенно это касается крупного кредита — ипотеки. Проценты во много раз превышают основную сумму долга. Соглашаясь на такие условия, клиент увеличивает сумму переплаты. Например, рефинансирование (перекредитование) считается удобной процедурой. Придется оформлять кредит заново в другом банке под более низкий процент, чем текущая ссуда.
В рассрочке имеются и положительные стороны. Это касается отсутствия штрафов и пени за просрочку. А если в обеспечении кредита имеется залог, то отсрочка будет спасением для заемщика, ведь в качестве залога обычно выступает недвижимость. При возникновении непредвиденных обстоятельств клиент выходит на контакт с сотрудниками банка, а не скрывается от проблем.
Продление погашения является временной мерой и рассчитывать на прощение долга не стоит. Отсрочка платежа по кредиту в Сбербанке для физических лиц имеет положительные и отрицательные стороны.
Клиенты выходят легче из долговой «ямы» и с наименьшими потерями. К проблемам каждого заемщика подходят индивидуально, принятие решения об отсрочке не затягивается и благодаря пролонгации срока оплаты ипотечного кредита удается избежать реализации недвижимого имущества.
Кредитная организация тщательно проверяет должника, поэтому предоставляется большой перечень документов. Льгота на проценты не осуществляется, поэтому переплата возрастает.
Льготы при рождении ребенка
Отсрочив платеж по кредиту, заемщик понимает положительные и отрицательные стороны этой услуги. Однако реструктуризация удобна при пополнении семьи, что значительно облегчает финансовое бремя.
Причиной невозможности оплачивать кредит является прибавление в семье. Это событие не всегда получается спланировать, поэтому многие заемщики оказываются в сложной ситуации с выплатами долга в период декретного отпуска и в течение последующих лет. Кредитор идет на уступки по этой уважительной причине не только матери, но и отцу. При появлении нового члена семьи по закону предоставляется отсрочка по ипотеке на один год. На усмотрение банка этот период увеличивается до трех или пяти лет.
Для оформления «временных кредитных каникул» заемщик в отделении банка пописывает определенные документы. Клиент предоставляет свидетельство о рождении ребенка, справку или больничный лист о декретном отпуске, свидетельство о заключении брака и через две недели после принятия одобрительного решения оформляется новое предложение от Сбербанка.
Банк предлагает разные варианты, например, изменение графика оплат и пролонгацию срока действия договора.
Условия нового договора:
- Увеличение периода кредитования и снижение ежемесячной оплаты.
- Уменьшение суммы процентов и возрастание их после окончания льготного периода.
- Отмена штрафных санкций за просрочку.
Продляется только выплата тела кредита (основного долга), а проценты придется выплачивать в том же порядке.
Более лояльно Сбербанк относится к клиентам, оформившим ипотечный кредит. До трех лет отсрочка допустима родителям первого ребенка, а до пяти лет — за рождение второго малыша. На счет вносятся только проценты в течение этого периода или не вносятся вовсе.
Альтернативные варианты
В случае неодобрения отсрочки платежа или прочих этапов реструктуризации используются другие варианты погашения долга. Например, услуга перекредитования в другом банке по приемлемым условиям. Займы под залог имущества также получают в комиссионных магазинах или ломбарде.
Денежные средства выдаются сразу даже безработному гражданину, но под высокий процент. А также можно занять денежные средства у родственников и друзей. Этот вид перекредитования более удобен, так как вернуть придется ту сумму, которую заняли.
Период экономических кризисов часто сопровождается появлением проблемных займов, когда клиент банка не справляется со своими обязательствами.
Согласно статистике, каждый четвертый гражданин имеет кредитные долги перед банками. Примерно 1/3 из этого списка оплачивается с опозданиями или не вносится вовсе. Каждая ситуация рассматривается персонально, поэтому не стоит укрываться от проблем и ждать подходящего момента оплаты. Решив проблему сразу, в будущем возможно избежать серьезных судебных тяжб и огромной переплаты.
