Оформление и решение по кредиту при рефинансировании онлайн

Под рефинансированием кредита подразумевают услугу банка, который предлагает клиентам воспользоваться выгодной программой. Гражданин Российской Федерации имеет возможность сделать частичное или полное погашение текущего кредита. Клиенту выдаётся новый заем на более выгодных условиях. Рефинансирование онлайн — это удобная услуга, когда клиенты могут заполнить заявку и подать её на официальном сайте банка.

Возможности для клиентов

Гражданин РФ, который имеет официальное трудоустройство и хорошую заработную плату, может легко оформить потребительский кредит. Процентная ставка будет варьироваться в пределах 13−18% годовых. Сейчас ещё есть люди, которые брали займы под 30 процентов.

Некоторые клиенты розничных банков, которые работают в торговых сетях, предлагают воспользоваться кредитной программой для покупки бытовой техники. Они предлагают не совсем выгодные условия. Процентная ставка начинается от 25% годовых. Есть ещё одна категория граждан, которые по разным причинам оформили несколько кредитных продуктов. В результате этого повышается финансовая нагрузка на бюджет.

Центробанк снизил ключевую ставку, поэтому банки начали активно предлагать рефинансирование уже взятых кредитов. Организации имеют возможность выдавать новые займы для погашения старого на более выгодных условиях.

Каждый человек может подать заявку в онлайн-режиме для перекредитования.

Возможности рефинансирования:

• значительное уменьшение процентной ставки;
• продление срока кредита на несколько месяцев или лет (дополнительное преимущество заключается в снижении размера ежемесячных платежей);
• сокращение количества кредитов (они заменяются одним займом, поэтому клиентам нужно будет вносить один платёж).

Перекредитование обладает огромным количеством преимуществ. Перед подачей заявки нужно ознакомиться с условиями банков, выбрать наиболее выгодные.

Какие виды кредитов рефинансируются

В большинстве случаев банки не рефинансируют собственные продукты и предложения. Это происходит по причине отсутствия прибыли и рентабельности. На рынке есть финансовые учреждения, которые не придерживаются этого правила.

Сбербанк предлагает своим клиентам рефинансирование автомобильных кредитов, потребительских займов. Но при этом они выдвигают ряд требований — возраст клиента, наличие карт в других банках. Благодаря такой возможности можно сократить количество проблемных займов, уменьшить ставку и размер ежемесячного платежа.

Можно выделить ряд общепринятых требований:

1. По действующим кредитам должно оставаться не менее шести платежей. Банк проверяет благонадёжность и добросовестность клиента.
2. Отсутствие действующих просроченных платежей и хорошая кредитная история. Банки проверяют платёжеспособность клиента за последние 2−3 года. Если человек нерегулярно делал платежи, то программа рефинансирования не будет одобрена. Некоторые финансовые учреждения допускают незначительные технические просрочки. Такая задержка возникает в том случае, когда клиент своевременно внёс оплату через платёжную систему, то средства для погашения были зачислены с задержкой.
3. Ранее клиент не пользовался услугой рефинансирования.
4. До окончания действующего кредита осталось больше 6 месяцев.

Важно учитывать все требования банков и финансовых организаций. Можно связаться с менеджерами и проконсультироваться с ними, чтобы узнать условия, провести детальный анализ.

Требования и пакет документов

Ещё год назад банки неохотно делали рефинансирование действующих кредитов. В большинстве случаев человек хочет уменьшить финансовую нагрузку по причине снижения уровня доходов, проблемной ситуации. По этой причине банки не хотели связываться с проблемными клиентами, который может допустить просрочки.

Сначала финансовые организации требовали предоставление залога или поручителя, чтобы обезопасить себя от разных непредвиденных ситуаций. Но ставка рефинансирования снизилась до 9%, поэтому банки стали активно привлекать новых клиентов. При анализе текущей ситуации на рынке можно выделить Сбербанк и Севергазбанк. Эти организации не требуют справок о доходах, подтверждение официального трудоустройства и занятости. Но клиенты имеют право оформить рефинансирование на остаток суммы кредита, который был оформлен в другом банке.

Можно выделить несколько стандартных и общепринятых требований к заёмщикам:

• возраст гражданина от 21 года, но не старше 65 лет;
• наличие постоянной регистрации на территории Российской Федерации;
• текущий стаж работы от 6 месяцев;
• наличие постоянного источника дохода или официальное трудоустройство.

Райффайзенбанк не рассматривает заявки граждан, которым ещё не исполнилось 23 года. Эти требования могут изменяться. Но при этом банк охотно перекредитовывает заёмщиков старше 60 лет. В анкете нужно указывать рабочий стационарный телефон для связи.

Общий пакет документов для клиентов банков:

• заполнение анкеты или заявки;
• паспорт;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ (в некоторых ситуациях допускается предоставление документа, который соответствует банковским требованиям);
• кредитный договор по действующему кредиту (иногда заёмщику нужно предоставить выписку с указанием полной стоимости кредита, уже погашенных платежей).

Банки имеют право изменять требования. Например, в ВТБ 24 к основным требованиям добавляется СНИЛС. По этой причине нужно предварительно изучать список документации и условия банков.

Онлайн руководство

На начальном этапе можно посетить офисы банковских организаций или ознакомиться с условиями на сайтах. Здесь нужно посмотреть действующие программы, прочитать о доступных продуктах, узнать о процентных ставках. При онлайн-рефинансировании нужно заполнить информацию о старом кредите.

Можно воспользоваться кредитным калькулятором, который в автоматическом режиме делает все необходимые расчёты. Сначала указывается информация об остатке долга, сколько месяцев нужно вносить оплату, действующая процентная ставка. Далее заполняется информация о новых условиях.

Пользователи могут выбрать функцию оставления прежнего размера платежа. При этом максимально уменьшается переплата денег, общий срок кредита. У банка можно просить уменьшение платежа. При этом сроки остаются прежними. В онлайн-форме указывают размер новой процентной ставки. После заполнения информации можно выполнить соответствующие расчёты.

Существующие недостатки

Граждане РФ помимо преимуществ должны ознакомиться с недостатками. Они помогут оценить возможные риски. Можно выделить несколько главных минусов:

1. Наличие штрафных санкций, если клиент примет решение досрочно погасить кредит. Это условие действует не во всех банках и финансовых организациях.
2. Дополнительные затраты, если кредит выдан под залог автомобиля или недвижимости. Заёмщику нужно заплатить за повторную переоценку квартиры или машины. Также взимаются средства на оформление новой заявки, процедуру регистрации. Банки берут обязательную комиссию за выдачу денежных средств или их перевод на новый расчётный счёт.
3. Мораторий на преждевременное закрытие. Такое требование действует исключительно в редких случаях. Но некоторые банки и сегодня предлагают ужесточённые требования. Они могут наложить мораторий на первые пять лет, в течение которых клиенты не имеют возможности внести недостающую сумму и закрыть заем.

Важно помнить, что реструктуризация отличается от услуги рефинансирования. Это два разных понятия. Во первом случае заёмщику изменяют сумму займа, размер процентной ставки, срок выплат и другие параметры. Клиенту нужно подать онлайн-заявку или лично посетить отделение банка.

Она будет рассматриваться компетентными сотрудниками. После анализа они предоставят решение. Если заявка одобрена, клиенту выдаётся новый график платежей. Но контракт или заключённый договор остаётся прежним.

При рефинансировании между гражданином РФ и финансовой организацией подписывается новый документ. Здесь прописывают обязанности сторон, требования и условия.

Предложения банков

Ещё 2−3 года назад заёмщики первый раз услышали о возможности рефинансировать кредит. Первой финансовой организацией, которая пошла на уступки клиентам, стал ВТБ 24. В течение первого месяца действия программы были наращены объёмы необеспеченных кредитов почти на 20%. Банк поставил новые рекорды в этом сегменте. Благодаря новой услуге прибыль выросла почти на 35%.

Рефинансирование позволяет привлечь новых клиентов. Крупные банки предлагают выгодные программы. Ниже представлен рейтинг ТОП-10 финансовых организаций, которые могут сделать перекредитование потребительских займов.

Название банковской организации	Текущая ставка	Какие кредиты можно рефинансировать	Какую сумму можно взять в банке	Основные требования к клиентам, перечень обязательной документации
Сбербанк	14−14,9%	У заёмщика может быть оформлено до пяти действующих кредитов. Банк перекредитует собственные программы, сотрудничает со сторонними организациями	От 30 тыс. до 3 000 000 рублей	Возраст заёмщика может быть от 21 до 65 лет, стаж работы от 6 месяцев, регистрация в России, паспорт, действующий кредитный договор
ВТБ 24	14−17%	Клиент может иметь до 6 действующих кредитов, кроме собственных займов и программ	До 3 млн рублей	Наличие постоянной регистрации, паспорт гражданина, подтверждение официальной заработной платы, СНИЛС. Заёмщик предоставляет кредитный договор
Россельхозбанк	13−21%	Рефинансируются только кредиты других банков. Обращаться можно через 12 месяцев после оформления	10 тыс-1 млн рублей	Возраст заёмщика 23−75 лет, постоянное гражданство, официальное трудоустройство. Обязательно нужна справка о получении дохода, кредитный договор
Газпромбанк	13−16%	Можно оформлять рефинансирование для кредитов других банков	Максимальная сумма 3,5 млн рублей	Гражданство Российской Федерации, наличие постоянной регистрации, паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, официальное подтверждение дохода. Обязательно предоставляется действующий кредитный договор

Влияние на кредитную историю

Если заёмщик обращается в банк после пропуска срока следующей выплаты согласно установленному графику, эта информация будет отображаться в бюро кредитных историй. Клиент финансовой организации заносится в число должников.

Степень испорченности кредитной истории:

1. Если заёмщик оперативно оформляет реструктуризацию, то процедура не фиксируется. Оформить новый договор нужно в течение первого месяца. Такое нарушение не является критическим, поэтому банки могут рассмотреть заявку и дать одобрение на реструктуризацию.
2. Если у клиента есть несколько просрочек или задолженностей, то эта информация заносится в бюро кредитных историй. Банк расценивает такой поступок в качестве уклонения от собственных обязательств. Заёмщик не вносит регулярные платежи, поэтому является неблагонадёжным. Финансовые организации дают отказ.
3. Если банк самостоятельно обращается к заёмщику и предлагает возможность оформления реструктуризации, то дело клиента готовят для рассмотрения в суде. При повторном обращении в банки клиент будет систематически получать отказ.

Важно заранее оформить рефинансирование кредита онлайн, чтобы не портить кредитную историю, изменить процентную ставку, сэкономить деньги. Можно выделить несколько ключевых особенностей такого предложения — своевременное оформление и обращение в банки, соответствие критериям и условиям, предоставление пакета документов. Решение рефинансирования кредита онлайн обычно предоставляется в течение 3−5 рабочих дней.

Заёмщику нужно сделать анализ выгоды, выбрать наилучшее предложение. Благодаря рефинансированию будет погашен старый кредит и оформлен новый.

Будет составлен другой график платежей, предоставлена документация. Рефинансирование кредитов онлайн — это удобная процедура, который позволяет сэкономить время и силы на поиски выгодного предложения.