Человек часто задумывается, где найти дополнительные средства для жизни. Если заработной платы не хватает, он занимает деньги у родственников или знакомых, которые не возьмут с него процентов. Когда такой возможности нет, то приходится обращаться в банки, где клиентам предлагают потребительский кредит или кредитную карту.
Особенности банковских продуктов
Благодаря широким возможностям кредитования заёмщики могут подобрать комфортные и выгодные для себя условия. Крупные банки обязательно предлагают клиентам два вида заёмных средств: потребительский заём и кредитная карта. Эти продукты выдаются для любых целей.
Потребительские услуги оформляются просто. Обычно процедуру осуществляют в самих банках, где подробно объясняют правила использования предоставляемых займов. Человеку, решившему воспользоваться кредитом, необходимо взять с собой определённый пакет документов, в котором обязательно должна быть копия паспорта, а также трудовой книжки или пенсионного удостоверения. Клиент предоставляет информацию о доходах, кредитной истории, наличии счетов, движении по ним и иных параметрах. На основе этих данных банк рассчитывает максимально возможную сумму займа.
Некоторые организации дают людям возможность оформить услугу на их официальном сайте. Заёмщику необходимо будет подать заявку, приложив к ней сканированные копии необходимых документов.
Человеку, который впервые решил взять заём, сложно определить, что выгоднее — потребительский кредит или кредитная карта. Каждая из этих банковских услуг имеет свои особенности.
Плюсы и минусы потребительского займа
Потребительская ссуда предоставляется людям, желающим приобрести предметы для длительного применения (квартира, автомобиль) или иные товары (сотовый телефон, продукты питания). Предварительно человеку следует узнать, чем отличается потребительский кредит от кредита наличными. В первом случае средства выдают на целевой товар. Кредит наличными можно использовать на приобретение любых вещей, о которых не нужно сообщать банку.
Потребительский заём имеет множество преимуществ, благодаря которым он считается более привлекательным вариантом:
- Заёмщику не требуется оплачивать проводимые с кредитом операции.
- Выдаваемая сумма фиксированная, поэтому клиент всегда знает о своих финансовых возможностях.
- Товар приобретается в кредит прямо в магазинах.
- Для покупок можно использовать одновременный платёж или при необходимости разбить его на части.
- Выдаваемый заём имеет высокую степень защиты, поскольку платежи осуществляются между банком и торговой организацией.
- Потребительскую ссуду могут выдавать в больших суммах, чего не скажешь об услуге с кредитной картой.
- При этой банковской услуге проценты ниже тех, которые взимаются с клиентов при использовании кредиток.
Современное кредитование отличается гибкой системой, поэтому люди могут выбирать максимально удобные для них условия займа, которые будут соответствовать их пожеланиям и возможностям.
Но у потребительской ссуды есть несколько особенностей, которые могут стать препятствием к её оформлению. О них следует узнать заранее, поскольку в жизни любого человека случаются неприятные ситуации, тормозящие покрытие долга.
Минусы потребительского кредита:
- Поскольку банкам невыгодно досрочно погашать кредит, клиент будет обязан закрывать долг на протяжении установленного договором времени.
- Человеку придётся выплачивать проценты по займу с самого первого месяца, когда он оформил банковскую услугу, даже если он ещё не использовал предоставленные ему средства.
- Могут появиться проблемы при желании оформить кредит в другом банке.
- Клиенту будет трудно получить отсрочку платежа по кредиту. Банки редко соглашаются это сделать. Если организация даёт отсрочку, то только на несколько месяцев.
Если человек приобрёл вещь с помощью потребительского займа и во время пользования она сломалась и стала нуждаться в ремонте, ему всё равно придётся погашать взятый кредит. Людям, решившим воспользоваться таким банковским средством, необходимо серьёзно оценить свои возможности, иначе могут накопиться задолженности.
До заключения договора о потребительской ссуде заёмщику необходимо узнать полную информацию о сопутствующих комиссиях и сборах, увеличивающих заём и формирующих процентную ставку. Работник банка должен предоставить всю информацию о полной стоимости кредита, чтобы у клиента не возникли в дальнейшем финансовые трудности.
Преимущества и недостатки карты
В применении кредитная карта более мобильна и удобна. На неё зачисляется необходимый для клиента объём средств. Предоставленные средства можно тратить на любые цели. С помощью кредитки человек может расплачиваться за различные товары и услуги в магазинах и иных торговых точках, а также в интернете. Такое средство выступает своеобразным «электронным кошельком».
Кредитная карточка имеет немало плюсов:
- Грейс-период. Если клиент вернёт весь использованный долг в течение льготного периода, то ему не придётся платить банку проценты.
- Удобство в использовании. С помощью карты можно оплачивать не только товары и услуги, но и коммунальные услуги, административные штрафы, пошлины. Есть возможность совершения денежных переводов и пополнения электронных счетов и кошельков. Также с кредитки можно снимать деньги.
- Простое оформление. Чтобы завести карту, человеку не надо собирать большое число бумаг и копий документов.
- Мобильность. Кредитку можно переносить с собой в кошельке или визитнице. Ею легко расплачиваться за различные услуги через банкоматы и терминалы.
- Вариативность. У заёмщика есть возможность подобрать подходящий вариант обслуживания кредитки, лимит и проценты по ней.
- Микрозайм. Банк может предоставить клиенту мини-займ. Долг в виде небольшой суммы ему будет легче вернуть.
- Грейс-период. Если клиент вернёт весь использованный долг в течение льготного периода, то ему не придётся платить банку проценты.
- Удобство в использовании. С помощью карты можно оплачивать не только товары и услуги, но и коммунальные услуги, административные штрафы, пошлины. Есть возможность совершения денежных переводов и пополнения электронных счетов и кошельков. Также с кредитки можно снимать деньги.
- Простое оформление. Чтобы завести карту, человеку не надо собирать большое число бумаг и копий документов.
- Мобильность. Кредитку можно переносить с собой в кошельке или визитнице. Ею легко расплачиваться за различные услуги через банкоматы и терминалы.
- Вариативность. У заёмщика есть возможность подобрать подходящий вариант обслуживания кредитки, лимит и проценты по ней.
- Микрозайм. Банк может предоставить клиенту мини-займ. Долг в виде небольшой суммы ему будет легче вернуть.
Некоторые финансовые организации предоставляют такую услугу, как увеличивающийся кредит. Она предоставляется, если человек успевает погасить долг в необходимые сроки.
Но надо знать и о недостатках кредитной карты:
- За снятие наличных берётся довольно большой процент, поэтому рекомендуется расплачиваться за покупки самой кредиткой. Комиссия за обслуживание в разных банкоматах может различаться.
- Процентные ставки карты намного выше, чем у других видов займа.
- Если кредитка повреждена или окажется внерабочем состоянии, её необходимо заменить на новую.
- За несвоевременное погашение долга заёмщику начисляют пени. Штрафные начисления показываются при проверке баланса в виде суммы со знаком минус.
- Новичкам всегда выдают небольшой лимит. Банки таким образом пытаются подстраховаться, чтобы оценить платёжеспособность и порядочность клиентов без кредитной истории.
В отличие от потребительского кредита, картой могут воспользоваться мошенники, если человек потеряет её. Если клиент поздно обратится в банк, чтобы заблокировать кредитку, он не сможет воспользоваться данными ему средствами, а долг ему придётся выплачивать в обязательном порядке.
Выбор ссуды
Сложно сказать, какая банковская услуга будет лучше. При выборе заёмного средства человек должен ориентироваться на свои приоритеты. Специалист всегда подскажет выход из положения, но и самому клиенту надо знать об особенностях кредитки и потребительского займа, чтобы в дальнейшем у него не появилось проблем с погашением задолженности.
Заёмщик должен чётко определить цели использования данной ему ссуды. Ему необходимо оценить собственные возможности по погашению долга, который необходимо покрыть до определённого срока.
Если интересуют низкие процентные ставки, тогда клиентам предлагают оформить потребительский кредит. Но его нельзя закрыть раньше срока, что возможно с кредиткой. За обслуживание карты придётся платить, зато её легко и быстро оформить с небольшим количеством документов.
Когда у людей нет возможности быстро покрыть долги, тогда им лучше взять потребительский заём. Если человек уверен, что сможет вернуть кредит за короткие сроки, тогда он может оформить карту. Кредитная карта и потребительский заём могут иметь различные условия в разных банках, поэтому обо всех нюансах следует узнавать у самой организации, где будет оформляться кредит.
Рефинансирование кредита
Бывают ситуации, когда человек не успевает полностью погасить долг по кредитке. Такое обычно случается, когда у клиента несколько займов. Некоторые вначале интересуются, можно ли кредитную карту перевести на потребительский кредит, чтобы уменьшить проценты. Такой процесс называется рефинансированием. Он возможен в любом банке.
Процесс подразумевает оформление нового договора о кредите, сумма которого должна закрыть предыдущие долги. Рефинансирование имеет смысл, если ежемесячные проценты будут ниже, чем были с кредиткой или несколькими картами, которые можно объединить в один долг. Обычно потребительский заём делают в другой компании, которой будет выгодно одолжить средства и потом получать ежемесячные проценты. Но при этом по пластику не должно быть просроченных платежей.
Поскольку к карте подключают сервисы, требующие оплаты (СМС-обслуживание, мобильный банк и т. д. ), заёмщику необходимо закрыть её после оформления потребительского кредита, иначе ему придётся дальше оплачивать услуги и задолженность, которая будет продолжать накапливаться.
