Иногда появляется необходимость пересмотреть условия кредита, взятого ранее в банке. В таких случаях нередко прибегают к процедуре рефинансирования. Но далеко не всегда банки соглашаются предоставить эту услугу. Важным документом является при рефинансировании заявление, которое по форме напоминает заявку на получение кредита, однако в нем обязательно следует уточнить, для чего именно требуются средства.
Назначение процедуры
Благодаря рефинансированию заемщик может избежать такой проблемы, как оплата высоких комиссионных сборов в случае просрочки, а также сократить финансовую нагрузку. Окончательная цель процедуры заключается в экономии средств при оплате кредита. Если заявка одобряется, то заявитель получает его с более низкими процентами и может погашать на выгодных для себя условиях.
Рефинансирование удобно не только для клиента, но и для банка. Оно позволяет кредитору избежать постоянной «охоты» за недобросовестным плательщиком. Такой выход хорош в следующих случаях:
- когда нужно совместить несколько кредитов в один;
- если необходимо сократить ежемесячную сумму выплат;
- когда следует погасить свое обязательство в другой кредитной организации.
Ссуда выдается преимущественно в национальной валюте, процентная ставка сокращается, ее пересмотр осуществляется каждый раз в индивидуальном порядке. На новых условиях можно взять сумму до 1 млн рублей.
Заявку на пересмотр оформить через интернет нельзя. Потребуется личный визит в отделение банка, где и составляется заявление о рефинансировании кредита, образец которого можно запросить на месте.
Условия и преимущества
Немаловажным фактором, влияющим на принятие решения, является процентная ставка, которую предлагает финансовое учреждение. Во многом она зависит от категории заемщика. Существенно сэкономить смогут прежде всего те, кто переоформляет заём на период сроком до года. В других случаях условия следующие:
- если период кредитовая составляет до 10 лет, то размер рефинансирования достигает 16%;
- когда срок займа не превышает 20 лет, тогда заемщику будет начислено менее 15%.
- если период кредитовая составляет до 10 лет, то размер рефинансирования достигает 16%;
- когда срок займа не превышает 20 лет, тогда заемщику будет начислено менее 15%.
Каждый показатель может пересматриваться. Иногда в случае первоначального оформления соглашения при условии ставки в 18% допускается рефинансирование долга под 12%. Если человек имеет действующий кредит в другом банке, то пересмотр условий осуществляется в индивидуальном порядке с учетом финансовых возможностей, добросовестности выплат на предыдущем месте и многого другого. Преимуществами рефинансирования являются следующие факторы:
- услуги, которые предоставляются банком, не облагаются комиссией;
- в зависимости от категории заемщика ему подбирают отдельные условия;
- к заявлению и дополнительным документам осуществляется персональный подход;
- не требуется обязательное страхование.
Процедура может касаться не только потребительских ссуд, но также и целевых, в частности, ипотеки. Если пересмотреть ее условия, можно сэкономить огромную сумму. При этом не играет роли, где именно ранее брался кредит, важно, чтобы он был погашен целиком.
Пакет документов
Клиенту не всегда могут одобрить заявку на рефинансирование. Ему откажут, если у него не изменилось в лучшую сторону или, наоборот, ухудшилось материальное положение. Чаще всего заявку одобряют в таких ситуациях:
- сокращение;
- получение инвалидности;
- выход в декрет;
- увеличение расходов семьи в связи с появлением детей и других иждивенцев;
- сокращение прибыли по болезни и т. д.
Как уже говорилось, ключевым документом, который клиент должен подать, является заявление в банк о рефинансировании кредита. Образец его можно получить у банковского сотрудника. Некоторые финансовые учреждения допускают произвольную форму составления заявления. Кроме него будут нужны:
- паспорт или другое удостоверение личности;
- сведения о гарантах и поручителях;
- документы о залоговом имуществе;
- справка, подтверждающая наличие официального трудоустройства и регулярного дохода.
В зависимости от программы рефинансирования могут потребоваться дополнительно копии свидетельств о браке или рождении детей.
Когда речь идет о переходе в другую кредитную организацию, нужно иметь при себе справку с остатком задолженности. Если процедура получает одобрение, тогда заемщику потребуется дополнительно предоставить:
- старый кредитный договор;
- график выплат;
- справки, подтверждающие право на получение рефинансирования;
- реквизиты счета, на который будут приходить деньги.
Затем погашается задолженность в банке, после чего заемщик будет выплачивать ее по новым правилам. Поскольку ставка сокращается, то сумма регулярных выплат будет меньше, но повышается срок действия договора. Если у человека имелись штрафы, то они будут переведены в основной долг.
Правила составления заявления
Заявление на пересмотр условий в большинстве случаев нельзя отправить через интернет. Но в некоторых банках допускается отправка заказного письма с заполненным документом. К нему прилагают бумаги, которые подтверждают тяжелое финансовое положение клиента.
Если говорить про образец заявления на рефинансирование кредита, но на законодательном уровне он никак не регулируется. Его составляют либо в произвольной форме, либо на основании шаблона, который имеется в распоряжении у банковских сотрудников.
В документ нужно вписывать четкую цель получения кредита. Не рекомендуется перечислять дополнительные задачи, поскольку кредитная история заемщика будет пересмотрена и ему могут отказать. Заявление должно содержать следующие пункты:
- получатель — упоминается руководитель банка или отделения (Ф.И.О. с точным указанием должности), а также полное название структуры;
- составитель — Ф. И. О. автора документа;
- название документа (заявление);
- личные данные — серия и номер паспорта, кем он выдан, адрес проживания и телефон;
- суть просьбы — здесь заявитель должен изложить цель обращения (рефинансирование действующего кредита) или выбрать соответствующий вариант из списка, если в шаблоне он предусмотрен;
- сумма кредитования и цель взятия;
- период, на который нужно взять ссуду;
- размер процентной ставки;
- дополнительные условия, если они имеются — страхование, залоговое имущество и его подробное описание и т. д. ;
- ежемесячный платеж;
- обязательство выплатить сумму по кредиту и проценты до срока, предусмотренного в документе;
- Ф.И.О составителя, подпись, дата подписания.
Кроме заявления заемщику могут понадобиться другие документы. На их основании и будет решаться вопрос о выделении средств.
Банки, предлагающие услугу
Нужно учесть, что рефинансировать свой кредит можно далеко не во всех банках, работающих на территории России. Также следует учитывать и предлагаемые размеры ставок, в некоторых случаях пересмотр условий будет для клиента просто невыгодным. Проценты одобрения в разных структурах тоже отличаются, в одном месте рефинансирование могут одобрить сразу, а в другом потребуется предоставить большое количество документов, доказывающих, что заемщик действительно нуждается в такой услуге. К числу финансовых структур, которые предоставляют рефинансирование, относятся:
- Сбербанк России;
- Альфа Банк;
- Газпромбанк;
- ВТБ24;
- Банк Москвы;
- Открытие;
- Русский Стандарт;
- Хоум Кредит Банк;
- Райффайзенбанк;
- Восточный экспресс и т. д.
Но во всех случаях категорически не допускается, чтобы в течение последних шести месяцев у потенциального заемщика имелись просрочки по кредитным выплатам. Это основание повлечет отказ в переоформлении соглашения. Также заемщик обязательно должен иметь документальное подтверждение своих доходов, поскольку ни в одном банке нельзя взять кредит без такой бумаги.
Заявку одобрят быстрее, а процентная ставка снизится, если будет предоставлено имущество под залог. Им могут выступать:
- квартира;
- дом;
- автомобиль и т. д.
Заявление на рефинансирование рассматривается банковскими сотрудниками несколько недель. Но все может произойти и быстрее, если иметь положительную историю и соответствовать всем требованиям.
Рефинансирование может осуществляться, чтобы решить те или иные задачи. Например, если у человека есть несколько непогашенных кредитов разных видов, это может быть сопряжено с неудобствами и крупными растратами. Другие же люди таким образом хотят сократить процентную ставку, тем самым снизив сумму регулярных платежей.
