Клиент банка, оформивший кредит, не всегда справляется со своими обязательствами. Внесение ежемесячных платежей становится непосильным бременем при возникновении различных жизненных ситуаций. В таких случаях финансовые организации предлагают программы перекредитования. В банке Дельтакредит рефинансированию подлежат и жилищные кредиты (ипотека), оформленные на выгодных условиях.
Основная характеристика
Программа рефинансирования кредитов применима к действующим займам, выданным в сторонних банках. Существует определенный список условий, которым должен соответствовать заемщик.
Условия программы
Для выхода из сложной ситуации банки предлагают воспользоваться специальной программой рефинансирования в Дельта банке действующих кредитов. Смысл услуги заключается в изменении условий кредитования и облегчения возврата заемных средств с помощью оформления нового кредита на выгодных условиях и погашения действующего займа.
Рефинансированию в Дельтакредит банке подлежат кредиты, предоставленные на приобретение, строительство квартиры, покупку комнаты или доли. Эта программа снижает действующую процентную ставку и сокращает размер переплаты. Заменить кредитора можно по причине неожиданной потери работы, дохода, гибели родственника, рождения ребенка и в прочих ситуациях, ухудшающих финансовое положение обремененного заемщика.
Ипотека является долговременным кредитом, который погашается несколько десятков лет. До полной выплаты недвижимость находится в залоге банка и собственник не может распоряжаться ею сполна. Специалисты банка учитывают условия всех клиентов, поэтому программа рефинансирования ипотеки разрешена на первичном и вторичном рынке недвижимости.
Цель перекредитования:
- Объединение нескольких кредитов.
- Улучшение условий.
- Увеличение срока возврата.
- Уменьшение ежемесячных платежей.
- Предотвращение задолженности.
Это целевой кредит, в договоре которого указывается использование только для погашения имеющейся задолженности.
Высокий уровень конкуренции на кредитном рынке заставляет банки придумывать способы привлечения новых клиентов. Добросовестные клиенты существенно увеличивают доход кредитной организации.
Требования к заемщику и список документов
Дельтакредит предъявляет к своим клиентам жесткие требования, а также стандартный список необходимых документов, подтверждающих надежность и платежеспособность. Обязательным условием должно быть внесение 6—12 платежей по кредиту, который необходимо рефинансировать. Если до окончания кредитного договора остается 3—6 месяцев, тогда банк будет рассматривать подачу новой заявки на перекредитование. В противном случае процедура будет отклонена.
Решив подать заявку, клиент должен соответствовать всем требованиям и подготовить необходимые документы.
Требования к клиенту:
- Возраст от 20—65 лет.
- Официальное трудоустройство и подтверждение дохода.
- Общий стаж от 1 года, а трудовой на последнем месте работы — от трех месяцев.
- Размер ежемесячного взноса по существующему кредиту — менее 50% от заработной платы клиента.
- Постоянная прописка в регионе нахождения банка или его филиалов.
- Положительная кредитная история и отсутствие просроченных платежей.
Кредит, который выплачивает заемщик, не должен быть реструктуризированным или пролонгированным. Созаемщики и поручители привлекаются до трех человек из числа родственников и третьих лиц.
Список документов:
- Оригинал кредитного договора.
- График платежей.
- Чеки и выписки по счету о внесении аннуитетной оплаты.
- Копия всех заполненных страниц трудовой книжки.
- Сведения из ЕГРН.
- Свидетельство права собственности.
- Отчет об оценке недвижимости.
- Технический и кадастровый паспорт.
- Справка о доходах (по форме банка или 2- НДФЛ).
А также предоставляется справка из банка, выдавшего займ о состоянии счета заемщика, наличии или отсутствии просрочек, реквизиты для перечисления денежных средств, информация о сумме для закрытия договора. Этот документ действует три дня, поэтому клиенту необходимо быстро подавать заявку и прилагать документы.
Важным документом является согласие кредитора на рефинансирование. Дельта банку этот документ предоставляется за неделю до предполагаемой даты закрытия кредита. Отказать в перекредитовании могут в случае ухудшения материального положения заемщика.
Для повышения вероятности одобрения заявки основную документацию можно дополнить свидетельством о рождении ребенка, справкой о здоровье или документами о снижении заработной платы. Руководители бизнеса предоставляют в банк налоговые декларации за последний отчетный период, в зависимости от формы налогообложения. Решение принимается в индивидуальном порядке.
Описание процесса перекредитования
Потенциальный заемщик заранее должен ознакомиться с особенностями процедуры рефинансирования в Дельтакредит банке. Специалисты разъясняют стандартную схему проведения.
Главные этапы
Процентная ставка варьируется в пределах 9,75−10,25% в зависимости от индивидуальных характеристик и остатка долга. Если в течение трех месяцев залоговые документы не оформлялись, процентная ставка возрастает на 3%.
Например, при размере кредитных средств менее 50% процентная ставка устанавливается 9,75%, если 50—70% — ставка 10%, а при величине заемных средств 70—85% клиент получает 10,25% годовых.
Не обеспеченный залогом потребительский кредит предоставляется дополнительно к ипотеке на срок 1—7 лет, не ранее, чем через полгода после оформления ипотеки. Максимальный размер кредита зависит от расположения недвижимости
Дополнительно к основной ставке прибавляются проценты, если залоговые документы не оформлены в течение трех месяцев (3%), справка о доходах предоставлена по форме банка (1%) и для владельцев бизнеса (1,5%).
Самостоятельно рассчитать сумму возврата рефинансированного кредита сложно. Однако можно рассчитать примерную величину на сайте Дельтакредит банка с помощью онлайн-калькулятора. Клиентом вводится персональная информация, и программа рассчитывает итоговую сумму. Другим вариантом является посещение кредитного учреждения и заполнение анкеты в офисе банка.
Заявление на кредит рассматривается до трех рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов. Решение банка действительно на протяжении трех месяцев. Однако банк вправе отказать в одобрении кредита по различным причинам.
Причины отказа:
- Небольшой доход клиента.
- Испорченная кредитная история.
- Низкий уровень платежеспособности.
- Снижение стоимости предмета залога.
- Незаконная перепланировка.
- Отсутствие страховки.
- Первичное оформление ипотеки с использованием средств материнского капитала.
После подачи всех документов, рассмотрения и одобрения заявки, подписывается новый кредитный договор. Документы по займу переоформляются. Если первоначальный кредит оформлялся под залог недвижимости, это право на имущество переходит к кредитору.
Дельтакредит банк предоставляет клиентам скидки к ставке по рефинансированию:
- Предъявление выписки с зарплатного счета — минус 0,25%.
- Внесение единовременного платежа 1% от суммы кредита — минус 0,5%.
- Оплата единовременной суммой 2,5% от величины займа — минус 1%.
- Пополнение кредита 4% от основного долга — минус 1,5%.
Оформляются документы для перечисления средств безналичным способом. Это может быть платежное поручение или заявление на перечисление. Если существует несколько кредитов, перевод средств происходит отдельно по каждому. После закрытия первоначального долга, рефинансирование завершается и начинается расчет по новым обязательствам.
Главной задачей банка является извлечение прибыли, поэтому кредитные организации привлекают клиентов различными банковскими продуктами и программами. Используя перекредитование, человек оформляет новый кредит для погашения старого. Это снижает проценты, переплату, уменьшаются ежемесячные взносы, однако увеличивается общая сумма долга. В безвыходных ситуациях и непредвиденных обстоятельствах рефинансирование играет значимую роль, но также существуют и отрицательные стороны.
Недостатки процедуры:
- Повторная оплата комиссии.
- Оформление страховки.
- Дополнительные расходы на заверку документов у нотариуса.
- Привлечение оценщика для оценки недвижимого имущества.
Услуга рефинансирования в Дельтакредит банке изменяет условия кредитования.
Особенно это важно, когда кредит оформлялся на длительный срок под высокие проценты. В некоторых случаях можно изменить валюту кредита и не бояться колебаний курсов.
Услуга страхования
Как и при заключении нового договора, банки предлагают клиентам обезопасить предмет залога. Дополнительно заемщик оформляет страхование рисков неуплаты долга (жизни, потери трудоспособности и работы, утраты права собственности). В случае отказа клиент рискует получить кредит с повышенными процентами.
Имущество, являющееся целью кредита, застраховывается. Это дает банку гарантии от утраты имущества до завершения кредита.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ, страхование потребительского кредита необязательно, а оформление страховки автокредита и ипотеки — обязательно. При оформлении нового займа при перекредитовании страховка возвращается заемщику, если договором не предусмотрен запрет на досрочное закрытие долга.
Действия со страховкой при рефинансировании:
- Продление. Если страховая фирма аккредитована в новом банке, заключается новый страховой договор с зачетом ранее оплаченной суммы страхования.
- Возврат неиспользованной части взносов. Это условие проводится в том случае, когда страховая фирма не аккредитована банком.
При рефинансировании полностью досрочно погашается долг, оформляется новая страховка на новый период. Перекредитование ипотеки без страховки недопустимо. Объект недвижимости остается в залоге у кредитной организации как залог финансовой безопасности.
Ипотека является доступным способом улучшения жилищных условий. Однако существуют риски невыплаты долга по причине длительности кредитования.
В течение 10, 20 или 30 лет финансовое состояние, а также здоровье заемщика ухудшается, регулярные платежи становится сложнее совершать. С целью снижения долговой нагрузки многие клиенты идут на перекредитование. Рефинансирование в Дельтакредит является выгодной услугой для обеих сторон кредитного соглашения. Лояльное отношение к клиентам обусловлено снижением ключевой ставки ЦБ РФ.
