Под рефинансированием понимается оформление нового кредита для погашения предыдущего, имеющего более выгодные условия. К такой банковской услуге прибегают заемщики, которые по тем или иным причинам не столкнулись с невозможность выплачивать долг по старой схеме. В банке Русский Стандарт рефинансирование может касаться как клиентов этой же структуры, так и других.
Особенности услуги
Не каждый желающий может рефинансировать свой кредит. Но если его кандидатура банковскими сотрудниками одобрена, он может гасить долг на более выгодных условиях. Рефинансирование в банке Русский Стандарт предполагает заключение нового кредитного договора. Предыдущий долг будет погашен, поэтому просрочек у клиента не будет. Условия такой процедуры следующие:
- максимальная сумма — 500 тысяч рублей;
- процентная ставка от 15% и выше;
- отсутствие поручительства и залогов;
- срок кредитования — до пяти лет.
Условия могут отличаться в зависимости от того, рефинансируется кредит другого банка или своего. Если речь идет о собственном клиенте, то банк заинтересован в том, чтобы он погасил долг, и будет идти на максимальные уступки. Кроме того, у сотрудников имеется вся информация о займе, что существенно сократит период принятия решения.
Также клиенты могут воспользоваться услугой реструктуризации долга. В этом случае новый договор заключать не нужно. Просто условия текущего соглашения меняются, также возможна отсрочка платежей на тот или иной срок. Варианты реструктуризации следующие:
- снижение процентной ставки;
- увеличение периода кредитования и снижение суммы регулярных выплат;
- сокращение периода в пользу снижения общего размера переплаты.
Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, нужно обратиться к кредитному аналитику. Он изучит кредитную историю клиента, оценит его возможности и предложит оптимальный выход.
Требования и алгоритм действий
Клиент, желающий рефинансировать свой кредит, при обращении должен подать соответствующее заявление и пакет документов. Затем они будут рассмотрены специалистом, после чего его просьба будет одобрена или отклонена. Очень не рекомендуется при этом иметь просрочки по кредиту, поскольку это негативно влияет на историю, соответственно, решение может быть отрицательным.
Возраст заявителя может быть от 23 до 65 лет. В числе обязательных документов следующие:
- гражданский паспорт;
- актуальный кредитный договор;
- банковская выписка с указанием остатка долга, даты оформления кредита и процентной ставки;
- бумаги, подтверждающие текущее финансовое положение;
- заявление в произвольной форме.
Последний документ можно как предоставить в само отделение, так и отправить по электронной почте. Сам процесс переоформления кредита выглядит так:
- клиент изучает, какие существуют программы кредитования в банке и выбирает наиболее подходящую;
- затем он подает заявку на получение кредита с целью рефинансирования другого (пример составления можно увидеть на официальном сайте Русского Стандарта);
- он подает менеджеру пакет документов;
- ждет, когда его заявка будет рассмотрена;
- заключает новое соглашение с банком;
- получает требуемую сумму, которая может быть использована для погашения взятого ранее кредита.
Условия для разных клиентов будут отличаться. И дело не только в их финансовых возможностях, но и в том, на какие цели брался кредит, а также это зависит от того, идет ли речь о пересмотре долговых обязательств из других финансовых структур или этой же организации.
Отличия для собственных и других клиентов
На официальном сайте информации о перезаключении договора с посторонними заемщиками нет, однако можно позвонить на горячую линию и уточнить о такой возможности. Если говорить про услугу рефинансирования кредитов других кредитных учреждений в банке Русский Стандарт, то она не предполагает предварительного погашения задолженности в другом банке.
Потенциальному клиенту нужно лишь заключить новое соглашение и получить средства для погашения старого долга. Это касается только потребительского кредита. Если у клиента хорошая история, средства ему будут предоставлены, и сотрудники Русского Стандарта не будут интересоваться, как он будет ими распоряжаться. Такой вид рефинансирования можно назвать скорее условным, нежели отдельной банковской услугой.
В том случае, если проблемы с выплатой кредита произошли у собственного клиента, представители будут сами заинтересованы в том, чтобы он не перешел в другой банк. Поэтому ему будут представлены максимально привлекательные условия, это касается как потребительских займов, так и ипотеки.
Услуга внутреннего рефинансирования хороша тем, что человеку не придется для заключения нового договора собирать большое количество документов. Достаточно лишь паспорта и идентификационного кода, все остальные данные банковским служащим уже известны. Другой вариант пересмотра долга — реструктуризация, он будет выгоден для обеих сторон. Процедура оформления будет проще, а клиент сможет выплачивать долг по новым правилам.
Возможности рефинансирования
Если финансовое положение человека резко ухудшилось, то ему не рекомендуется откладывать визит в банковское отделение с целью рефинансирования или реструктуризации кредита. Желательно это делать до того, как появились просрочки. Если допускается просроченная задолженность, заявка может быть отклонена.
Разные банки предлагают услуги по рефинансированию следующих займов:
- потребительские;
- наличные;
- автомобильные;
- выдача кредитных карт;
- ипотечные.
- потребительские;
- наличные;
- автомобильные;
- выдача кредитных карт;
- ипотечные.
Специальных программ рефинансирования Русский Стандарт Банк по ипотеке не имеет. Но если кредит клиента не превышает максимальную сумму, предусмотренную банком, его условия могут быть пересмотрены. Кредитный срок может увеличиться, а проценты снизиться.
Если человек взял квартиру в ипотеку, то процентная ставка по кредиту может сократиться до 0,5 — 2 процентов. Также есть возможность сократить регулярные платежи.
В учреждении Русский Стандарт рефинансирование кредитных карт в качестве отдельной услуги тоже не предусмотрено. Но можно взять новую ссуду (например, наличными) и с ее помощью закрыть свою задолженность по карте в другом банке или в этом же. Это позволит нормализовать свое финансовое положение, поскольку в большинстве случаев средства на карте предоставляются под огромные проценты. После получения нового займа задолженность по карточке потребуется немедленно закрыть и сразу же ее аннулировать, предоставив об этом сведения в банк.
Предложения для пенсионеров
Большинство людей пенсионного возраста сталкиваются с неудачей при попытке взять кредит, особенно если им больше 65 лет. А если речь идет об отсутствии поручителей и залогов, то задача может быть и вовсе не осуществимой.
Если говорить конкретно о банке Русский Стандарт, то заемщики до 65 лет могут взять кредит без поручительства и залогов, если их кандидатура будет одобрена. Подобные услуги предоставляют многие отечественные банки, однако условия в них могут существенно отличаться.
Пересмотреть условия договора или заключить новый для погашения старого можно не во всех структурах. Рефинансирование кредитов пенсионерам до 75 лет без поручителей можно лишь в некоторых банках. Даже в Сбербанке возрастной порог не превышает отметку в 65 лет, а в ВТБ 24 — в 70 лет соответственно. Но нужно учитывать, что указанный возраст является предельным, клиент обязуется погасить свой кредит до момента его наступления. Ипотеку в 70 лет ему не одобрят.
Перекредитовать свой долг пенсионерам все же можно, причем сама процедура не будет сложной и длительной. Важно подобрать максимально подходящий вариант и собрать все документы, тогда это не займет больше недели.
Рефинансирование актуально лишь тогда, когда кредитование не подходит по ряду условий. Если банк (тот же или другой) предложит более низкую процентную ставку, есть смысл прибегать к нему. Пенсионерам до 75 лет рекомендуется обращаться в следующие финансовые структуры:
- Интерпромбанк — на рефинансирование можно получить от 45 тысяч до 1 млн рублей. Договор будет действовать до 60 месяцев, а процентная ставка составит 11−18% годовых. Ссуда не облагается поручительством, комиссиям, страхование не является обязательным. До этого нужно по предыдущему кредиту внести не менее 5 платежей без задержек и должно оставаться еще 3 платежа. При подаче заявки нужно иметь паспорт, кредитное соглашение и справку из Пенсионного фонда.
- Московский Кредитный Банк — в нем на такие цели могут выделить от 50 тысяч до 3 млн рублей сроком до 84 месяцев. Процентная ставка в год составляет 13−25,5%. Потребуется оплатить комиссию 1,75% от размера кредита единовременно. Рекомендуется оформить страховку, если она отсутствует, то ставка будет увеличена. Если нет документов, подтверждающих уровень дохода, нужно иметь, кроме паспорта, пенсионное удостоверение, бумаги по кредиту.
- Почта Банк — перекредитовать можно сумму от 20 до 200 тысяч рублей. Ежегодная ставка составит 16,9 — 19,9%, срок выдачи кредита — от 3 до 36 месяцев. Не требуется обязательное страхование, отсутствуют комиссии и обеспечения. При себе следует иметь пенсионное удостоверение, паспорт, СНИЛС и бумаги по кредиту.
- Совкомбанк — здесь могут кредит предоставить клиентам-пенсионерам даже до 85 лет. Однако специальных программ по рефинансированию в нем нет. Но поскольку все предлагаемые кредиты являются потребительскими, они не имеют четкого целевого назначения, соответственно, полученные средства можно направить на погашение старого долга.
Несмотря на растущую популярность банковского рефинансирования, далеко не во всех случаях оно может быть выходом из ситуации, особенно если финансовое положение заемщика существенно ухудшилось. А чтобы не прибегать к подобному, следует всегда внимательно изучать кредитные продукты банков, ведь часто привлекательные условия — всего лишь маркетинговые уловки с многочисленными подводными камнями в виде высоких процентов и больших переплат.
