С каждым годом кредиты приобретают все большую популярность. Благодаря им становятся доступными многие вещи и услуги. Но иногда могут возникать проблемы со своевременным внесением ежемесячных платежей. Рефинансирование с плохой кредитной историей осуществляют не все банки, но всегда есть альтернативные пути решения проблемы.
Основные термины
Не каждый заемщик может правильно рассчитать возможности своего бюджета. В некоторых случаях ему становится сложно справляться с обязательствами. В таком случае он имеет право на рефинансирование кредита. Услугу используют для:
- объединения займов;
- улучшения условий;
- уменьшения размера платежа;
- увеличения срока возврата долга.
С юридической точки зрения — это целевой кредит и потратить его можно только на погашение задолженностей. В таком случае остаток придется выплачивать другому банку, но это позволяет получить выгодные условия.
Поводом для отказа в рефинансировании может быть наличие негативной кредитной истории. Именно она является своеобразным досье на человека. В ней указывается вся информация из МФО, банков и других финансовых организации. Она содержит историю всех задолженностей, просрочек и других проблем с выплатами.
Реструктуризация направлена на изменение условий договора. Ее проводит тот же банк, который выдал кредит. Услуга доступна при появлении задолженности. Обычно продлевается срок действия займа, и за счет этого происходит снижение ежемесячного платежа.
В некоторых случаях назначают специальные каникулы, которые являются отсрочкой. Эта услуга не так выгодна.
Требования к заемщику
Требования к заемщику
Рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей возможно. Если клиент задержал 1−2 платежа, то это не так критично сказывается на его имидже. Другое дело, если займов несколько и все они в разных банках. В таком случае будет непросто убедить инспектора на одобрение процедуры.
Перед тем как подавать документы на рефинансирование в банке, важно внимательно изучить кредитную историю. Раз в год ее можно посмотреть совершенно бесплатно. В ней отражены следующие моменты:
- общее количество займов и их сумма;
- размер и дата просрочек;
- число невыплат;
- все обращения для получения кредита и рефинансирования.
Иногда в ней указываются ошибочные сведения. В таком случае все можно опровергнуть через суд. Для этого придется запастить доказательствами своей правоты. В случае положительного решения информация будет удалена из истории.
Объединение нескольких займов в один выгодно для клиента, так как снижается процентная ставка и сумма переплаты. Но в случае просрочек крупные банки не проведут рефинансирование. Региональные и местные финансовые организации — вот где можно получить услугу. Они не так избалованы потоком клиентов, и поэтому готовы пойти на уступки в индивидуальном порядке.
Для повышения шансов одобрения стоит предоставить доказательства своей платежеспособности. Чаще всего это справка о доходах, которая свидетельствует об увеличении зарплаты. Ценное имущество тоже может выступать в качестве гаранта сделки. Учитываются и источники дополнительного дохода — вторая работа, продажа интеллектуальной собственности и тому подобное.
Рефинансирование с плохой кредитной историей и открытыми просрочками возможно при привлечении созаемщика. Каждое обращение банк рассматривает индивидуально.
Положительное решение будет при существенном увеличении дохода. Предварительно стоит аккуратно вносить ежемесячные платежи. Иногда единственным выходом остается банкротство физического лица, но оно имеет ряд неприятных последствий.
Улучшение кредитной истории
Досье на заемщика регулярно обновляется, поэтому его можно привести в благоприятный вид. Для начала необходимо погасить небольшие задолженности по картам, овердрафту и микрозаймам. Можно попробовать оформить реструктуризацию долга. В таком случае списываются штрафы либо уменьшается сумма ежемесячного платежа. Многие банки идут на такую услугу, так как им это выгодно.
В случае назначенного судебного заседания клиент имеет возможность доказать свою неплатежеспособность. Для этого ему нужно предоставить доказательства: справку о доходах или из Центра Занятости, документы о тяжелых болезнях и тому подобное. В ходе суда можно договориться о рассрочке или отсрочке платежа. В таком случае заемщик гасит долг небольшими частями.
В быстрые сроки историю улучшают через кредит МФО. Такие организации выдают займы всем лицам, даже если у них нет официальных доходов или низкая заработная плата. Для оформления достаточно паспорта. Кредит сразу же гасится, и в досье вносится информация об успешном закрытии. Такое действие благоприятно сказывается на кредитной истории.
Альтернативные варианты
Помощь в рефинансировании кредитов оказывают брокеры. Специалист берет на себя полное сопровождение сделки, занимается оформлением и готовит все документы. Он проводит тщательный анализ ситуации и ищет выгодные предложения от банков.
Брокер сам ведет переговоры с финансовой организацией и контролирует все этапы. Некоторые специалисты имеют определенные преференции. Иными словами, им предоставляются более выгодные условия. Услуга не бесплатная, но позволяющая сэкономить время и избежать разных сложностей.
Рефинансировать кредит не всегда легко. В таком случае можно попросить друга или родственника оформить займ на себя. Но для этого нужно быть в хороших отношениях с человеком.
В качестве подтверждения сделки ее оформляют документально и заверяют у нотариуса. Некоторые банки готовы рефинансировать кредит под залог имущества — недвижимости или машины. Но в таком случае есть риск лишиться его в случае образования новых задолженностей.
Предложения банков
Ситибанк предлагает собрать все кредиты в одном месте. Для этого заявку можно заполнить прямо на сайте, там же получают предварительное решение. Далее следует выбрать предложение «рефинансирование» и внести реквизиты финансовой организации, которая выдала займ в документ. Его подписывают и загружают на сайт. Остается ждать решения Ситибанка и в случае, если оно положительное, приехать для подписания договора. Процентная ставка тогда всего лишь от 12,9%, и она позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.
Россельхозбанк тоже осуществляет перекредитование, но только в случае минимальных просрочек. Займ предоставляется как с обеспечением, так и без него. Часть полученных средств выдается на руки наличными, их можно использовать на любые цели. Клиент сам выбирает дату платежа и схему расчета. Процентная ставка начинается от 11,5%.
ВТБ тоже готов предоставить рефинансирование. Самые выгодные условия даются клиентам банка, держателям зарплатных карт. Для владельцев кредитки банка ставка будет от 7,9%. Для остальных категорий она от 11,9%. Минимальная сумма составляет 100 тысяч рублей, максимальный срок выдачи — 5 лет.
Тинькофф проводит перекредитование посредством банковской карты. Клиент получает ее на руки и может переводить с нее средства другому финансовому учреждению. Такой вариант подходит для небольших займов. Максимальный лимит составляет 300 тысяч рублей.
