Из-за нестабильной экономической обстановки банки используют ряд инструментов для снижения риска невозврата кредита. У поручителя нет обязательств по внесению платежей. Но в случае образования задолженностей и неплатежеспособности заемщика он несет ответственность перед банком. Нечасто встречается судебная практика банкротства поручителя.
Общая информация
Финансовая несостоятельность может настигнуть любое предприятие. Когда сумма внешних долгов превышает возможности компаний, начинается процедура банкротства. Иными словами, признание несостоятельности. В 2015 году такая возможность появилась и у физических лиц.
Необходимость таких изменений была продиктована тем, что существенно возросло количество проблемных долгов. Заемщики при всем желаний не могли их устранить. В законе нет каких-либо ограничений по статусу несостоятельности должника. Соответственно, им может быть признан любой гражданин. У него должен быть долг не меньше 500 000 рублей и трехмесячные просрочки платежей. А вот банкротство поручителя по кредиту возможно не всегда. Большую роль играют все обстоятельства дела.
Основания для признания банкротом
При заключении договора поручитель берет на себя обязательства. Они сводятся к тому, что в случае неспособности заемщика погасить долг ответственность переходит на него. Гасить долг можно на добровольной основе или после судебного решения.
В таком случае банк полностью прав и имеет все основания для взыскания средств законными методами. Но поручитель может признать себя банкротом. Это возможно в следующих случаях:
- Суд признал действия банка законным и выдал решение о принудительном взыскании средств.
- Запущено исполнительное производство.
- Сумма долга превышает 500 тысяч рублей.
- У поручителя нет возможности гасить задолженность за счет имущества и доходов.
Банкротство должника и поручителя проводится через суд. Процедура имеет четкий регламент, который прописан законодательством РФ. Однако может возникнуть проблема с тем, кого именно из сторон признать финансово несостоятельным.
Чаще всего ответственность носит солидарный характер, и банк сам определяет, в отношении кого подавать иск: только заемщика, только поручителя или в адрес обоих. Нередко возникает ситуация, когда у заемщика есть уже заявление на признание банкротом, в то время как у поручителя оно только потенциально возможно. В таком случае лучше решить путем переговоров, кто будет инициатором процесса.
После того как суд примет заявление о банкротстве и начнет процедуру реструктуризации долга с распродажей имущества, банк может расценить это как ухудшение условий обеспечения. После чего он потребует досрочного погашения долга.
Порядок проведения процедуры
Признание финансовой несостоятельности почти идентично проходит для заемщика и поручителя. Заявление о признании поручителя банкротом подается в арбитражный суд. Его сопровождают пакетом документов, которые подтверждают отсутствие средств для погашения долга. В него входит:
- справка о доходах;
- опись имущества;
- подтверждение отсутствия трудовой деятельности (справка из центра занятости);
- при наличии: свидетельство о браке или разводе;
- медицинское заключение, если невозможность осуществления выплат связана с болезнями.
Суд рассматривается заявление о банкротстве поручителя. Он может принять решение о реализации имущества или реструктуризации долга. В некоторых случаях заключается мирное соглашение между банком и неплательщиком. Оно тоже фиксируется судом. В случае если в адрес должника инициировано исполнительное производство, на время его приостанавливают. Реструктуризация долга позволяет продолжить выплаты, но их сумма будет уменьшена. График утверждает суд, и он же фиксирует обязательство должника по погашению кредита.
В случае если решение о реструктуризации долга не было принято либо его проведение было нарушено, суд принудительно взыскивает средства для погашения долга. Делается это в несколько этапов:
- Проводится опись имущества и его оценка.
- Оно реализуется.
- Вырученные средства идут на оплату услуг финансового управляющего и на выплату кредита.
После полного погашения долга поручитель имеет право требовать компенсации с заемщика. Взыскание тоже проводится через суд.
Некоторые особенности
Несмотря на некоторую идентичность в проведении признания человека финансово несостоятельным, банкротство поручителя имеет некоторые нюансы. Процедура проходит легче, чем у заемщика, но она невозможна без решения суда. Банкам невыгодно такое развитие событий, так как возможно долг не будет погашен полностью. Поэтому они предпочитают действовать психологически.
В таком случае финансовая организация подает заявление в суд, но в работу они не запускаются из-за неоплаченной госпошлины. После чего должника уведомляют официально об инициировании процедуры. Большинство боится таких разбирательств и ищет средства для погашения кредита. Но делать этого не стоит, так как через суд можно признать человека банкротом и списать часть долгов.
Некоторые люди уверены, что в случае банкротства банка им не нужно возвращать займ. На самом деле, кредитный портфель переходит правопреемнику либо продается. Таким образом, кредитором становится другое лицо. После чего должника письменно уведомляют о графике платежей и новых реквизитах. Договор поручительства не перезаключают, и поэтому старая его версия все еще имеет силу. Поэтому в случае образования просрочек гарант будет обязан сам гасить долг.
При оформлении кредитов для юридического лица поручителями становятся учредители либо члены семьи.
В таком случае при банкротстве компании обязанности по выплате задолженностей ложится на них. Чаще всего речь идет о внушительных суммах. Поэтому поручителям придется их выплачивать либо попробовать пройти процедуру банкротства.
Существует несколько способов уйти от роли поручителя. Обязательства могут перейти на другое лицо, например, в случае смерти должника роль переходит наследникам. Следует внимательно следить за сроком действия договора поручительства, если он истек и банк подал в суд, то его требования неправомерны. Любые изменения документов по кредиту в одностороннем порядке незаконны. При таких манипуляция поручитель автоматически освобождается от своей роли.
Последствия для поручителя
В случае начала признания человека несостоятельным прекращаются все исполнительные производства. Должника не имеют право беспокоить судебные приставы или коллекторы. За несвоевременное погашение долгов начисляют штрафы и пенни. На время судебных разбирательств этот процесс останавливается, что позволяет зафиксировать сумму долга на одном показателе.
На время должнику запрещено покидать территорию РФ. Но при необходимости это ограничение может быть снято. После того как человека признали банкрота, он получает небольшие обязательства. В течение трех лет он не имеет права быть соучредителем или акционером юридических лиц и занимать руководящие должности. На протяжении пяти лет он не сможет снова стать банкротом. В этот же период при подаче заявки на кредит человек обязан указывать о своем финансовом статусе. Это не такие серьезные и сложные в исполнении ограничения. В других странах они носят пожизненный характер.
Судебная практика по банкротству поручителей только начала складываться. Суды относятся лояльно к должникам. Не проводится проверка на добросовестность и преднамеренность финансовой несостоятельности. Поэтому не стоит бояться обращаться к юристам и в компетентные органы. Все это позволит существенно снизить сумму долга и уберечься от действия коллекторов и приставов.
