С появлением такой банковской услуги, как кредитование, исчезла необходимость копить на желаемую покупку. Финансовые компании оказывают своим клиентам поддержку во время оплаты дорогостоящих товаров. Перед подачей документов на кредит заёмщикам нужно предварительно сравнить ставки банков по потребительскому кредиту, ведь сумма переплаты, условия оформления и требования организаций всегда отличаются.
Особенности займов
Банковский продукт может выдаваться разными способами. Средствами распоряжается сам клиент или его менеджер. Методы выдачи потребительского кредита:
- продажа товаров, за которые заёмщик будет платить частями;
- ссуды, которые получают в финансовых компаниях на осуществление какой-либо покупки;
- перевод заимствованных средств на кредитную карту.
Обычно банки предлагают оформить кредит с высокой процентной ставкой и начислением дополнительных сборов и комиссии. Наиболее выгодный вариант — это заем с последующим переводом денег на кредитную карту.
В этом случае возможно погасить задолженность досрочно без дополнительных процентов. Но придётся платить комиссию за снятие наличных средств в банкоматах других компаний и обслуживание за пользование продуктом.
Преимущества и недостатки
Физическое лицо, перед тем как отправлять заявку на оформление потребительского кредита, должно узнать обо всех его преимуществах и недостатках. К достоинствам относят:
- быстрое оформление;
- возможность финансирования личных потребностей;
- несколько способов получения средств;
- отсутствие особых требований к клиенту;
- нет риска инфляции.
- быстрое оформление;
- возможность финансирования личных потребностей;
- несколько способов получения средств;
- отсутствие особых требований к клиенту;
- нет риска инфляции.
Рассмотрение заявки происходит в течение 15 минут — 24 часов. Клиент может потратить полученные деньги на приобретение любого товара или услуги. Средства выдают в кассе отделения банка или переводят на уже имеющуюся карту. Возможно также оформление новой кредитной карточки. От заёмщика потребуется только несколько документов, нет жёстких условий работы с финансовой компанией. Уровень инфляции не влияет на стоимость задолженности, так как её тело и проценты зафиксированы в договоре.
К недостаткам относятся:
- высокая переплата;
- частое сокрытие банками комиссий и дополнительных плат.
Размер процентной ставки за пользование средствами довольно высокий, ведь банк старается получить максимальную прибыль. Договор нужно читать очень внимательно. Мелким шрифтом часто указывают скрытые комиссионные выплаты, от которых будет зависеть конечная сумма кредита.
В некоторых случаях клиенту навязывают дополнительные услуги, в которых он не нуждается. Это могут быть страхование, кредитные карты, новые банковские продукты.
Основные виды кредитования
Потребительский кредит делят на два вида — целевой и нецелевой. Первый тип предоставляют для приобретения определённых товаров и услуг. В договоре указывается покупка, которую будет финансировать банк. При этом за клиентом обязательно устанавливается надзор.
Если заёмщик тратит заимствованные деньги на другие потребности, то заём аннулируется и начисляются штрафы.
Нецелевым кредитованием называется та задолженность, в договоре которой не указана определённая цель. Но динамика таких займов отрицательна — их не возвращают чаще, чем другие виды. Поэтому по ним поднимают ставки, что позволяет банку защитить себя от риска невыплаты кредита.
Хотя жёстких требований к клиентам нет, определённые критерии могут значить для банка многое:
- возраст заёмщика;
- наличие постоянного дохода;
- полный пакет документов;
- отсутствие невыплаченных кредитов и судимости.
- возраст заёмщика;
- наличие постоянного дохода;
- полный пакет документов;
- отсутствие невыплаченных кредитов и судимости.
Банки согласны выдать средства клиентам в возрасте от 21 до 70 лет. В некоторых компаниях верхний показатель — 55 или 60 лет. Учитывается разница между параметрами на момент оформления займа и дату полного погашения. Обязательно наличие источника постоянного дохода. Если его уровень недостаточный для получения определённой суммы, то можно представить документы, подтверждающие дополнительный заработок (сдача недвижимости в аренду, дивиденды от ценных бумаг, пособия и льготы).
У клиента обязательно должен быть паспорт гражданина РФ и постоянная прописка в регионе, где находится сам банк. Положительный ответ придёт быстрее в том случае, если заёмщик принесёт трудовую книжку или справку об уровне зарплаты. А также требуется хорошая кредитная история.
Если необходима небольшая сумма, то обращаются за получением экспресс-кредита. Он оформляется в течение 30—40 минут, но при этом базовая процентная ставка растёт.
Выгодные условия компания предлагает тем, кто активно пользуется её продуктами или имеет зарплатные проекты. Чем больше документов сможет собрать клиент, тем меньше процент будет по его займу, независимо от его суммы. Иногда привлекаются поручители. Если сам заёмщик теряет трудоспособность или постоянный доход, то выплата кредита перекладывается на другое лицо, указанное в договоре.
Дополнительные траты
Когда клиент обращается в банк за получением дополнительного финансирования, он в первую очередь обращает внимание на размер процентной ставки и комиссии. В договоре такая информация обычно указывается мелким шрифтом, на который заёмщик редко обращает внимание. Банки этим пользуются, так как могут вписывать в соглашение разные дополнительные выплаты.
Разделяют два вида комиссий — регулярные и единоразовые. Второй тип включает несколько показателей:
- плата за открытие счёта;
- досрочное погашение займа;
- перечисление заимствованных средств продавцу товара (при оформлении целевых кредитов);
- выдача наличных клиенту.
Регулярные комиссии заёмщик должен вносить стабильно каждый месяц. Оплата взимается за снятие наличных в других банкоматах или обслуживание кредитной карты.
Можно воспользоваться услугами брокера. С его помощью можно быстрее получить средства и снизить процентную ставку. Сотрудник брокерской фирмы изучает условия и требования разных банков, подбирает для клиента подходящий продукт. Он помогает собрать весь пакет документов, разобраться с пунктами договора и провести переговоры с менеджером. Нужно только лишь найти проверенную брокерскую организацию с хорошей репутацией. Её сотрудник возьмёт за свою работу плату, равную определённому проценту от оформленных в банке средств.
Условия погашения
В соответствии с законом, сегодня клиенты могут погасить задолженность досрочно. Но банк при этом теряет прибыль, поэтому некоторые компании запрещают закрывать кредиты в течение шести месяцев с даты его оформления. Другие организации взимают 10% сверх суммы раннего погашения.
Многие банки предлагают аннуитетную систему платежей, при которой регулярные взносы фиксируются. В первые месяцы выплачиваются, в основном, проценты. Так банк может обезопасить себя от потери прибыли. Затем сумма переплаты уменьшается, а погашение тела кредита увеличивается. При дифференцированной схеме с каждым месяцем размер всего платежа снижается.
Для увеличения прибыли банки прибегают к разным уловкам, направленным на рост процентных ставок. Иногда в договорах прописываются условия взимания комиссионных нечётким шрифтом. Клиент просто не может прочитать текст, но поскольку ему срочно требуются деньги, он подписывает документ без уточнения некоторых пунктов.
Большинство финансовых компаний настаивают на страховке в конкретной фирме, с которой предварительно заключают соглашение, а также ограничивают возможность досрочной выплаты без штрафных начислений.
Заёмщику нужно быть внимательным при оформлении документов. Хотя процесс получения кредитов стал более простым, риск необоснованных потерь со стороны клиента возрастает из-за его рассеянности. Обязательно следует изучать все пункты договора с учётом мелкого шрифта и сносок. Различные непонятные моменты нужно уточнять у сотрудника банка или собственного юриста.
Список банков
Каждый год рейтинг банков по процентным ставкам кредитов меняется. Сейчас самые популярные компании:
- Ренессанс Кредит;
- Райффайзен;
- Восточный;
- СКБ;
- Совкомбанк;
- Тинькофф;
- Почтабанк;
- ОТП;
- УБРиР;
- Альфа банк.
В компании Ренессанс выдают потребительский кредит под 10 процентов годовых в сумме до 700 000 рублей на 24—60 месяцев. Деньги клиент получает в день обращения. На сайте можно выбрать адрес ближайшего отделения, которое удобно посетить.
В Райффайзен банке есть возможность получить до 2 000 000 рублей по 10,9% годовых на пять лет. Заявка оформляется в режиме онлайн, рассматривается в тот же день. Достаточно предоставить только два документа, подтверждающие личность клиента. Кредитная карта доставляется бесплатно курьером по удобному адресу.
В сравнении с другими организациями, у Восточного банка проценты по потребительскому кредиту немного больше — 11,5%. Сумма займа: от 25 000 до 3 000 000 рублей. Срок кредитования — 1—5 лет, понадобится только паспорт гражданина России. У компании СКБ нет скрытых комиссий, она может давать клиентам до 1 300 000 рублей на 60 месяцев под 11,9% годовых.
Взять кредит под низкую ставку лучше у Совкомбанка — компания предлагает ссуду всего под 8,9% годовых. Клиенты возрастом от 20 до 85 лет быстро получат 100 000 рублей на 12 месяцев. Необходимо предоставить паспорт, номер контактного договора, справку о трудоустройстве и постоянной регистрации на территории РФ. Тинькофф даёт возможность оформить до 2 000 000 на карту под 12% на пять лет. Клиент по желанию погашает задолженность досрочно, бесплатно пополняет карту в одном из 300 000 отделений.
По паспортным данным оформляется заём в Почтабанке. Размер ссуды — 1 500 000 рублей, ставка 12,9% годовых, срок кредитования — 5 лет. Решение менеджеры принимают за несколько минут. На семь лет выдаёт средства суммой 4 000 000 под 10,5% ОТП банк. Окончательное решение компания принимает на основе онлайн-заявки от клиента.
Низкая процентная ставка у Уральского Банка Реконструкции и Развития. Он предлагает заёмщикам до 200 тыс. р. под 11% по паспорту и 1,5 млн по справке о доходах. У Альфа-банка также есть выгодное предложение: 4 000 000 рублей на 7 лет под 11,9%. Оформление занимает не более 15 минут.
Клиенту для получения крупного потребительского кредита лучше подобрать несколько компаний и отправить заявку сразу в два — три учреждения. Предварительно собирают весь пакет документов и проверяют историю задолженностей.
