Отсрочка платежа по кредиту: особенности процедуры

Когда заёмщик оформляет кредит в банке, то он обязуется ежемесячно выплачивать проценты, а также погасить всю сумму в конце оговоренного срока. Но в жизни часто встречаются ситуации, когда должник не в состоянии выплатить свою задолженность. Исправить ситуацию можно только в том случае, если своевременно обратиться в финансовую организацию и оформить отсрочку платежа по кредиту.

Краткое описание

Если во время погашения задолженности по кредиту заёмщик понял, что он не в состоянии внести очередной платёж, тогда он может попросить банк дать ему небольшую отсрочку. При себе потребитель должен иметь документы, которые будут подтверждать сложную финансовую ситуацию. В течение нескольких дней банк рассмотрит заявление и вынесет своё решение.

Обычная отсрочка может ещё называться кредитными каникулами, которые действуют по следующей схеме:

• В график платежей вносятся изменения, за счёт чего заёмщик должен будет выплачивать определённую сумму только один раз в квартал.
• Кредитные каникулы по отношению к основной части задолженности. Заёмщик выплачивает только начисленные за использование банковских денег проценты, не погашая самого долга. Банк предоставляет такую возможность для тех, кто вышел в декретный отпуск.
• Существующий график погашения задолженности подвергается определённым изменениям, за счёт чего переносится дата внесения ежемесячного платежа. Такая услуга может понадобиться в том случае, если клиент раньше работал в компании, где зарплату платили в начале месяца, а теперь в последних числах. Если же человек потерял работу, но уверен, что в течение нескольких недель он устроится на новое место, то перенесение даты платежа поможет избежать начисления пени за просрочку.
• Полные кредитные каникулы. Финансовая организация предоставляет эту услугу исключительно тем заёмщикам, которые зарекомендовали себя с наилучшей стороны (в кредитной истории уже есть полностью закрытый кредит, ранее не допускались просрочки платежей, а также не была использована услуга реструктуризации и рефинансирования). Стоит отметить, что полная отсрочка по всем выплатам предоставляется максимум на три месяца. В течение этого промежутка времени можно вообще ничего не платить. Но сроки действия кредитного договора продлеваются на три месяца.

Выплачивать долг всё же придётся, но уже после того, как закончится срок предоставленных кредитных каникул. Сэкономить таким образом не получиться. Эта услуга рассчитана на те жизненные ситуации, когда заёмщику нечем выплачивать свой долг.

Получить отсрочку можно только через банк. Итоговое решение принимает специальная комиссия, которая детально рассматривает предоставленные документы и заявление. В том случае, если финансовая организация вынесла отрицательный вердикт, клиент может обратиться в суд, предоставив органам власти свои документы и письменный отказ от банка.

Если же заёмщик застраховал свой кредит на случай наступления нетрудоспособности, то всю дальнейшую выплату долга в чрезвычайной ситуации возьмёт на себя страховая компания. Максимум, на что может рассчитывать человек, который столкнулся с резким ухудшением здоровья, — профессиональная реструктуризация долга на более выгодных условиях. К примеру, специалисты могут предложить продлить срок кредитования. Несмотря на то что увеличится итоговая сумма переплаты, размер ежемесячных платежей существенно сократится.

Причины обращения в банк

Специалисты всегда отмечают тот факт, что нельзя просто так подать документы в банк на отсрочку платежа по кредиту. Чтобы финансовая организация одобрила заявление на перенесение даты очередного платежа, клиенту нужно предоставить веские основания. Банк уважительно относится к следующим жизненным ситуациям:

• Выход в декретный отпуск и утрата основной части дохода. В этой ситуации сотрудники банка могут предоставить кредитные каникулы на длительный период. Стоит отметить, что эта услуга не распространяется на те случаи, когда женщина имеет больничный лист, в котором врач назначил постельный режим и приём медикаментов, из-за чего будущая мамочка не может ходить на работу.
• Потеря места работы. Но самостоятельное увольнение не является весомым основанием, чтобы просить банк предоставить небольшую рассрочку. Такие заявления в 99% случаев получают отказ.
• Если была диагностирована тяжёлая болезнь, которая мешает нормальной работе. В этой ситуации клиент обязательно должен прикрепить к своему заявлению медицинское заключение.
• Отсрочка по кредиту при рождении ребёнка может быть предоставлена не только женщине, но и мужчине (особенно если родилась двойня или даже тройня). Но не стоит рассчитывать, что платёж будет отложен на большой срок, максимум — два месяца каникул. Стоит отметить, что отсрочка по ипотеке имеет совершенно другие порядки. В соответствии с действующим законодательством, после рождения малыша заёмщик может рассчитывать на более длительные каникулы (365 дней). Некоторые банки готовы предоставить в такой ситуации даже 3 года отсрочки.
• Потеря кормильца.
• Смена места жительства.
• Возникновение чрезвычайных ситуаций (потоп, утрата имущества на крупную сумму, кража, пожар, ДТП).

• Выход в декретный отпуск и утрата основной части дохода. В этой ситуации сотрудники банка могут предоставить кредитные каникулы на длительный период. Стоит отметить, что эта услуга не распространяется на те случаи, когда женщина имеет больничный лист, в котором врач назначил постельный режим и приём медикаментов, из-за чего будущая мамочка не может ходить на работу.
• Потеря места работы. Но самостоятельное увольнение не является весомым основанием, чтобы просить банк предоставить небольшую рассрочку. Такие заявления в 99% случаев получают отказ.
• Если была диагностирована тяжёлая болезнь, которая мешает нормальной работе. В этой ситуации клиент обязательно должен прикрепить к своему заявлению медицинское заключение.
• Отсрочка по кредиту при рождении ребёнка может быть предоставлена не только женщине, но и мужчине (особенно если родилась двойня или даже тройня). Но не стоит рассчитывать, что платёж будет отложен на большой срок, максимум — два месяца каникул. Стоит отметить, что отсрочка по ипотеке имеет совершенно другие порядки. В соответствии с действующим законодательством, после рождения малыша заёмщик может рассчитывать на более длительные каникулы (365 дней). Некоторые банки готовы предоставить в такой ситуации даже 3 года отсрочки.
• Потеря кормильца.
• Смена места жительства.
• Возникновение чрезвычайных ситуаций (потоп, утрата имущества на крупную сумму, кража, пожар, ДТП).

Гораздо проще всё решить в той ситуации, если в ранее составленном договоре имеется графа, которая подтверждает возможность отсрочки платежа. Предварительно в банке необходимо уточнить, какие именно документы нужно подготовить, после чего можно писать заявление. В этой ситуации финансовая организация просто не может отказать. Стоит отметить, что предоставление такой услуги может быть платным, из-за чего клиент должен быть готов оплатить комиссию.

Оптимальные сроки отсрочки

Просрочки по кредиту могут быть не только легальными (по предварительному разрешению банка), но и самовольными — заёмщик не вносит нужную сумму на счёт финансовой организации. Чаще всего должнику предоставляется 5 дней для решения этой проблемы, если он случайно забыл про свой ежемесячный платёж. Банк отправляет своему клиенту SMS-оповещение с напоминанием, что ему нужно посетить офис финансовой компании и внести деньги.

За неделю просрочки должника ожидает только штраф либо блокировка кредитной карточки. Но если клиент не оплачивает платежи более длительный период, тогда банк имеет полное право обратиться в суд. Чтобы избежать начисления большой пени, заёмщик должен обратиться в финансовую компанию и объяснить точную причину, по которой он может осуществлять ежемесячный платёж. Банк вправе потребовать письменное подтверждение неплатёжеспособности. Опытная комиссия изучит все обстоятельства и только после этого вынесет свой вердикт о предоставлении отсрочки.

Стоит отметить, что напрямую влиять на решение кредитора нельзя, но есть проверенные способы, которые помогают заморозить взносы по договору:

• Письменное подтверждение всего сказанного. К составленному заявлению необходимо приложить максимальное количество документов и справок. Кредиторы могут рассмотреть приказы с работы, а также заключения из больницы.
• Нужно правильно обосновать свою финансовую ситуацию. Желательно прописать все обстоятельства, по которым заёмщик временно не может оплачивать платежи. У того сотрудника, который будет принимать решение о предоставлении отсрочки, должна сложиться максимально чёткая картина текущей ситуации должника.
• Нужно убедить представителей компании в том, что заёмщик сможет возобновить регулярные взносы. У кредитора не будет никакого интереса помогать клиенту, если он не сможет доказать, что все финансовые трудности в его жизни носят временный характер.

Если есть возможность, лучше всего обратиться в банк за помощью ещё до фактического пропуска платежа. Благодаря этому можно показать себя ответственным клиентом, что удвоит шансы на удовлетворение просьбы.

При рождении ребёнка

Сделать отсрочку платежа по кредиту в банке могут те работающие женщины, которые получают минимум 40% от своего среднего дохода за последние два года (но не больше предельной суммы в 24 536 рублей). Если же будущая мамочка не была официально трудоустроена, то она может рассчитывать только на государственное пособие в размере 3 795 рублей на первого малыша и 6 284 на второго ребёнка.

Пополнение в семье часто сопровождается финансовыми трудностями, что мешает стабильному погашению кредита. В такой ситуации заёмщик должен приложить к своему заявлению справку о размере доходов, а также свидетельство о рождении ребёнка. В письменном обращении следует указать и то, из каких средств на время декретного отпуска будет погашаться долг. Если комиссия финансовой организации не будет уверена в платёжеспособности заёмщика, то в его просьбе будет отказано.

Ухудшение состояния здоровья

Банки рассматривают не только временные сложности, но и более глобальные проблемы. Если клиент будет проходить кратковременное лечение, то это обязательно нужно указать в заявлении. В комплекте к нему следует приложить все медицинские справки, которые будут служить подтверждением того, что выплаты будут возобновлены максимум через три месяца.

Если врачи диагностировали более серьёзные проблемы (к примеру, присвоили инвалидность), тогда нужно здраво оценить сложившуюся финансовую ситуацию. В некоторых случаях лучше всего воспользоваться реструктуризацией. По условиям этой услуги срок договора продлевается, а вот ежемесячные выплаты сокращаются. За счёт этого у должника будут все шансы закрыть свой финансовый долг. В договоре также может содержаться информация о денежной компенсации за отсрочку платежа.

Потеря постоянного места работы

Единственной уважительной причиной для приостановления выплат считается тот случай, когда прекращение трудовой деятельности произошло не по вине работника. Это может быть ликвидация предприятия, сокращение должности, а также увольнение из-за окончания срока договора. К заявлению нужно приложить приказ от начальства, а также справку о доходах. В такой ситуации банк может предложить своему клиенту отсрочку платежей максимум на 3 месяца. Этого времени вполне достаточно для трудоустройства на новое место и получения первой зарплаты.

Инструкция для заёмщика

Когда нет возможности ежемесячно вносить определённую финансовую сумму на счёт банка, заёмщику нужно составить заявление на отсрочку платежа по кредиту. Образец можно найти на официальном сайте, а также в офисе кредитора. Итоговая работа с клиентом может несколько отличаться:

1. Большинство банков предоставляют своим клиентам небольшой срок задержки для внесения нужной суммы. Например, если платёж нужно было внести 11 числа, а заёмщик опоздал на 2−5 дней, то ничего страшного не произойдёт. Банк в обязательном порядке пришлёт напоминание через SMS, также может позвонить представитель финансовой компании. Если платёж просрочен всего на несколько дней, то это не является поводом для паники.
2. Если заёмщик не вносит деньги больше недели, тогда нужно связаться с кредитором, чтобы описать сложившуюся ситуацию. Чаще всего руководство банка требует указать точный срок, когда долг будет погашен. В некоторых случаях может понадобиться заявление о финансовых проблемах. Стоит отметить, что в зарубежных банках предусмотрена услуга «обещанный платёж», по условиям которой внести деньги можно в течение 30 дней.
3. Заёмщик всегда может воспользоваться кредитными каникулами, взяв перерыв в выплатах на срок от одного месяца до нескольких лет. Такая услуга должна быть предусмотрена кредитным договором, о её наличии сотрудники сообщают в момент подписания бумаг.
4. Если у заёмщика есть определённые проблемы с работой и снизился уровень доходов, тогда можно воспользоваться реструктуризацией. Несмотря на то что кредит придётся выплачивать дольше, сумма ежемесячного платежа будет гораздо меньшей. Стоит отметить, что такой способ решения проблемы может повлечь за собой увеличение процентной ставки.
5. Своевременное перекредитование позволяет быстро справиться с некоторыми финансовыми проблемами. Для этого пользователь должен обратиться в другую компанию, чтобы взять в нём ссуду, которая не только покроет текущий платёж, но и даст возможность полностью погасить кредит. Такой подход выгоден в тех случаях, когда второй банк предлагает более выгодную процентную ставку, меньшую комиссию, а также удобный график платежей.
6. Если финансовая компания отказала своему клиенту в переносе оплаты, не стоит переживать. Банк подаёт документы в суд о неуплате долга только через 7−12 месяцев. Просрочка платежей испортит кредитную историю, главное, чтобы это не отобразилось на качестве жизни. Заёмщику просто нужно постараться быстрее выплатить весь долг.

Преимущества отложенного платежа

Многие банки предлагают своим клиентам кредит с отсрочкой платежа на 6 месяцев и более. Такая услуга прописана в договоре крупных финансовых компаний. Важно помнить, что отложенный платёж — это право клиента пропустить оплату в определённом месяце. В каждом банке действуют свои правила, но усреднено они выглядят так:

• Заявление написано не позднее чем за пять дней до даты внесения очередного платежа.
• В течение полугода клиент исправно выплачивал свой долг.
• За последние 6 месяцев пользователь ещё не использовал право отсрочки.
• Отсутствие текущей задолженности.

Если заёмщик решил воспользоваться отложенным платежом, то он обязательно пишет заявление на имя кредитора или же оставляет соответствующее обращение на горячей линии. Если комиссия соглашается предоставить клиенту такую услугу, то в текущем месяце он может не вносить плату. Но пропущенный платёж никуда не денется, он будет разделён на количество месяцев, которые остались до полного закрытия кредита.

Важные моменты

В независимости от того, по какой причине заёмщик подал заявление об отсрочке, банк в любом случае потребует предоставить подтверждающую документацию. На итоговое решение кредитора влияет не только жизненная ситуация клиента, но и продолжительность его неплатёжеспособности. Банку просто невыгодно вести различные судебные разбирательства из-за кратковременной задержки платежа и терять своего клиента.

Лучше всего заранее узнать, когда можно обратиться к представителям финансовой организации за ответом. Дело в том, что кредитор может захотеть перестраховаться, и заёмщику придётся искать поручителей. Если у руководства банка возникнут сомнения в платёжеспособности своего клиента, тогда нужно привлечь тех людей, которые смогут гарантировать полную выплату по ссуде.

Нецелесообразным считается и пересмотр основного кредитного срока. Если человек взял деньги на пять лет, после чего оформил отсрочку на 1 год, то на полное погашение долга останется всего 4 года. А это значит, что ежемесячные платежи будут повышены в несколько раз. Чтобы оформить отсрочку по кредиту в банке, нужно заранее поставить кредитора в известность. Если заёмщик хорошо себя зарекомендовал, то финансовая компания обязательно пойдёт ему навстречу и предложит эффективные варианты выхода из сложившейся ситуации.

Подача заявления

Эффективность отсрочки уже давно доказана многими расчётами, так как это отличный способ выйти из сложной финансовой ситуации. Довольно часто банк пересматривает условия кредитования и назначает новый срок выплат, повышая процентную ставку. В особых ситуациях руководство финансовой компании позволяет своему клиенту взять кредитные каникулы, которые предоставляются в качестве разовой акции и не предусмотрены условиями договора. Чтобы банк рассмотрел заявление, клиент должен предоставить следующий пакет документов:

• Копия всех страниц паспорта.
• Справка о доходах с места работы (форма 2-НДФЛ) или же о регистрации на бирже труда. В некоторых случаях может понадобиться свидетельство о заработке поручителей, родственников заёмщика.
• Документ из Пенсионного фонда (если клиент является пенсионером, а размер получаемых им денег не позволяет выплачивать долг).
• Бланк из медицинского учреждения (если потеря платёжеспособности вызвана серьёзными проблемами со здоровьем).
• Трудовая книжка (если заёмщика уволили, то в ней обязательно должна содержаться соответствующая информация).

Собрать все необходимые документы и справки можно за несколько дней. Когда всё необходимое есть под рукой, тогда можно смело обращаться в банк с просьбой заморозить взносы. Порядок действий выглядит так:

• Нужно заранее подготовить два экземпляра заявления, в которых будет подробно изложена сложившаяся финансовая ситуация. В тексте обращения к руководству банка обязательно указывается способ получения ответа — заказным письмом или же при личной встрече.
• К заявлению прикрепляются справки, которые будут служить подтверждением неплатёжеспособности.
• Необходимо сделать две описи документов, которые будут переданы банку.
• Нужно лично посетить отделение компании и передать все данные специалисту.

• Нужно заранее подготовить два экземпляра заявления, в которых будет подробно изложена сложившаяся финансовая ситуация. В тексте обращения к руководству банка обязательно указывается способ получения ответа — заказным письмом или же при личной встрече.
• К заявлению прикрепляются справки, которые будут служить подтверждением неплатёжеспособности.
• Необходимо сделать две описи документов, которые будут переданы банку.
• Нужно лично посетить отделение компании и передать все данные специалисту.

Отдельно стоит учесть, что на вторых экземплярах заявления и описи служащий банка должен поставить пометки о принятии. Обязательно указывается текущая дата, фамилия, имя, а также должность сотрудника. В конце должна стоять его подпись.

Если у заёмщика нет возможности посетить отделение банка лично, тогда можно отправить документы по почте. Оформлять всё лучше заказным письмом. Посылать документы в отделение обслуживания клиентов просто нет смысла, своё заявление лучше отправить на юридический адрес банка. Рядовые сотрудники не имеют права работать с корреспонденцией, они обязательно передадут конверт руководству. Даже если ответ будет отрицательным, его всё равно нужно сберечь. Если в дальнейшем дело дойдёт до суда, то этот документ может смягчить решение, так как клиент предпринимал попытки решить финансовый вопрос.