Сегодня существует довольно большое количество кредитных организаций, которые готовы выдавать денежные средства по упрощённым схемам. Это могут быть как микрозаймы, так и долгосрочные ссуды. Чаще всего лицензированными учреждениями выдаётся кредит до 20000 рублей без справок и поручителей, что позволяет потребителям довольно быстро решать различные непредвиденные проблемы. Но при получении такого займа существуют нюансы, о которых необходимо знать.
Понятие кредита
Под кредитом, выдаваемым физическим лицам, подразумевается оформление займа на личные нужды. Независимо от суммы кредитования, между юридическим лицом и заёмщиком должен быть составлен письменный договор. Принципами ссуды являются: возвратность, предполагающая полное возмещение выданных финансов, срочность — возвращение денег в оговорённые сроки и платность — вознаграждение за предоставление средств в виде единовременной или регулярной платы.
В сути кредитования лежит дифференцированность кредита, означающая разный подход к потребителям в зависимости от их способности погашать ссуду. На основании этого выстраивается кредитный рейтинг, который делит заёмщиков на 2 группы — первоклассную и сомнительную.
Современная форма кредитования возникла из ростовщичества. Процент при взятии ссуды по нему редко не превышал 100%, а в среднем был 300−500% в год, при этом требовалось обязательное материальное обеспечение займа. Современная же выдача займов подразумевает открытость операции, регулируемой правовыми актами. Все кредитные организации работают в правовом поле и на основании лицензии, выданной Центральным банком (ЦБ).
Существует большое количество видов кредитов. В первую очередь они делятся по своей доходности на потребительские и производственные. Первый не предполагает получения материальной выгоды при его использовании и предназначен для приобретения предметов труда или различных нужд и благ. Второй же вид выдаётся для реализации бизнес-целей.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается вступившим в силу после передачи или перечисления на счёт заёмщика денег. Возврат должен происходить в срок, указанный в договоре, если же такой не установлен, то вся сумма должна быть возвращена в течение 30 дней с момента требования кредитора.
Достоинством кредитования, безусловно, является приобретение чего-либо в момент его актуальности для потребителя. При этом оплата происходит небольшими платежами по сравнению с ценой покупки, но в то же время взятие ссуды увеличивает потраченные средства и может случиться так, что взятый товар или услуга окажутся ненужными, а ежемесячные отчисления придётся выплачивать.
Составляемый договор
При взятии ссуды в обязательном порядке составляется договор. По нему кредитор обязуется выдать денежные средства на условиях, прописанных в нём, а заёмщик возвратить их, а также уплатить дополнительные суммы за использование полученных средств. Если такое соглашение не заключено в письменной форме, то оно не имеет юридической силы и считается ничтожным.
Хотя в законе нет чётких указаний по структуре документа, обычно в кредитном договоре прописываются следующие условия:
- реквизиты участвующих сторон;
- размер выдаваемой ссуды;
- срок и способ погашения обязательства;
- штрафные санкции в случае просрочек платежа;
- проценты за использование кредита.
- реквизиты участвующих сторон;
- размер выдаваемой ссуды;
- срок и способ погашения обязательства;
- штрафные санкции в случае просрочек платежа;
- проценты за использование кредита.
Кроме этого, обозначаются права и ответственность обеих сторон, условия и способы разрешения спора. Аннулирование договора наступает только после выполнения принятых обязательств либо по решению суда. При оформлении все суммы и реквизиты прописываются полностью без сокращений. Все страницы договора подписываются как заёмщиком, так и кредитором.
Договор считается недействительным, если составлен вразрез действующему законодательству, при его подписании было оказано давление, заёмщик находился в недееспособном состоянии, кредитор не выдал всю сумму или не имел лицензии на такой вид деятельности.
Согласно действующему законодательству, в соглашении должны быть указаны все дополнительные платежи, такие как комиссии за рассмотрение заявки, досрочное погашение, выдачу средств. Нередко в условиях выдачи обязательным пунктом указывается страхование жизни и здоровья, при этом следует помнить, что оно происходит тоже не бесплатно. Кредиторы, уменьшая свой риск, указывают в документе и возможность изменения процентной ставки или досрочного расторжения договора. Сделать это они могут в одностороннем порядке.
Например, кредитная организация может прописать случай, при котором она имеет право досрочно потребовать возращения всей суммы и погашения задолженности, а также отметить пункт, на основании которого без согласия заёмщика его обязательства могут быть переданы другой организации. Таким образом, обязательства кредитора заключаются только в выдаче всей ссуды, в то время как у заёмщика их намного больше, но все они должны быть оговорены в кредитном договоре. Поэтому так важно обращать внимание на договор даже при заключении сделки на небольшие суммы.
Правовая база
Правовая база
Все кредитные организации, имеющие право выдавать займы, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, должны иметь статус юридического лица и работать на основании специального разрешения (лицензии), выданного ЦБ РФ, то есть осуществлять банковскую деятельность. Это может быть как общество с ограниченной и дополнительной ответственностью, так и акционерное.
При заключении договора, помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых нормативов, на заёмщика распространяется действие Закона о защите прав потребителя. Если условия соглашения будут признаны судом как ущемляющие права, то, согласно п. 1 ст.16, такой договор признаётся недействительным.
Кроме того, деятельность кредитных агентств должна соответствовать действующим законам и нормам, установленным государством в области предоставления потребительского займа. Регламентируют работу финансовых организаций следующие основные законодательные акты:
- Федеральный закон «О Банке России».
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
- Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
- Закон «О потребительском кредитовании».
- Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Закон «О деятельности кредитных рейтинговых агентств».
- Кодекс РФ об административных правонарушениях.
- Инструкции ЦБ о кредитовании.
- Федеральный закон «О Банке России».
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
- Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
- Закон «О потребительском кредитовании».
- Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Закон «О деятельности кредитных рейтинговых агентств».
- Кодекс РФ об административных правонарушениях.
- Инструкции ЦБ о кредитовании.
Составление кредитного договора должно проходить в соответствии с этими законами и актами. Причём заявление потребителя на предоставление кредита должно быть бесплатным. Важным является закон «О потребительском кредитовании», который защищает риски кредиторов путём принуждения заёмщика к обязательному страхованию своей жизни и здоровья при займе на длительное время и в течение месяца после получения ссуды. Но оформить страховку потребитель может в любом удобном для него месте.
Интересным фактом является то, что ЦБ РФ один раз в квартал проводит изучение кредитного рынка и выводит свой показатель актуальной стоимости кредита. Согласно его инструкциям, кредитная организация не может выдавать ссуду на условиях, превышающих это значение более чем на одну треть.
Типы ссуд
Оформить заём на небольшие суммы без особых усилий возможно во многих кредитных организациях. При этом часто предлагаются различные виды кредитов на выбор. Различаются они по цели и способу выдачи, а объединяют их между собой обязательства сторон.
Кредиты разделяются на 2 вида:
- Целевые. Выдаются на определённую покупку чего-либо. Чаще всего этот тип займа подразумевает, что вместо заёмщика покупку товара осуществляет финансовая организация. Поэтому цель займа всегда оговаривается при соглашении. Обычно такие кредиты выдаются в магазинах представителями банков, где потребитель покупает себе технику. При этом часто, если покупатель является клиентом банка, процедура выдачи занимает небольшое время, а для оформления не нужен даже паспорт.
- Нецелевые. При оформлении соглашения заёмщик не указывает, каким образом он будет использовать полученный заём. Другими словами, это потребительский кредит на неотложные нужды. Небольшие денежные кредиты выдаются обычно по факту заполнения анкет и подписания договора, а крупные — под залог или поручительство.
Безусловно, целевое кредитование имеет ряд преимуществ. Такой заём может дать почти любая организация, при этом для заключения договора понадобится минимум документов. При суммах до 50 тысяч ни о каком залоге или поручительстве речи вестись не будет. Процентная ставка по целевому займу, как правило, меньше. В то же время при дорогих покупках потребуется предоставить документы, подтверждающие финансовые возможности, а также застраховать жизнь и здоровье клиента.
Кроме этого, потребительские кредиты различают по следующим признакам:
- Процентная ставка. Устанавливает её кредитор, при этом хоть и закон обязывает не использовать скрытые платежи, вычислить точную сумму необходимых к выплате денег бывает проблематично. Эта ставка разделяется на условную и фиксированную. Второй вид более удобен, так как занимающий знает, какую сумму в итоге придётся вернуть.
- Сроки. Заём до одного года считается краткосрочным, от 1 до 3 лет — среднесрочным, а более трёх лет — долгосрочным.
- Схемам погашения. Классический тип является самым дешёвым. Проценты начисляются на оставшуюся сумму к выплате, поэтому к концу срока сумма ежемесячного платежа уменьшается. При другом способе погашения (аннуитет) весь долг с процентным вознаграждением разбивается на равные части и выплачивается через одинаковые промежутки времени.
Частная выдача
Порой случается так, что возникает необходимость в денежных средствах, а банки отказывают в кредитовании, требуют залог поручительства. Поэтому в поисках безналогового кредита потребители обращаются и к частным лицам. Обычно частник не интересуется кредитной историей, не требует особых документов или официального трудоустройства.
Процедура передачи денег происходит под расписку, в которой отмечаются следующие пункты:
- место жительства;
- дата заключения соглашения;
- сумма займа;
- процедура и сроки возврата.
Эта расписка не всегда заверяется в нотариальной конторе, так как и без этого имеет юридическую силу в соответствии с Гражданским кодексом. Хотя во многих странах такие выдачи запрещены законодательно, в России получение кредита у частника будет вполне правомерной операцией.
Взятие денег у частного лица связано с опасностями быть обманутым. Например, мошенник может предложить выдать кредит под малый процент, но только после внесения предоплаты. Нетрудно догадаться, что, как только она будет сделана, кредитор пропадёт. Иногда частник обещает перевести деньги на счёт в течение какого-то срока, но после подписания соглашения.
Ставки, предлагаемые частником, особенно без залога, имеют высокий процент. В среднем вознаграждение от 5 до 9% считается вполне нормальной платой, но, как правило, процентная ставка находится в районе 50%. При оформлении следует уделить пристальное внимание пунктам, описывающим штрафные санкции и одностороннее изменение условий. Нередко такие кредиты выдают люди, относящиеся к криминалитету.
Поэтому пользоваться предложениями частников необходимо только в исключительных случаях. А если другого выхода нет, то следует тщательно проверять репутацию кредитора и очень внимательно вычитывать договор. В случае возникновения сомнений от такой сделки лучше отказаться. Необходимо также понимать, что, даже если средства получены по беспроцентному займу от физического лица, и в договоре не указаны санкции за просрочку, частник всё равно их сможет востребовать даже на законных основаниях, согласно ГК РФ.
Использование микрозайма
Использование микрозайма
Такой вид выдачи ссуды является разновидностью кредита, при котором потребитель получает небольшую сумму, например, 20 тыс. рублей на небольшой срок. Регламентируются микрозаймы федеральными законами, а в частности «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Особенностью соглашений такого рода является упрощённая выдача денег, однако ставка при этом довольно высока. Для получения ссуды обычно нужен только паспорт гражданина РФ, но может потребоваться и второй документ, например, водительские права, идентификационный код. Залог и поручительство никто не потребует, но заполнить анкету придётся. В ней понадобится указать свои данные, сведения о ежемесячных доходах. При этом микрофинансовые организации не будут обращать внимание на кредитную историю и даже на отсутствие постоянного места работы.
Статус микрофинансовой организации получает юридическое лицо с капиталом не менее 70 млн рублей после рассмотрения его заявления в Банке России. Условия и порядок предоставления кредита устанавливаются руководителями самой организации. В среднем процентная ставка в год составляет более 300%, то есть 1−2% в день.
Преимуществом этого вида займа является скорость получения финансов. Обычно одобрение заявки занимает не более одного часа. При этом часто нет необходимости даже посещать офис организации, так как все необходимые операции можно выполнить посредством интернета.
Недостатками такого способа, кроме высокой процентной ставки, являются большие штрафы. Если обязательный платёж будет просрочен, то штрафные санкции будут довольно жёсткими. Это увеличение процентной ставки, подключение коллекторской службы. Но в то же время часто предлагается возможность избавиться от штрафа путём пролонгации договора, то есть продления срока погашения ссуды.
Если есть уверенность в том, что погашение долга не составит проблем, то брать микрозаймы достаточно безопасно, так как работа кредиторов лежит в правовом поле, и регулируется государством.
Онлайн-оформление соглашения
В последнее время появилось много финансовых организаций и банков, предлагающих оформить кредит не выходя из дома, то есть воспользоваться онлайн-оформлением. Совершенно без проблем можно будет взять в долг сумму у банка, через который происходит начисление зарплаты. Также клиенту одобрят заявку, если у него имеется кредитная карточка. Если же таковой нет, то оформить её можно будет сразу на сайте организации или банка.
Преимущества онлайн-кредитования состоят в следующем:
- возможность сравнения различных предложений и выбора наиболее приемлемых условий;
- прозрачный расчёт суммы выплат;
- быстрая пролонгация договора в случае невозможности выплаты кредита;
- заём можно получить на карту дистанционно или наличными в ближайшем отделении;
- быстрое оформление и принятие решения о выдаче;
- льготные проценты при повторном заключении договора;
- возможное погашение долга безналичным способом или наличными.
Происходит кредитование следующим образом. На первом этапе выбирают кредитное финансовое учреждение. На его онлайн-странице находят ссылку, связанную с кредитованием, и переходят по ней. На втором этапе заполняется анкета в виде ответов на поставленные вопросы. Обычно это желаемая сумма кредита, место получения, цель. Кроме этого, заполняются сведения о заёмщике, паспортные данные, контактный телефон, электронный адрес и даётся согласие на обработку персональных данных.
Как только все пункты будут заполнены, заявка-анкета отсылается в кредитную организацию. Через небольшое время на мобильный телефон позвонят, если возникнет необходимость в уточнении данных или заявка будет подтверждена, а кредит разрешён к выдаче.
Неоспоримым преимуществом онлайн-кредита является не только упрощённое получение денег, но и калькуляторы. Это специальные приложения, располагающиеся на сайтах, и предназначенные для расчёта выплат при эмулировании тех или иных условий взятия кредита. Чаще всего в них можно изменять сумму или срок кредитования и наглядно видеть, сколько денег придётся платить ежемесячно, количество платежей, годовой процент.
Рейтинг банков
Обратившись в любую организацию, выдающую кредиты для оформления займа, в любом случае будет необходимо заполнить анкету, иметь паспорт гражданина РФ, проживать и быть зарегистрированным на территории страны. В некоторых случаях нужно иметь стабильный доход и дополнительные документы, например, права на вождение автотранспорта, загранпаспорт. При этом взять деньги можно без залога, поручительства и скрытых комиссий как в отделениях финансовых учреждений, так и онлайн.
При выборе онлайн-кредитного агентства следует обращать внимание на отзывы о его работе, а также на наличие на его главной странице указанного номера лицензии и даты её выдачи ЦБ РФ. Например, актуальный список банков, в которых можно взять ссуду на 20000 рублей без справок и поручителей, с небольшой процентной ставкой, выглядят следующим образом:
- Азиатско-Тихоокеанский Банк — 9%.
- Московский Кредитный Банк — 10,9%.
- Ренессанс Кредит — 10,9%.
- Почта Банк — 10,9%.
- Россельхозбанк — 11%.
- Восточный Банк — 11,5%.
- Хоум Кредит Банк -12, 5%.
- Уральский Банк Реконструкции и Развития — 14,99%.
- Ренессанс Кредит — 19,9%.
Все эти банки имеют свои сайты, через которые оформляют ссуды и получают средства за считаные часы. При этом можно быть полностью уверенным в отсутствии скрытых платежей и другого рода обмана. Но если же банки отказываются выдавать кредит по тем или иным причинам, то придётся обратиться в микрофинансовые организации или к частным лицам.
