Поручительство для банков выступает не главным, но весомым и важным инструментом, который позволяет минимизировать риски и получить дополнительную возможность востребовать денежные средства, если заемщик будет испытывать финансовые трудности. Важно знать, какие есть права и обязанности у поручителя по кредиту, чтобы быть всесторонне готовым к любым форс-мажорным обстоятельствам.
Требования к поручителю
Как и физическое лицо, взявшее кредит, поручитель в обязательном порядке должен пройти проверку финансово-кредитной организации на соответствие строгим правилам. К основным требованиям, выдвигаемым к стороне договора поручительства, относят следующие пункты:
- Наличие российского паспорта.
- Подтвержденная дееспособность.
- Возраст старше 18 лет. Многие банки предпочитают в качестве гаранта видеть гражданина, которому исполнился 21 год.
- Безупречная кредитная история.
- Официальное трудоустройство.
- Трудовой стаж, превышающий 12 месяцев, причем общий период работы на последнем месте должен быть не менее полугода.
Поскольку ключевым моментом считается приемлемый уровень платежеспособности человека, претендующего на роль поручителя, кредитное учреждение вправе потребовать справку, подтверждающую размер официального дохода, и заверенную нотариально копию трудовой книжки. Более подробная информация, какие бумаги нужно собрать для подписания договора, содержится на сайтах банков.
Формы поручительства
В зависимости от вида сделки и специфики сотрудничества с клиентом банк выбирает наиболее подходящий тип поручительства. В любом случае кредитор, заемщик и поручитель обязаны придерживаться условий соглашения, предусмотренных договором. Долговое обязательство заемщика, который в силу объективных обстоятельств не может выплатить нужную сумму, на законных основаниях может быть переброшено на плечи лица, отвечающего за должника. Договор поручительства предусматривает две формы совместной ответственности:
- Солидарная. Коммерческая организация имеет право требовать погашения кредита от любого обязанного лица.
- Субсидиарная. Стандартная схема взыскания долгового обязательства, действующая в том случае, если доказан факт отсутствия у основного должника возможности выплачивать деньги.
Предусмотренные законом права
Права и обязанности поручителя, привлеченного к процедуре кредитования, закреплены на законодательном уровне. Обязанное лицо вправе рассчитывать на получение у кредитора всех документов, удостоверяющих требования гаранта к держателю долга. Порядок передачи официальных бумаг определен договором поручительства.
Гарант может обратиться к заемщику с просьбой компенсировать затраты, связанные с выплатой долговых обязательств, а также потребовать от него уплаты процентов на выплаченные коммерческой организации денежные средства и возмещения прочих издержек, понесенных в связи с погашением кредита. Пока должник не исполнит все требования, поручитель вправе предъявить претензии к другим обязанным лицам на сумму, соответствующую их доле в обеспечении обязательств основного заемщика. Если должник и сопоручители не желают возмещать затраты в добровольном порядке, допускается обращение в суд.
За ответственным лицом закреплено право представлять против требований финансово-кредитной организации возражения, которые мог бы выдвинуть должник, если иное не предусматривается договором. К подобной процедуре можно прибегнуть в тех случаях, когда банк грубо нарушает условия кредитного соглашения. Стоит отметить, что право поручителя на возражения сохраняется, даже если должник от них отказался или признал свой долг.
Обязанности по кредитному договору
При неисполнении заемщиком взятых обязательств поручитель отвечает перед банком точно в таком же объеме, что и должник. Он обязан вернуть основной долг, уплатить проценты, неустойку, возместить судебные издержки по взысканию денег. Исполнение ответственным лицом долговых обязательств происходит следующим образом:
- Кредитор предъявляет поручителю уведомление в письменной форме, в котором указывается общий размер задолженности заемщика на момент подписания договора, а также срок, до которого нужно погасить кредит, и прочая информация.
- Деньги списываются с индивидуального банковского счета гаранта в счет исполнения обязательств должника.
Поручителя привлекают к выполнению своей части соглашения лишь при наступлении непредвиденной ситуации, в качестве которой, как правило, банком рассматривается внезапная потеря должником платежеспособности. Кроме того, в договоре нередко прописываются дополнительные пункты. От гаранта могут потребовать:
- сообщить кредитному учреждению об изменениях в паспортных и контактных данных своих и заемщика;
- проинформировать о неблагоприятных обстоятельствах в жизни должника, которые могут отразиться на его платежеспособности;
- предоставить информацию о возбуждении уголовного дела в отношении человека, взявшего кредит.
Игнорирование поручителем принятых на себя обязательств грозит для него такими же негативными последствиями, что и для заемщика. Кредитор имеет право решить вопрос в свою пользу посредством судебного разбирательства, причем к ответственности обычно привлекаются все стороны договора поручительства. Если суд удовлетворит иск банка, задолженность может быть взыскана за счет имущества, записанного на поручителя.
Избавление от обязательств
Если физическое лицо, представляющее интересы заемщика, тяжело заболело или стало нетрудоспособным по причине инвалидности, эксперты рекомендуют отказаться от обязательств по кредиту в связи с невозможностью своевременно вносить платежи. При возникновении подобного рода ситуаций поручитель должен уведомить финансово-кредитную организацию. В Гражданском кодексе РФ перечислены и другие обстоятельства, на основании которых можно расторгнуть договор поручительства:
- Соглашение не подлежит дальнейшей пролонгации, если в него были внесены поправки, подразумевающие расширение границ ответственности поручителя, притом что гарант не был об этом оповещен.
- Когда кредитное учреждение перекидывает долговые обязательства на другого человека, то договор аннулируется, если ответственное лицо отказывает банку в поддержке нового заемщика.
- Поручительство теряет силу, если коммерческая компания не желает принять исполнение, которое предлагается ей должником или поручителем.
- Соглашение автоматически заканчивается по истечении периода, на который оно было заключено. Если срок не был установлен, то поручительство перестает действовать в том случае, если кредитор не предъявит исковое заявление в течение 12 календарных месяцев с момента подписания договора. Если временные рамки основных обязательств не указаны и при востребовании долга их невозможно определить, поручительство считается недействительным.
- Соглашение не подлежит дальнейшей пролонгации, если в него были внесены поправки, подразумевающие расширение границ ответственности поручителя, притом что гарант не был об этом оповещен.
- Когда кредитное учреждение перекидывает долговые обязательства на другого человека, то договор аннулируется, если ответственное лицо отказывает банку в поддержке нового заемщика.
- Поручительство теряет силу, если коммерческая компания не желает принять исполнение, которое предлагается ей должником или поручителем.
- Соглашение автоматически заканчивается по истечении периода, на который оно было заключено. Если срок не был установлен, то поручительство перестает действовать в том случае, если кредитор не предъявит исковое заявление в течение 12 календарных месяцев с момента подписания договора. Если временные рамки основных обязательств не указаны и при востребовании долга их невозможно определить, поручительство считается недействительным.
Чтобы поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика, ему необходимо обратиться в суд. Однако проблема возврата денежных средств осложняется тем, что в большинстве случаев у должника попросту отсутствует финансово-имущественная возможность расплатиться по долгам.
Поручительство — серьезная сделка, на которую нужно соглашаться, будучи уверенным в благонадежности заемщика. Добросовестный и ответственный человек старается не подводить гаранта, своевременно внося платежи. Тем не менее, зная свои права и обязанности, поручитель страхует себя от финансовых рисков.
