Потребительское кредитование в гражданском праве

Люди всегда хотят жить чуть более комфортно, чем им может позволить собственный доход. Выход из этого положения — привлечение чужих (заемных) средств на приобретение понравившегося товара или услуги. В среде юристов ведутся постоянные споры о природе потребительского кредитования в гражданском праве. Это связано с тем, что законодательного определения этому понятию до сих пор не дано.

Описание принципов

В банковской сфере под потребительским кредитом понимают выдачу заемных средств физическому лицу на определенные цели, не связанные с коммерцией. Чем характеризуется этот вид займа:

• Выдается только банками.
• Способ погашения — регулярные платежи каждый месяц.
• Срок погашения небольшой — 3—5 лет.
• Список документов, необходимый для выдачи кредита — стандартный во всех случаях.
• Выдается только частным лицам.

Некоторые путают кредит с рассрочкой. Получается это из-за того, что во многих магазинах предлагается покупка товара именно по такому принципу. Но на самом деле процент уже изначально заложен в цену продукта. Такая же ситуация и с рекламными предложениями торговых точек «купить вещь с беспроцентным кредитом» — процент учтен в первоначальной стоимости изделия.

Все это противоречит нормам банковской деятельности, ведь законом установлен запрет на получение всей суммы по процентной ставке за весь срок кредитования, ведь заемщик может погасить долг досрочно.

Виды кредитов

Потребительские кредиты имеют свою систематизацию: в зависимости от размера заемных средств, условий погашения, цели, на которые берутся финансы и прочее. В связи с этим принята такая классификация:

• Получение средств на срочную необходимость — выдается на любые цели. Деньги поступают на банковскую карточку заемщика, иногда выплата производится через кассу кредитного учреждения. В этом случае получатель никак не оговаривает цели, на которые ему потребовалась та или иная сумма. Такой кредит бывает как обеспеченным (если к соглашению будет привлечен поручитель), так и необеспеченным — выдается без залога и поручительства. Этот вид кредитования имеет самую низкую процентную ставку и наиболее длительный срок погашения. При оформлении банки обычно требуют дополнительную страховку, стараясь обезопасить себя на тот случай, если с получателем что-то случится, вследствие чего он потеряет трудоспособность или даже жизнь.
• Товарный — такой вид используется для приобретения товара, например, бытовой или компьютерной техники. Оформляется обычно в магазине, а заявка на получение заёмных средств является одновременно и договором. Срок рассмотрения просьбы — минимальный (полчаса-час). А вот ставка по этому кредиту довольно высокая, так как в нее банк изначально вкладывает свои риски по невозврату, ведь этот вид получения займа не подтверждается ничем.
• Кредитная банковская карта — оформляется быстро, процесс рассмотрения заявки максимально упрощен, поэтому ставка по такому займу довольно высокая. Но есть существенный плюс — это грейс-период, то есть льготное время (до 2—3 месяцев), когда кредитом можно пользоваться без процентов. Другой бонус — возможность возобновления лимита займа. Что это такое: например, на карте было 30 тыс. рублей., клиент израсходовал 15 тыс. рублей, которые через определенное время вернутся на карту и на кредитном балансе снова будет 30 тыс.
• Экспресс-кредитование — подразумевает выдачу заемщику небольших сумм (до 30—40 тыс. рублей) на короткий промежуток времени — от 1 месяца до полугода, но ставка по ним невероятно большая, иногда она может составлять 80—90% в год. При оформлении такого кредита получателю нужен минимальный пакет документов, и никаких подтверждений платежеспособности не требуется.

Законодательные тонкости

Главным нормативным актом, который считается основой правового регулирования потребительского кредитования, является Гражданский кодекс РФ, а именно Федеральный закон № 353 (с изменениями, вступившими в силу с 7 марта 2018 года). В этом документе раскрываются все тонкости заключения договоров такого плана:

• Условия соглашения (статья 5).
• Что такое полная стоимость займа и как она рассчитывается (статья 6).
• Проценты и условия их начисления по этому виду кредита (статья 9).
• Право заемщика на досрочное погашение (статья 11).
• Меры ответственности за нарушения условий соглашения одной из сторон (статья 14).
• Условия разрешения споров (статья 13).
• Другие важные аспекты.

• Условия соглашения (статья 5).
• Что такое полная стоимость займа и как она рассчитывается (статья 6).
• Проценты и условия их начисления по этому виду кредита (статья 9).
• Право заемщика на досрочное погашение (статья 11).
• Меры ответственности за нарушения условий соглашения одной из сторон (статья 14).
• Условия разрешения споров (статья 13).
• Другие важные аспекты.

Интересный момент: особенностью этого вида кредитования является то, что на него распространяется и Закон о защите прав потребителей. В частности, именно опираясь на этот документ, в ФЗ 353 вошли такие положения:

• Право частных лиц на информацию — статья 8—10 ЗоЗПП — имеется в виду тот факт, что заемщику должна быть предоставлена максимально полная информация о размере ссуды, полной сумме, которую надо будет возместить, и графике погашения задолженности.
• Недействительность тех положений в контракте, которые ограничивают права потребителей (статья 16 ЗоЗПП). О чем идет речь: запрещено вносить в договор дополнительные услуги и требовать за это оплаты. Клиент не должен покупать ненужные ему услуги только потому, что без них он не сможет приобрести основной товар и подобное.
• Имущественную ответственность организаций, занимающихся кредитованием частных лиц (статьи 12, 13, 15 ЗоЗПП).

При этом здесь применим и КоАП РФ (статья 14.8), который предусматривает административную ответственность кредитора за нарушение прав заемщиков в области предоставления информации, а также за добавление в договор услуг, лимитирующих их права.

Исходя из этого, контролировать соблюдение всех положений должны органы ФС по надзору в области защиты прав потребителей.

Оплата «тела» займа и процентов

Регулируется главой 42 Гражданского кодекса России, которая объединяет два обособленных соглашения — заем и кредит.

В ситуации, когда полное стоимостное выражение займа не может быть установлено, банк должен предварительно просчитать полную стоимость кредита, опираясь на максимально допустимые сроки пользования заемными средствами и суммы. Это применяется, например, в ситуации, когда договор кредитования предусматривает, что клиент будет выплачивать долг не равными платежами, а отличающимися друг от друга. Основание — Закон о банковской деятельности, статья 30, части 7—12. Этот же нормативный акт предусматривает и невозможность изменения договора в одностороннем порядке.

Важно: в расчет полной стоимости кредита обязательно входят все затраты получателя, связанные с оформлением и исполнением соглашения. А вот платежи, которые будут вытекать из-за нарушения условий договора, в эту сумму включаться не будут.

В пункте 1 статьи 819 ГК России сказано, что оплата процентов является платой по кредитному соглашению. Почему так: ставка — это вознаграждение, которое должны получать кредитные организации за выдачу средств по займу, а также прибыль банка от этой операции. Пункт 1 статьи 851 гласит, что кредитные учреждения имеют право брать с клиента комиссию за услуги по сделкам с денежными средствами.

Досрочное погашение и очередность

Гражданский кодекс, а именно пункт 2 статьи 810 в редакции ФЗ № 284, закрепляет за заемщиком право возврата заемных средств раньше установленного договором времени. Но получатель должен заранее, за месяц до дня возврата, уведомить заимодателя об этом. Однако период оповещения может быть и уменьшен — главное, чтобы этот момент был оговорен в тексте кредитного соглашения. При этом в статье 809 (пункт 4) этого же закона сказано, что кредитор имеет право потребовать с заемщика полную сумму процентов за пользование средствами, которая была начислена до даты возврата долга.

Что касается очередности возврата заемных средств (основной суммы, комиссии и штрафов), это имеет значение только в том случае, когда у получателя кредита образовывается задолженность. На основании статьи 319 Гражданского кодекса России первоочередными должны уплачиваться издержки, которые несет заимодатель по получению исполнения соглашения, затем оплате подлежат проценты, и только потом — «тело» кредита. Но это положение носит большей частью рекомендательный характер, поэтому допускается, чтобы в самом кредитном договоре был указан и другой порядок — более удобный сторонам.

Важно: в случае принудительного взыскания с получателя пени, неустойки или штрафа, они будут погашаться только после возмещения основной суммы долга и начисленных процентов.

Ответственность сторон

Согласно ЗоЗПП, а именно статье 13, пункту 1, на банк, предоставивший заём, могут быть наложены санкции, предусмотренные текстом кредитного соглашения. То есть если при подписании договора в разделе «ответственность сторон» было предусмотрено, что кредитная организация должна платить неустойку в случае нарушения контракта, то только в этом случае заемщик может ее потребовать.

Однако, на основании статьи 15 этого же закона, получателю не запрещается ходатайствовать о возмещении морального вреда, возникшего из-за неисполнения банковским учреждением условий сделки. Например, если банк не имея достаточных на то оснований, дал отказа в выдаче кредита. Или же несвоевременно его предоставил, что повлекло за собой утрату ценности этого займа для просителя.

Что касается ответственности заемщика за неисполнение соглашения (несвоевременное внесение платы по кредиту, одностороннее аннулирование договора и прочее), то меры наказания регулируются правилами статьи 811 ГК России, если другое не предусмотрено документом о кредитовании.

Все допустимые законом меры наказания за несоблюдение условий сделки заемщиком или получателем кредита установлены в Гражданском кодексе: статья 393 предусматривает возмещение убытков, а статьи 330 и 394 — выплату неустойки. Но статья 333 ГК России оговаривает размер штрафа — он может быть снижен, если подлежащая выплате пеня несоразмерна последствиям нарушения договора.

Поэтому чтобы не попадать в неприятные ситуации, связанные с получением (или выдачей) денежных сумм взаймы, нужно всегда тщательно проверять кандидатуру заемщика (выбирать банк) и внимательно читать договор, под которым будут подписи как одной, так и другой стороны.