Что значит льготный период в кредитовании и его реализация

Владельцы кредитных карт не всегда знают о том, что такое льготный период кредитования и как им правильно пользоваться. Этот термин появился не так давно: первые кредитки практически не имели никаких послаблений и льгот.

Сегодня же многие организации предлагают своим клиентам не только возможность воспользоваться их деньгами, но и определенные привилегии для привлечения спроса.

Основные понятия

Кредит — это финансовый заем, предлагаемый банком или иной организацией гражданину или юрлицу. Банк передает клиенту некоторую сумму на определенный срок, за это гражданин обязан будет заплатить. Последняя сумма обычно составляет определенный процент от взятого займа при пользовании деньгами в течение года.

Например, взяв кредит в 100 тысяч при 20% годовых, клиент заплатит 20 тысяч в год банку (20% от 100 тысяч). В месяц это будет составлять 1667 рублей (20 тысяч/12 месяцев).

Изначально требования к заемщикам и сами проценты у банков были довольно высокими: проценты могли достигать 50%. Со временем для привлечения новых клиентов организации были вынуждены не только снизить требования по всем параметрам, но и ввести определенные схемы, с первого взгляда полезные клиентам. Одной из них стал льготный период кредитования, или грейс-период.

Грейс-период — это срок, в течение которого владелец кредитки может использовать ее средства без каких-либо дополнительных процентов банку. То есть потратив 10 тысяч, ровно 10 тысяч он должен вернуть. Если он этого не сделает, на сумму будут начислены проценты.

Сумма для реализации льготного периода — это деньги, которые должен клиент банку по состоянию на последний день грейс-срока. Владелец должен погасить сумму платежа в льготный период, что значит полностью покрыть свой долг перед банком.

Как производится расчет

В первую очередь стоит разобраться, из чего состоит грейс-срок. Многие считают, что это время, когда можно тратить средства с карты бесплатно, но это неверно. Чтобы понять принцип действия, стоит разобрать, каким образом происходит расчет:

1. Льготный и расчетный сроки. Первый представляет собой период, в течение которого на использованные средства не начисляется процент, второй — дни, за которые клиент должен возместить заем. При этом как только один льготный срок заканчивается, начинается отсчет следующего: он протекает параллельно с расчетным. Например, кредит взят 1 сентября. Грейс-период составляет 30 дней, то есть 1 октября начинается расчетный срок (20 дней) и новый льготный, который закончится 31 октября. К 20 октября клиент должен внести взятые за сентябрь деньги, чтобы не платить проценты;
2. Отсчет с первой покупки. В этом случае льготный и расчетный сроки совпадают. Например, грейс-срока составляет 30 дней с момента первой покупки. Клиент пользовался картой 5, 12 и 21 сентября. Он должен полностью возместить все траты до 5 октября;
3. Отсчет для каждой операции отдельно. Этот способ похож на предыдущий, единственное отличие — за каждую операцию по кредитке льготный срок назначается отдельно. Например, потратив 2 тысячи 10 сентября и 3 тысячи 15 числа, клиент должен вернуть первую сумму до 10 октября, вторую — до 15.

Это самые популярные способы, которыми могут пользоваться организации при расчете грейс-периода, но не единственные.

Например, банки могут начислять проценты только при совершении безналичного расчета, а за снятие наличных проценты будут начисляться с первого дня, так как за операции с картами в магазинах некоторый процент банкам-держателям кредиток все же начисляется.

Выбранный способ можно узнать в самом банке, посмотреть в заключенном договоре или на сайте. Конкретные сроки также различаются: в первом варианте они обычно составляют 50−55 дней (но могут достигать и 90−100 дней), во втором и третьем — не больше 30 дней.

Варианты погашения также различаются:

1. Классическая схема: владельцу даны 50 дней льготного периода — 30 дней на траты и 20 на возмещение. Гражданин потратил в июне 20 тысяч. 1 июля банк прислал выписку о долге на эту сумму. Чтобы избежать процентов, необходимо внести потраченные деньги на счет до 20 июля. При этом суммы, которые будут потрачены в период 1−20 июля, уйдут на следующий месяц. За них необходимо будет внести плату до 20 августа;
2. Есть более «опасная» для держателя схема: ее часто применяют при длительных (более 50 дней) грейс-периодах. Главное отличие заключается в необходимости внести до конца льготного срока все потраченные суммы. Например, дана карта с льготой до 100 дней. При совершении покупки в первый день у гражданина остается более 3 месяцев на возмещение. Если же он потратит деньги на 99 день, ему придется вернуть их уже на следующие сутки. При этом каждый месяц необходимо возвращать хотя бы минимальную сумму.

Многие владельцы, не разбираясь в предлагаемых программах, выбирают вариант с большим льготным сроком, из-за чего после сильно переплачивают.

Особенности грейс-периода

С первого взгляда может показаться, что беспроцентное пользование кредиткой выгодно клиенту и невыгодно банку, но это не так. Кредиторы все равно получают некоторые суммы, иногда довольно значительные, но клиенты не замечают этого.

Прежде чем взять беспроцентную кредитную карту, важно помнить о некоторых ее особенностях:

1. Клиент должен полностью погасить взятую сумму в указанные в договоре дни, иначе банк возьмет проценты полностью. Например, заем в 3 тысячи потрачен 1 апреля, льготный срок действует до 30 апреля. Если клиент внесет 3 тысячи 1 мая, то банк уже начислит процент, но не за 1 день, а за все 30 дней. Если же он внесет деньги 30 апреля, но хотя бы на 10 рублей меньше, проценты все равно будут начислены — за 30 дней и на 3 тысячи. А начиная с 1 мая, будут начисляться проценты за следующий период, который продлится до 30 мая;
2. Если вернуть потраченные деньги в полном объеме не удается, достаточно положить начисленные проценты и минимальный платеж — обычно это 5−10% от общей суммы. Но это будет означать переход на обычное ежемесячное внесение процентов;
3. Лучше вносить деньги за несколько дней до конечного срока, так как перевод может идти несколько дней. Если в последний день суммы не будет на карте, процент будет начислен, даже если виноват банк;
4. Пользоваться кредиткой лучше всего для безналичного расчета, так как большинство банков берут определенный процент за снятие наличных;
5. Важно выбрать наиболее выгодный способ внесения средств на кредитку. Например, внесение средств через банкоматы других банков или через кассиров-операционистов будет требовать выплаты дополнительных процентов;
6. Иногда кредитная карта с льготным сроком может оказаться менее выгодной, чем карты без него. Например, если клиент планирует погасить задолженность в течение года, необходимость в наличии грейс-срока отсутствует. Вместо этого лучше найти предложение с меньшей ставкой.

Об этих нюансах важно помнить всегда, чтобы не обнаружить через некоторое время извещение о внезапно начисленных процентах. Но и это не все особенности, о которых стоит знать держателям кредиток.

Достоинства и недостатки карты

Как любой банковский продукт, кредитные карты с льготным сроком погашения имеют определенные плюсы и минусы. Для организаций-заемщиков они описаны ниже. Для граждан же достоинствами кредиток являются:

1. Возможность иметь под рукой деньги. Некоторые владельцы используют кредитку за несколько дней до зарплаты и сразу после получения денег возвращают их;
2. Простое оформление. Благодаря широкому выбору предложений даже внутри одного банка процедура получения карты сильно упростилась. Заем на небольшую сумму можно получить практически сразу же, даже без справок о доходах;
3. Возобновляемая услуга. Успевая гасить долг в установленный срок, клиент сможет пользоваться им постоянно;
4. Возможность использовать дополнительные бонусы и акции. Например, возможность возвращать часть денег при покупках (кэшбэк до 5−10% от трат), копить мили и т. д. ;
5. Возможность в дальнейшем расширить период для оплаты или увеличить сумму кредита. Обычно банки предлагают это хорошо зарекомендовавшим себя держателям.

Кроме того, гражданин становится клиентом банка и может получать выгодные предложения: уменьшенную годовую ставку, большие кредиты наличными, особые условия по ипотеке и т. д.

К минусам в первую очередь стоит отнести сложные расчеты при формировании выплат и большое количество нюансов конкретного кредита. Нередко банки даже намеренно путают граждан, чтобы заставить их пропустить сроки льготных выплат.

Кроме того, клиентам придется вносить дополнительные средства: за обслуживание карты, за страховку и т. д. Кредитка перестает быть полностью бесплатной. Иногда организации предлагают завести карту с бесплатным обслуживанием, но вскоре оказывается, что бесплатен только первый год. Это тоже лишние траты, о которых сотрудники умалчивают. Иногда может даже оказаться, что сроки отсчитываются не от даты начала пользования картой, а от даты ее получения на руки.

Плюсы для банков

Многие клиенты берут кредитку с грейс-периодом на всякий случай: использовать, если задерживают зарплату, расплачиваться в некоторых магазинах и т. д. Они считают, что ничего не будут должны банку, если будут вовремя гасить платежи, но это не так. Последний все равно получат с владельцев деньги, но не в качестве процентов:

1. Конкуренция с другими организациями за клиента: в первую очередь льготный период — это рекламный ход. Обычно граждане предпочитают иметь дело с одним банком: брать другой кредит, открывать счет, переводить суммы. Даже если гражданин не принесет прибыль через карту, он сделает это иначе;
2. Плата за годовое обслуживание: она может составлять несколько тысяч рублей, снимается раз в год. Если клиент не воспользуется картой в течение года вообще, то годовое обслуживание он «подарит» заемщику;
3. Снятие наличных: за это действие банк берет определенный процент или минимальную сумму, если гражданин снимает немного. Это сделано, чтобы «отговорить» владельца снимать деньги. Размер комиссии может достигать 7−10%, при снятии малой суммы банк удерживает минимальную сумму (до 500 рублей). Иногда процент и фиксированная сумма идут вместе: например, 300 рублей за каждую операцию + 3% от суммы. Итого при снятии тысячи рублей треть суммы уйдет банку. При снятии денег в банкомате другого банка будет удержан процент и за пользование чужой техникой;
4. Плата за дополнительные сервисы: чаще всего имеется в виду СМС-оповещение. Обычно за него снимают менее 100 рублей в месяц, в среднем 30−60,сумма за год составляет 300−600 рублей;
5. Назначение штрафов и пени: за просрочку даже в 1 день кредитор вправе начислить штраф или удержать некоторый процент;
6. Ограничения на покупки: у некоторых кредиток отсутствует льготный период при совершении определенных операций. Если клиент проведет их, проценты будут начисляться сразу, с первого дня. Информацию об этих ограничениях важно уточнить у сотрудников до получения кредитки.

1. Конкуренция с другими организациями за клиента: в первую очередь льготный период — это рекламный ход. Обычно граждане предпочитают иметь дело с одним банком: брать другой кредит, открывать счет, переводить суммы. Даже если гражданин не принесет прибыль через карту, он сделает это иначе;
2. Плата за годовое обслуживание: она может составлять несколько тысяч рублей, снимается раз в год. Если клиент не воспользуется картой в течение года вообще, то годовое обслуживание он «подарит» заемщику;
3. Снятие наличных: за это действие банк берет определенный процент или минимальную сумму, если гражданин снимает немного. Это сделано, чтобы «отговорить» владельца снимать деньги. Размер комиссии может достигать 7−10%, при снятии малой суммы банк удерживает минимальную сумму (до 500 рублей). Иногда процент и фиксированная сумма идут вместе: например, 300 рублей за каждую операцию + 3% от суммы. Итого при снятии тысячи рублей треть суммы уйдет банку. При снятии денег в банкомате другого банка будет удержан процент и за пользование чужой техникой;
4. Плата за дополнительные сервисы: чаще всего имеется в виду СМС-оповещение. Обычно за него снимают менее 100 рублей в месяц, в среднем 30−60,сумма за год составляет 300−600 рублей;
5. Назначение штрафов и пени: за просрочку даже в 1 день кредитор вправе начислить штраф или удержать некоторый процент;
6. Ограничения на покупки: у некоторых кредиток отсутствует льготный период при совершении определенных операций. Если клиент проведет их, проценты будут начисляться сразу, с первого дня. Информацию об этих ограничениях важно уточнить у сотрудников до получения кредитки.

Но кредиторы зарабатывают не только указанными выше способами. Специалисты отмечают, что только 1/5 владельцев кредиток успевают полностью вносить средства в льготный период. Почти половина все же вынуждена платить проценты постоянно, так как, истратив слишком много, не может погасить все одним махом. Эти люди и являются теми, кто приносит банкам основную прибыль.

Выбирая кредитную карту, многие останавливаются на вариантах с большим льготным сроком погашения. Мысль о том, что пользоваться деньгами банка предлагается практически бесплатно, играет с гражданами злую шутку. Они не замечают недостатков этой системы, не просчитывают ее плюсы и минусы, что в итоге приводит к более весомым тратам, чем планировалось.