В последнее время стали популярными различные банковские процедуры. Трудное финансовое положение, привлекательные условия обслуживания и прочие причины вынуждают граждан принимать различные предложения кредитных организаций. Понять, в чем разница реструктуризации и рефинансирования кредита, поможет расшифровка и специфика терминов. К процедурам важно подойти с полной серьезностью.
Специальные условия для клиентов
Рекламные лозунги и уличные щиты предлагают заманчивые условия кредитования или перекредитования физических и юридических лиц. Каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке и имеет свои подводные камни.
Понятие и особенности
Реструктуризация долга представляет собой пересмотр условий договора. Провести эту процедуру можно в том банке, в котором выдавался кредит. Если у клиента возникли финансовые трудности и отсутствует возможность вносить платежи в соответствии с условиями первичного договора, кредитная организация предлагает льготную программу реструктуризации.
Условия банка:
- Снижение процентной ставки.
- Списание процентов по кредиту.
- Уменьшение платежей.
- Снижение процентной ставки.
- Списание процентов по кредиту.
- Уменьшение платежей.
Реструктуризация проводится в том случае, если заемщик не справляется со своими прямыми обязательствами. В этом заинтересован банк и заемщик, так как неоплата долга может повлечь судебные разбирательства.
Добиться этой финансовой процедуры непросто. Заемщик подтверждает снижение платежеспособности, например, попал под сокращение, поэтому находясь в поисках работы, предоставляет справку из службы занятости для отсрочки платежей.
К объектам процедуры относятся:
- Потребительский и автокредит.
- Ипотечный заём.
- Овердрафт.
- Кредитные карты.
Банки неохотно идут на реструктуризацию кредита и поэтому большинство заемщиков получают отказы. Варианты реструктуризации:
- Предлагаются условия по увеличению кредита пропорционально просроченному периоду, пролонгация с уменьшением суммы ежемесячных платежей.
- Формируется новый график платежей. Банк предлагает оформить кредитные каникулы, снижение ставки и продление сроков кредитного договора.
- Списание процентов за просрочку и суммы пени.
Несмотря на выгодные условия, заемщик несет дополнительные финансовые затраты. На недвижимость накладывается обременение.
Для оформления рефинансирования заемщик предоставляет стандартный пакет документов: паспорт, справку 2 НДФЛ, свидетельство о регистрации брака, документы обременения, оценочную стоимость, копию брачного контракта и прочие.
Пролонгация является распространенной процедурой. Ее суть состоит в продлении срока кредита и уменьшении ежемесячной суммы оплат. Например, Волкова М. В взяла кредит 200000 р. на 5 лет. Заемщик справлялся с ежемесячными платежами по 7000 р. в течение трех лет. В определенный момент у нее возникли финансовые сложности, и банк предложил реструктуризировать долг, уменьшив платеж. Срок кредитования увеличился на 2 года при снижении оплаты до 5000 р. Поэтому кредит закроется через 4 года. Предыдущие оплаченные годы кредита погасилась сумма процентов, а тело кредита снизилось ненамного.
Условия, выгодные для банка, не всегда выгодные заемщику. Кредитные каникулы являются отсрочкой оплаты на несколько месяцев. Это означает, что увеличивается ежемесячный платеж или следующие 3 месяца оплаты вносятся в двойном размере.
При смене места работы меняется график выплаты аванса и заработной платы. Образуются регулярные просрочки, по этому разумным будет поменять дату платежей и реструктуризировать кредит.
Если заемщик не справляется с финансовыми обязательствами после процедуры реструктуризации, банк вправе обратиться с иском в суд. Судебные приставы-исполнители проводят принудительное взыскание имущества и арест счетов недобросовестного заемщика.
Положительные и отрицательные стороны
Банку не всегда выгодны послабления условий для заемщика. Однако эта программа позволит избежать дальнейших проблем и судебных тяжб. За счет продления сроков договора увеличивается прибыль банка, сохраняется рейтинг банка по кредитному портфелю, сохраняется клиентская база.
Недостатками реструктуризации для кредитной организации является переоформление документации и неуверенность в будущей добросовестности заемщика по своим обязательствам.
Выгода реструктуризации для клиента банка:
- Уменьшение ежемесячной суммы оплаты.
- Списание неустоек и пени за просрочку.
- Не нужно единым платежом выплачивать накопившуюся сумму просрочки.
- Сохранение положительной кредитной истории.
- Комфортное психологическое и эмоциональное состояние.
Однако переплата увеличивается и возрастает финансовая нагрузка при получении кредитных каникул. Увеличивается задолженность перед банком еще на несколько лет.
Перекредитование заемщиков
Процедура рефинансирования обеспечивает полное погашение действующего кредита средствами из другого (при открытии нового кредита на выгодных условиях погашается старый договор). Заемщик перекредитовывается в существующем банке или выбирает другую организацию.
Главные условия
Подобные программы используют во многих кредитных организациях страны. Можно рефинансировать несколько кредитов, объединяя в один договор. В кредитной истории такая ситуация отмечается, как закрытие одного договора и создание нового. Для заемщика эта процедура считается выгодным способом снижения кредитной нагрузки.
По условиям программы перекредитования изменяется процентная ставка, сроки погашения и сумма взносов. Банку невыгодна эта ситуация, поэтому клиенты часто слышат отказ. При этом заемщик обращается в другой или третий банк. Перекредитование выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, если будут снижены проценты по новому кредиту.
Причины рефинансирования:
- Поиск выгодных предложений.
- Возникли неудобства по ежемесячному внесению платежей.
- В нескольких банках у заемщика имеются действующие кредиты.
- Поиск выгодных предложений.
- Возникли неудобства по ежемесячному внесению платежей.
- В нескольких банках у заемщика имеются действующие кредиты.
Процедура очень серьезная, поэтому заранее взвешивают плюсы и минусы. Заемщик опять собирает документы и оформляет новый кредит. Банк взимает комиссию или страховку.
Рефинансирование выгоднее проводить на начальной стадии выплат. Заемщик не оплатил основной долг и перекредитование обойдется дешевле. Заранее сравнивают программы в разных кредитных организациях и выбирают более выгодные условия. Это делается при личном посещении или через интернет. После рассмотрения заявки банк выносит свое решение.
Плюсы и минусы
Перекредитование для заемщика и заимодавца имеет положительные и отрицательные стороны. Клиент получает выгодное изменение условий договора, сэкономив бюджет. Объединив несколько кредитов в один, становится проще оплачивать ежемесячный платеж.
При разногласиях или личной неприязни к действующему банку оформляют кредитный договор в другой подходящей организации. Сделав это, сохраняется положительная история в БКИ.
Утомительная процедура прохождения всех этапов оформления и одобрения нового кредита отталкивает потенциальных заемщиков. Менеджеры навязывают комиссию и страхование займа, что негативно влияет на желание перекредитоваться.
Отличия программ
Прежде чем принять предложение банка, нужно понять, в чем разница реструктуризации и рефинансирования. Проведение реструктуризации в отличие от рефинансирования не всегда выгодно заемщику. Условия зависят от индивидуальных параметров. Для банка реструктуризация выгодна, так как решает проблему с недобросовестными плательщиками, позволяет получить дополнительную финансовую выгоду.
Рефинансирование изменяет принцип кредита на подходящие клиенту условия, позволяет сэкономить на процентной ставке. Процедура проводится в любом банке тем клиентам, которые не допускают просрочек. Перекредитование не влияет на оценку в кредитной истории.
Чтобы рефинансировать кредит, заемщик должен иметь положительную историю и отсутствие нарушений договора. Это выгодно при оформлении крупных денежных средств — ипотека, автокредит. Если проценты уменьшатся на несколько пунктов, заемщик получит выгоду и снизит общую переплату. Реструктуризация спасает от долга, с оплатой которого не справляется заемщик. Принцип действия направляется на мирное урегулирование финансового вопроса клиентов с большими просрочками.
Процедура проводится для мелких потребительских кредитов, когда заемщик не справляется с долговыми обязанностями, и необходимо снизить платежи или получить отсрочку. Выгоднее воспользоваться программой до истечения половины срока кредитования, потому что позже будут выплачены проценты и остается основной долг. При увеличении периода кредита, проценты начисляются на тот же долг, а переплата будет значительной.
Реструктуризация от рефинансирования отличается тем, что оформляется только в том банке, где был оформлен кредит. Процедура влияет на рейтинг в БКИ. Постоянным клиентам, обслуживающимся в одном и том же банке, специалисты порекомендуют выгодные условия сотрудничества, чтобы не потерять клиента.
Рефинансирование кредита отличается от реструктуризации механизмом действия и условиями предоставления. Оформляя кредит, все честные заемщики планируют его погашать своевременно и полностью. Однако бывают ситуации, когда условия погашения изменяются. Оптимальным вариантом будет обратиться в банк и обсудить способы решения.
Заемщик подстраховывает себя, создавая резервный фонд, куда будет откладывать неиспользуемые денежные средства. При возникших сложностях не стоит прятаться от банка, а посетить кредитную организацию и найти пути решения.
Так как рефинансирование является помощью клиентам чужих банков, то их история кредитования должна быть идеальной, недопустимо, чтобы у заемщика уже шла недвижимость по программе реструктуризации, для выдачи которой он обращался за специальным разрешением в банк. Согласно законодательству, реструктуризация проводится только в серьезных случаях, чтобы не допустить судебных тяжб и банкротства физического лица. А рефинансирование — это новое кредитование, которое невозможно в таких условиях.
Часто реструктуризация не решает проблем. При сниженном платеже клиент не справляется с нагрузкой. Повторная процедура банками не проводится, поэтому возникает вопрос о возможности рефинансирования после реструктуризации.
Другой причиной может быть появление на банковском рынке лучшего продукта. Низкая инфляция, снижение главной ставки рефинансирования центрального банка приводят к тому, что кредиты становятся дешевле. В борьбе за клиента кредитные организации выпускают продукты на более приемлемых условиях.
Реструктуризация и рефинансирование кредитного продукта — не связанные между собой процедуры, проводимые в разных учреждениях. Обмена данными о реструктуризированных кредитах у банков нет.
Кредитная компания, предлагающая рефинансирование, не будет интересоваться реструктуризацией, которая была у нового клиента. Основными условиями является кредитная история, продолжительность работы, постоянный доход, кредитная нагрузка. Привилегии отдаются клиентам, которые получают заработную плату в этом банке, занятые в бюджетной сфере и не имеют детей на иждивении.
Опытные заемщики перекредитовываются неоднократно, снижая переплаты по кредиту. После резкого обвала курса рубля множество валютных ипотечных заемщиков попали в сложную ситуацию. Выходом стала процедура, включающая в себя реструктуризацию валюты кредита (перевод в рубли) и рефинансирование при появлении в других банках программ с более выгодной ставкой.
Рефинансирование и реструктуризация представляются средствами, призванными снизить кредитную нагрузку на плательщика с целью предоставления возможности своевременного и полного погашения долга.
Если полученный кредит оказался непосильным, то должник может перейти в неплательщики к коллекторам и приставам или урегулировать отношения с банком.
При обращении в несколько кредитных организаций нужно знать, что отправление заявки отображается в истории заемщика. Многократные обращения с заявлениями на кредит в течение пары месяцев ухудшают рейтинг заемщика. Чем больше заявок будет подано в различные банки, тем худшие условия предложат.
