На приобретение дорогостоящих покупок — жилья, автомобиля, техники — приходится заимствовать средства в банках и финансовых компаниях. Но если у клиента доход выше среднего, он может закрыть свою задолженность раньше указанной в договоре даты. Перед перечислением средств важно правильно рассчитать досрочное погашение кредита. В противном случае на остаток суммы продолжится начисление процентов.
Разновидности погашения
Под досрочным погашением долга подразумевают выплату сразу всей суммы кредита, что автоматически прекращает действие договора с банком. Это не запрещено законодательством, но часто не поощряется финансовыми организациями, так как они теряют свою выгоду. Раннее закрытие можно считать одним из способов реструктуризации займа, у каждого банка условия и требования к этой процедуре отличаются.
Погашение может быть двух видов: полным и частичным. При первом варианте клиент выплачивает задолженность в полном объёме, после чего получает соответствующую справку. При частичном погашении вносят такой платёж, который перекрыл бы обязательный ежемесячный. Впоследствии изменяется сумма займа, процентная ставка и регулярный взнос. Банк при обращении клиента обязан рассчитать частично досрочное погашение кредита и все его параметры. Но такая процедура возможна только по разрешению финансовой компании, ведь некоторые организации исключают возможность досрочного закрытия задолженности.
Способы расчёта
Подсчётами заимствованных денег занимается менеджер банка, у которого клиент оформлял кредит. Но не стоит полагаться на сотрудника, необходимо самостоятельно рассчитать сумму полного досрочного погашения. Для этого используют определённую формулу СПДП = П + ОД и П = СКх ОДхКоличество дней/100/365, где:
- П — начисленные проценты;
- ОД — основной долг по сумме кредита;
- СПДП — размер полного досрочного погашения;
- Дни — длительность использования заимствованных средств в днях;
- СК — годовая ставка.
Если сложно посчитать сумму задолженности, то лучше воспользоваться онлайн-калькулятором. Его можно найти на официальном сайте практически любого банка, а также на страницах финансовых компаний. Но и в этом случае не всегда удаётся получить 100% правильный результат. Даже при остатке 1 рубля долга банк продолжит начислять проценты, штрафы и комиссию. Поэтому лучше сделать перерасчёт кредита при досрочном погашении непосредственно у менеджера и сравнить его результаты с полученными самостоятельно.
Правила оформления
Перед тем как рассчитать частичное досрочное погашение кредита или его полную выплату, лучше ознакомиться с правилами этой процедуры. Основные вопросы, которые необходимо уточнить в банке:
- возможна ли процедура;
- что именно уменьшается при частичной выплате — срок кредитования или размер ежемесячного платежа;
- особенности пересчёта долга;
- взимается ли комиссия за процедуру;
- срок, в который после оформления кредита можно его погасить и пересчитать.
В банке уточняют, есть ли возможность полного или частичного погашения займа, как именно перестраивается график платежей. Новый регулярный взнос должен быть больше, чем указано в договоре. Особое внимание уделяют пересчётам, проводят их вместе с банковскими сотрудниками. Заранее в письменной форме клиент сообщает компании о своих намерениях относительно задолженности.
Комиссия за процедуру взиматься не должна, но стоит проконтролировать все действия и расчёты банка. Некоторые организации позволяют закрыть заём спустя месяц после его оформления. В соответствии с законодательством установлен именно такой срок. Если в договоре указана другая информация, то банк действует незаконно. Но для того, чтобы это доказать, необходимо судиться с компанией. В противном случае менеджеры будут руководствоваться подписанным договором. После всей операции банк направляет клиенту письменное подтверждение об отсутствии каких-либо претензий по задолженности.
Компенсация клиенту
Клиенты, которые оформили только один кредит, думают, что за досрочную выплату долга им предусмотрена какая-то компенсация. Но ни законодательство Российской Федерации, ни устав финансовой компании не обязуют кредитора восстанавливать заёмщику стоимость какого-либо банковского продукта. Ведь клиент не потратил ничего лишнего и не потерял собственные средства при раннем закрытии долга. Наоборот, он избавил себя от обязанности отдавать банку годовые проценты.
В отдельных случаях банк может вернуть некоторую часть страхового полиса или выплаченных процентов. Но это не компенсация за раннее погашение. Если судить с финансовой точки зрения, то клиент сам должен выплачивать банку дополнительные средства, так как он лишает компанию положенной прибыли.
Условия и порядок
Если в регионе клиента больше нет того отделения банка, где он оформлял кредит, то погасить его можно дистанционно. По почте России отправляют заполненный бланк заявления. На адрес компании высылают уведомление о вручении заявки и опись вложенных документов. Это должно делаться минимум за 30 дней до даты выплаты долга.
Затем можно досрочно погасить кредит любым удобным методом. Не стоит волноваться на счёт того, что клиент не общался с банковским сотрудником и не ставил подписи на документах. В случае возникновения претензий со стороны компании заёмщик предоставляет уполномоченному лицу справку об оплате.
Если в городе есть офис банка, то алгоритм процедуры более простой:
- сначала посещают отделение;
- затем нужно пройти консультацию у менеджера относительно порядка погашения и сроков;
- попросить сотрудника сделать все подсчёты и по возможности проверить их самостоятельно;
- заполнить бланк заявления в двух экземплярах;
- подать документ соответственно всем требованиям;
- на следующий день посетить отделение ещё раз и внести все деньги;
- убедиться в полном его погашении — получить справку о закрытии счёта.
Условия погашения могут быть разными в зависимости от требований конкретного банка. Варьируются сроки закрытия долгов, формы заявления. Но обычно компании действуют соответственно законодательству. Стандартные условия:
- срок подачи заявления — от 30 до 1 дня до даты погашения, точное время лучше узнать у самого банка;
- на заявке обязательно проставляют номер счёта, с которого будут списываться средства, и дату перевода;
- практикуется моментальная выплата задолженности, но чаще её срок составляет 4−6 месяцев после дня оформления;
- при частичном закрытии заново должны рассчитываться срок или сумма платежа;
- клиент может принести наличные средства в отделение банка или осуществить безналичный перевод с карты или счёта.
Возможные последствия
За досрочное закрытие задолженности клиент не подвергается административной или уголовной ответственности. Но последствия всё же есть. Можно периодически брать заём в финансовых компаниях и делать возврат раньше указанного в договоре срока. Но если выполнять эту операцию только в одном банке, то при оформлении следующего кредита клиент может получить отказ без указания каких-либо причин. Ведь банк при совершении такой операции теряет прибыль в виде процентов по займу.
В базу данных сотрудник вносит соответствующую пометку, которая испортит кредитную историю заёмщика. Поэтому лучше не злоупотреблять этой возможностью, рассчитывать свои расходы и доходы так, чтобы выплачивать задолженность в определённый срок.
Требования банков
В некоторых случаях банк настаивает на процедуре закрытия и самостоятельно осуществляет пересчёт кредита при досрочном погашении. Если интересно, почему такое может произойти, то эта процедура подтверждена законодательно. Часто клиенты находили в своих почтовых ящиках уведомления от организаций до наступления кризиса в 2014 году.
Такое требование говорит о намерении банка самостоятельно в одностороннем порядке разорвать кредитный договор с заёмщиком. Клиент обязан в указанный в документах срок выплатить всю сумму задолженности. Кредитор имеет полное право выдвигать такие ультиматумы и часто включает эту возможность в договор при оформлении. Но без судебного вмешательства компания не может взыскать со своего клиента весь долг. Проценты не будут увеличиваться до проведения процесса.
Иногда банк банально шантажирует клиента, грозит просрочкой и повышением ставки. В этом случае компания отказывается участвовать в судебном процессе. Мелкие кредиты организация может продать коллекторам, в этом случае клиент может не реагировать на их требования. Но в суде заёмщик должен доказать ухудшение своего финансового положения и нежелание совершать какие-то мошеннические действия. При полном или частичном досрочном закрытии задолженности все проценты, платежи и тело кредита должны пересчитываться. Этим занимаются и банки, и сами клиенты.
