Особенности и преимущества дифференцированных платежей

Эксперты в области кредитования считают самой распространённой аннуитетную систему оплаты. Но при этом, по их мнению, самыми выгодными для заёмщика являются дифференцированные платежи по кредиту. Калькуляторы, размещённые на официальных сайтах банков и доступные в режиме онлайн, позволяют клиентам финансовых организаций самостоятельно произвести необходимые расчёты погашения задолженности при любой системе закрытия займа.

Общее описание взносов

Банки, которые активно выдают ссуды, применяют два варианта закрытия задолженности. Первый представляет собой систему дифференцированных или расчленённых взносов, второй — аннуитетных или равных.

Дифференцированные платежи являются схемой погашения долга, основывающейся на внесении заёмщиком ежемесячных выплат, которые начинаются с больших размеров и заканчиваются минимальными. Таким образом, основное закрытие ссуды происходит в первые месяцы кредитования, что обеспечивает клиенту наименьшую переплату.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи

Чаще всего банки применяют аннуитетную систему закрытия займов. Но если финансовая организация предоставляет клиенту ссуду с дифференцированной платёжной системой, то гражданину необходимо знать её преимущества и недостатки.

Главный плюс такого вида взносов для заёмщика заключается в небольшой сумме переплаты. Ещё одним достоинством метода является прозрачность пересчёта графика закрытия задолженности при досрочном погашении займа. Это объясняется тем, что основной кредит выплачивается равными долями, то есть должник может в любое время рассчитать остаток по ссуде и проценты за пользование деньгами.

Дифференцированный метод закрытия кредита удобен тем, что с течением времени должник получает возможность вносить платежи меньшего размера.

Таким образом, экономя деньги на выплатах, клиент получает возможность закончить кредитный договор раньше установленного срока. Немаловажно также, что основной кредит постоянно уменьшается, а значит, стоимость заёмных средств снижается.

К недостаткам дифференцированных платежей относятся большие суммы, которые необходимо вносить в начале периода погашения. У некоторых заёмщиков подобные взносы могут составлять значительную часть бюджета. Кроме того, так как размер регулярных платежей при частичном досрочном закрытии долга изменяется, то в такой ситуации клиенту нужно получить новый график выплат, что позволит избежать неточностей в возврате долга.

Небольшая популярность дифференцированных взносов также объясняется следующими факторами:

• Клиенты не осведомлены о таком методе закрытия займа.
• Максимальная сумма, которую можно получить при подобном кредитовании, гораздо меньше, чем при аннуитетной схеме.
• При досрочном погашении займа, что происходит довольно часто, должник редко получает привилегии, присущие расчленённой системе.
• Заёмщику сложно планировать свой бюджет, поскольку сумма регулярного взноса по кредиту каждый месяц изменяется.

Чтобы не ошибиться с размером платежа, гражданину необходимо постоянно сверяться с графиком выплат. Кроме того, специалисты по кредитованию рекомендуют проверять правильность начисления процентов самостоятельно.

К примеру, можно рассчитать дифференцированный платёж по кредиту на калькуляторе онлайн, находящемся на официальном сайте банка, или по формуле.

Отличия расчленённых и аннуитетных выплат

Некоторые финансовые организации предлагают клиентам самостоятельно выбрать систему погашения кредита. В связи с этим потенциальным заёмщикам необходимо учитывать отличия расчленённых и аннуитетных взносов.

Прежде всего, аннуитетная схема отличается тем, что на протяжении срока кредитования должник вносит равные платежи. То есть при выдаче гражданину ссуды по такой системе сумма займа рассчитывается с учётом стоимости долгового обязательства за всё время погашения и распределяется на установленный договором период.

Кроме того, разница между аннуитетными и дифференцированными взносами заключается в следующих моментах:

• Степень нагрузки на бюджет клиента. Регулярные взносы при равной схеме закрытия в первое время значительно меньше и не изменяются на протяжении всего срока.
• Графики ежемесячных выплат. При аннуитетных платежах клиент каждый месяц вносит установленную сумму, тогда как при дифференцированной системе ему необходимо сверяться с выданным банком графиком.
• Сумма стоимости задолженности. Переплата по кредиту, оформленному с равной схемой погашения, больше.
• Система закрытия основного займа и процентов. При расчленённых выплатах основной долг закрывается одновременно со стоимостью ссуды. А при аннуитетном методе платежи клиента сначала закрывают начисленные проценты и лишь после этого кредит.
• Досрочное погашение. Такой способ выплаты задолженности выгоднее при дифференцированной схеме, так как проценты по займу насчитываются на остаток по ссуде. Если клиент оформил кредит по другой системе и желает погасить его досрочно, то сделать это рекомендуется в первые месяцы. Такая мера снизит переплату по займу за счёт уменьшения суммы процентов по графику и основной ссуды сверх графика. Более позднее закрытие кредита раньше срока при равной системе взносов теряет часть финансовой выгоды.

Но всё же в обоих случаях сэкономить позволит частичное погашение кредита. В такой ситуации банк пересмотрит график взносов и снизит сумму ежемесячного платежа.

Выгода каждой системы закрытия займа в основном зависит от срока кредитования. Так, аннуитетная схема позволит сэкономить, если длительность кредита составляет от 2 до 3 лет. Эта рекомендация основана на том, что аннуитет при средней ставке процента оказывает относительно небольшую и равномерную нагрузку на бюджет должника.

Дифференцированные взносы имеют самые крупные размеры в первые месяцы выплаты, поэтому они наиболее выгодны при коротких сроках — от 1 до 2 лет, и длинных —мот 5 лет. В таких ситуациях для должника важнее видеть фактическое уменьшение суммы основного займа.

Сложности в получении займа

Финансовые организации крайне редко предлагают оформление кредитных обязательств с дифференцированной системой закрытия. Это позволяет им получать большую прибыль за счёт стоимости аннуитета.

Кроме того, ситуация связана с низким уровнем дохода клиентов, а первые платежи при дифференцированной схеме предполагают наличие у заёмщика высокой платёжеспособности, которой будет достаточно для своевременного внесения взносов по кредиту. Практика банков свидетельствует о том, что нередко граждане, оформившие крупные ссуды с дифференцированными выплатами, оказывались в сложном положении. Из-за повышенного риска подобных задолженностей их выдают лишь крупные финансовые организации.

Зачастую заимодателям приходится уменьшать размер кредита, который они согласны предоставить клиенту, так как его заработная плата не соответствует установленным требованиям банка. Это связано с положениями законодательства, где указано, что размер ежемесячных взносов не должен превышать половины дохода гражданина.

Формула для расчёта

Чтобы контролировать выплаты, должнику необходимо самостоятельно рассчитывать платёж. Сделать это можно с помощью специальных формул.

Вычисление суммы основного платежа:

ОП = К / КМ, где:

• ОП — основной платёж по займу;
• РК — размер кредитного обязательства;
• КМ — срок, на который выдана ссуда, в месяцах.

Расчёт процентов, начисленных на задолженность:

НП = ОД * ГС / 12, где:

• НП — начисленные проценты;
• ОД — остаток долга;
• ГС — годовая процентная ставка по займу.

Чтобы рассчитать остаток задолженности, следует воспользоваться формулой:

ОД = ОСП — (ОП * КПП), где:

• ОД — остаток долга;
• ОСП — общая сумма платежа;
• ОП — основной платёж по кредиту;
• КПП — количество прошедших периодов.

Инструкция для калькулятора

Для самостоятельно расчёта удобно использовать специальный калькулятор, который доступен в режиме онлайн. Чтобы получить нужную информацию, следует:

1. Согласно данным, указанным в договоре, внести сведения о размере займа, сроке кредитования в месяцах и годовой процентной ставке в соответствующие поля.
2. Установить необходимые настройки программы.
3. В дополнительных настройках отметить, что в расчёте должны быть учтены различные комиссионные взносы и сумма ежемесячной страховки по кредиту.
4. Если планируется взять ссуду с первоначальным взносом, то нужно внести его сумму в соответствующее поле.

Чтобы получить удобный график регулярных платежей, можно установить дату выдачи займа и дату первого взноса по нему. Большинство калькуляторов позволяют сохранять полученный расчёт в виде файла, а также распечатать его.

Досрочное погашение

Оплата кредита раньше установленного срока позволяет существенно сэкономить денежные средства, независимо от системы погашения задолженности. Но если закрытие займа производится дифференцированными платежами, то разница будет больше, так как уменьшение основного долга снизит размер регулярных взносов за счёт уменьшившихся процентов.

Методы закрытия ссуды

Существует полное и частичное досрочное погашение задолженности. В первом случае должник одним платежом закрывает остаток по кредиту и начисленные проценты.

Второй же способ предполагает несколько вариантов выплаты займа:

• Сокращение периода кредитования. Метод чаще всего применяется при аннуитетном погашении долга, так как основан на уменьшении суммы процентов при сохранении первоначального размера ежемесячного взноса. Когда ссуда выдаётся при дифференцированной системе закрытия, способ становится неактуальным, поскольку сумма выплаты и так каждый месяц изменяется в силу особенностей схемы внесения денежных средств.
• Уменьшение размера регулярной выплаты по кредиту при сохранении периода выплаты займа. Этот способ также выгодно использовать при аннуитетных платежах, так как он позволяет снизить долговую нагрузку. Но стоимость кредита существенно не снизится, только на сумму досрочного взноса.
• Период кредитования остаётся неизменным. В таком случае приостанавливается закрытие основной ссуды, но выплата стоимости задолженности продолжается. Этот метод банки применяют только при займах, погашаемых дифференцированными платежами. Долговая нагрузка на бюджет заёмщика существенно снижается. Но сумма процентов по задолженности уменьшается лишь на величину досрочного погашения.

Если клиент желает произвести частичную выплату кредита, то ему следует заранее рассчитать все суммы будущих выплат. Это позволит оценить, насколько выгодным будет подобное закрытие долга.

Все расчёты можно произвести онлайн на калькуляторе дифференцированных платежей с досрочным погашением.

Основные правила

Перед внесением досрочного платежа клиенту необходимо правильно рассчитать свои финансовые возможности. Нужно проследить, чтобы оставшиеся у него денежные средства покрывали все обязательные расходы.

Для правильного закрытия долга раньше срока следует:

• Уточнить остаток по задолженности. Чтобы узнать размер кредита, нужно либо позвонить в банк, либо посетить его отделение. Если полностью выплатить заём не получается, то погашение будет оформлено как частичное.
• Предупредить заимодателя. Должник должен подать заявку о досрочной выплате ссуды. В дальнейшем она станет основанием, по которому банк спишет поступившие деньги. Без этого документа средства останутся на счёте.
• Внести деньги. Если планируется погасить лишь часть долга, то необходимо убедиться, что средств на счёте хватит для уплаты ежемесячного взноса.
• Проконтролировать списание. После того как платёж был произведён, финансовая организация обязана предоставить справку об отсутствии долга или выдать новый график платежей.

Соблюдение процедуры позволит должнику сократить размер займа и не допустить появления просроченной задолженности по регулярным взносам. Получение справки поможет подтвердить факт закрытия кредита в случае появления претензий со стороны заимодателя.

Полезные советы

Подавая заявку на получение ссуды, нужно уточнить у кредитного инспектора, предоставляет ли банк клиенту право выбора способа закрытия кредита. Если заёмщик может выбрать метод, то следует ознакомиться с обеими системами погашения долга и выбрать наиболее подходящую.

Кроме того, клиенту банка рекомендуется:

• При оформлении кредитного соглашения обратить внимание на условия досрочного закрытия ссуды, то есть на срок, минимальный размер взноса и дополнительные комиссии.
• Уточнить, какие варианты закрытия займа раньше даты, установленной договором, применяются.
• Убедиться, что в договоре с банком перечислены именно те условия досрочной выплаты, о которых сообщил специалист организации.
• Всегда уточнять у кредитного инспектора, когда денежные средства были зачислены на счёт, если перевод осуществлялся безналичным способом, а также дату закрытия займа. Деньги могут не поступить кредитору из-за технического сбоя.
• В случае если заёмщик желает досрочно погасить всё кредитное обязательство, то лучше лично посетить отделение банка и попросить документ, в котором указан остаток займа с процентами, начисленными на текущую дату. Закрывать задолженность следует только после получения указанной справки, так как это гарантирует правильность приведённых в ней сумм. Информация, полученная в результате звонка в банк или собственных вычислений, может оказаться неверной, что чревато возникновением просроченного долга.
• Во время заключения договора нужно попросить о составлении заявления на безакцептное досрочное погашение займа в случае поступления денег на счёт клиента, открытый у кредитора. Эта мера позволит закрывать долг раньше даты, указанной в соглашении, без личного посещения банка и подачи специальных заявок.

Обычно финансовые учреждения осуществляют досрочное закрытие долга, списывая средства со счёта клиента. Для этого гражданину необходимо предоставить банку соответствующее заявление с указанием суммы, которая должна быть списана. Безакцепт освобождает должника от необходимости проводить эту процедуру при каждом платеже, внесённом сверх лимита.

Права должника

Клиент имеет право взыскать с кредитора сумму стоимости займа, если кредит не был погашен своевременно по вине банка. При любом методе закрытия и вне зависимости от условий досрочной выплаты ссуды заёмщик имеет право произвести перечисление средств безналичным переводом на ссудный счёт финансовой организации. Для этого нужно в платёжном поручении указать ссудный расчётный счёт банка, предоставившего заём. Он начинается на 455.

Если этот счёт в соглашении не указан, то следует запросить его при оформлении кредита и сохранять до окончания срока кредитования. Если платёжное поручение будет оформлено правильно, банк обязательно перечислит средства на ссудный счёт.

Банки редко предоставляют займы с дифференцированной системой погашения, так как она подразумевает меньшую стоимость долга, чем аннуитетная. Кроме того, расчленённые платежи накладывают определённые ограничения на размер возможного кредита. Но всё же такая схема закрытия при правильном использовании позволяет должнику существенно сэкономить средства личного бюджета.