Составление договора поручительства между физическим лицом и банком

Поручительство — это один из видов обязательств человека перед кредитором. Оно предусматривает принятие гарантом на себя ответственности по обеспечению задолженности заёмщика. Закрепляется эта обязанность в специальном договоре, который заключается между двумя сторонами. Если по какой-либо причине субъект, взявший кредит или оформивший сделку, не может выполнить свои обязательства, то вся ответственность перекладывается на поручителя.

Общие сведения

Перед тем как определиться, кто такой поручитель по кредиту в банке, необходимо подробно изучить информацию об этом виде обязательств, рассмотреть его особенности, виды, а также преимущества и недостатки. Это поможет правильно оформить договор поручительства и избежать каких-либо негативных последствий.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств было придумано ещё в Римской империи. Основанием для возникновения этого понятия послужило недобросовестное выполнение взятых обязательств отдельными людьми. Со временем его переняли другие государства и стали широко применять для снижения вероятности невыполнения тех или иных действий. Договор поручительства составляется и подписывается тремя субъектами:

• кредитором;
• заёмщиком;
• поручителем.

В качестве последних не могут выступать различные государственные бюджетные организации, федеральные предприятия, представительства и филиалы фирм, а также пенсионеры. Кредитором чаще всего является банк или другая финансовая организация, а заёмщиком — гражданин Российской Федерации. Среди особенностей поручительства выделяются следующие нюансы:

1. Сразу же после оформления договора ответственность поручителя по кредиту становится такой же, как и у заёмщика.
2. В случае несоблюдения одной из сторон своих обязательств, предусмотренных в письменном договоре, документ может считаться недействительным.
3. С помощью поручительства можно обеспечить не только имеющееся обязательство, но и то, что появится в будущем.
4. Если в составленном договоре не предусмотрена субсидиарная ответственность, то кредитор имеет право требовать выплаты долга с поручителя.

Разновидности поручительства

При оформлении потребительского кредита существует несколько видов поручительства физических лиц. Они используются при составлении документов, и их выбор зависит не только от условий кредитора, но и от мнения поручителя. Это значит, что обе стороны должны прийти к общему решению, так как отсутствие солидарности в этом вопросе повлечёт за собой отказ в выдаче кредита. Основные разновидности поручительства:

1. С ограниченным сроком. Этот вид применяется только в том случае, если поручитель желает нести ответственность перед кредитором на протяжении ограниченного периода. По окончании предварительно оговоренного срока вся ответственность за выполнение обязательств перед банком перейдёт только к заёмщику.
2. С неограниченным сроком. В этом случае поручитель не только отвечает за выполнение должником своих обязательств, но и гарантирует погашение кредита в определённый срок. В случае невыполнения этого условия банк имеет право требовать выплаты от гаранта.
3. Аваль. Этот вид поручительства представляет собой сделку, по которой субъект принимает одностороннее обязательство выплаты предусмотренной суммы. При этом никаких документальных подтверждений этого не требуется. Для аваля достаточно подписи одного представителя сделки, гарантирующего выполнение обязательств.
4. Делькредере. Это поручительство посредника за исполнение сделки, заключённой с третьим лицом за счёт поручителя. При этом последний обязан выплатить посреднику определённое вознаграждение, размер которого прописан в договоре.

Преимущества и недостатки

Поручительство как способ обеспечения обязательств имеет несколько важных достоинств. Благодаря им многие люди соглашаются брать на себя ответственность и гарантировать выплату заёмщиком взятых средств. Среди наиболее значимых положительных моментов выделяются следующие:

1. Хорошая кредитная история или исправление плохой. Все субъекты, которые выступают гарантами, получают от банка множество привилегий и льгот. Их можно использовать при оформлении собственного кредита на особых условиях.
2. Освобождение от обязательств перед банком. Эта возможность появляется только в том случае, если в договоре, заключённом между заёмщиком и кредитором, прописано условие снижения процентной ставки. Как только она меняется, поручитель освобождается от какой-либо ответственности за действия должника.
3. Возвращение в полном объёме суммы, которая была выплачена за должника. Этот процесс осуществим только в том случае, если дальнейшие действия заёмщика привели к полному погашению задолженности.

Несмотря на эти преимущества, у поручительства при взятии кредита есть и недостатки. Ими ни в коем случае нельзя пренебрегать, так как можно столкнуться с различными трудностями и финансовыми затратами. Отрицательные стороны услуги поручительства:

1. Необходимость внесения денег по кредиту вместо заёмщика. Если по какой-либо причине должник отказывается выплачивать банку предусмотренные договором средства, то это придётся сделать поручителю. При этом ему нужно будет покрыть не только основной долг, но и различные штрафные начисления (дополнительные проценты, пеню и т. д. ).
2. В случае составления договора о полной ответственности перед кредитором необходимо выплачивать не только стоимость долгов заёмщика, но и средства, потраченные на судебные разбирательства с ним. В итоге нужно будет оплатить все издержки, которые понёс банк или другая финансовая организация из-за отсутствия погашения кредита.
3. Даже если предусмотрена субсидиарная ответственность, банки могут найти способ потребовать деньги за кредит с поручителя. Это происходит в тех случаях, когда к заёмщику были применены все варианты изъятия долга.

Из-за всех этих недостатков специалисты рекомендуют становиться поручителями только в самом крайнем случае. При этом человек, который берёт кредит, должен быть ответственным и платежеспособным. В противном случае любые финансовые задолженности могут стать проблемой для гаранта.

Составление договора

Договор поручительства оформляется между кредитором и субъектом, который будет нести ответственность за своевременное выполнение заёмщиком своих обязательств. Чтобы избежать каких-либо дополнительных проблем с банком, необходимо правильно его составить. Порядок заполнения документа в виде анкеты:

1. В верхнем левом углу указывается место заключения договора, в правом — число, месяц и год.
2. Наименование кредитора. В этом пункте прописываются фамилия, инициалы и занимаемая должность подписанта, выступающего в роли полномочного представителя финансовой организации.
3. Наименование поручителя. Эта графа отведена для указания фамилии, имени и отчества человека, который несёт ответственность за выплату долга заёмщиком.
4. Текст договора, в котором должна быть указана информация о заёмщике, а также определение и объём обязательств поручителя.
5. Срок действия документа. Этот пункт является необязательным, но иногда в нём прописывается точная дата прекращения действия договора.
6. Подписи составителей документа.

Права и обязанности сторон

После составления договора у поручителя и кредитора появляются обязанности, которые должны быть выполнены в полном объёме. В противном случае документ может быть расторгнут в одностороннем порядке. Обязанности кредитора:

1. Если заёмщик не выполняет свои обязательства перед банком, кредитор должен направить курьером или заказным письмом соответствующее уведомление поручителю.
2. Отправить гаранту документ, в котором будет указана точная сумма задолженности заёмщика и сроки её погашения.
3. В течение 2 рабочих дней передать поручителю документы, которые подтверждают невыполнение заёмщиком условий кредитного договора.

У поручителя также есть обязательства перед банком или другой финансовой организацией. Все они должны быть прописаны в оформленном договоре и являются обязательными к исполнению. Обязанности поручителя:

1. Он должен нести ответственность за игнорирование заёмщиком условия кредитного договора.
2. После получения уведомления кредитора у поручителя есть 5 рабочих дней, чтобы выполнить все предусмотренные договором обязательства.
3. Нести ответственность за выполнение обязательств заёмщика, даже если долг был переведён на другого человека.

Помимо обязанностей у поручителя есть и некоторые права. Он может воспользоваться ими при первой необходимости.

Права поручителя:

1. Возможность выдвинуть кредитору те же возражения, что и у заёмщика. Право доступно даже в том случае, если должник отказался от претензий и признал свою неправоту.
2. Требование от заёмщика выделения доли процентных выплат по кредиту, которые поручитель заплатил из своих средств.
3. Взыскать с кредитора деньги, которые были потрачены на оплату задолженности. Это право появляется только в том случае, если заёмщик самостоятельно смог погасить кредит.
4. Предъявить заёмщику регрессное требование. Сделать это можно, если поручитель выполнил все условия составленного договора.

Прекращение действия

Существует несколько ситуаций, при которых допускается прекращение действия договора о поручительстве. Все они прописаны в новом Гражданском кодексе Российской Федерации и должны учитываться обеими сторонами. Прекратить действие договора можно в таких ситуациях:

1. После выполнения всех предусмотренных документом обязательств.
2. В договор вносились поправки, которые не были согласованы с поручителем. Это может касаться не только корректировки сроков действия, но и увеличения ответственности гаранта.
3. Задолженность по кредиту была переведена на другого субъекта, за которого поручитель не желает нести ответственность.
4. Финансовое учреждение отказалось предъявлять требования гаранту.
5. Смерть заёмщика.
6. Закончился срок действия документа. Если в нём отсутствует точная дата окончания поручительства, то обязанности прекращаются по прошествии 1 года. Это допустимо только в том случае, если банковское учреждение не выдвигало требований к поручителю. Если нельзя установить точную дату исполнения основного обязательства, то договор будет разорван через 24 месяца.
7. Договор по кредиту признан недействительным. В этом случае банк не может предъявить какие-либо требования к заёмщику, что влечёт за собой освобождение от ответственности поручителя.
8. Передача обязательств наследнику умершего заёмщика. В этой ситуации договор можно аннулировать, если полученное в наследство имущество не представляет особой ценности.

Поручительство — это особый вид обязательства, которое предусматривает несение ответственности за человека, заключившего кредитный договор с банком. Становиться гарантом можно только в том случае, если есть уверенность в честности и добросовестности заёмщика. В противном случае могут появиться различные проблемы, которые приведут к большим финансовым потерям.