Особенности раздела потребительского кредита при разводе

После свадьбы у молодой семьи появляется много забот, людям часто требуются средства на обустройство дома, приобретение автомобиля или бытовой техники. В некоторых случаях пары приобретают имущество за счет кредитов. Однако семейная жизнь молодоженов не всегда длится долго и счастливо, согласно статистике, каждая вторая молодая семья принимает решение о расставании. Поэтому так важно знать, как делится потребительский кредит при разводе.

Особенности финансовых обязательств

Задолженности супругов считаются общими, только если они появились во время брака. При разводе эти долги делятся между бывшей женой и мужем. Чаще всего супругам приходится выплачивать следующие суммы:

• Займы и потребительский кредит при разводе супругов.
• Долги по счетам за коммунальные услуги.
• Налоги.
• Компенсация убытков от использования совместного имущества, например, если произошла поломка стиральной машины, пострадало жилье соседей снизу, а суд принял решение о необходимости компенсировать материальный ущерб. Если квартира принадлежала супружеской паре, такая задолженность будет общей.

Однако есть и персональные долги. К ним относится выплата штрафа в связи с административным или уголовным наказанием, задолженности по бизнесу, оплата по персональным сделкам. Например, если бывшая жена не смогла выплатить полную стоимость лечения в частной клинике, ответственность за этот долг она будет нести единолично.

Бракоразводный процесс, раздел имущества и распределение долговых обязательств прописаны в Семейном кодексе РФ (СК РФ). В этом документе говорится о том, что каждый из супругов имеет одинаковое право на общее имущество. Все семейные долги, появившиеся в этот период, также делятся поровну.

При этом совершенно неважно, есть ли у супругов дети младше 18 лет. Наличие детей никак не влияет на раздел собственности (кроме особых случаев, о которых будет указано далее). Таким образом, потребительский кредит при расторжении брака также делится 50 на 50. Однако очень часто супруги выступают против того, чтобы разделить имущество и финансовые обязательства по этому принципу. При разводе суд выясняет, какие из долгов — персональные, а какие являются совместными, и в процентной соотношении определяет долю, которую получит каждый участник бракоразводного процесса.

Разграничение задолженностей

Семейные долги и займы разделяются между супругами поровну. Такие виды задолженностей появляются в следующих ситуациях:

• Супруги берут потребительский кредит совместно.
• Заём оформляет один из супругов для общей цели.

Если муж и жена приобретают мебель для дома в кредит — это общее обязательство. Однако, если супруг по собственному усмотрению взял потребительский кредит на приставку Sony и телевизор, считая, что эти вещи благотворно повлияют на развитие ребенка, все уже не так однозначно. В такой ситуации суд может распределить выплату долга непропорционально или же потребовать, чтобы супруг полностью погасил эту задолженность. Вердикт зависит от суда и доводов сторон.

Разбирая такие дела, суд ориентируется на ст. 45 ч. 2 СК РФ, в которой говорится о том, что муж и жена должны поделить совместные долги поровну. Если же кредит взял один из супругов, но суд установит, что займ был потрачен на семейные нужды, то эта задолженность также будет разделена 50 на 50.

Личные долги

Персональные займы не подлежат разделению между бывшими мужем и женой. Личные долги образуются, когда одна из сторон подписывает договор с банком исходя из собственных интересов, не учитывая потребностей семьи. Не имеет значения, знал ли другой супруг о факте займа. Задолженность является личной, даже если вторая сторона выступала в роли поручителя (за исключением тех случаев, когда кредит просрочен и суд постановил взыскать средства с заемщика и поручителя).

Существует такое определение, как «секретные» долги, куда входят личные кредиты, о которых не знает вторая сторона. Это достаточно распространенная практика, при разводе подобная информация становится известной, и выплата долгов производится уже после завершения процесса раздела имущества. Раньше такие ситуации вызывали большие сложности, однако с 2016 года все сильно изменилось.

Теперь выплата личного кредита является обязанностью того супруга, на которого он был оформлен, и не имеет никакого отношения к общим задолженностям. Если сторона, которая имеет такое обязательство, хочет разделить его с бывшим мужем или женой, ей необходимо доказать, что займ был потрачен на семейные нужды. Другому супругу не нужно искать никаких аргументов в свою пользу, суд и так будет стоять на его стороне.

Судебный процесс будет очень нелегким, однако доказать свою непричастность к личным долгам очень важно. Это позволит избежать требований со стороны банка-кредитора. Иногда из этой ситуации даже можно извлечь выгоду. Если будет выяснено, что одна из сторон погашала свой персональный кредит из бюджета семьи, другой супруг может потребовать учесть это при разделе имущества и сократить полагающуюся часть для другой стороны.

Достаточно часто тайные долги используются непорядочными гражданами как средство для обездоливания бывшего супруга. Схема следующая:

• Одна из сторон показывает поддельный договор займа, в котором в роли заимодателя выступает хороший знакомый или родственник недобропорядочного гражданина.
• Супруг утверждает, что деньги были потрачены на семейные цели и иногда даже показывает чеки, квитанции и прочее как доказательство правоты своих слов.
• Также злоумышленник предоставляет документ о том, что он вернул заём в период после развода.
• Сторона требует учесть это при разделе собственности или совместных долгов и скорректировать долю другого супруга.

Обманутой стороне необходимо доказать, что спорные траты были произведены из семейного бюджета. В отдельном судебном процессе следует оспорить липовый договор займа. Есть одно очень значительное обстоятельство: согласно ст. 35 ч.2, для заключения такой сделки требуется согласие другого супруга. Без этого не будет доказано того, что заём был получен на нужды семьи.

Соотношение долей

Необязательно, что бывшие муж и жена будут делить общие долги строго пополам, возможны различные ситуации. Согласно закону, пропорциональность распределения долгов напрямую зависит от распределения имущества, полученного при разводе в процентном эквиваленте. Например, суд решил, что муж получит 30% совместно нажитого имущества, а жена — 70%. Это значит, что такое же дело обстоит и с долгами. Муж должен выплатить 30% от общих долговых обязательств, а жена — 70%.

В отдельных ситуациях, суд использует ст. 39 СК РФ ч. 2, в которой указано, что судья имеет право изменить решение о равенстве долей в общем имуществе и задолженностей после развода в пользу второго супруга или детей младше 18 лет, если другая сторона неразумно расходовала средства из семейного бюджета или не имела никакого дохода (не находясь при этом в отпуске по уходу за ребенком и не имея иных уважительных причин).

Пример такой ситуации: муж долгое время не работает, употребляет алкоголь и тратит средства, заработанные женой. Эта проблема и приводит к расторжению брака. В такой ситуации, раздел имущества и долговых обязательств может проводиться не исходя из пропорций, а в соответствии с фактическим вкладом, который внес каждый супруг на их приобретение.

Раздел кредитов

Перед тем как переходить к подробностям, следует подытожить принципы раздела кредитных обязательств. Важно помнить о том, что:

• Все кредиты делятся 50 на 50 между двумя сторонами (если судом не было установлено другое решение).
• Тот, на кого был оформлен договор о кредите, должен отвечать по долговым обязательствам.
• Погашение долга возлагается на обе стороны, только если будет доказан факт того, что кредит был использован на нужды семьи.

• Все кредиты делятся 50 на 50 между двумя сторонами (если судом не было установлено другое решение).
• Тот, на кого был оформлен договор о кредите, должен отвечать по долговым обязательствам.
• Погашение долга возлагается на обе стороны, только если будет доказан факт того, что кредит был использован на нужды семьи.

Разделение совместного имущества и задолженностей начинается еще до того, как муж и жена обратились в суд. Это происходит при непосредственном общении между супругами. Мирное решение вопроса всегда наиболее приоритетно, нежели вмешательство суда. Так же как и при вступлении в брак, стороны могут оформить соглашение, заверенное нотариусом, в котором будет прописан весь процесс раздела имущества и финансовых обязательств, вплоть до подробного перечисления всей вещей и сумм или же указания пропорции раздела.

Такое соглашение отличается от брачного договора тем, что последний может быть заключен в тот период, когда муж и жена находятся в браке, а соглашение о разделе имущества и долгов можно составить в течение 3 лет после развода. Согласно ст. 78 С РФ ч.7, срок исковой давности по разделу совместного имущества составляет именно 3 года.

Если супругам не удалось прийти к единому решению, потребуется вмешательство суда. Для того чтобы подать обращение, необходимо взять с собой:

• Паспорта и заявления.
• Свидетельство о собственности, которая подлежит разделу.
• Документы на все кредиты и другие материальные обязательства.

Также полезно подготовить базу доказательств в защиту собственных интересов, которая повлияет на судебное решение о соотношении распределения имущества и долгов. Если один из супругов желает получить какую-либо вещь из общего имущества, он может заплатить за нее часть цены или взять на себя финансовое обязательство за право полного владения объектом, являющимся залогом по кредиту.

Важные нюансы

При заключении договора о кредите не каждый заемщик тщательно его изучает. Однако банки обязательно страхуют себя на случай развода супругов. Для этого производится целый перечень действий:

• Банк требует, чтобы второй супруг оформил свое согласие на получение кредита в письменной форме.
• И муж, и жена указываются в договоре как заемщики.
• Вторая сторона является поручителем первой.

Законодательство также вносит коррективы в процесс погашения кредитных обязательств. В 391 ст. ч.1 ГК РФ указано, что кредитор имеет право соглашаться или не соглашаться на замену лица, исполняющего обязанности должника. Известно много случаев, когда высший суд отменял решение низшей судебной инстанции о разделе обязательств по выплате кредита по причине того, что банк выступал против конкретного заключения. В качестве довода использовалась 1 ч. ст. 391 ГК РФ.

Способы распределения

Разделение материальных обязательств происходит в зависимости от вида кредита. Возможны следующие варианты раздела:

• Большой целевой заём (недвижимость, автомобиль). Изначально суд разделит такой кредит пополам. Однако не всегда супруги соглашаются выплачивать долг. В такой ситуации с согласия банка можно продать имущество, выступающее в виде залога, и досрочно погасить весь кредит. Кроме того, одна из сторон может взять на себя все материальные обязательства и использовать имущество лично. При разделе кредита на автомобиль нужно учитывать, что погашение задолженности ляжет на того, кто использует транспорт. При разделе ипотеки можно реализовать недвижимость в счет выплаты долга или выплатить одной из сторон часть ее средств (за вычетом доли по оставшимся платежам) и вывести из заемщиков.
• Денежный заём. Если заём был потрачен на нужды семьи и существуют доказательства, подтверждающие этот факт (чеки, выписки по кредитной карте), обязательства будут разделены пополам. Если одна из сторон не согласна оплачивать долг, потребуется доказать, что средства были использованы на личные нужды одного из супругов.
• Личный кредит, использованный на нужды семьи. По умолчанию выплата персонального займа является обязанностью того, на кого он зарегистрирован. Однако, если такой кредит по факту был потрачен на семейные нужды, разделить обязательства по выплате долга будет очень непросто. Нужно сделать выписки с карты, объяснить подробности всех сделанных операций, найти свидетелей и доказать, что вторая сторона была причастна к использованию кредитных средств.

Примеры из практики

Для того чтобы было проще понять принципы рассмотрения дел, можно ознакомиться с некоторыми примерами из реальной судебной практики. В первом случае жена оформила кредит на 120 тыс. р. для ремонта дома. На момент бракоразводного процесса у супружеской пары остался долг в размере 20 тыс. р. Банк-кредитор отказался переоформить заём на супруга, и жена обратилась в судебную инстанцию. Суд пришел к следующему решению:

• Заём был использован для семейных целей, поэтому долг является совместным и его необходимо разделить поровну между обеими сторонами.
• Однако суд принял во внимание решение банка и обязал жену нести ответственность по кредитному договору.
• Для того чтобы права супруги были соблюдены, суд призвал мужа передать ей 10 тыс. р. для оплаты его доли по кредиту.

Во второй ситуации жена получила заём на приобретение автомобиля. Договор кредитования был оформлен на нее. Супруга использовала транспорт для личных целей, но выплата кредита производилась из общего бюджета. После развода жена обратилась в суд для того, чтобы обязать бывшего супруга разделить с ней невыплаченную сумму по кредиту. Судья принял следующее решение:

• Машину передать в личное пользование жене.
• Супруга должна выплатить мужу сумму, равную 50% от цены автомобиля.
• Муж берет на себя 50% долга по кредиту.

• Машину передать в личное пользование жене.
• Супруга должна выплатить мужу сумму, равную 50% от цены автомобиля.
• Муж берет на себя 50% долга по кредиту.

Однако, до того как суд вынес вердикт, супруги пришли к мирному заключению и решили, что автомобиль перейдет к супруге. Бывшая жена не будет перечислять мужу никаких материальных компенсаций, а он в свою очередь не будет выплачивать долг по кредиту и не будет претендовать на машину. Так как мирное соглашение всегда более приоритетно, чем решение суда, судья утвердил это решение, поскольку оно никак не противоречит требованиям закона.

Бракоразводный процесс не всегда проходит гладко. В любой ситуации лучше всего прийти к мирному соглашению и не доводить дело до суда. Перед тем как брать кредит, следует тщательно все взвесить. Согласно статистике, лишь 10% займов оформляют для действительно нужных приобретений.