При рассмотрении кредитных предложений банков потенциальные заемщики во многом ориентируются на размер процентной ставки. Ведь в большинстве случаев именно этот критерий является ключевым при выборе того или иного варианта кредитования. Однако часто сотрудники не уточняют по фиксированной ставке или плавающей осуществляется сделка, что тоже немаловажно, ведь такой показатель непосредственно влияет на то, сколько средств придется тратить на погашение долга.
Особенности кредитов с фиксированными процентами
Если ставка является фиксированной, то она включает в себя уже все дополнительные проценты, риски и многое другое, не меняется длительный период, и на нее не оказывают влияния внешние факторы. В течение предоставления кредита размер ежемесячных платежей изменяться не будет. Например, если взять ссуду на автомобиль под 15 процентов годовых на пять лет, то все эти годы регулярные платежи будут вноситься с их учетом.
Большой плюс заключается в том, что легко просчитывается их размер. Если тело кредита и проценты в общей сложности равны 40 тысячам рублей, то их нужно просто поделить на 12 месяцев (или на другой период, в течение которого клиент обязуется выплатить полную сумму долга). В итоге получится сумма ежемесячного платежа.
Когда процентная ставка фиксированная, ее запрещено пересматривать. Исключение составляют отдельные случаи, но большей части клиентов они не касаются. Для большинства заемщиков, которые привыкли планировать свой бюджет наперед и имеют стабильный заработок, это самый подходящий вариант. Человек может распланировать на год или больше, сколько денег ему потребуется отложить, и когда по графику он полностью рассчитается с банком.
Проценты будут регулярно начисляться согласно установленной форме. Но если нужна реструктуризация кредита, то заемщику предоставят каникулы, в течение которых ему потребуется оплачивать только процент за его использование.
Нужно внимательно изучить условия договора, в котором прописывается тип ставки. Если указано, что она фиксированная, то общий размер выплат не будет меняться. Но, несмотря на очевидное преимущество, вариант имеет и недостаток. Фиксированная ставка, по сравнению с плавающей, изначально более высокая.
И даже при понижении ключевых ставок Центрального банка или инфляции не изменится ничего. Таким образом, банки стараются минимизировать собственные риски в критических ситуациях.
Условия изменения
Банк не меняет ставку, поскольку она составлена с учетом его собственных рисков. Однако договор может содержать условия, по которым она может меняться. Если клиент подпишется под ним, то это означает, что он с ними согласен и в будущем не сможет оспорить их в судебном порядке.
Если заемщик берет кредит с фиксированной процентной ставкой, то банк в одностороннем порядке изменить ее не сможет. Условия могут быть пересмотрены при обоюдном согласии сторон, например, в случаях:
- реструктуризации;
- рефинансирования.
Если они имеют место быть, то ставка сокращается, но при этом заключается дополнительное соглашение к существующему договору. Если же финансовая структура требует изменить ее без согласования с клиентом, и это не предусмотрено в документе, тогда последний имеет право обращаться в суд.
Размеры и практическое применение
Фиксированная ставка устанавливается с учетом показателя рефинансирования Центрального Банка. Именно из него выделяются ключевые массы средств для других финансовых структур. Соответственно, ставки по кредитам для заемщиков они формируют с учетом процентов ЦБ. Например, если ставка рефинансирования ЦБ составляет для банка 10 процентов, то в зависимости от типа займа для клиентов она составит от 13 процентов и больше.
Такое понятие в банковской сфере касается не только кредитования, но и других продуктов. В их числе:
- депозиты — если указано, что вклад имеет фиксированную ставку, то это означает, что он совершается на определенный период с теми или иными условиями. Чтобы процент был как можно выше, клиент обязуется не снимать средства полностью или частично в течение оговоренного времени. Если он это сделает, то дополнительных процентов уже не получит;
- облигации — по ним банк выплачивает клиенту доход, равный установленным процентам, размер которых не подлежит изменению.
Несмотря на свои минусы, статический вариант при ипотеке считается наиболее выгодным. Сэкономить крупные суммы, возможно, не получится, но заемщик сможет хотя бы просчитать свои затраты наперед. Именно при покупке жилья хорошо видно, чем отличается фиксированная и плавающая процентная ставка.
Последняя иногда оборачивается большими рисками, хотя она может быть более экономной. Однако с учетом ее зависимости от таких факторов, как колебания валютных курсов, экономической ситуации в стране и так далее сделать определенный прогноз будет трудно. По итогу заемщик может оказаться в ситуации, когда погашать кредит ему будет нечем.
Преимущественно именно фиксированные варианты предлагают крупные финансовые организации России своим клиентам. Они выгодны обеим сторонам — и банку, который хочет уберечь себя от рисков, и клиенту, который желает точно знать, какой размер переплаты. В Сбербанке потребительские кредиты выдаются именно на таких условиях. Однако имеется информация о том, что в будущем появятся плавающие ставки для держателей кредитных карт и ипотечных заемщиков.
Характеристики плавающей ставки
Это банковское понятие предполагает, что процентная ставка в течение кредитного периода может меняться. Она включает в себя две части:
- постоянную — эта составляющая остается фиксированной и предполагает базовый процент;
- переменную — именно за счет нее и меняется общий размер. Если индексы будут расти, возрастет и процент, соответственно, заемщику придется платить больше. В случае падения показателей можно будет сохранить свои средства.
Показатели, подверженные изменению, зависят от многих факторов. В их числе и банковские индикаторы, в числе которых:
- Libor ;
- MosPrime;
- Euribor и многие другие.
- Libor ;
- MosPrime;
- Euribor и многие другие.
Первый индикатор цены финансовых ресурсов является признанным банкирами во всем мире. Аббревиатура расшифровывается как London InterBank Offer Rate, что дословно переводится как «межбанковская лондонская ставка предложений». Именно по ней одни крупные мировые банки выдают на Лондонской бирже кредиты другим.
Величина больше всего распространена в качестве мирового показателя по краткосрочным процентным ставкам. Она формируется на основании данных нескольких крупнейших банков. Те структуры, которые входят в базу расчетов, предоставляют в определенное время суток свои котировки, после чего публикуется их фиксированное значение. Индикатор просчитывают по таким валютам, как:
- доллар США;
- канадский доллар;
- австралийский доллар;
- евро;
- йена;
- швейцарский франк.
Фиксация осуществляется на период от нескольких дней до года. Если речь идет об ипотеке, то преимущественно применяется LIBOR 6 месяцев. Процент, как правило, меняется каждые полгода в зависимости от значений мировых показателей.
Есть и другие варианты, когда индекс пересматривается раз в три месяца или же раз в год. В каждом новом периоде заемщик обязуется выплачивать кредит уже по измененным значениям индекса.
Предыдущий индикатор касался кредитов в иностранной валюте. Но поскольку в России часто они берутся в национальной валюте, то в качестве основы выступает такая величина, как MosPrime или Moscow Prime Offered Rate. Формируется ставка на основе показателей размещения кредитов или депозитов в рублях, которые объявлены ключевыми участниками финансового рынка страны. За это отвечает Национальная валютная ассоциация России.
Такие ставки являются отражением уровня процентов, по которым крупнейшие участники рынка в момент котировок предоставляют кредиты другим организациям. Объявление происходит раз в 11.45 по московскому времени, а затем обнародуются фиксированные значения по состоянию на день. Рассчитываются они на периоды до 6 месяцев и имеют разные обозначения.
Плавающие показатели имеют как преимущества, так и недостатки. В числе плюсов — это возможность взять кредит с максимально низкой ставкой или же сделать это в период падения котировок. Минус состоит в том, что если вследствие изменения ситуации на рынке они вырастут, то регулярные выплаты могут быть очень высоки.
Ключевые отличия
Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки. Поэтому при заключении кредитного договора заемщик должен определиться, что для него важнее — стабильные суммы или возможность сэкономить в случае подходящей ситуации. Фиксированная и плавающая ставки имеют следующие отличия:
- плавающий вариант более экономичен, но имеет больше рисков. Здесь нужно отслеживать тенденции глобальной и российской экономики. Спрогнозировать их заранее практически невозможно;
- фиксированную ставку пересмотреть невозможно за исключением случаев реструктуризации долга или рефинансирования;
- в отличие от плавающего варианта, фиксированный не позволит сэкономить средства даже на начальном этапе, поскольку в первом случае при оформлении займа ставка будет ниже. Но он не подвержен резкому повышению.
В России плавающие ставки не особо популярны. Особенно это касается ипотечного кредитования. Люди желают иметь полную картину по ежемесячным выплатам, переплатам и графикам платежей. С учетом своих регулярных доходов они планируют бюджет на несколько месяцев или лет вперед.
Кроме этого, в плавающих ставках мало заинтересованы и сами банки. Реальным доходом для них являются проценты. И даже если подобные предложения и можно отыскать, то большой экономии средств ожидать не стоит. В России банковские структуры не стремятся к снижению процентов, чтобы не обанкротиться.
