Выдача банковской ссуды невозможна без оформления страхового полиса. Это необязательное условие заключения договора порой оформляется принудительно. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен при соблюдении определенных условий. Эту ситуацию можно решить мирным путем или привлечь юриста для последующих судебных разбирательств.
Общая характеристика
ВСК — возврат страховки по кредиту, обусловленный законодательством в пользу добросовестных заемщиков, досрочно погасивших задолженность перед банком. Заемщик вправе требовать возврат за неиспользуемое время в соответствии с договором.
Нормативная база и особенности процедуры
Суть страхования заключается в том, что при неспособности клиента возвращать заемные средства за него это сделает страховая организация. Этот вид защиты кредита является добровольным и обязательным. Первый вариант включает опасность утраты рабочего места, ухудшение состояния здоровья, получение инвалидности и гибель заемщика.
Заемщик может быть уверен, что при наступлении непредвиденных ситуаций банк не сможет взыскать в судебном порядке долг. Обязательное страхование заключается при крупном кредитовании — жилья и автомобиля. Здесь оправдан залог имущества в пользу кредитного учреждения, но вернуть деньги нужно скорее. Ведь кредитная организация должна быть уверена в окончательной выплате долга. В соответствии со Ст. 343 Гражданского кодекса обязательным является страхование имущества, предающегося банку в виде залога. Остальные виды страховок предлагаются для добровольного оформления.
Чтобы не нарушать законодательные нормы, финансисты стимулируют приобретение полиса привлекательными кредитными условиями или введением страховых затрат в прочие услуги. Основанием для возврата является Ст. 958, содержащая информацию о том, что, полностью выплатив кредит раньше срока, недействительным становится страховой риск. Страховщик получает часть суммы, остальные средства возвращаются клиенту.
Закон об организации страхового дела устанавливает также право заемщика на получение денежных средств за оставшиеся неиспользованные дни. Письмо Минфина РФ № 03−04−05/4−420 поддерживает заемщика и требует произвести возврат средств, оставшихся после закрытия долга, уменьшив эту сумму на фактический страховой период. Эта процедура возможна, если таковое прописано в договоре.
При вынесенном положительном решении бывший заемщик получает денежные средства, а при отказе в выплате может обратиться в суд. Только банк или страховая компания выносит решение. Например, если клиент, выплативший кредит с заявлением, обращается в банк или страховую фирму не позднее 1 месяца с момента составления соглашения и вопрос ответчика решен в его сторону, то средства перечисляются на конкретный счет.
Поэтому приступать к действиям возврата нужно сразу, так как сумма выплат уменьшается пропорционально настоящему времени. Необходимо досконально изучить договор перед подписанием, уточнить потенциальную выгоду и риски неуплаты кредита.
Крайней мерой является обращение в Роспотребнадзор или суд. Государственная дума РФ 19 сентября 2018 г. приняла законодательный проект о возврате страховой премии при досрочном закрытии кредита. В нем говорится, что договор страхования утрачивает свой истинный смысл после погашения обязательств перед банком. Правительство предлагает изменить возврат страховых премий клиентам, досрочно выплатившим кредит. Речь идет о средствах, поступивших страховщику.
Расходы, которые понес банк при оформлении страховки, не возвращаются. По мнению экономистов, чтобы вернуть ранее уплаченную премию, добросовестный заемщик, заранее оплативший кредит, заявляет о возврате средств минимум за две недели.
Подготовка и подача документов
Заемщик после полной выплаты кредита должен взять справку из банка о закрытии счета и отсутствии задолженности. В кредитной или страховой организации составляется заявление в свободной форме на имя руководителя. В нем указываются данные о том, что кредит погашен преждевременно, поэтому необходимо расторгнуть договор страхования и вернуть часть суммы.
Когда страхование является обязательным, то отказ от него возможен только после окончания выплаты. Клиент обращается в банк или в страховую фирму, составляет заявление на возврат. Документ оформляется в двух экземплярах. Наряду с подачей заявления или претензии запрашивается полная выписка движения средств по счету. Прежде чем подписывать финансовый документ, необходимо изучить все пункты, особенно отмеченные мелким шрифтом или звездочкой.
Перечень документов для ВСК:
- Договор по кредиту и страховка.
- Справка о закрытии счета и погашении задолженности в полном размере.
Отказаться от навязанных услуг страхования жизни, здоровья можно до составления договора кредитования. На стадии одобрения заявки нужно сообщить сотруднику о нежелании оформления прочих услуг.
Последствия отказа от страховки:
- Неодобрение заявки на кредит.
- Увеличение процентной ставки по займу.
- Ужесточение условий.
Если договор содержит информацию о частичном возврате суммы страховки при досрочном погашении задолженности перед банком, то такой документ считается правильным с правовой точки зрения. Кредитным организациям выгодно страховать свои риски, а иногда это приносит неплохую прибыль.
Прочие условия
При оформлении ипотеки или автокредита заемщик сталкивается с необходимостью оформления страховки. Возврат суммы страхования при досрочном погашении затруднителен, когда страхует клиента банк, а не страховая фирма.
Отказ в выплате
Если заемщик составит в свободной форме заявление с требованием вернуть оплаченные дополнительные услуги из-за преждевременной оплаты долга, то банк выплачивает часть денег. Однако решение остается только за кредитной организацией. Даже в случае подачи иска в суд не всегда получится поменять ситуацию в пользу клиента.
Закон не запрещает банкам устанавливать комиссии, премии или компенсирование расходов. Полное досрочное погашение подразумевает возвращение страховых сумм в некоторых крупных банках страны. Однако с клиентом заключается коллективный договор страхования.
Если в течение двух недель после начала действия договора клиент напишет письменный отказ в банк от этой программы, то ему вернут всю сумму, оформленную за подключение к дополнительной услуге. Если вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита не получилось, заемщики обращаются к опытным кредитным юристам.
В договоре содержится пункт, предопределяющий страхование на время сделки. Однако если отношения между банком и клиентом расторгаются, тогда аннулируется и страховой договор. Для страховой фирмы предметом является риск неуплаты кредита. В случае преждевременного закрытии займа исчезает и страховой риск.
Причины для отказа ВСК:
- Задолженность по выплате страховки.
- Отсутствие справки о закрытии кредита.
- Неправильно составленное заявление.
Запланировав возврат страховки, клиент выясняет тип договора — индивидуальный или коллективный, — условия возвращения средств и характеристику о возврате страховки в соглашении. Если страховой договор составлен со страховой компанией персонально, тогда подать заявление об отказе необходимо в течение двух недель после подписания договора.
При коллективной программе период обращения об отказе устанавливается банком. Страховку вернут при досрочном погашении кредита, если основные пункты указаны в договоре. Процесс досрочного прекращения действия договора указан в Ст. 958 ГК РФ. Возможность возврата премии зависит от условий договора страхования.
Система страхования является мерой обеспечения исполнения обязательств клиентом банка при наступлении форс-мажора. Расторжение договора страхования жизни при досрочном погашении кредита возможно после заполнения заявления и предоставления соответствующих документов. При погашении кредита досрочно возвращается и страховка за оставшийся период согласно договору.
Ипотечное и автомобильное возмещение
Каждый банк предлагает индивидуальные условия страхования, отличающиеся в зависимости от тарифов и видов страхования. Типовой договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодным продлением и оплатой. Существуют программы, которые одобряют получение товара.
Страховой полис действует один год, считая с момента оплаты премии. Если кредитный договор по этой страховке досрочно аннулирован в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует защиты от рисков, поэтому вернуть часть страховки за неиспользованные месяцы возможно. Важным ограничением является тот факт, что возврат страховки должен быть указан в договоре страхования. Если в документах сказано, что премия остается у страховой компании в результате преждевременной оплаты, то вернуть остаток средств не получится.
Принцип действия такой же для ипотеки, как у потребительских кредитов. Клиент обращается в банк или страховую компанию. Составляется заявление в свободной форме, и в течение 10 дней заемщику придет оповещение о возможности возврата страховой суммы. При оформлении автокредита банк выдвигает свои требования обязательного наличия полиса КАСКО и страхования жизни, здоровья заемщика. Это условие обеспечивает финансовую стабильность и безопасность как заемщику, так и компании.
В финансовых учреждениях неодинаково относятся к возврату части выплат при досрочном погашении займа на покупку автомобиля. При подписании страхового договора клиенты не всегда смотрят пункт, что услуга страхования жизни является добровольной. В крупных банках любое действие заемщика засчитывается в плюс.
Деятельность финансово-кредитных учреждений контролируется Роспотребнадзором, поэтому в случае отказа заемщик направляет претензию в контролирующий орган. А также подается исковое заявление в суд.
