Процедура подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредитов

За последние несколько лет объёмы кредитования существенно возросли. До недавнего времени количество просрочек по займам достигало критической отметки. Но уже в 2017 году экспертами было отмечено, что на рынке финансовых компаний произошла стабилизация ситуации. Такой эффект обусловлен тем, что у клиентов появилась отличная возможность подать заявку на рефинансирование кредитов. Условия этой программы являются выгодными для обеих сторон.

Краткое описание

Многие граждане до сих пор не знают, что подразумевает программа рефинансирования займов, из-за чего просто боятся использовать эту услугу. По юридической природе этот финансовый продукт относят к категории целевых кредитов. В момент составления договора в документации обязательно указывается тот факт, что полученные деньги можно использовать исключительно для погашения уже имеющихся задолженностей. Само понятие рефинансирования состоит из двух важных аспектов:

1. Эта услуга призвана снизить долговое бремя заёмщика путём перекредитования, но уже на более выгодных условиях. Иными словами, человек оформляет новый кредит, чтобы полностью закрыть один или сразу несколько старых долгов.
2. Второй аспект касается ставки. Под этим понятием принято подразумевать то, под какой процент Центральный банк России выдаёт кредиты финансовым структурам. Конечно, этот пункт очень важен для экономики всей страны, но и сам клиент заинтересован в снижении итоговой цифры.

Чтобы разобраться со всеми тонкостями рефинансирования, нужно рассмотреть следующий пример: заёмщик оформил на себя потребительский кредит ещё в 2014 году под 20% годовых на 6 лет, а через год взял ещё деньги под 16%. Все эти займы можно легко заменить одним. Именно рефинансирование поможет покрыть эти два долга, за счёт чего выплачивать оставшуюся сумму можно будет уже по более выгодным условиям.

Вместе с этой услугой стоит рассматривать реструктуризацию. Часто, заёмщики путают эти два понятия, воспринимая их как синонимы. Но рефинансирование существенно отличается от реструктуризации. Смысл последней программы состоит в том, чтобы банк пересмотрел уже существующий займ и разрешил увеличить срок его погашения.

По уважительным причинам может быть снижена сумма ежемесячного платежа (к примеру, снижение заработной платы, сокращение на работе). Реструктуризация осуществляется в той же финансовой компании, где и был оформлен займ. Стоит помнить, что банк разрешает использовать эту услугу только тем клиентам, которые смогли доказать свою финансовую ситуацию.

Заёмщик может подать онлайн-заявку на рефинансирование кредита во все банки только в том случае, если эта услуга будет использована для следующих целей:

• Увеличение срока возврата долга.
• Объединение нескольких кредитов.
• Предотвращение начисления пени.
• Улучшение имеющихся условий займа.
• Снижение ежемесячной нагрузки на бюджет.

Если ранее человек взял ипотечный кредит под 15% годовых, то снижение этой процентной ставки даже на 3 пункта поможет в итоге добиться существенной экономии. Разница в 3% способна сберечь до 50 тысяч рублей (всё зависит от суммы и срока кредита).

Основные требования

Составить заявку на рефинансирование кредита могут только те граждане, которые полностью соответствуют установленным требованиям. В процессе изучения анкеты кредитор обращает внимание на каждую деталь.

В категорию основных требований входят следующие данные:

• Гражданство. Заказать рефинансирование могут только россияне.
• Возраст клиента. Финансовая программа доступна тем заёмщикам, которым уже исполнился 21 год. Максимальный возраст клиента не должен превышать отметки 65 лет.
• Трудоустройство. Банки активно сотрудничают только с той категорией клиентов, которые имеют официальное место работы.
• Стаж. Чтобы получить доступ к рефинансированию, необходимо проработать не менее 1 года.
• Место регистрации. Пользователь должен иметь постоянное место прописки в регионе расположения выбранного банка.
• Уровень дохода. Чаще всего финансовые учреждения отказывают, если сумма ежемесячного платежа превышает допустимый показатель — 50−60% от всего заработка.
• Кредитная история. Наличие просроченных кредитов является веским основанием для отказа в заявке.

Конечно, предъявляемые требования могут немного отличаться, так как всё зависит от выбранной финансовой организации. Некоторые компании готовы рефинансировать кредит только в том случае, если пользователь имеет в своём распоряжении зарплатную карту или же активный депозит.

Отдельно стоит учесть, что кредитор может предъявить некоторые требования и к текущему долгу. Программа рефинансирования доступна, если соблюдены следующие нюансы:

• Заёмщик самостоятельно оплачивал более чем 12 платежей по кредиту.
• До окончания действия договора осталось больше, чем 6 месяцев.
• По кредиту отсутствуют просрочки.
• Долг не был ранее реструктуризирован или же пролонгирован.

• Заёмщик самостоятельно оплачивал более чем 12 платежей по кредиту.
• До окончания действия договора осталось больше, чем 6 месяцев.
• По кредиту отсутствуют просрочки.
• Долг не был ранее реструктуризирован или же пролонгирован.

Специалисты утверждают, что некоторые банки готовы пойти навстречу своим клиентам и предоставить им возможность рефинансировать займ, даже если присутствуют просрочки. Но их срок не должен превышать 10 дней. Кредитор имеет право согласиться на плодотворное сотрудничество с заёмщиком даже в том случае, если просрочки произошли по каким-то техническим причинам.

Сбор документов

Когда клиент решил подать онлайн-заявку на рефинансирование кредитов, то он обязательно должен подготовить все бланки и справки, которые смогут подтвердить его платёжеспособность. В перечень пакета документов входит не только оригинал ранее подписанного кредитного договора, но и график платежей. Для оформления услуги рефинансирования понадобится справка из банка, который выдал займ. В ней должна содержаться следующая информация:

• Данные о просрочке платежей.
• Реквизиты, которые предназначены для перечисления денег (если заявка клиента будет одобрена).
• Полная сумма, необходимая для погашения всего долга.
• Размер имеющихся просрочек и их продолжительность.

Стоит отметить, что эта справка актуальна в течение трёх дней. Именно поэму её нужно брать непосредственно перед посещением нового банка. Помимо этой справки, нужно подготовить ещё некоторые бумаги:

• Паспорт РФ.
• Документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние (могут не предъявляться только в том случае, если запрашиваемая сумма нового кредита равна остатку задолженности по рефинансированному долгу).
• СНИЛС.
• ИНН.
• Военный билет для мужчин, которые ещё не достигли 27 лет.
• Документы, подтверждающие доход из иных источников.

Не менее важной считается и та справка, которая указывает на тот факт, что кредитор согласен на рефинансирование. Предоставить её в финансовую компанию нужно в течение 7 дней до предполагаемой даты погашения всего долга. Только когда все бумаги получены, новый банк проверяет ключевые моменты и выносит своё решение по заявке. Основной процент отказов связан с тем, что пользователь имеет длительные просрочки по кредиту. Но итоговое решение всегда принимается в индивидуальном порядке.

Алгоритм действий

Прежде чем оставить заявку в банке на рефинансирование займа, клиент должен самостоятельно оценить рациональность своих действий. Необходимо просчитать каждый нюанс, а также подыскать подходящую финансовую компанию. Когда всё готово, нужно действовать по следующей схеме:

• На первичном этапе следует уточнить всю информацию по имеющимся кредитам: оставшуюся сумму долга, ставку, срок выплат. Конечно, проще всего взять специальную выписку по каждому займу, так как в момент подачи заявки на рефинансирование всё равно нужно будет предоставить всю информацию о своих долгах.
• Сумма выплат по текущим кредитам сравнивается с теми платежами, которые придётся оплачивать после активации финансовой программы. Специалисты не рекомендуют прибегать к рефинансированию, если разница в ставке составляет всего 2%. Помимо этого, не стоит забывать и о страховых платежах, так как новый кредитор может потребовать от своего клиента активации этой услуги. А прежний банк может не вернуть сумму уплаченного ранее взноса. В некоторых случаях такая ситуация перекрывает всю выгоду от рефинансирования.
• Если имеющиеся долги клиента можно погасить на лояльных условиях, и это действительно принесёт пользу, то заёмщику остаётся только выбрать наиболее подходящие предложения от банков, занимающихся перекредитованием.

По законодательным нормам, пользователь обязан уведомить финансовое учреждение о своём намерении досрочно погасить долг не позднее, чем за месяц до предполагаемой даты внесения всей суммы. Но в кредитном договоре может быть прописан более короткий период. В той ситуации, если банк не был своевременно проинформирован, то руководство может смело отказать в досрочном погашении.

Чаще всего новый кредитор самостоятельно погашает старые займы по тем реквизитам, которые были предоставлены заёмщиком. Но можно встретить и те ситуации, когда нужная сумма выдаётся клиенту, а он самостоятельно закрывает все свои долги. Специалисты допускают и незначительное превышение суммы рефинансирования над размером кредита, за счёт чего пользователь может самостоятельно распоряжаться оставшимися деньгами.

Преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки

Каждый человек, который столкнулся с трудностями возврата банковских денег, неоднократно задумывался, как лучше рефинансировать свой долг. Использовать эту программу целесообразнее в тех случаях, когда нужно снизить ставку, уменьшить размер платежей, поменять валюту или же заменить одним кредитом несколько мелких займов. Сама программа обладает множеством преимуществ, призванными помочь клиенту сэкономить свои деньги, а также улучшить условия прошлого кредита. Конечно, финансовая структура тоже получает свою прибыль, ведь она обзаводится новым пользователем, а также на её счёт поступают определённые финансовые отчисления.

Ответственные и платёжеспособные клиенты получают массу других предложений от нового банка, которые созданы на выгодных условиях. Небольшой минус кроется только в том, что за рефинансирование придётся вносить определённую сумму. Некоторые компании могут взимать дополнительный процент за рассмотрение заявки. Если же кредит в первом банке проходил с залоговым имуществом, то его снятие и повторное предоставление приведёт к потере некой суммы, которая уйдёт на оценку, а также подготовку документов.

Этапы рефинансирования

Прежде чем составить заявку на перекредитование, пользователь обязан ознакомиться со всеми тонкостями этой процедуры. Выполняемые манипуляции не отличаются сложностью. Схема рефинансирования выглядит следующим образом:

• Когда кредитор одобрил заявку клиента, происходит подписание нового кредитного договора.
• На следующем этапе специалисты занимаются переоформлением документации. Если первоначальный кредит был выдан под залог недвижимости, то право на получение этого имущества в случае невыполнения клиентом обязательств переходит к новому банку.
• Оформляются бумаги для перечисления нужной суммы. Специалисты могут задействовать стандартное платёжное поручение или же заявление на перечисление капитала. Если нужно провести рефинансирование сразу нескольких кредитов, то перевод денег в каждом случае происходит отдельно.
• Когда нужная сумма уже на счету кредитора, процедура перекредитования завершается. Пользователь полностью прекращает взаимодействие с первоначальным банком и начинает погашать свой долг уже по новым правилам.

Клиент обязательно должен получить справку об отсутствии задолженности, когда кредиты будут закрыты. Стоит отметить, что некоторые финансовые структуры разрешают рефинансировать займы только других организаций. В категорию исключений входит Сбербанк. Допустимое количество кредитов должно быть в пределах от 1 до 6 штук.

Рекомендации специалистов

Услуга рефинансирования считается довольно кропотливой и длительной процедурой. Именно поэтому квалифицированные экономисты рекомендуют первоначально обращаться в тот банк, который выдавал кредит, чтобы попросить руководство улучшить условия выплаты долга. Если в финансовой компании действуют довольно низкие процентные ставки, а сам клиент зарекомендовал себя исключительно с положительной стороны, то кредитор может пойти навстречу и одобрит заявление.

Чтобы повысить вероятность рефинансирования, нужно подкрепить своё прошение документами, которые смогут подтвердить сложившуюся финансовую ситуацию. Кредиторы согласны рассмотреть следующие бумаги:

• Свидетельство о рождении ребёнка.
• Документы об уменьшении заработной платы.
• Справки, которые могут подтвердить ухудшение состояния здоровья клиента.

Аналогичные бумаги можно предоставить и в ту компанию, которая выбрана в качестве нового кредитора, если главный банк отклонит просьбу о рефинансировании. Если самостоятельно воспользоваться перекредитованием не получается, тогда можно задействовать услуги профессиональных кредитных брокеров. За небольшую плату они быстро найдут нужную организацию, которая будет согласна пойти навстречу новому клиенту.

Каждый пользователь согласится, что очень удобно, когда один сервис рассылает заявки на рефинансирование кредита во все банки сразу. Но этого не стоит делать по следующим причинам:

• Массовой рассылки пока не придумали. Если кто-либо предлагает такую услугу за определённое финансовое вознаграждение, то это полный обман.
• На территории России работают более сотни разных банков, но далеко не каждый из них поддерживает онлайн-заявку. Многие финансовые организации принимают только письменные заявления, которые должны быть составлены в их офисе.
• Массовая рассылка способна ухудшить кредитную историю человека. Лучше всего отправить 3−4 анкеты в разные банки, и не сразу, а с небольшим временным промежутком. В противном случае пользователь рискует получить отказ, даже если у него есть официальная работа и хорошая зарплата.

Перекредитование потребительского займа

Порядок проведения этой процедуры практически аналогичен оформлению обычного кредита. Из-за чего многие потребители просто не видят разницы между этими двумя услугами. Основное отличие кроется в сборе необходимых документов. В первом случае их будет гораздо больше. При рефинансировании, помимо стандартных бумаг, нужно подготовить все справки о предыдущем займе. Современная программа по погашению потребительского кредита даёт пользователям отличную возможность перекрыть следующие категории банковских программ:

• Овердрафты.
• Целевые и нецелевые займы.
• Кредиты, которые были выданы на покупку автомобиля.
• Кредитки.

Заёмщик обязан определиться с банком, где он будет оформлять рефинансирование. Перед подачей заявки нужно проанализировать условия работы финансовой компании. После чего необходимо с помощью документов и справок доказать свою платёжеспособность, а также представить кредитору договор, который был ранее подписан с первой организацией. Не стоит забывать и о выписке, где чётко указано, сколько раз, в каком размере были оплачены платежи, какую сумму осталось погасить. Процедура заканчивается тем, что обе стороны подписывают новый договор. Нужная сумма перечисляется на счёт первой структуры.

Наиболее востребованные финансовые компании

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе ипотека, автокредит, а также кредитки. Но сложнее всего разобраться именно с ипотекой. Если же пользователь решил переоформить свой потребительский кредит, тогда ему лучше всего обратиться с заявлением в следующие компании:

• Промсвязьбанк. Для льготной категории граждан (работники бюджетной сферы и служащие государственных органов) предусмотрена ставка в размере от 10,9% годовых, но только в том случае, если требуемая сумма находится в пределах 3 млн рублей. Максимальный срок кредитования составляет 7 лет. От заёмщика требуется стандартный пакет документов, а также справка о доходах за последние 6 месяцев.
• Райффайзенбанк. В этой компании каждый человек может получить кредит на сумму до 2 млн рублей. Займ выдаётся максимум на 5 лет под ставку 9,99%. Обеспечение не требуется.
• Россельхозбанк. Потребительские кредиты оформляются под ставку 11% годовых (только для владельцев ЛПХ). Все остальные клиенты могут рассчитывать на 11,5%. Сумма кредита ограничена 1 млн, вернуть средства нужно в течение 60 месяцев.
• УРАЛСИБ банк. В этой организации действует ставка в пределах от 11,4 до 14,5% в год. На срок 84 месяца можно взять максимум 2 млн рублей. Без обеспечения и комиссии.
• ЮниКредит банк. Этот кредитор готов оформить программу объединения нескольких займов в один. Ставка находится в пределах от 11,9 до 15,9%. Максимальная сумма — 1 млн рублей. Договор действует в течение 84 месяцев.

Кредитных организаций довольно много, главное, правильно расставить все приоритеты, чтобы не ошибиться с выбором. Если же потребитель не справляется с ипотекой, тогда ему нужно подбирать совершенно другие банки. Лучше всего подавать заявление на перекредитование в следующие финансовые структуры:

• Тинькофф банк. В компании предусмотрен целевой жилищный продукт, который можно смело направить на рефинансирование. Ставка начинается с 8%, но получить можно не более 100 млн на срок до 25 лет.
• В Транскапиталбанке могут предложить максимум 90 млн рублей. Вернуть деньги нужно в течение 25 лет, ставка варьируется от 7,7 до 9,45%.
• Уральский банк Реконструкции и Развития. В этой компании можно оформить заём на 300 млн рублей под ставку 8,9—9,5% годовых. Договор действует от 3 до 25 лет.

При рефинансировании ипотеки клиенту придётся оплатить ещё и оценку, а также страхование своей недвижимости. При этом клиент больше не сможет претендовать на налоговый вычет.