При возникновении проблем с выполнением финансовых обязательств по действующим ссудам многие заемщики прибегают к услуге реструктуризации кредитов. Поэтому многих интересует, влияет ли рефинансирование на кредитную историю. Этот фактор зависит от конкретной ситуации и особенностей переоформления старых кредитов. В некоторых случаях перекредитование отрицательно сказывается на рейтинге заемщика, а иногда практически его не затрагивает.
Влияние рефинансирования на кредитную историю
По кредитной истории можно судить о надежности клиента. Она отображает сведения по всем кредитным договорам, которые заемщик заключал с разными финансовыми организациями. В КИ подробно расписано выполнение физическим лицом финансовых обязательств, отмечаются все просрочки по платежам, если они допускались. Сама программа рефинансирования никак не оказывает влияния на кредитный рейтинг клиента, так как является новым кредитом, предназначенным для закрытия или объединения действующих потребительских ссуд.
Изменение кредитной истории в худшую сторону в процессе реструктуризации действующего кредита может происходить в следующих случаях:
- Заемщик допустил по кредитному договору, который подвергается переоформлению, подряд два и более просроченных платежа на протяжении 120 календарных дней с момента наступления даты внесения обязательной ежемесячной выплаты.
- В договорное соглашение по кредиту вносились изменения по просьбе заемщика.
- На момент внесения крайнего платежа образовался долг по займу.
Если у клиента перед оформлением рефинансирования по кредитным обязательствам имеются нарушения, этот факт будет отражен в КИ, соответственно, негативно повлияет на рейтинг заемщика.
В прочих ситуациях информация о реструктуризации действующих кредитов может не предоставляться в Бюро Кредитных Историй (БКИ), если прочее не определено договорным соглашением между финансовой компанией и БКИ. В таком случае рефинансирование не влияет на кредитную историю.
Снижение воздействия реструктуризации на КИ
На реструктуризацию действующего кредита каждый заемщик идет осознанно. Часто это единственный способ сократить финансовую нагрузку и оформить кредитный договор на более выгодных условиях. Здесь важен не сам факт процедуры, а принятие решения, являющегося оптимальным одновременно для кредитования и кредитного рейтинга заемщика.
Основные факторы выполнения грамотной реструктуризации:
- Своевременность реструктуризации действующих займов. Если заемщик предполагает, что в ближайшем времени его доходы существенно сократятся и ему станет сложно выполнять финансовые обязательства по кредитному договору, рекомендуется заблаговременно найти с кредитором компромиссное решение. Просроченные платежи, независимо от использования программы реструктуризации, отрицательно скажутся на рейтинге клиента.
- Умение договариваться с финансовыми компаниями. Банковские учреждения заинтересованы в собственной выгоде и довольно неохотно идут на уступки заемщикам. Если кредитор идет на реструктуризацию долга, то на условиях, которые в первую очередь будут выгодны ему, а не клиенту. Поэтому заемщик в процессе переговоров должен придерживаться активной позиции, проявлять собственную инициативу, предлагать финансовому учреждению собственные варианты реструктуризации на условиях, выгодных обеим сторонам кредитного соглашения.
- Проведение тщательного анализа предлагаемой банком программы реструктуризации, выделение преимуществ и недостатков, просчет возможных последствий от заключенной сделки. Нужно понимать, что в чистом виде реструктуризацию можно заменить рефинансированием, при этом в сторонней финансовой организации на более выгодных для заемщика условиях.
Финансовые специалисты не рекомендуют отказываться от реструктуризации долгов по кредитам только по причине снижения кредитного рейтинга. Лучше подобрать максимально выгодный вариант реструктуризации и свести к минимуму влияние этого процесса на кредитную историю. Необходимо понимать, что наибольшее влияние на КИ оказывают обстоятельства реструктуризации, а не сама программа.
Перекредитование с плохим рейтингом по займам
Когда заемщик не вносит платежи по кредиту на протяжении нескольких месяцев, он автоматически попадает в черный список финансового учреждения и его кредитный рейтинг падает. Но некоторые банки готовы предоставить программу рефинансирования для неблагонадежных клиентов в следующих случаях:
- Если задолженность по займу существовала в сторонних банковских учреждениях, в которых кредитный договор оформлялся несколько лет назад, а после этого заемщик уже брал новый кредит и своевременно выполнял долговые обязательства. При этом размер ссуды значения не имеет.
- Просрочка обязательного ежемесячного платежа была разовая.
- Если задолженность по займу существовала в сторонних банковских учреждениях, в которых кредитный договор оформлялся несколько лет назад, а после этого заемщик уже брал новый кредит и своевременно выполнял долговые обязательства. При этом размер ссуды значения не имеет.
- Просрочка обязательного ежемесячного платежа была разовая.
В случае наличия у клиента незакрытых просрочек, по которым он не предпринимал никаких действий, вследствие чего кредитор был вынужден обратиться к коллекторским организациям или подать исковое заявление в суд, в рефинансировании действующих займов ему будет отказано.
Рекомендации заемщикам
Чтобы увеличить свои шансы на одобрение банком перекредитования старых кредитов, заемщику с испорченной кредитной историей необходимо предпринять следующие действия:
- Предоставить кредитору в залог собственное имущество (квартиру, частный дом или автомобиль). Любое обеспечение кредитного договора значительно повышает шансы на получение кредита.
- Если условия кредитования допускают, то можно привлечь созаемщиков с неиспорченным рейтингом по кредитам, а также наличием официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода.
- Подать заявку на рефинансирование в финансовую организацию, в которой у заемщика открыт зарплатный счет или есть пластиковая карта, на которую перечисляется заработная плата.
- Представить кредитной организации комплект документов, подтверждающих его благонадежность (выписка про доходы от работодателя, копию трудовой книжки и прочее).
А также рекомендуется подавать заявки на ссуды одновременно в несколько банковских учреждений. Это значительно увеличит шансы на получение положительного решения. А в случае одобрения сразу нескольких заявок, заемщик имеет возможность выбрать наиболее выгодный вариант.
Финансовые учреждения, предоставляющие услугу
Несмотря на плохой кредитный рейтинг, российские граждане могут рассчитывать на получение займов для погашения действующих кредитов в некоторых финансовых компаниях РФ.
Банки, которые сотрудничают с неблагонадежными клиентами
| Наименование банка | Требования к заемщику | Условия рефинансирования |
| Сбербанк | Минимальный возраст — 21 год (на момент подписания договорного соглашения). Максимальный возраст — 65 лет (на дату окончания периода кредитования). Общий стаж работы за 5 лет — не менее 1 года. Трудовой стаж на крайнем рабочем месте — не меньше полугода. | Размер ссуды — от 30 тыс. руб. до 3 млн руб. Фиксированная процентная ставка — 13,5%. Период кредитования — 3−60 месяцев. |
| ВТБ 24 | Наличие гражданства РФ. Постоянная регистрация в регионе расположения подразделения финансовой компании. | Размер кредита — от 100 тыс. руб. до 5 млн руб. Процентная ставка — от 12,9% до 16,9%, если размер займа составляет от 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Процентная ставка — 12,5% для займов размером от 500 тыс. до 1 млн руб. Период кредитования для всех клиентов — 5 лет. Кредитный период для зарплатных клиентов — 7 лет. |
| Россельхозбанк | Наличие гражданства России, регистрация на территории государства. Минимальный возраст — 23 года (на момент оформления договора). Максимальный возраст — 65 лет (на момент окончания действия договора). Рабочий стаж на последнем рабочем месте — более полугода. Общий рабочий стаж за 5 лет — не меньше 1 года. | Размер кредита — до 750 тыс. руб. (для всех клиентов) до 1,5 млн руб. (для зарплатных клиентов, получающих заработную плату на счет банка более полугода). Процентная ставка — от 10% до 11,5% (зависит от категории заемщика и кредитного периода). Кредитный период для зарплатных клиентов — 7 лет. Срок кредитования для всех клиентов — 5 лет. |
| Альфа-Банк | Российское гражданство. Постоянная регистрация в районе расположения банковского отделения. Минимальный возраст клиентов — 21 год. Непрерывный трудовой стаж — минимум 3 месяца. Минимальный ежемесячный доход без учета налогов — 10 тыс. руб. Наличие у заявителя более одного действующего кредитного договора в других банковских учреждениях. Мобильный, стационарный телефон для контакта. | Максимальная сумма кредитования — 1,5 млн руб. Годовой процент по кредиту — от 11,99%. Максимальный срок займа — 5 лет. Возможность объединения до 5 кредитных договоров. При необходимости помощь получения дополнительных средств. |
| ТКС | Требования к заемщикам определяются банком-партнером, который принял заявку, и только при рефинансировании ипотечных кредитов. | Процентная ставка для перекредитования ипотеки — от 8% до 9,9%. Процентная ставка для кредитной программы «Перевод долга» первые 120 календарных дней — 0%, дальнейший период кредитования — от 30 до 49,9%. Размер ссуды и срок кредитования зависят от банка-партнера, одобрившего кредитную заявку. |
| Совкомбанк | Возрастная категория — 20−85 лет. Обязательное наличие российского гражданства. Фактическое проживание в регионе расположения офиса банка. Постоянная регистрация на территории государства. | Размер займа — от 100 тыс. до 1 млн руб. (зависит от типа ссуды). Минимальный годовой процент — 8,9%. Максимальный период кредитования для потребительских займов — 1 год, для ипотечных кредитов — 30 лет. |
| Наименование банка | Требования к заемщику | Условия рефинансирования |
| Сбербанк | Минимальный возраст — 21 год (на момент подписания договорного соглашения). Максимальный возраст — 65 лет (на дату окончания периода кредитования). Общий стаж работы за 5 лет — не менее 1 года. Трудовой стаж на крайнем рабочем месте — не меньше полугода. | Размер ссуды — от 30 тыс. руб. до 3 млн руб. Фиксированная процентная ставка — 13,5%. Период кредитования — 3−60 месяцев. |
| ВТБ 24 | Наличие гражданства РФ. Постоянная регистрация в регионе расположения подразделения финансовой компании. | Размер кредита — от 100 тыс. руб. до 5 млн руб. Процентная ставка — от 12,9% до 16,9%, если размер займа составляет от 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Процентная ставка — 12,5% для займов размером от 500 тыс. до 1 млн руб. Период кредитования для всех клиентов — 5 лет. Кредитный период для зарплатных клиентов — 7 лет. |
| Россельхозбанк | Наличие гражданства России, регистрация на территории государства. Минимальный возраст — 23 года (на момент оформления договора). Максимальный возраст — 65 лет (на момент окончания действия договора). Рабочий стаж на последнем рабочем месте — более полугода. Общий рабочий стаж за 5 лет — не меньше 1 года. | Размер кредита — до 750 тыс. руб. (для всех клиентов) до 1,5 млн руб. (для зарплатных клиентов, получающих заработную плату на счет банка более полугода). Процентная ставка — от 10% до 11,5% (зависит от категории заемщика и кредитного периода). Кредитный период для зарплатных клиентов — 7 лет. Срок кредитования для всех клиентов — 5 лет. |
| Альфа-Банк | Российское гражданство. Постоянная регистрация в районе расположения банковского отделения. Минимальный возраст клиентов — 21 год. Непрерывный трудовой стаж — минимум 3 месяца. Минимальный ежемесячный доход без учета налогов — 10 тыс. руб. Наличие у заявителя более одного действующего кредитного договора в других банковских учреждениях. Мобильный, стационарный телефон для контакта. | Максимальная сумма кредитования — 1,5 млн руб. Годовой процент по кредиту — от 11,99%. Максимальный срок займа — 5 лет. Возможность объединения до 5 кредитных договоров. При необходимости помощь получения дополнительных средств. |
| ТКС | Требования к заемщикам определяются банком-партнером, который принял заявку, и только при рефинансировании ипотечных кредитов. | Процентная ставка для перекредитования ипотеки — от 8% до 9,9%. Процентная ставка для кредитной программы «Перевод долга» первые 120 календарных дней — 0%, дальнейший период кредитования — от 30 до 49,9%. Размер ссуды и срок кредитования зависят от банка-партнера, одобрившего кредитную заявку. |
| Совкомбанк | Возрастная категория — 20−85 лет. Обязательное наличие российского гражданства. Фактическое проживание в регионе расположения офиса банка. Постоянная регистрация на территории государства. | Размер займа — от 100 тыс. до 1 млн руб. (зависит от типа ссуды). Минимальный годовой процент — 8,9%. Максимальный период кредитования для потребительских займов — 1 год, для ипотечных кредитов — 30 лет. |
Стоит отметить и тот факт, когда иногда кредитный рейтинг физических лиц неоправданно занижен. Это может произойти в результате человеческого фактора или технического сбоя программного обеспечения. Поэтому в случае отказа финансовых учреждений в кредитовании клиенту с положительной КИ, рекомендуется обратиться за справкой в БКИ. Если сведения не соответствуют действительности, необходимо написать заявление установленной формы для удаления неправдивой информации.
