Люди берут кредиты на разные цели: лечение, приобретение вещей, путешествия и т. д. Но в последние года вырос процент невозвратов денежных средств, поэтому финансовые организации начали строже подходить к выдаче займов. Получить кредит с поручителем в Сбербанке не так просто, так как не каждый человек захочет выступать в роли гаранта сделки.
Общая информация
Банки выдают потребительские кредиты на разных условиях. От них зависит одобренная сумма и процентная ставка. Поручитель и созаемщик — это разные роли, с определенными правами и обязанностями. Созаемщиком может быть только физическое лицо, чаще всего это родственник — муж или жена, родитель и т. д. В случае если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, то эта обязанность переходит к созаемщику.
Поручителем выступает как человек, так и компания, т. е. юридическое лицо. Он выступает своеобразным гарантом того, что кредит будет возвращен в срок. Долг он будет обязан выплачивать только по решению суда. Даже в случае полного погашения кредита, у него не будет никаких прав на имущество. В то время как созаемщик автоматически становится собственником (если кредит брался на покупку жилья).
ПАО «Сбербанк» предъявляет особые требования к суммам кредита. Если она ниже 50 000 рублей, то человек может оформить займ без привлечения сторонних лиц. В случае когда требуется большая сумма (от 50 000 до 300 000 рублей), все обстоит иначе. В качестве подстраховки нужен один поручитель, если кредит берется на сумму от 300 000 рублей — два поручителя.
Условия Сбербанка для кредита с поручителем следующие:
- сумма до 5 млн рублей на любые цели;
- ставка от 12 до 19% (зависит от того, получает ли человек зарплату на карту банка);
- отсутствие комиссий;
- срок от 5 месяцев до 5 лет.
Все эти пункты достаточно привлекательны. Поэтому этот вид услуги очень востребован. В качестве гаранта человек может выступать по собственному желанию. Его нельзя принудить принять эту роль.
Основные требования
Банк тщательно проверяет не только заемщика, но и поручителя. Кандидаты должны соответствовать определенным критериям. Это оправданный подход, так как в случае появления задолженностей, именно они будут ее погашать.
К поручителю применяются те же требования, что и к заемщику. Он должен быть гражданином РФ, старше 18 лет. Предельно допустимый порог возраста — 75 лет. Гарант не обязан быть зарплатным клиентом Сбербанка, но это будет определенным преимуществом.
Иначе ему придется подтверждать свой доход. Человек должен работать не меньше полугода на одном месте, а его общий стаж должен составлять не меньше года.
Кредитные истории заемщика и поручителя обязательно проверяются. В случае если она отрицательная, банк откажет в получение займа. Аналогичное решение может быть вынесено и при полном ее отсутствии.
Сотрудники финансовой организации тщательно проверяют и гаранта, и заемщика. Это происходит и очно, и заочно. При любых сомнениях банк попросить найти другого человека на роль поручителя.
Гарант предоставляет следующие документы:
- паспорт плюс любой дополнительный документ с фотографией;
- справка о доходах;
- заверенная копия трудовой книжки;
- выписка со счетов;
- анкета-заявление (ее можно скачать на официальном сайте банка, там же есть образец его заполнения);
- справка для оформления кредита/поручительства в Сбербанке (бланк можно взять в офисе банка).
В случае если на роль претендует близкий родственник, финансовая организация вправе попросить подтверждение этого статуса. Это могут быть свидетельства о рождении, браке и т. п. Максимально допустимое количество поручителей — два. Раньше допускалось привлечение четырех людей.
Возможные риски
Каждый может отказаться от роли гаранта до момента подписания договора. Прежде чем согласиться, стоит внимательно изучить все документы, особенно график платежей и размер ежемесячных выплат. Важно здраво оценить возможность заемщика вернуть кредит в срок. В случае появления сомнений, лучше отказаться.
Если раньше за человеком были долги, он имел проблемы с финансовыми организациями, то он вряд ли изменится. При просрочках все обязательства перейдут на гаранта. Не нужно идти на уступки, просьбы и руководствоваться эмоциями. Банк в любом случае взыщет все средства с поручителя. Это испортит ему кредитную историю, создаст ряд проблем. Поэтому нужно очень хорошо подумать и все взвесить, прежде чем соглашаться на эту роль.
Для заемщика приобретение гаранта позволяет претендовать на льготные условия. Ставка снижается на 1%, что в перспективе сэкономит солидную сумму. Банк предоставляет больший размер кредита.
Права поручителя
У гаранта есть не только обязанности. После подписания договора у него появляются определенные права. Если финансовая организация ведет себя неправомерно, у поручителя есть возможность обращения в суд.
Если обязанности по кредиту переходят на гаранта, после погашения он имеет право на взыскивания всех потраченных средств с заемщика. Помимо этого, оценивается моральный ущерб. Подобная процедура возможна только после решения суда.
Гарант имеет доступ ко всей необходимой информации. Он может проверять внесение платежей, отсутствие просрочек и т. п.
Существует несколько способов выйти из поручительства по кредиту Сбербанка. В первую очередь — это полное погашение всей суммы средствами заемщика. Если он умер, то обязанности по выплатам переходят наследникам. Для этого они должны официально вступить в свои права.
После подписания договора банк не имеет права ничего в нем менять. Это повышение процентной ставки, изменение размера ежемесячного платежа, смещение графика выплат и т. п. При таких действиях с гаранта снимаются обязательства.
Если заемщик не платит кредит в Сбербанке, поручителю лучше всего начинать сразу вносить ежемесячные платежи. В ином случае придется оплачивать все штрафы, проценты и судебные издержки. Приставы после получения решения суда имеют право на принудительное взыскание. Это может быть запрет на выезд за границу, удержание 50% зарплаты, арест имущества и т. д.
Поэтому целесообразно поручителю сразу начать гасить образовавшуюся задолженность и не доводить дело до суда. Обязательно стоит проверить, правильно ли банк произвел расчеты, так как разного рода комиссии и неустойки являются незаконными. В случае если гарантов было несколько, есть смысл требовать разделения суммы долга на всех.
Порядок отказа
С поручителя могут снять обязательства досрочно и добровольно, но это не так просто сделать. В первую очередь этот вопрос согласовывают с заемщиком. Если он не против, нужно продумать аргументы для банка. Чаще всего смена условий договора возможна при следующих действиях:
- замена поручителей;
- внесение залога;
- другой вид обеспечения.
Допускается вариант частичного погашения кредита. Оставшаяся сумма может не нуждаться в «страховке» другим лицом. Для формального проведения процедуры необходимо отправить заемщику письменное уведомление об отказе быть гарантом. Тот дает свое согласие в аналогичном виде. Устные договоренности недопустимы.
Далее поручитель заполняет заявление и отправляет его в банк. В документе подробно излагаются причины поступка и просьба освободить от роли гаранта. Желательно прикрепить копию согласия заемщика с указанием вариантов решения ситуации. Заемщик тоже пишет заявление в банк, где просит изменить условия договора. Он так же обязан обосновать свое решение.
На основе полученных документов банк выносит решение. Оно может быть как положительным, так и отрицательным. В первом варианте происходит составление нового договора. В этом случае заемщику придется предоставлять снова пакет документов. Поручителю же лучше получить на руки справку о снятии с этой роли.
