Перекредитование — это оформление новой ссуды для погашения предыдущей. При этом пересматриваются основные условия соглашения и деньги перечисляются в сторонний банк для полного погашения по представленным реквизитам, без выдачи клиенту на руки. Рефинансирование кредита выгодно заемщику, когда отсутствует возможность рассчитаться со всеми долгами.
Общая характеристика процедуры
Банки привлекают клиентов различными программами и выгодными кредитными условиями. Одной из таких услуг является оформление нового займа под сниженные проценты для закрытия действующих ссуд.
Описание и цели
Рефинансирование кредита стоит делать, когда заемные средства оформлялись срочно и под высокий процент. Процедура выгодна двум сторонам — клиент обретает лояльные условия кредитования, а банк получает дополнительную прибыль, привлекая новых потребителей. Рефинансировать можно потребительский, автокредит, овердрафтные карты и ипотеку.
Особенности перекредитования:
- Низкая процентная ставка.
- Снижение суммы ежемесячного взноса.
- Объединение нескольких займов в один крупный.
- Досрочное погашение действующего первичного кредита.
Уменьшая аннуитетный платеж, остаток по займу, рассчитанный на год, перерассчитывается, например, на пять лет. Это означает снижение ежемесячных выплат в пять раз.
Делать рефинансирование потребительских кредитов выгодно в крупных банках (Сбербанке, ВТБ 24). Они предлагают собственные программы, по которым заемщик может объединить до пяти действующих кредитов разных банков.
Причины смены банка:
- Некачественное обслуживание.
- Высокие проценты.
- Выгодные условия.
- Смена места жительства.
Главным требованием рефинансирования является своевременное погашение платежей в течение последних нескольких месяцев. Поэтому банки заинтересованы в переманивании клиентов друг от друга с целью получения добросовестного заемщика.
Виды перекредитования:
- Внутреннее.
- Внешнее.
- Внутреннее.
- Внешнее.
Внутреннее рефинансирование предлагается в пределах одного банка. Заемщику поступает предложение об оформлении нового кредита на лояльных условиях для погашения старого. В этом случае договор просто перезаключается, указывается измененная процентная ставка и период. Однако не все банки предлагают эту опцию своим клиентам, только в случае серьезной финансовой нагрузки (инвалидности, потери работы). Кредитному учреждению выгоднее пересмотреть условия, чем судиться и ждать оплаты от должника в принудительном порядке.
Внешнее рефинансирование является более трудоемкой задачей, ведь клиент обращается в другой банк, снова подает заявку и документы для оформления кредита. Иногда этот вариант оказывается единственной возможностью улучшить условия использования заемных средств. Изучив предложения различных учреждений, заемщик самостоятельно оставляет заявку на сайте или приходит в отделение.
Самостоятельный расчет и особенности платежа
Банки обещают своим клиентам льготные условия и финансовую независимость после оформления нового займа. Большое значение имеет тип погашения.
Виды платежей:
- Аннуитетный.
- Дифференцированный.
В первом варианте ежемесячные взносы одинаковы из месяца в месяц и включают в себя сумму для оплаты процентов. Изначально заемщик погашает проценты, а затем сумму основного долга (тела кредита).
При дифференцированном платеже основной долг одинаковый, а проценты начисляются на остаток погашения. Общая величина платежа со временем снижается. Этот вариант менее выгоден, так как сокращает доход с процентов.
На сайте любого банка представлен онлайн-калькулятор рефинансирования. С его помощью рассчитывается сумма взносов и переплата. Вычисляется остаток долга перед банком, считается размер процентов на остаток выплат по текущей ставке. А также учитываются комиссии и штрафы за досрочное погашение. Последним этапом является оценка разницы в итоговой сумме.
У клиента не должно быть просрочек по оплате, так как кредитная история может быть испорчена от постоянного нарушения условий ежемесячных выплат. Погашение осуществляется через кассы или банкоматы банка. Дополнительно взимают комиссию денежные переводы через терминалы, в салонах связи и сторонних банках.
Положительные и отрицательные черты
Плюсы и минусы рефинансирования кредита многообразны. Программа позволяет клиенту снизить проценты и сократить переплату. Уменьшается общее финансовое бремя на человека. В некоторых случаях можно сменить валюту, переведя долларовый займ в рублевый, что позволит устранить риски нестабильного курса.
Многие учреждения объединяют до пяти активных кредитов, что является удобным для клиента. При ипотечном и автомобильном кредитовании освобождается залоговое имущество (когда переоформляется потребительский кредит небольшого размера).
Заемщику рекомендуется заранее рассчитать выгоду процедуры. Для существенного снижения переплаты разница между процентной ставкой текущего и будущего кредита должна составлять не менее 5%. При снижении срока кредитования регулярные платежи увеличиваются и наоборот.
Отдельные учреждения взимают комиссию за перекредитование, поэтому если дополнительный сбор велик, то возможность сэкономить для заемщика снижается. Не все банки разрешают досрочное погашение нового кредита. При преждевременной выплате прибыль банка снижается, поэтому потери перекрываются штрафами и пенями, указанными в договоре.
Вне зависимости от банка, подводные камни идентичны в каждом учреждении. Например, если заемщик стремится погасить небольшой долг, смысла в перекредитовании нет. Выгода от переоформления ощущается при займах сроком от двух лет. Максимальная экономия происходит при ипотечном кредитовании.
При наличии обеспечения по первой ссуде оно переходит на вновь оформленный кредит. До момента перевода ставка будет выше, поскольку займ не обеспечен залогом.
Прочие условия
У каждого банка есть свои условия, но главное — отсутствие просрочек, штрафов и чистая кредитная история. Нельзя рефинансировать микрозаймы. Сложнее перекредитовать ипотеку, так как требуется залог и строгие условия.
Требования к заемщику и список документов
Рефинансирование в другом банке не отличается от обычного кредита. Клиент выбирает подходящий банк, изучает условия на сайте или в офисе. Для подачи заявки необходимо посетить учреждение или отправить заявку дистанционно. Через несколько дней сотрудники свяжутся с потенциальным заемщиком и пригласят для уточнения данных. Предварительное одобрение кредита не является 100% гарантией.
Список документов:
- Анкета-заявка.
- Российский паспорт с отместкой о прописке.
- Справка с места работы об уровне дохода (2-НДФЛ или по форме банка).
- Трудовая книжка.
- Выписка из трудового договора.
- Текущий кредитный договор.
- Справка об остатке долга пред банком и реквизиты.
- Анкета-заявка.
- Российский паспорт с отместкой о прописке.
- Справка с места работы об уровне дохода (2-НДФЛ или по форме банка).
- Трудовая книжка.
- Выписка из трудового договора.
- Текущий кредитный договор.
- Справка об остатке долга пред банком и реквизиты.
К клиенту предъявляются серьезные требования: возраст 21−65 лет, российское гражданство, официальное трудоустройство. Служба безопасности проверяет кредитную историю клиента, а также нахождение его в списке должников и банкротов. Поэтому рекомендуется сразу рассказать всю информацию.
К рефинансированию ипотеки предъявляются серьезные требования. Предоставляется заявление заемщика, созаемщиков, поручителей, справки о трудовой занятости, документы по залогу, договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности, выписка из реестра на имущество.
После сбора всех бумаг клиент обращается в банк для полного утверждения кредита и подписания договора. Безналичным переводом новый банк перечисляет заемные средства в пользу первичного банка по предъявленным данным. Через месяц после полного погашения и списания средств со счета заемщик вправе запросить справку о закрытии счета и погашению долга.
Различные предложения
Перекредитование потребительского кредита выгодно банку и клиенту. Разные организации предлагают индивидуальные программы, поэтому необходимо ознакомиться со ставками и льготным оформлением заранее. Если ссуда выдавалась, например, в Банке Москвы, она может переоформиться в ВТБ 24 под 15% в сумме до 3 млн. Подвох рефинансирования кредита заключается в оформлении нового крупного займа для закрытия действующих долгов.
Сбербанк предлагает услуги от 17 до 21% годовых на срок от 1 до 5 лет. Денежные средства выдаются от 15000 до 1 млн р. для закрытия пяти действующих займов. ВТБ 24 предлагает суммы 100000−1 млн р. по ставке 17—29% на срок до пяти лет. Рефинансировать допустимо только один кредит. В Газпромбанке выдается кредит для погашения действующего от 30000 до 2 млн р. под 15—18% сроком до 5 лет.
Рефинансирование под залог считается хорошим вариантом и относится к ипотечному кредитованию. Ставки по новому кредиту будут ниже. Заемные средства, выдаваемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, также подлежат перекредитованию. Среди известных банков — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк.
Перекредитование нецелевых займов уменьшает финансовое бремя, однако процесс занимает много времени. Необходимо подготовить все документы. Заемщик вправе получить часть страховой премии за период, оставшийся после досрочного погашения.
Можно обратиться в банк, где осуществлялось кредитование, ведь многие кредиторы идут навстречу добропорядочным клиентам и оформляют другой кредит под низкие проценты. Внимательное изучение условий позволит избежать дополнительного начисления комиссий и штрафов.
