Многие банки при выдаче кредитов предлагают заемщикам оформление страховки. Для того чтобы не нарушать закон, финансисты придумывают новые уловки для собственной выгоды. При досрочном погашении страховка кредита возвращается по законодательным нормам. Не все банки честно выполняют свои обязательства. До подписания договора необходимо изучить все позиции.
Законодательные нормы и характеристика
Если заемщик полностью оплачивает кредит заблаговременно, он вправе вернуть страховые суммы за неиспользуемое время действия соглашения. Основанием является с. 958 ГК РФ.
Статья закона гласит, что при закрытии кредита раньше установленного срока, недействительным является и риск. Согласно кодексу, страховщик получает только часть суммы страхования. Ссылаясь на Гражданский кодекс, Ст. 343, предусмотрено страхование имущества, переданного кредитной организации в качестве залога. Чтобы не противоречить букве закона, специалисты стимулируют покупку полиса выгодными условиями кредита. Поэтому заемщики, пытающиеся вернуть денежные средства по страховке, сталкиваются с большой проблемой. Закон № 4015 и письмо Минфина РФ подтверждают право клиента банка на получение денежных средств за оставшиеся неиспользованные дни.
Условия возврата:
- Справка о закрытии кредита.
- Наличие пункта в соглашении о возможности оформления возврата при условии быстрого погашения.
- Предоставление документов.
- Справка о закрытии кредита.
- Наличие пункта в соглашении о возможности оформления возврата при условии быстрого погашения.
- Предоставление документов.
Страховка возвращается в случае досрочного погашения кредита согласно законодательству. Если ссуда выплачена раньше, есть шанс вернуть страховку. Необходимо разобраться с документами: договорами по кредиту, страхованию, о залоге, квитанциями на оплату и справке о погашении. Образец заявления по кредиту на возврат страховки при досрочном погашении находится в банке или страховой организации.
Заполняются основные пункты на имя руководителя (личные данные, название компании, реквизиты счета для перечисления средств, номер телефона, дата и подпись). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия включена в предложение по финансовым услугам или страховой фирме.
Важно обратить внимание на основные пункты, отмеченные мелким шрифтом или звездочкой: страховщик, объект страхования (машина или квартира), относится ли страховка к дополнительным услугам вместе с комиссиями. Вернуть средства должны в течение 10 дней. Если страховщик не оплачивает, тогда клиент подает жалобу в органы Роспотребнадзора.
Список документов при обращении к страхователю:
- Паспорт.
- Кредитное соглашение.
- Действующий полис страхования.
- Чеки и квитанции, доказывающие факт прекращения долга.
- Справка о закрытии счета в банке и погашении обязательств.
При возврате средств досрочно договор страхования, заключенный наряду с оформлением кредита продолжает действовать.
Особенности предъявления претензии
Если кредит погашен более трех лет назад, вернуть средства не получится, так как прошел срок давности. Если застраховано залоговое имущество, клиент обращается к страховщику для смены выгодоприобретателя. По умолчанию им выступает банк. Если объектом является жизнь, здоровье, потеря места работы, имущества, обращаются к страховщику с заявлением и справкой о закрытии долга. Сумму можно пересчитать.
Часто банк предлагает страховку как составляющую банковских услуг при выдаче обычного займа вместе с смс-оповещением, оформлении дебетовых карт. Кредит выдается только вместе с покупкой полного пакета, отказ повлечет за собой неодобрение кредита. Для решения вопроса о возврате страховки заемщик обращается в банк (если эта компания является страхователем) с заявлением или претензионным письмом. При отсутствии возможности передачи заявления в руки сотрудника его отправляют заказным письмом с описью.
Прочие условия
В случае отказа заемщики обращаются к опытным юристам, которые предлагают использовать две возможности: для банка и страховой организации. В кредитном соглашении есть пункт, предопределяющий страхование на весь срок сделки, но в случае расторжения договорных отношений все аннулируется.
Отрицательное решение и отказ
Можно вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита мирным путем в соответствии с Гражданским кодексом, однако не все добросовестные банки идут навстречу заемщику. Альфа-банк, ВТБ, Сбербанк возвращают деньги. Например, Сбербанк в условиях кредитного соглашения указывает отдельный момент о досрочном закрытии долга. В «Программе коллективного страхования» предусмотрено получение страховых сумм, рассчитанных согласно оставшемуся сроку. Если клиент в течение двух недель оформит отказ банка от этой программы, то ему полностью вернется вся сумма подключения к этой услуге.
Объективные причины для отказа:
- Долг по страховке.
- Отсутствие справки о предварительной оплате всей суммы кредита.
Неправильно составленное заявление. Для страховой организации предметом исполнения был риск неоплаты кредита, поэтому в случае закрытия долга исчезает и страховой риск. После досрочного погашения кредита возвращается страховка. Если в соглашении предусмотрен возврат страховки, при досрочном погашении потребительского кредита отказывают в выплате, необходимо составить заявление в Роспотребнадзор.
Крайней мерой является подача требования в суд и перечня документов. Однако издержки возлагаются на физическое лицо. Судебная практика не дает гарантии на положительный исход.
Дополнительные документы в суд:
- Кредитный и страховой договор.
- Справка из банка о досрочном закрытии.
- Копия заявления на возврат, дубликат договора.
Часто страховщик отказывает в возврате премии, аргументируя это ГК РФ. По закону банк не настаивает на оформлении договора при выдаче займа, но банки редко дают деньги в долг без страховки. Заемщики совершают большую ошибку, обращаясь не к страховщику, а в банк, где оформлялся полис. Банк обязан сделать перерасчет и вернуть часть премии, уплаченной не по графику платежей, а заранее. Страхование кредита снижает риски банка и заемщика. Отказаться от страховой услуги нужно в самом начале. Необходимо сообщить сотруднику о нежелании оформлять страховку.
Индивидуальные правила банков
Сотрудники оформляют кредит на условии подключения услуги страхования. Эта величина включается в ежемесячный платеж или полностью вносится в момент выдачи кредита. Сбербанк страхует клиентов по специальной системе внутренней страховой фирмы. В банке ВТБ 24 существует такая же программа страхования заемщиков. Величина премии рассчитывается относительно прошлого периода.
Банк Ренессанс Кредит работает со страховыми компаниями Благосостояние и Метлайф. Особенностью этого страхования является включение суммы в стоимость займа. В случае досрочной оплаты Почта банк возвращает средства согласно договору. Учитывается, что сумма страхования входит в кредитную часть и начисляться не полностью. Положительный исход зависит от способа уплаты. Если размер страховки входит в стоимость кредита и уплачивается частично, то заявление о возврате подается вместе с требованием о досрочной оплате.
При досрочной оплате автокредита отказаться от страхования можно, но возврат происходит не всегда. Когда КАСКО аннулируется по причине быстрого закрытия кредита, то условия возврата устанавливаются договором. Чтобы избежать лишних проблем и разбирательств, нужно внимательно изучать документы. До подписания договора все вопросы должны обговариваться со специалистом.
