Не всегда человек, оформивший долговые обязательства в банке, способен вовремя погасить заём. Зачастую в подобной ситуации учреждения, которые предоставили ссуду, подают на клиента в суд. Но для того чтобы исковое заявление было удовлетворено, необходимо учитывать срок исковой давности по потребительскому кредиту.
Общая информация
Срок давности по кредиторской задолженности банку — это период, в течение которого финансовое учреждение имеет право подать в суд исковое заявление об истребовании денежных средств, выданных гражданину по договору займа. Ответчиком в подобном судебном заседании может быть сам должник, его поручитель или наследник (в случае смерти заёмщика). В статье 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по указанному виду обязательств составляет три года.
Но если точный срок законодательно закреплён, то момент его начала — нет. В связи с этим юристы вывели два основных положения по указанному вопросу:
- Срок давности не может отсчитываться от даты начала кредитных обязательств, так как в подобном случае каждый заём спустя три года после оформления можно было бы не платить. Но в такой ситуации банки прекратили бы выдачу ссуд с более, чем трёхлетним периодом погашения, а ипотека просто перестала бы существовать.
- Согласно судебной практике, чаще всего за отправную точку берётся дата последнего взноса по задолженности. То есть если обязательство было оформлено в 2015 году, а платили по нему последний раз в 2017, то срок давности истечёт в 2020 году. При этом указанная в договоре дата завершения займа роли не играет.
Следует отметить, что иногда суды начинают отсчёт периода, в течение которого банк может истребовать предоставленные гражданину денежные средства, после окончания срока договора. К примеру, если договор был заключён в 2015 году, последний платёж по нему был проведён в 2017 году, а закончилось обязательство в 2019 году, то финансовая организация может обратиться в суд с иском к должнику до 2022 года.
Поручительство по ссуде
Подписывая в банке договор о согласии быть поручителем по кредитному обязательству другого лица, гражданину необходимо учитывать, что в случае неоплаты задолженности компания, предоставившая средства, обратится за погашением задолженности к нему. В связи с этим гражданину, ставшему гарантом подобной сделки, следует знать, что его ответственность длится ровно тот период, на который оформлено соответствующее соглашение. В этом документе должна быть указана точная дата завершения обязательства.
Если она не определена, то гарантийная ответственность физического лица продолжается ровно год после даты, установленной для погашения задолженности. После окончания этого периода или самого договора срок исковой давности поручительства по кредиту заканчивается. Он является пресекательным, то есть заканчивающимся в связи с прекращением самого обязательства. Такой срок нельзя восстановить, прервать или начать отсчитывать заново.
Если по каким-то причинам банк обращается в суд с иском к поручителю по истечении указанного периода, то гражданину нужно заявить о том, что обязательство было окончено. Делая такое заявление, следует ссылаться на статью 367 ГК РФ.
Умерший заёмщик
Иногда заёмщик умирает, не успев погасить взятый кредит. Согласно нормам законодательства Российской Федерации, в этом случае долг либо закрывается поручителем, либо переходит по наследству.
Дальнейшие действия лица, выступавшего гарантом, зависят от условий подписанного им договора. В частности, возможны два варианта развития событий:
- При наличии в соглашении пункта, устанавливающего, что поручитель согласен в случае смерти заёмщика нести ответственность за нового должника, то обязанности гаранта сделки не прекращаются. То есть после принятия правопреемником наследства умершего гарант остаётся таковым, несмотря на смену лица, оформившего задолженность.
- Если в договоре нет положения, согласно которому поручитель даёт согласие отвечать за гражданина, ставшего правопреемником прежнего должника, то после перевода кредита на наследника соглашение о поручительстве завершает своё действие.
Смерть заёмщика никоим образом не влияет на период поручительства. Эти обязанности продолжаются столько, сколько установлено заключённым договором или же один год после его окончания.
Кредитная карта
По банковской карте, как и по кредитному обязательству, срок давности равен трём годам. В договорах, заключаемых при предоставлении карты, чаще всего нет чётного графика внесения платежей. Но при этом в условиях соглашения указано, что подобный долг необходимо возвращать частями. Например, к определённому числу каждого месяца на баланс должна быть возвращена сумма, составляющая не меньше установленного процента от размера кредита.
В случае отсутствия платежа в назначенный день банк отмечает просрочку. С этого момента отсчитывается исковая давность задолженности.
Приостановка периода
Срок давности для подачи иска в суд может быть приостановлен. Это происходит в следующих случаях:
- подача заявления была невозможна из-за обстоятельств непреодолимой силы;
- законная отсрочка;
- заёмщик находится в войсках, которые приведены в военное положение;
- нормативно-правовой акт, регулирующий подобные отношения, приостановлен.
Если кредитор и должник принимают решение о погашении задолженности во внесудебном порядке, то срок приостанавливается на период этого процесса. Если же продолжительность процедуры не установлена, то приостановка может длиться не более полугода. Как только причина приостановления срока закончит своё действие, течение периода для подачи иска продолжится.
Прерывание срока
Прерывание срока давности производится, согласно статье 203 ГК РФ, когда должник совершает поступки, свидетельствующие о том, что он признаёт наличие задолженности. В положениях Постановления Пленума Верховного Суда России № 43 такими действиями считаются:
- Признание претензии, которая была предъявлена кредитором.
- Изменение условий кредитного договора, в которых закреплено, что заёмщик соглашается с задолженностью.
- Личное заявление гражданина с просьбой о перемене положений соглашения, к примеру, об отсрочке ежемесячных выплат.
- Акт сверки взаимных расчётов, заверенный подписью финансового учреждения.
Если гражданин, отвечая на претензию заимодателя, не указал, что признаёт задолженность, то такой ответ не может считаться признанием, а значит и причиной для прерывания срока. И также основания не будет, если должник признает лишь часть кредита, например, внесёт ежемесячный платёж. Подобный поступок не свидетельствует о том, что он согласен с долгом в целом. Чтобы в качестве основания для прерывания срока давности могли рассматриваться действия представителя заёмщика, у него должны быть официальные полномочия, согласно статье 182 ГК РФ.
Когда лицо, получившее кредитование, игнорирует претензии банка и не предпринимает никаких действий, исковая давность не может быть прервана. Если она прерывается, то никогда не продолжается, лишь начинается заново. То есть период, который уже прошёл, в новый срок не засчитывается.
Мошеннические действия
Попытка использовать истечение срока для невыплаты долгового обязательства может быть расценена, как мошенничество. Чтобы этого не случилось, добросовестному должнику нужно в письменном виде уведомить кредитора о временной невозможности осуществлять внесение платежей.
А также отсутствие у заёмщика злого умысла подтверждают:
- Несколько платежей, осуществлённых по задолженности.
- Имущество, предоставленное в качестве залога по кредиту.
- Сумма остатка по долгу, не превышающая полутора миллионов рублей.
- Несколько платежей, осуществлённых по задолженности.
- Имущество, предоставленное в качестве залога по кредиту.
- Сумма остатка по долгу, не превышающая полутора миллионов рублей.
Если срок истребования денежных средств в судебном порядке истёк, то банк не имеет права заявлять о мошеннических действиях должника. Но в такой ситуации финансовая организация может внести в кредитную историю заёмщика сведения о его недобросовестности, которые осложнят получение новых ссуд.
Списание долга
Иногда должники рассчитывают на списание задолженности, но возможна такая процедура далеко не всегда. Так, изменения, внесённые в законодательство в 2018 году, определяют следующие основания для признания займа безнадёжным:
- Истечение периода исковой давности.
- Смерть должника или отсутствие возможности установить его местонахождение.
- Гражданин, оформивший кредит, не располагает денежными средствами или имуществом, которое можно реализовать и закрыть просрочки по долгу.
- Сумма займа не покрывает расходы на судебные издержки и коллекторские услуги.
Таким образом, гражданин, оформивший кредитное обязательство и не желающий его погашать, может надеяться только на списание из-за пропуска периода взыскания долга. Но подобное развитие ситуации маловероятно, так как банки отслеживают все операции по займам и своевременно обращаются в судебные органы.
Подача банком в суд
Закон не запрещает банкам подавать иски об истребовании денежных средств даже после истечения срока давности, а в обязанность суда не входит проверка этого периода. В связи с такой ситуацией ответчику необходимо самостоятельно отстаивать свои интересы, то есть заявить о пропуске установленного срока.
Для этого должнику достаточно во время судебного расследования сказать, что он просит применить нормы статьи 199 ГК РФ, которые закрепляют указанные временные рамки. После этого суд откажет финансовой организации в удовлетворении иска.
В результате компания утратит право на списание денег со счетов заёмщика, даже если они открыты в этом банке. Кроме того, она не сможет обратить взыскание на залоговое имущество, предоставленное в качестве гаранта по кредиту.
Сделать подобное заявление должник может не только устно. Законодательство предусматривает возможность уведомления суда о позиции сторон процесса такими способами, как:
- подача письменного заявления в ходе судебного заседания;
- отправка ходатайства в суд посредством почтовой службы;
- подача заявления в канцелярию судебного органа.
По почте документ лучше отправлять заказным письмом с уведомлением. Если же гражданин подаёт его через канцелярию, то необходимо сделать копию заявления, на которой сотрудник государственного органа поставит отметку о получении.
Последствия уклонения от уплаты
Наказания для должника, не желающего выплачивать свой кредит, установлены как в заключённом им договоре, так и в законодательстве РФ. Взыскание суммы задолженности может производиться в досудебном или судебном порядке.
Чтобы заёмщик вернул денежные средства без привлечения государственных органов, финансовые организации обращаются к коллекторские агентства или же собственным отделам, специализирующимся на стимуляции должников к выплате. Кроме того, банки применяют положения статьи 811 ГК РФ, согласно которым на сумму кредита начисляется неустойка за несвоевременное погашение. Таким образом, чтобы не было дополнительных затрат, следует ещё до заключения договора уточнить, какие штрафы предусмотрены в случае просрочки.
Если же банк обратится за защитой своих интересов в суд, то после вынесения решения служба судебных приставов имеет право:
- Арестовать имущество заёмщика и осуществить его реализацию.
- Арестовать банковские счета клиента.
- Запретить гражданину выезд за границу.
Приведённый список является открытым, то есть к должнику разрешается применять и другие меры взыскания, но только если они не запрещены законодательством.
Нужно учитывать, что в статьях 159 и 177 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за такие виды нарушений, как:
- злостное уклонение от осуществления ежемесячных выплат;
- заключение кредитного договора с применением мошенничества;
- получение денежных средств с злоупотреблением доверия кредитора.
В связи с этим, оформляя документы на получение займа, гражданин обязан понимать меру возлагаемой на него ответственности, а потому стараться не допускать просрочек по выплатам.
Запрет на выезд за рубеж
Если сумма задолженности, указанная в исполнительном листе, составляет 30 тысяч рублей и более, то гражданина, скорее всего, не выпустят за рубеж. В такой ситуации судебный пристав-исполнитель направляет в Управление пограничного контроля специальное постановление, после чего на выезд должника из страны налагается ограничение. Оно действует в течение полугода. Если за этот период долг не будет погашен, то ситуация повторится.
Необходимо отметить, что даже при сумме меньше 30 тысяч, но больше 10 тысяч рублей, заёмщику на добровольное закрытие долга даётся 5 дней. Их отсчёт начинается с момента поступления исполнительного листа в Службу судебных приставов. Если в течение этих 5 дней и последующих двух месяцев задолженность не будет оплачена, то пристав может также ограничить выезд за пределы страны. При этом сумма может быть сложена из различных исполнительных листов.
Передача задолженности коллекторам
Окончание периода исковой давности не является препятствием для продажи долга коллекторам. Напротив, банки очень части осуществляют подобные сделки, причём даже раньше трёхлетнего срока. Вероятность возникновения такой ситуации зависит от положений, закреплённых в документации, которую заёмщик подписывал при получении ссуды. К этим документам относятся кредитный договор и согласие на обработку персональных данных.
Но не менее важно, в какое время было заключено указанное соглашение. Если кредит был оформлен до 1 июля 2014 года, то в документах должно содержаться согласие должника на передачу его данных третьим лицам. Лишь при этом условии финансовое учреждение может продать заём коллекторам.
Но 1 июля 2014 года был принят закон, разрешающий банкам передавать кредитные обязательства клиентов третьим лицам даже без соответствующего положения в договоре. Действия организации будут признаны законными, если в документе нет прямого запрета на них.
Способы официально не платить
Есть множество вариантов, позволяющих избежать внесения регулярных платежей по кредиту. Одни из них неофициальные, другие же установлены законодательством. Неофициальными способами ухода от долговых обязательств пользуются только мошенники.
К подобным методам относятся:
- смена места жительства без уведомления финансовой компании;
- смена паспорта;
- полное прекращение общения с работниками банка.
Всё это позволяет мошенникам дождаться окончания давности по кредиту и законно освободиться от задолженности. Но нужно учитывать, что за подобные действия человек может быть привлечён к уголовной ответственности.
Если заёмщик действительно оказался в трудной финансовой ситуации и не может погашать взятую ссуду, но ему необходимо воспользоваться официальными способами отсрочки или отмены долгового обязательства:
- консультация у кредитного менеджера;
- заявление с просьбой о предоставлении налоговых каникул;
- отсрочка выплат;
- продажа имущества, находящегося в залоге;
- рефинансирование кредита;
- банкротство физического лица.
При официальном обращении в организацию, предоставившую заём, клиент сможет решить проблему без привлечения коллекторов и преследования правоохранительных органов, так как подобные действия гражданина докажут банку его добросовестность.
Кроме того, кредитор получит право на продажу взятого под залог имущества, что позволит ему погасить выданную задолженность. В качестве залога может использоваться:
- Движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности заёмщика.
- Ценные бумаги, принадлежащие должнику.
Рефинансирование сделает возможной выплату кредита, оформленного ранее. А с 1 октября 2015 года любое физическое лицо получило право официально признать себя банкротом, согласно Федеральному закону № 127-ФЗ. Для этого гражданину необходимо обратиться с соответствующим заявлением в суд.
Банкротство кредитора
Когда финансовая компания признаётся банкротом или лишается лицензии на ведение деятельности, то должник может либо продолжать вносить платежи в счёт погашения займа, либо не делать этого, если выплата невозможна по законным основаниям. В случае банкротства кредитора взыскание по предоставленным им задолженностям будет осуществляться организацией, ставшей его правопреемником.
Получив все полномочия основного займодателя, это учреждение сможет налагать взыскания и обращаться в судебные органы для истребования предоставленных должнику денежных средств. Таким образом, даже в случае ликвидации кредитной организации в связи с банкротством гражданину необходимо продолжать выполнение взятых на себя обязательств.
Законодательно установленная исковая давность защищает интересы добросовестного займодателя и позволяет ему получить обратно выданные деньги на основании решения суда. После её завершения никто не может требовать с должника погашения займа, что означает также и защиту интересов гражданина. После истечения трёхлетнего срока дело не будет рассматриваться в судебном органе, так как все обязательства считаются выполненными. Но всё же факт подобного закрытия задолженности отмечается в кредитной истории физического лица, что осложняет получение новых займов.
