Какую карту с кэшбэком выбрать?

Пластиковые карты (дебетовые или кредитные) сегодня есть почти у каждого взрослого человека: с их помощью совершаются покупки и оплачиваются услуги. Используя особые предложения от «своего» финансового учреждения, держатель карты может сделать себе жизнь значительно проще — например, расплатиться бонусами «Спасибо» от Сбербанка вместо использования наличных средств. Это выгодно и для самих банков-эмитентов: в условиях нарастающей конкуренции такие акции — отличное средство привлечь новых клиентов и сохранить старых.

Самый популярный вид бонусных программ для пластиковых карт — кэшбэк, позволяющий держателю не только сэкономить на расходах, но и получить в конце года небольшое начисление на счёт. Что такое cashback и какими картами с этой функцией выгоднее всего пользоваться в нынешнем году, будет рассказано ниже.

Что такое карта с кэшбэком?

Кэшбэк (cashback) — это дополнительная (бонусная) функция банковской карты, присутствующая по умолчанию или подключаемая в процессе пользования, благодаря которой держатель получает часть потраченных средств на остаток по счёту — за покупки, пользование определёнными услугами или другие расходные операции; условия каждый эмитент устанавливает сам.

Важно: обычно на карту возвращается не фиксированная сумма (хотя встречаются и такие варианты; как минимум один пример такого начисления средств будет приведён в следующем параграфе), а определённый процент от совершаемой покупки — обычно в пределах от 0,5% до 10%, однако возможны и отклонения в большую или меньшую сторону.

Разумеется, в интересах пользователя получать максимальный процент возврата за каждую совершённую им операцию — для этого и необходимо, прежде чем заказать себе определённую карту с кэшбэком, как следует изучить предложения каждого банка-эмитента. Не стоит слишком спешить: несколько дней, потраченных на поиск информации, точно не изменят ситуацию на рынке услуг, зато позволят будущему держателю подобрать для себя самый хороший банковский продукт с большим кэшбэком и другими преимуществами. В частности, человек, заинтересованный в самых выгодных условиях, может рассмотреть бонусную программу «Коллекция» от ВТБ 24: заманчивых предложений значительно больше, чем кажется на первый взгляд.

Наибольшую популярность в Российской Федерации имеют дебетовые карты с программой cashback; в настоящее время они выпускаются практически всеми отечественными банками — разумеется, с более или менее хорошими условиями; кроме того, существует множество полуофициальных рейтингов пластиковых карточек этого вида с кэшбэком, пользуясь которыми, можно не только подобрать себе продукт с оптимальными условиями, но и подробнее ознакомиться с достоинствами и недостатками каждой карты.

Кредитные карты с функцией cashback в России востребованы в значительно меньшей степени — не из-за неудобства, а из-за традиционного недоверия населения к отечественным кредитным продуктам. И хотя теоретически можно, пополнив такой «пластик» на определённую сумму, в дальнейшем использовать эти средства, не занимая деньги у банка и фактически превратив карточку в дебетовую, на практике сделать это крайне сложно: одна неосторожная трата — и все старания пользователя станут безрезультатны.

Программа cashback выгодна всем участникам финансовых операций:

1. Банкам. Предлагая гражданам конкурентоспособные бонусные опции (например, получение кредитной карты без справки о доходах), финансовое учреждение таким образом нарабатывает базу постоянных клиентов, которые гарантированно будут пользоваться его услугами (по крайне мере до истечения срока действия карты). Мало кто из держателей будет из-за нескольких неприятных мелочей менять ставший уже привычным пластиковый продукт — а значит, один раз приобретя клиента, банк может в достаточной степени рассчитывать на привносимые им оборотные средства и, соответственно, на собственную выгоду.
2. Получателям средств. Торговые центры, провайдеры, сотовые операторы, коммунальные компании, заключившие соответствующий договор с выпускающим пластиковую карту с опцией cashback банком, получают нарастающий поток клиентов (если, конечно, сумеют донести до потребителя информацию об акции и если её условия будут по-настоящему хорошими) и, следовательно, большую прибыль. За это часть денег с каждой совершаемой держателями карт с кэшбэком покупки или перевода они отчисляют на счёт банка; именно из этих средств формируется сумма, которую финансовое учреждение переводит обратно на «пластик».
3. Держателям пластиковых карт. Покупать продукты питания, бытовую химию, одежду, косметику и парфюмерию, а также платить за коммунальные услуги клиенту банка придётся в любом случае, даже если его не приводят в восторг регулярные траты; так почему бы не получить хотя бы часть средств назад? Кроме того, сейчас заказать карту с кэшбэком не сложнее, чем ознакомиться с условиями по кредитной карте Сбербанка.

Важно: держателю карты с опцией cashback необходимо помнить, что партнёрская программа банка распространяется не на все приобретения и переводы, а на строго ограниченный спектр торговых точек, конкретных товаров и услуг. Узнать правила бонусной программы всегда можно в отделении банка-эмитента или на его официальном сайте (зачастую для «пластика» с кэшбэком) заводят отдельные веб-страницы; там же можно посмотреть полный список организаций, с которыми сотрудничает финансовое учреждение. Нет никакого смысла тратить время на споры и требовать у банка не предусмотренного договором начисления средств; правильнее будет в следующий раз совершать покупки в торговых центрах и магазинах, гарантированно участвующих в бонусной программе.

Cashback может, согласно правилам банковского учреждения, начисляться в виде:

• Денежных средств на счёт: полученную сумму можно тратить в обычном порядке, не забывая при этом следить за балансом карты, особенно если речь идёт не о дебетовом, а о кредитном продукте;
• Бонусных баллов: в дальнейшем (при накоплении определённой суммы) их можно будет обменять на оговоренные товары или услуги по предлагаемому торговой точкой или банком-эмитентом курсу.

С правилами и порядком начисления кэшбэка клиент финансового учреждения должен быть ознакомлен ещё до подписания договора банковского обслуживания; если условия кажутся ему недостаточно хорошими, правильнее будет сразу отказаться от продукта, чем в дальнейшем расторгать договор или заводить другую (параллельную) карточку.

Совет: чтобы понять, с какими организациями у банка заключён договор о сотрудничестве, и проверить действительность начисления процентов, можно проверить MCC-код торговой точки — четырёхзначную цифровую комбинацию, которая назначается индивидуально для каждого участника программы. На чеке этот код не отпечатывается; чтобы узнать его, придётся просмотреть историю безналичных переводов по карточке на сайте финансового учреждения, предлагающего опцию cashback, или позвонить в службу поддержки банка-эмитента.

MCC-коды делятся на следующие категории:

• 0001…1499 — сельскохозяйственная продукция;
• 1500…2999 — услуги, оказываемые населению на договорной основе;
• 3000…3299 — все предложения компаний-авиаперевозчиков;
• 3300…3499 — сделки, связанные с приобретением или арендой автомобилей;
• 3500…3999 — все возможные сделки с недвижимым имуществом;
• 4000…4799 — услуги компаний, занимающихся перевозками наземным транспортом;
• 4800…4999 — оплата коммунальных услуг, пользование Интернетом, сотовой и городской телефонной связью;
• 5000…5599 — продукты розничной и оптовой продажи;
• 5600…5699 — предметы одежды и обуви;
• 5700…7290 — торговые центры (игрушки, книги и периодические издания, электробытовая техника), аптеки, кафе и рестораны;
• 7300…7999 — услуги, связанные с осуществлением коммерческой деятельности;
• 8000…8999 — услуги частных медицинских клиник, ассоциаций и практикующих специалистов;
• 9000…9999 — весь спектр муниципальных услуг.

Мелкие организации зачастую используют в работе неправильный MCC-код, что затрудняет начисление денег или баллов по программе cashback или вовсе делает его невозможным. Чтобы проверить соответствие шифра и специфики работы предприятия, держателю карты с кэшбэком рекомендуется сначала совершить небольшую тестовую покупку, а после сверить данные указанным ранее путём. Получить требуемую информацию можно и прямо в отделении банка, попутно заказав расчёт ежемесячного платежа по кредиту.

Рейтинг карт с кэшбэком

Ниже будут перечислены двенадцать пластиковых карт с самыми выгодными программами cashback. Это сложно назвать рейтингом в полном смысле слова: у каждого свои требования к продукту, и, следовательно, подбирать идеальную карточку следует индивидуально, основываясь на всей совокупности данных.

Тинькофф — первый российский банк с полностью дистанционным обслуживанием; клиент может получить любой продукт курьерской доставкой, подписав необходимые документы и расплатившись за услугу при получении.

Условия использования карты с кэшбэком Tinkoff Black:

• стоимость обслуживания продукта — 99 рублей в месяц (порядка 1200 рублей в год);
• при постоянном остатке на привязанном счёте не менее 30 тысяч рублей плата за обслуживание не взимается;
• необходимые ежемесячные траты для получения бонусных средств — 3 тысячи рублей в месяц (36 тысяч рублей в год);
• обычный размер cashback — от 1% до 5%, при проведении различных акций — до 30%;
• максимальный объём кэшбэка — 3 тысячи рублей в месяц (36 тысяч рублей в год);
• при соблюдении всех условий держатель карты получает 6% годовых на остаток по счёту.

Оставить заявку на получение карточки можно на сайте Тинькофф Банка или позвонив по бесплатному (в пределах России) телефону 8(800)-555-77-78.

Эта универсальная программа может быть в любой момент подключена к большинству предлагаемых Сбербанком России дебетовых и кредитных карт. Отдельное преимущество продуктов этого финансового учреждения — наибольшая экономическая защищённость, связанная со срощенностью банка с государственными структурами. Кроме того, традиционно Сбербанк предлагает самые выгодные условия выпуска и обслуживания пластиковых карт, доступные даже не слишком состоятельным клиентам.

Условия использования карты с кэшбэком от Сбербанка:

• cashback начисляется только в виде баллов за совершённые покупки — пользователь не сможет расплатиться ими в магазинах, не являющихся партнёрами банка;
• чем дороже стоит обслуживание пластиковой карты, тем больше баллов за каждую операцию получает её держатель;
• держатель карты с подключённой программой получает назад от 0,5% до 10% в зависимости от условий партнёрского соглашения между банком и выгодоприобретателем;
• организации—партнёры Сбербанка:
  • Burger King (10% с каждой операции);
  • ЛитРес (10%);
  • Л’Этуаль (7%);
  • Евросеть (5%);
  • Lamoda (5%);
  • Kari (4,5%);
  • Ozon (3%);
  • Санги-Стиль (3%);
  • Дочки-Сыночки (2%);
  • М.Видео (1,5%);
• бонусные баллы по программе «Спасибо» от Сбербанка не начисляются за:
  • уплату налогов, других государственных сборов и штрафов;
  • оплату услуг операторов сотовой и городской телефонной связи и провайдеров Интернета;
  • оплату услуг предприятий жилищно-коммунальной сферы;
  • совершение любых видов денежных переводов;
  • пополнение виртуальных кошельков платёжных систем.

Хотя пластиковая карта от одного из крупнейших независимых российских банков в первую очередь предназначена для молодых людей, никаких возрастных ограничений в настоящее время не предусмотрено, и получить её может любой желающий. Как и в большинстве случаев, деньги возвращаются на карточку за приобретение товаров и оплату услуг из установленного эмитентом списка.

Условия использования карты с кэшбэком Next:

• получить её можно, уже являясь клиентом банка (оптимальный вариант — оформить тариф «Эконом» с абонентской платой 89 рублей в месяц);
• плата за обслуживание продукта — 10 рублей в месяц (не взимается, если на счёте клиента постоянно сохраняется сумма в 30 тысяч рублей);
• срок действия карточки — 3 года с момента получения;
• каждый пользователь получает в подарок электронный браслет, позволяющий производить оплату по технологии PayPass;
• при активном использовании продукта можно получить кэшбэк в размере до 12 тысяч рублей в год;
• cashback начисляется за:
  • покупки в сети Burger King (до 10%);
  • оплату услуг ресторанов, кафе, баров и развлекательных клубов (до 5%);
  • приобретение билетов в кино и театры (до 5%);
• предусмотрены отдельные скидки при приобретении с помощью карточки товаров в партнёрских сетях Cropp, Wildberries и House.

Заказать продукт от Альфа-Банка можно в режиме онлайн или в любом офисе финучреждения; получить дополнительную информацию пользователь может по бесплатному телефону горячей линии банка — 8(800)-200-00-00.

Русский Стандарт — один из крупнейших российских банков-кредиторов, функционирующий на протяжении почти двадцати лет. Финансовые показатели структуры позволяют гарантировать сохранность вкладов клиентов; следовательно, и использовать карту с функцией cashback от Русского Стандарта вполне безопасно.

Условия использования карты с кэшбэком «Банк в кармане»:

• на счёт возвращается 1% со всех расходов держателя продукта и до 20% при приобретении товаров и оплате услуг в организациях-партнёрах:
  • Адамас (20% с каждой покупки);
  • Wildberries (15%);
  • Megogo (15%);
  • Lamoda (фиксированный кэшбэк — 650 рублей);
• для каждого пользователя банк открывает накопительный и корреспондентский счета, средства между которыми можно переводить в любой момент и без ограничений;
• каждый год на оставшуюся на карте сумму начисляется:
  • на стандартную — 6%;
  • на золотую — 6,5%;
  • на платиновую — 7,5%;
• стоимость обслуживания карты:
  • стандартной — 300 рублей за год;
  • золотой — 3 тысячи рублей за год;
  • платиновой — бесплатно при условии, что в год тратится более 600 тысяч рублей;
• при снятии наличных в сумме более 100 тысяч рублей комиссия в любом банкомате составит 1%.

Заказать карту можно на официальном сайте или в ближайшем отделении банка. Выпуск производится бесплатно; дальнейшее обслуживание — в соответствии с приведёнными выше тарифами.

Продукт особенно подойдёт людям, часто совершающим покупки товаров; за оплату услуг этим способом cashback, в соответствии с условиями эмитента, не начисляется.

Условия использования карты с кэшбэком Кукуруза:

• подключение опции возможно только на картах с функцией PayPass (стандартная версия не обслуживается);
• стоимость обслуживания продукта — 200 рублей в месяц (плюс 70 рублей, если параллельно не открыт накопительный счёт);
• минимальный остаток на карте — 259 рублей;
• каждый год на остаток начисляются проценты:
  • 3% — на наименьшую возможную сумму (259 рублей);
  • 4% — на сумму от 259 до 15 тысяч рублей;
  • 5% — на сумму от 15 тысяч до 499 тысяч рублей;
  • 7% — на сумму свыше 500 тысяч рублей.
• кэшбэк начисляется в виде баллов (один балл равен 0,1 рубля);
• компании-партнёры:
  • Перекрёсток (10% за каждую покупку);
  • Читай-город (9%);
  • АлиЭкспресс (6%);
  • OBI (6%);
  • Gearbest (5%);
  • Спортмастер (5%);
  • Booking.com (3%);
  • Кенгуру (3%);
  • Aviasales (1,5%);
  • за заправку на любой автоколонке держатель карты получит назад 5% от истраченной суммы;
• обменять накопленные баллы на услуги или товары пользователь может в Евросети, в сети магазинов Перекрёсток и в некоторых других предприятиях-партнёрах.

Заказать карту можно дистанционно; при этом за доставку курьером получателю продукта придётся уплатить до 900 рублей в зависимости от региона проживания.

Этот продукт, появившийся в середине 2017 года, пользуется большой популярностью в основном среди жителей Москвы и Московской области. К числу его преимуществ относится не только cashback, но и возможность пользоваться дополнительными услугами финансового учреждения, включая открытие накопительного вклада.

Условия использования карты с кэшбэком Мультикарта:

• стоимость активации продукта — 249 рублей (сумма вернётся на счёт, если остаток в следующем месяце превысит 15 тысяч рублей);
• на выбор можно получать кэшбэк за следующие категории услуг:
  • путешествия — 4 мили за каждые истраченные 100 рублей;
  • рестораны, кафе, кино и театры — от 2% (при тратах до 15 тысяч рублей) до 10% (если в месяц расходуется от 75 тысяч рублей);
  • пользование платными парковками и стоянками — от 2% до 10%;
  • все финансовые операции — от 1% до 2% с каждой покупки;
• максимальный размер cashback — 15 тысяч рублей;
• комиссия за снятие средств с карточки — 1% (она вернётся на счёт, если в месяц тратится от 75 тысяч рублей).

Заказать карту можно на сайте банка; при получении будет необходимо подписать договор обслуживания и оплатить доставку курьером.

Условия использования карты с кэшбэком «Уютный космос»:

• отсутствие платы за обслуживание и навязанных дополнительных услуг;
• комиссия за получение наличных в банкоматах — 1,5% начиная с шестого снятия;
• предусмотрено только дистанционное взаимодействие с эмитентом: через личный кабинет на сайте финансового учреждения или с помощью мобильного приложения;
• предусмотрена курьерская доставка «пластика» в следующие города:
  • Москва;
  • Санкт-Петербург;
  • Новосибирск;
  • Челябинск;
  • Екатеринбург;
  • Иркутск;
  • Омск;
  • Краснодар;
  • Самара;
  • Ростов-на-Дону;
  • Сочи;
  • Воронеж;
  • Калининград;
  • Пермь;
  • Тула;
• на остаток по счёту ежегодно начисляется 6,5%;
• размер cashback — от 10% (на выбранную категорию товаров) до 1% (на остальные покупки).

Условия использования карты с кэшбэком «Космос»:

• минимальный cashback — 1% на все приобретения и оплату любых услуг; повышенный — 3% на оплату билетов ЖД и авиаперевозчиков, заправку автомобиля и посещение ресторанов и кафе;
• кэшбэк начисляется на карту в баллах, которые затем можно на сайте Хоум Кредит конвертировать в рубли по курсу 1 балл — 1 рубль;
• стоимость обслуживания карточки — 99 рублей в месяц (отсутствует при постоянном остатке не менее 10 тысяч рублей);
• получение наличных в любом банкомате:
  • первые пять раз — бесплатно;
  • затем — с фиксированной комиссией в 100 рублей.

Заказать карту с функцией cashback может любой совершеннолетний гражданин России, просто оставив заявку на сайте банка.

Условия использования карты «Двойной кэшбэк»:

• тип карты — кредитная;
• размер cashback — от 1% на все покупки до 11% на отдельные категории товаров и услуг;
• стоимость обслуживания продукта — 990 рублей в год;
• за снятие наличных в сторонних банкоматах взимается комиссия.

Условия использования карты с кэшбэком TalkBank:

• размер cashback — от 5% (на все покупки и оплату некоторых видов услуг) до 50% (при участии в индивидуальных акциях);
• полностью дистанционное обслуживание (связь с финансовым учреждением осуществляется через мессенджеры Viber и Telegram);
• стоимость обслуживания:
  • первый год — бесплатно;
  • второй и последующие — 149 рублей в месяц (бесплатно, если остаток на счёте не менее 10 тысяч рублей);
• за снятие наличных в банкоматах взимается стандартная комиссия.

Условия использования карты с кэшбэком «Сверхкарта+»:

• размер cashback — от 1% (на все покупки) до 7% (на выбранные категории товаров и услуг);
• первые три месяца использования кэшбэк в размере 7% начисляется за оплату любых товаров и услуг;
• стоимость обслуживания дебетовой карточки — 500 рублей в месяц.

Заказать пластиковый продукт можно на сайте финансового учреждения; при получении будет необходимо оплатить курьерскую доставку и подписать универсальный договор обслуживания.

Условия использования карты с кэшбэком «Смарт-карта»:

• отсутствует кредитный лимит;
• размер cashback на товары из промо-категорий — до 10%;
• при ежемесячных тратах от 30 тысяч рублей в месяц предусмотрен кэшбэк на все расходные операции по карте;
• стоимость обслуживания продукта — 299 рублей в месяц (бесплатно, если держатель тратит не менее 30 тысяч рублей в месяц или постоянный остаток на счёте равен той же сумме).

Заказать продукт, как и остальные карты из рейтинга, можно на сайте компании, при получении оплатив курьерскую доставку и поставив подпись в договоре обслуживания.

Советы по выбору карты с cashback

Пи выборе пластиковой карты с функцией cashback следует обратить внимание на следующие детали:

1. Минимальный и максимальный размер кэшбэка. Само собой разумеется, чем больше возврат за покупки и другие расходы, тем лучше, но будущему держателю карты необходимо принимать во внимание усреднённое значение. К примеру, если для десяти категорий товаров действует cashback в 1%, а для одной (обычно не самой распространённой) — в 10%, в итоге это будет менее выгодно, чем получение «компенсации» за приобретение всех товаров в размере 3–4%, но для всех покупок. Кроме того, клиенту банка не помешает проанализировать свои ежемесячные траты, чтобы выявить, на какие товары и услуги он расходует больше всего денег, и затем подобрать продукт по выделенным категориям.
2. Стоимость обслуживания. Обычно это небольшая сумма, но поинтересоваться ею всё равно имеет смысл; иначе может оказаться, что плата за пользование картой превышает получаемую с продукта выгоду.
3. Порядок начисления кэшбэка. Важно понимать, что именно получит от эмитента держатель карты: деньги, которые можно тратить как угодно, или баллы, за которые можно получить определённые товары или услуги только в организациях-партнёрах банка.
4. Начисление годовых процентов на остаток. В большинстве случаев выйдет не слишком большая сумма, но и это лучше, чем полное отсутствие ежегодного «бонуса».

Совет: перед заказом и активацией карт рекомендуется как следует расспросить об их особенностях сотрудника офиса или специалиста горячей линии — живое общение поможет держателю карты избежать множества возможных ошибок и найти для себя по-настоящему выгодный продукт.

Подводим итоги

Держатель карты с кэшбэком получает обратно на счёт определённую сумму — процент от расходов на приобретение товаров и оплату услуг. Карты различаются по условиям использования, стоимости обслуживания, размеру cashback и начисляемому годовому проценту на остаток средств.

Чтобы выбрать пластиковую карту с оптимальными условиями, клиенту банка следует внимательно изучить предложения и условия эмитентов и проанализировать собственные потребности. Чем аккуратнее он сможет это сделать, тем большую выгоду принесёт ему используемый продукт.