Рефинансирование является нормальной банковской практикой. Когда у клиента положительная кредитная история, он имеет полное право прибегнуть к нему, если найдет более выгодные для себя условия. Таким образом он сокращает размер регулярных платежей и срок действия договора. Нужно знать и то, сколько раз можно рефинансировать кредит и по каким причинам возможен его повторный пересмотр.
Особенности перекредитования
Все банки являются конкурирующими организациями, при этом каждый стремится предложить клиентам более выгодные условия по сравнению с другими. Это нормально, когда клиент уходит в другую финансовую структуру, если видит более низкие процентные ставки. Некоторые активно интересуются и тем, можно ли рефинансировать ранее рефинансированный кредит, если они обнаружили что-то еще выгоднее.
Сам алгоритм процедуры не будет отличаться от первичной. Однако ключевым условием является отсутствие задолженности и просрочек в других банках. Каждая структура стремится к тому, чтобы к ней приходили только платежеспособные клиенты. Многие предлагают уникальные условия для них, например, возможность выбора индивидуального графика, что возможно не везде.
Во многих случаях заемщик может сам выбирать валюту погашения. Обычно это рубли, доллары или евро. Но специалисты рекомендуют выбирать первый вариант, поскольку именно в этой валюте человек получает зарплату и большую часть своих доходов.
Рефинансирование распространяется на следующие виды кредитов:
- наличные средства;
- пластиковые карты;
- ипотека;
- приобретение автомобиля и т. д.
В ряде банков можно перекредитовать одновременно несколько займов. Например, в Сбербанке их количество ограничено пятью. Если в рефинансировании было отказано по тем или иным причинам, то можно попробовать обратиться в другую организацию или подождать 6 месяцев. Нельзя допускать просрочек по действующим кредитным обязательствам.
Алгоритм действий клиента
Чтобы повторно перекредитовать свой займ в новом банке, нужно действовать согласно инструкции. Она выглядит таким образом:
- Следует подробно ознакомиться с условиями предоставления услуги в разных кредитных организациях. Рекомендуется выбирать вариант, где стоимость обслуживания будет ниже.
- Далее идет первичное обращение к специалистам банка. Можно посетить отделение лично, или позвонить на горячую линию или воспользоваться мессенджерами.
- Обсуждаются детали заключения договора, берется список документов.
- Заполняется заявка и вместе с полным пакетом бумаг подается банковскому сотруднику.
- Ожидается ответ. Если он положительный, то будет направлен по почте или же озвучен по телефону. Должна быть обозначена дата заключения договора.
- В назначенный день он будет подписан, после чего заемщик получит новый график погашения долгов.
- Следует подробно ознакомиться с условиями предоставления услуги в разных кредитных организациях. Рекомендуется выбирать вариант, где стоимость обслуживания будет ниже.
- Далее идет первичное обращение к специалистам банка. Можно посетить отделение лично, или позвонить на горячую линию или воспользоваться мессенджерами.
- Обсуждаются детали заключения договора, берется список документов.
- Заполняется заявка и вместе с полным пакетом бумаг подается банковскому сотруднику.
- Ожидается ответ. Если он положительный, то будет направлен по почте или же озвучен по телефону. Должна быть обозначена дата заключения договора.
- В назначенный день он будет подписан, после чего заемщик получит новый график погашения долгов.
После этого клиент начинает оплачивать свой кредит уже на новых условиях. В том случае, если речь идет о наличии залогового имущества, оно должно быть перерегистрировано на другого кредитора. При ипотечном займе придется повторно оплачивать сопутствующие расходы. В их числе:
- экспертная оценка объекта недвижимости;
- услуги нотариуса;
- страховка.
В этом случае потребуется учесть небольшой нюанс. В процессе перерегистрации объекта кредит будет без залога, соответственно, какое-то время процент будет более высоким. Все это будет описано в заключенном договоре.
Необходимые документы и другие нюансы
Чтобы рефинансировать кредит повторно, потребуется подать в банк вместе с заявлением пакет документов. Их список в разных структурах может несущественно отличаться. Однако всегда нужны:
- паспорт и наличие регистрации;
- документы с места работы;
- предыдущие кредитные договоры.
На специальном бланке заполняется анкета. Кроме этого, в организации, где проводилось рефинансирование, потребуется взять специальную справку. В ней должны присутствовать все сведения по кредиту:
- личные данные заемщика;
- сумма займа;
- действующие условия и т. д.
Для получения этого документа нужно в своем банке сообщить о намерении рефинансировать кредит и запросить справку. При взятии повторного ипотечного займа перечень документов будет отличаться. Полный список предоставляется по запросу.
Информация, предоставляемая клиентом, будет внимательно проверяться. На основании нее и будет принято то или иное решение. В своих же интересах рекомендуется не озвучивать неверные данные. Заявка на повторное рефинансирование обычно рассматривается быстро. Максимальный срок — неделя.
Наиболее распространенной причиной отказа является плохая кредитная история. Можно пробовать ходить в разные организации, но результат при наличии просрочек будет одинаковым. Если заемщик на предыдущем месте регулярно оплачивал долг по имеющемуся графику, то проблем с заключением нового договора не будет. Если в рефинансировании будет отказано, можно обратиться в другой банк.
Преимущества и недостатки
В зависимости от ситуации, определяются те или иные плюсы и минусы услуги. В числе очевидных преимуществ можно отметить такие:
- возможность снижения процентной ставки;
- если все долги будут переведены в один банк, то это не только выгодно для клиента, но и удобно, он сможет существенно сэкономить время и не путать, когда именно и какую сумму ему требуется вносить;
- возможность изменения валюты кредитования;
- смена срока выплат и размера регулярных платежей;
- возможность снятия обременения с объекта, выступающего в виде залога;
- можно получить дополнительные деньги в долг на личные нужды.
Но есть и ряд минусов. Например, по сравнению с обычным потребительским кредитом, в этом случае потребуется собрать намного больше документов. Кроме того, перекредитовать можно только определенное количество займов. Если рефинансируется автозайм или ипотека, нужно будет понести дополнительные траты.
Если кредит ранее реструктурировался, его пересмотреть таким образом нельзя. Все справки и заверенные документы, которые подаются в банк, не должны быть просроченными. Они не будут рассматриваться и тогда, когда их срок действия подходит к концу.
Процедура рефинансирования оправдана далеко не всегда. Выгодно это в таких ситуациях, как:
- заемщик получает зарплату в этом же банке;
- когда имеется шанс сократить процентную ставку на 3 и больше;
- когда таким способом сроки выплат можно сократить или увеличить, или же сократить переплату и размер платежей;
- погашение сразу нескольких займов;
- когда срочно нужны средства, но брать дополнительный кредит не получается или не хочется.
Рефинансирование, несмотря на большое количество плюсов, не всегда оправдано. Иногда можно прибегнуть к реструктуризации кредита, не переводя его в другой банк. В некоторых случаях за привлекательными условиями могут стоять скрытые платежи и подводные камни, о которых при первом обращении не сообщается.
Тонкости рефинансирования ипотеки
Для некоторых семей перекредитование жилищного займа является единственной возможностью не потерять приобретенную недвижимость. Иногда регулярный платеж может превышать доходы, а на наличные нужды будет не хватать средств. Сэкономить можно, если ставка будет ниже.
Причем многие интересуются, сколько раз можно делать рефинансирование кредита на недвижимость. Формально повторная такая процедура не запрещена, но таким заемщикам в банке будет уделяться особое внимание. Ограничений на операции нет, тем более, что это выгодно и самим финансовым структурам, поскольку они регулярно будут получать средства от заемщика.
В отличие от потребительских кредитов, рефинансировать ипотеку повторно сложнее. Потенциальный заемщик должен иметь положительную кредитную историю и высокий уровень доходов. Не допускаются просрочки.
В теории повторное заключение договора об ипотеке не отличается от первого. Но нужно помнить, что потребуется заново подавать документы на проверку, страховать залоговое имущество и оценивать его. На это уйдет не только много времени, но и средств.
В некоторых банках имеются ограничения по срокам. То есть перед рефинансированием должно пройти определенное время с момента оформления займа или предыдущего перекредитования. Также запрещено проводить процедуру в первый год действия кредитного соглашения.
На повторное получение налогового вычета претендовать не стоит. Если при покупке квартиры бюджетные средства были полностью возвращены, то при переоформлении долга государственные субсидии не назначаются.
Если ипотечный кредит, ранее рефинансированный, выплачивается длительный период, то в повторной процедуре смысла нет, потому что почти везде работает аннуитетная система. Если же займ относительно новый, то это можно делать, если речь идет о снижении ставки на 2−4%. При этом человек может сменить залоговый объект, если у него имеется имущество в собственности, которое пригодно для данных целей.
Услуга в банках России
Перекредитовать ранее рефинансированные займы можно в разных российских банках. Условия в каждом из них могут отличаться. По этой причине сначала лучше всего изучить предложения всех структур, предлагающих подобную услугу, а затем уже останавливаться на варианте, который покажется наиболее приемлемым.
В числе банков, где проводится повторное рефинансирование, можно отметить следующие:
- Сбербанк;
- Хоум Кредит;
- ВТБ 24;
- Российский Сельскохозяйственный банк;
- МДМ и т. д.
В некоторых случаях можно хорошо сэкономить время и ознакомиться со всеми тонкостями оформления процедуры прямо на официальных сайтах структур. Если остаются дополнительные вопросы, то можно обратиться на горячую линию, где сотрудники предоставят профессиональную консультацию.
Чтобы рефинансирование было действительно выгодным для заемщика, а в повторной процедуре не было необходимости, нужно внимательно изучать все банковские предложения. На сайтах некоторых компаний есть специальные калькуляторы, где можно просчитать процент и размер регулярных выплат.
