Обеспечить исполнение заёмщиком кредитного контракта — основная задача банков, являющаяся гарантией существования любой финансовой организации. На практике суды чаще всего сталкиваются с поручителями, которые оспаривают принятые на себя обязательства, доказывая неправомерность заключения договора поручительства, заведомо недействительного или прекратившего своё действие.
Предмет спора
В соответствии со статьёй 361 Гражданского кодекса РФ поручитель отвечает перед кредитором полностью или частично за возврат долга заёмщиком. Обеспечение обязательств может выражаться как в денежном эквиваленте, так и в натуральной форме. Как правило, основаниями для этого вида обеспечения займа становятся:
- различные виды кредитных договоров, например, ипотека, целевые займы на крупные суммы и так далее;
- контракт между контрагентами;
- необходимость предоставления гарантий для исполнения обязательств перед госорганами (ИФНС, фонды);
- иные сделки, требующие обеспечения.
- различные виды кредитных договоров, например, ипотека, целевые займы на крупные суммы и так далее;
- контракт между контрагентами;
- необходимость предоставления гарантий для исполнения обязательств перед госорганами (ИФНС, фонды);
- иные сделки, требующие обеспечения.
Поручитель в процессе может изменить своё решение и отказаться от договорённостей, достигнутых ранее. Причиной этому могут служить различные обстоятельства, например:
- смерть основного заёмщика;
- финансовые трудности должника, по которым он не может исполнять свои обязательства;
- невозможность предоставить замену утраченному или обесцененному объекту залога;
- личные отношения.
Полную или частичную недействительность договора поручительства можно признать на любом этапе сделки, подав исковое заявление в суд.
Мотивы, которые движут поручителем, судебные органы не интересуют, главное, чтобы истцом были предоставлены и подтверждены законные основания таких действий.
В рамках закона
Перед началом процесса следует помнить, что банк, как правило, находится в лучшем положении, поскольку имеет договор, подписанный участвующими сторонами с их добровольного согласия. Заявителю следует соблюсти досудебный порядок разрешения споров, то есть направить в адрес кредитной организации письменную претензию с указанием чётких требований. Этот шаг возможен только в отношении денежных обязательств в случаях, когда кредитор уже потребовал от поручителя исполнить обязательства по долгу заёмщика.
Изменение условий договора поручительства путём подписания дополнительного соглашения — ещё один вариант досудебного урегулирования спора. Конструктивно договориться можно с представителями банка, если претензии поручителя имеют законные основания и предъявляются по существу. Как показывает судебная практика, признание договора поручительства недействительным происходит по трём основным направлениям:
- подача искового заявление, в том числе встречного, с требованием признать всю сделку (часть) недействительной;
- доказать, что требования банка, выдвигаемые им в отношении поручителя, являются незаконными или не соответствуют условиям договора;
- потребовать прекратить поручительство путём оспаривания через заёмщика кредитного договора, с последующим прекращением основных обязательств.
Заявитель вправе оспорить сделку как на этапе действующей задолженности по кредиту, так и снять с себя обязательства до того, как возникнут основания для взыскания долга.
Недействительность договора
Теоретически, оспорить сделку можно руководствуясь общими основаниями, применяемыми в таких случаях не только в отношении поручительства. Например, если условия документа противоречат нормам законодательства, основам нравственности и правопорядка, а также:
- сделка не имеет юридических последствий или является прикрытием иных действий, то есть, представляет собой мнимость поручительства;
- договор был заключён без согласия третьего лица;
- дееспособность поручителя в момент подписания документов была ограничена, то есть человек не осознавал своих действий в полной мере;
- договор заключён под давлением со стороны кредитора (угрозы, насилие).
Недееспособность заявителя — неплохой аргумент в судебных разбирательствах, но требует документальных доказательств или экспертного анализа ситуации. Шанс на победу есть в случае, когда можно доказать, что согласие на участие в кредитных обязательствах должника было принято истцом под влиянием обмана.
Нужно понимать, что реально получить признание договора поручительства незаключённым или недействительным крайне сложно. Как правило, все тяжбы такого рода затеваются с целью максимально отдалить момент, когда кредитор начнёт принудительно взыскивать долг.
Доказать свою позицию можно, если есть реальные и весомые основания. Например, предъявить суду факт незаконного использования персональных данных или подделку подписи поручителя, мотивируя это мошенническими действиями со стороны заёмщика или невнимательным отношением к работе сотрудников банка.
Требования банка и позиция суда
В судебной практике чаще встречаются иски, оспаривающие условия договора поручительства. Истец вправе потребовать уменьшить объём взысканий, а также не удовлетворять требования кредитора, поскольку срок сделки истёк. Как правило, при грамотно собранной доказательной базе и, конечно, веских основаниях такое дело имеет положительную для заявителя перспективу.
Анализ судебной практики показывает, что в большей степени споры, касаемые договоров поручительства, происходят по коммерческим кредитам, то есть рассматриваются арбитражными судами. Как правило, прекратить сделку получится в следующих случаях:
- кредитор в течение года со дня предоставления обеспечения по уже неисполненному в срок обязательству не предъявил требований к поручителю;
- наличие в договоре индивидуальных условий расторжения.
Судебные решения чаще всего принимают сторону кредитора, так показывает судебная практика. Например, исковое заявление поручителя не удовлетворяется в случаях, когда:
- срок исполнения требований по основному кредитному договору был изменён без согласования с поручителем, истец будет исполнять свои обязательства исходя из первоначальных условий;
- общие финансовые интересы должника и заявителя отпали, поскольку договор, который не содержит целевого назначения займа не является основанием для признания сделки недействительной;
- расторгнутый кредитный договор не служит препятствием к тому, чтобы взыскать с поручителя убытки, причинённые кредитору, ввиду неисполнения или ненадлежащего исполнения должником условий сделки.
Следует отметить, что кредитование физических лиц редко влечёт за собой судебные разбирательства, касаемые поручительства, поскольку шансы выиграть процесс у заявителя невелики.
Права поручителя
Первое, что следует сказать, — оплатить долг за недобросовестного заёмщика придётся. После исполнения своих обязательств поручитель вправе запросить у кредитора копии документов, подтверждающих действия заявителя. После этого есть вероятность того, что оплаченную сумму удастся взыскать с основного заёмщика. Второй вариант — выкупить долг, воспользовавшись услугами коллекторских агентств, правда, возвращённые средства не будут больше 50% от потраченной суммы.
Поручитель не является стороной кредитного договора, как следствие, не может самостоятельно инициировать процесс оспаривания сделки. Целью заинтересованного лица, как правило, является уменьшение ответственности по договору или прекращение обязательств по обеспечению чужого долга. Поэтому действовать придётся через заёмщика или совместными усилиями добиваться пересмотра сделки.
