Рефинансирование кредитов для ИП - условия для предпринимателей

Многие банки относятся к малому бизнесу насторожено, сомневаясь в его платёжеспособности. Потому далеко не все из них предлагают выдачу и рефинансирование кредитов для ИП и небольших предприятий. Ещё меньшее количество финансовых учреждений делает это на выгодных для бизнесмена условиях, без скрытых комиссий и прочих неудобств. Чтобы найти такие, необходимо внимательно изучать рынок и проверять каждый документ, относящийся к договору.

Содержание

Суть услуги

Рефинансирование — это взятие одного кредита на покрытие другого. Оно подразумевает наличие у новой сделки более выгодных для заёмщика условий, которые помогают снизить финансовую нагрузку на него. Погашение долга может быть полным или частичным. Процедуру также иногда называют перекредитованием. Рефинансирование кредита, взятого у того же банка, — это реструктуризация.

Получение рефинансирования для ИП обычно не сложнее, чем оформление обычного кредита на бизнес. Единственная разница состоит в том, что деньги выдаются не на руки, карточку или счёт заёмщика, а выполняются переводом на реквизиты соответствующей организации. После этого оформляется новый договор уже с другим банком.

Плюсы и минусы

У рефинансирования индивидуальных предпринимателей, как и у большинства банковских услуг, есть как плюсы, так и минусы. К преимуществам осуществления такой процедуры относятся:

снижение процентной ставки по кредиту;
увеличение срока на возврат займа, что уменьшит ежемесячный платёж (но переплата при этом увеличится, поэтому нужно быть осторожнее с этой услугой);
объединение нескольких долгов от разных финансовых организаций в один, что обеспечивает удобство платежей и единые условия по ним;
возможность сменить банк на тот, в котором у ИП открыт расчётный счёт, или другой с более удобными условиями;
возврат залогового имущества в полноценную собственность заёмщика;
предоставление дополнительной суммы на развитие бизнеса некоторыми банками (по желанию).

снижение процентной ставки по кредиту;
увеличение срока на возврат займа, что уменьшит ежемесячный платёж (но переплата при этом увеличится, поэтому нужно быть осторожнее с этой услугой);
объединение нескольких долгов от разных финансовых организаций в один, что обеспечивает удобство платежей и единые условия по ним;
возможность сменить банк на тот, в котором у ИП открыт расчётный счёт, или другой с более удобными условиями;
возврат залогового имущества в полноценную собственность заёмщика;
предоставление дополнительной суммы на развитие бизнеса некоторыми банками (по желанию).

Несмотря на все преимущества, рефинансированный кредит всё ещё остаётся долгом, который нужно выплачивать, пусть и на более выгодных условиях. Потому, будучи индивидуальным предпринимателем, с которого банки буду требовать больше справок и документов, чем с обычного рабочего, стоит хорошо подумать о целесообразности услуги.

К минусам перекредитования для ИП относятся такие факторы:

возникновение необходимости готовить дополнительные документы и отчётности;
возможность наличия комиссий или штрафов за досрочное погашение старых кредитов, которые уменьшат или нивелируют выгоду;
часто нужно предоставлять залог в виде имущества, особенно если речь идёт о кредитах на большие суммы;
требуется найти условия с гораздо более низкой процентной ставкой, чтобы выгода была ощутимой.

Для долгосрочных займов сроком на несколько лет и более разница между годовыми должна составлять не менее 2−3%, для краткосрочных — намного больше. Чаще всего рефинансировать последние вовсе не имеет смысла, так как затраты на оформление отчётностей, комиссии, оплату услуг бухгалтеров и юристов превысят предполагаемую выгоду. Однако бывают ситуации, когда перекредитование — единственный шанс ИП удержаться в бизнесе. Тогда его, естественно, стоит оформлять.

Иногда рефинансирование кредита для малого бизнеса и ИП становится по-настоящему выгодным. Это связано с экономической ситуацией в России и мире — изменением курса валют, динамикой цен на определённую продукцию, инфляцией и так далее. Из-за этих перемен банки начинают предоставлять свои услуги, в том числе кредиты, на гораздо более выгодных условиях. Тогда перекредитование является рациональным шагом и может в будущем сэкономить немало средств.

Наиболее привлекательно рефинансирование бизнес-кредита выглядит тогда, когда оно производится в том же банке, где брался старый заём, то есть долг реструктуризируется. В этом случае можно избежать необходимости переоформления бумаг и прочих проблем.

Некоторые финансовые учреждения предпочтут скорее смягчить условия, чем потерять клиента, и даже сами предложат ему эту услугу, но далеко не все. Детали нужно уточнять у каждой банковской организации отдельно.

Этапы процедуры

Рефинансирование — простая процедура, немногим отличающаяся от получения обычного кредита на бизнес. Она заключается в следующих этапах:

Вычислить сумму и сроки для рефинансирования. Собрать по всем действующим кредитам справки с соответствующей информацией: реквизитами, личной информацией и прочим.
Подать заявку на перекредитование, обратившись в отделение выбранного банка или заполнив анкету на сайте. Дождаться её рассмотрения и одобрения.
Подготовить пакет документов, указанный в условиях и уточнённый менеджером финансовой организации. Подать его в отделение учреждения, где все бумаги рассмотрят специалисты, после чего вынесут решение по предоставлению рефинансирования.
Подписать новый составленный кредитный договор.
После этого банк погасит старые задолжности, переведя деньги на соответствующие реквизиты, указанные в договорах.
Следом будет осуществлено составление документов на залог или его переоформление на нового кредитора (если для обеспечения рефинансирования и прошлого займа используется одно и то же имущество).
Последний этап — составление нового кредита на выплату старого. Все долговые отношения клиента с прежними банками-партнёрами прекращаются, и оформляется единый договор на долг, по которому заёмщик теперь должен будет выплачивать деньги и проценты по оговорённому графику.

Осуществление рефинансирования ведёт к улучшению кредитной истории из-за досрочного погашения задолжностей. Это может помочь получить займы в дальнейшем.

Требования к предпринимателю

Банки-кредиторы зачастую более требовательны к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, чем к гражданам с обычным трудоустройством. Такая особенность связана не только с тем, что им обычно требуются займы на большие суммы, но и с риском непредвиденного падения прибыли или даже банкротства, а также с трудностями при подтверждении точного дохода. Требования разных банков к предпринимателям похожи. Они включают в себя следующие пункты:

Объём прибыли, который должен быть достаточным для обеспечения платёжеспособности клиента по выданной ему сумме с процентами. Точные цифры зависят от того, сколько денег требуется на рефинансирование задолжностей клиента, а также определяются банками в виде минимальной и максимальной границ.
Стабильность доходов. Её нужно будет подтвердить с помощью выписок из налоговой декларации и других справок.
Возраст компании и время работы бизнеса или ИП. Обычно он должен составлять не менее 6 месяцев. Некоторые банки выставляют более жёсткие или мягкие условия для отдельных сфер деятельности — например, требования к сроку существования сезонного бизнеса чаще всего будут выше.
Хорошая кредитная история. Клиент должен исправно вносить платежи по всем долгам, не иметь просрочек по ним и других задолжностей перед банком, предоставляющим услугу, и прочими финансовыми организациями. Человеку с плохой репутацией всё ещё могут одобрить перекредитование, но процентная ставка будет значительно выше.
Регистрация в РФ компании и наличие гражданства у её генерального директора или другого представителя.

Некоторые банки предоставляют перекредитование только тем, кто открыл у них расчётный счёт, или предъявляют другие дополнительные требования. Чаще всего будет также нужно обеспечение в виде залога и/или поручительства физических или юридических лиц и страховка как клиента, так и его имущества.

Все кредиты, подлежащие рефинансированию, также должны соответствовать определённым условиям. Их перечень примерно такой же, что и при перекредитовании потребительских займов, и выглядит так:

наличие правильно оформленного и действительного кредитного договора с указанием всех условий;
отсутствие текущих просрочек по платежам;
время с момента начала сделки — полгода или больше, а до её окончания — не менее трёх месяцев;
первоначальный кредитор разрешает досрочное погашение.

Некоторые банки отказываются рефинансировать собственные кредиты или работать с займами в других определённых учреждениях. Обычно информация об этом уточняется на официальном сайте или у менеджера организации.

Необходимые документы

Пакет документов, необходимых индивидуальному предпринимателю для одобрения рефинансирования, отличается от такового у обычного физического лица. Ему понадобится подготовить такие бумаги:

паспорт гражданина Российской Федерации;
анкета-заявление на услугу по форме банка;
свидетельство о регистрации в качестве ИП;
выписка из государственного реестра;
документ, подтверждающий наличие предпринимателя на учёте в налоговом органе;
лицензии, патенты и разрешение от правообладателей на работу, если таковые нужны для ведения бизнеса;
отчёты по финансовым операциям для подтверждения добросовестности клиента и его платёжеспособности;
паспорт главного бухгалтера и документ, свидетельствующий о его должности, если такой сотрудник имеется у предпринимателя;
кредитная документация с данными о сумме, сроках и прочей информацией по всем рефинансируемым займам, включая информацию о своевременном внесении платежей;
справка о соблюдении платёжной дисциплины.

паспорт гражданина Российской Федерации;
анкета-заявление на услугу по форме банка;
свидетельство о регистрации в качестве ИП;
выписка из государственного реестра;
документ, подтверждающий наличие предпринимателя на учёте в налоговом органе;
лицензии, патенты и разрешение от правообладателей на работу, если таковые нужны для ведения бизнеса;
отчёты по финансовым операциям для подтверждения добросовестности клиента и его платёжеспособности;
паспорт главного бухгалтера и документ, свидетельствующий о его должности, если такой сотрудник имеется у предпринимателя;
кредитная документация с данными о сумме, сроках и прочей информацией по всем рефинансируемым займам, включая информацию о своевременном внесении платежей;
справка о соблюдении платёжной дисциплины.

Если первоначально взятый кредит был целевым, может понадобиться справка о должном использовании полученных средств. Некоторые банки требуют также предварительное согласие на рефинансирование в письменной форме и другие дополнительные бумаги на своё усмотрение. В случае если рефинансирование проводится под залог, потребуется соответствующая документация на имущество для его оформления.

Лучшие предложения

С индивидуальными предпринимателями и малым бизнесом работают далеко не все банки, так как для них велик риск непредвиденных трудностей, приводящих к невозможности возврата займа. Но и в этой сфере есть несколько выгодных предложений для рефинансирования кредитов. Выбирать из них самое лучшее нужно под конкретные нужды бизнеса, учитывая направление и скорость его развития, а также предполагаемый уровень оборота, доходов и расходов на предпринимательскую деятельность.

Рефинансирование в Сбербанке

Рефинансирование кредитов для ведения бизнеса в Сбербанке осуществляется по трём программам. То, какая из них подойдёт клиенту, зависит от цели, с которой были выданы первоначальные деньги. Первая из них — это «Бизнес-оборот», предназначенная для получения оборотных средств для предоставления услуг, ведения торговли, производства и прочего. Условия перекредитования будут такими:

сумма от 3 000 000 рублей, верхний предел определяется платёжеспособностью заёмщика;
ставка от 11,8%;
срок до 4 лет;
отсрочка платежа по основной части долга до 6 месяцев.

Тем, кто хочет рефинансировать займы, взятые на приобретение, улучшение и ремонт техники и других бизнес-активов, подойдёт программа «Бизнес-инвест». Её условия:

от 11,8% годовых;
минимальная сумма — 3000000 рублей, максимальная зависит от финансового положения получателя кредита;
срок до 10 лет;
платежи по долгу можно отсрочить до года.

от 11,8% годовых;
минимальная сумма — 3000000 рублей, максимальная зависит от финансового положения получателя кредита;
срок до 10 лет;
платежи по долгу можно отсрочить до года.

Предпринимателям, взявшим заём на приобретение коммерческой недвижимости, предлагается третья программа. Условия рефинансирования по «Бизнес-недвижимости» таковы:

годовые от 14,28%;
сумма от 150 тыс. до 200 млн рублей, увеличивается до 600 млн в некоторых городах;
максимальный срок — 10 лет;
отсрочка платежей до года.

Сбербанк предоставляет услуги предпринимателям с годовым оборотом от 400 млн рублей, зарегистрированным на территории РФ и являющимися резидентами этой страны. Их время существования и работы должно составлять 3 месяца для сферы торговли, 1 год для сезонного бизнеса и полгода для всех остальных. Комиссия на оформление займов отсутствует.

При рефинансировании также требуется обеспечение в виде залога, поручительства от собственников предприятий или фондов поддержки малого бизнеса, финансовых гарантий. Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. В качестве него может выступать недвижимость, производственное оборудование предприятия, транспортные средства, сельскохозяйственные животные, ценные бумаги и другие бизнес-активы.

Перекредитование в банке ТКБ

Банк ТКБ предоставляет рефинансирование кредитов для бизнеса не только ИП, но и ООО, а также акционерным обществам. Финансовое учреждение предлагает следующие условия:

сумма от 5 до 100 млн рублей;
ставка от 14% годовых;
срок от 6 месяцев до 5 лет;
возможность объединить все кредиты в один;
дополнительное финансирование на нужды бизнеса по желанию заёмщика.

Оборот предпринимателя, оформляющего рефинансирование в ВТБ, должен быть не менее 400 млн рублей в год, а опыт ведения бизнеса — от 8 месяцев и более. Правила одинаковы как для сферы услуг, так и для торговли и производства товаров. Рассчитать платёж и посмотреть полный список документов по деятельности предприятия и финансовой отчётности можно на официальном сайте этого банка.

Предложенные от ЮниКредита

Перекредитование в банке ЮниКредит подойдёт как начинающим индивидуальным предпринимателям, так и бизнесменам, работающим с большими оборотами. Условия рефинансирования:

сумма от 500 тыс. до 73 млн рублей;
ставка определяется в личном порядке и зависит от суммы займа и количества платежей;
срок до 1 года до 10 лет;
можно возвращать кредит равными платежами или составить для предпринимателя личный и удобный для него график погашения;
досрочное погашение без штрафов;
возможно предоставление дополнительных средств.

ЮниКредит банк — одно из немногих финансовых учреждений, которые выдают кредиты для ИП даже без залогового имущества. Это возможно при рефинансировании займов на сравнительно небольшие суммы. Кроме того, банк принимает в качестве документа финансовую отчётность в свободной форме при отсутствии её автоматизации, что делает его ещё более привлекательным для предпринимателей с небольшим оборотом.

Если сумма кредита более 3 млн рублей, заёмщику потребуются дополнительные документы. Ими являются копии бумаг об аренде (или подтверждение права собственности) на все торговые и производственные помещения, договоры с тремя наиболее крупными поставщиками и покупателям, а также копии всех соглашений на лизинг, факторинг, другие кредиты на ведение бизнеса и прочие банковские услуги.

Условия для ИП в Интезе

Банк Интеза предоставляет рефинансирование кредитов малому бизнесу, в том числе индивидуальным предпринимателям. Это происходит на таких условиях:

годовые от 11%, возможно выбрать плавающую или фиксированную ставку и снижать её до рыночного значения;
сумма от 5 млн, не больше суммарной величины всех имеющихся долгов;
срок от 13 месяцев до 10 лет;
возможность выбрать способ выплаты: аннуитетные (равные) или дифференцированье (выплата основного долга, а после него — уменьшающихся процентов) платежи либо составить индивидуальный график;
помимо рублей, доступны займы в долларах США и евро;
комиссия за выдачу кредита — 0,5% от его суммы.

Оформить заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме на сайте банка. Любые вопросы по этому поводу можно уточнить у менеджера по телефону 8−800−2008−008. В качестве обеспечения кредита подойдёт имущество или бизнес-активы (товар, производственное оборудование), а также поручительство и гарантии от других банков и ценные бумаги Интезы.

Программа от Промсвязьбанка

Промсвязьбанк предоставляет рефинансирование займов на более выгодных условиях по программе «Кредит на кредит». Её условия:

ставка динамическая и зависит от получаемой суммы;
сумма от 1 до 250 млн рублей;
срок до 3 лет;
возможность получить дополнительную сумму;
выбор формы и график платежей по усмотрению предпринимателя.

Подать заявку на перекредитование можно на сайте банка или в его отделении. Если в этом процессе возникают проблемы и вопросы, их можно решить, позвонив по телефону 8−800−333−25−50. Срок рассмотрения анкеты заёмщика — 7 дней. В качестве обеспечения может выступать залог личного или задействованного в бизнесе имущества, поручительство собственников основных активов компании или любых третьих лиц.

Оборотный и инвестиционный кредиты от ВТБ

Рефинансирование займов для ИП в ВТБ банке осуществляется по тем же программам, что и их обычное предоставление. Первая из них — кредит «Оборотный», направленный на налаживание производства, проведение закупок в больших объёмах и просто увеличение количества средств в бюджете компании. Его условия выглядят так:

ставка от 10,5%;
сумма до 150 млн рублей;
срок до 3 лет.

Второй кредит — «Инвестиционный», направлен на покупку имущества, строительство, развитие и расширение бизнеса в целом. Рефинансирование займов на такие нужды проходит по следующим условиям:

годовые — от 10%;
сумма до 150 млн;
срок до 10 лет.

В качестве залога по обеим программам может выступать недвижимость или транспорт, а также оборудование и товары, использующиеся для ведения предпринимательства. Подойдёт и поручительство от специализированных фондов, оказывающих малому бизнесу помощь и поддержку. Стоит отметить, что у клиента есть возможность не обеспечивать до 25% от суммы кредита. Комиссии за оформление займа нет. Есть возможность отсрочки платежей на срок, определяемый финансовым положением заёмщика.

Помимо этих банков, рефинансирование для ИП осуществляют ещё многие финансовые организации, среди которых Росбанк, Транскапиталбанк, Открытие, АК Барс, Россельхозбанк, Бинбанк и другие. То, в каком из них условия окажутся наиболее выгодными, зависит от типа предприятия, требуемой суммы и других факторов.

Рефинансирование кредитов для ИП и малого бизнеса