Оценка кредитоспособности малого предпринимательства Сбербанка

Многие российские банки (Сбербанк в том числе) выдают займы индивидуальным предпринимателям.

Поэтому оценка кредитоспособности малого предпринимательства является важным направлением деятельности таких банков.

На её основании делаются выводы о рентабельности кредитования различных ИП.

Содержание

Виды малого бизнеса

Малый бизнес занимает отдельное место в экономике страны. Эта довольно широкая сфера делится на несколько категорий. Каждая из них имеет определённые особенности:

Производственный бизнес. Подразумевает выпуск товаров разного назначения. Включает в себя множество производств, таких как швейное, мебельное, кондитерское, колбасное, обувное и пр.
Предоставление услуг. Ещё более широкое направление, в котором объединены все виды услуг для населения. К нему относятся услуги адвокатов, салоны красоты, студии татуажа, ателье по пошиву одежды, мастерские по ремонту бытовой и компьютерной техники, такси, грузоперевозки, монтаж сантехнического оборудования, дверей, окон и др.
Общественное питание. Этот вид малого предпринимательства представлен различными ресторанами, кафе, столовыми, пиццериями.
Торговля. В этой сфере готовая продукция реализуется через торговые точки, магазины разной направленности, шоу-румы, ларьки, палатки. Такой бизнес выбирает для себя большинство начинающих предпринимателей, поскольку он не требует очень сложной подготовки. Достаточно арендовать помещение, закупить товар, найти сотрудников и можно начинать работу.
Развлечения. Сюда входят диско-клубы, бильярдные, боулинг, караоке, лагеря отдыха, развлекательные центры для детей и пр.
Деятельность в интернете. Представлена интернет-магазинами, студиями интернет-дизайна, услугами информационного маркетинга и веб-копирайтинга, seo-продвижением контента, контекстной рекламой. Чтобы достичь успеха в этом бизнесе, необходимо получить специальные знания, применение которых обеспечит высокий доход.

Независимо от категории, все виды малого предпринимательства характеризуются узкой специализацией. Благодаря ей достигается максимальное удовлетворение потребительского спроса.

В отличие от крупного, малый бизнес гарантирует более детальный подход к каждому клиенту, отличается гибкостью и способностью быстро адаптироваться к различным изменениям в экономике и на финансовом рынке.

Именно он большей степени формирует региональные рынки. За счёт создания местной инфраструктуры уменьшается нагрузка на межрегиональные перевозки, а доля валового продукта в регионах растёт.

Ссуда под 11% годовых

Несмотря на то что реализовать малый бизнес проще, чем крупный, для этого требуется определённая сумма. За её получением многие начинающие предприниматели обращаются в Сбербанк. В 2018 году там действует несколько специальных программ с процентной ставкой 11% в год:

«Бизнес-Инвест». Выдаётся бизнесменам для приобретения недвижимости, необходимой для осуществления предпринимательской деятельности. По этой программе может быть перекредитована текущая задолженность предприятия перед другими банками. От 150000 рублей выдаются в кредит под залог товарно-материальных запасов на 10 лет. Предусмотрена отсрочка выплаты основного долга на 12 месяцев.
«Бизнес-Недвижимость». От полумиллиона рублей можно получить для покупки коммерческой недвижимости либо строящихся объектов у аккредитованных застройщиков. Требуется обеспечить кредит имущественным залогом. Средства выдаются малым предприятиям, чья выручка составляет не более 400 миллионов в год. Вернуть их следует в течение 120 месяцев.
«Бизнес-Проект». Банк финансирует развитие предпринимательской деятельности и модернизацию производства в размере до 600 миллионов на 10 лет. На инвестиционном этапе развития проекта разрешается оформить отсрочку выплат максимум на год.
«Бизнес-Актив». Предложение разработано для приобретения оборудования и транспорта, нужного для ведения хозяйственной деятельности. Минимальная сумма кредита равна 150 тысяч рублей. Срок выплаты достигает 7 лет.
«Бизнес-Оборот». При необходимости профинансировать текущие расходы или увеличить оборотные средства в Сбербанке можно взять от 150000 рублей на 4 года и получить отсрочку на погашение кредита на полгода.

Ещё одна программа, подразумевающая кредитование на условиях 11% годовых — «Бизнес-Контракт» — направлена на то, чтобы малые предприниматели смогли покрыть затраты на государственные или экспортные контракты, а также контракты внутреннего рынка. Для этих целей бизнесменам предоставляется максимум 600 миллионов на 3 года. Средства могут быть выданы в виде стандартного кредита, рамочной кредитной линии или невозобновляемой кредитной линии с чётким графиком либо со свободным режимом выборки.

Другие варианты кредитования предприятий

Предприниматели, обращающиеся в Сбербанк, могут получить кредиты не только под 11% в год. Более высокие ставки заложены в следующие кредитные продукты:

«Экспресс-Ипотека». Финансы в размере до 10 млн предоставляются заёмщикам, желающим приобрести коммерческую недвижимость, при условии, что она выступит залогом по кредиту. Составление отдельного договора на залог не требуется. Период кредитования равен 15 лет, размер ставки — 13,9%.
«Бизнес-Овердрафт». Даёт возможность бизнесмену срочно выполнить необходимые платежи при недостатке средств на счёте. До 17 млн он получает на 1 год под 12%.
«Экспресс-Овердрафт». Сумма займа — от 50 тысяч до 2,5 млн, срок возвращения — 1 год, процентная ставка — 14,5% годовых. На такой кредит могут рассчитывать предприниматели, если их прибыль не превышает 60 млн рублей за год. Средства могут быть потрачены на выплату задолженности перед другими организациями, выдачу займов третьим лицам, погашение векселей, покупку ценных бумаг, выкуп доли уставного капитала обществ с ограниченной ответственностью и т. д.
«Доверие». Желающим начать новый бизнес или покрыть текущие расходы в уже открытом деле банк готов выдать до 3 млн без имущественного обеспечения. Выплатить долг требуется за 36 месяцев, внеся сверх основной суммы 16% годовых. При желании дополнительно оформляется кредитная бизнес-карта со льготным периодом 50 дней.
«Бизнес-Доверие». Подразумевает ставку 12% в год при обязательном залоге недвижимого имущества. Минимальный размер ссуды составляет полмиллиона, максимальный определяется оценочной стоимостью объекта недвижимости. Деньги выдаются на 3 года.
«Экспресс под залог». Оформляется по ставке от 15,5% до 17,5% на период от 6 до 48 месяцев. При оформлении имущественного обеспечения в виде недвижимости, оборудования или транспортного средства заёмщик вправе получить до 5 млн рублей и расходовать их на осуществление планов по развитию бизнеса. Подтверждать целевую трату денег не нужно.

Все кредиты выдаются бизнесменам, только если они соответствуют требованиям заёмщика, которые установлены в банке. Также осуществляется оценка кредитоспособности малого предпринимательства. Сбербанк проводит её по определённой схеме.

Оценка финансового состояния

На примере Сбербанка можно понять, как оценивается кредитоспособность владельцев малых предприятий и других юридических лиц. Методика Сбербанка оценки кредитоспособности заёмщика представляет собой количественный и качественный анализ финансового положения и уровня платёжеспособности.

Количественная оценка учитывает особенности, которые описывают финансовое положение малого бизнеса. Также оцениваются факторы, которые привели к таким изменениям. Тщательному анализу подвергают изменчивость оценочных параметров, структуру статей баланса, качество активов и главные векторы хозяйственно-финансовой деятельности предприятия.

Те сведения, которые не выражают количественную характеристику, применяется для качественного анализа. Такой анализ складывается из информации, предоставленной заёмщиком подразделением безопасности банка, и материалов, взятых в базе данных.

Выводы о кредитоспособности клиента делаются на основании различных коэффициентов и показателей:

Коэффициент абсолютной ликвидности (К1) демонстрирует часть краткосрочных обязательств, которая может быть закрыта с помощью имеющихся финансов, средств на депозитах и высоколиквидных краткосрочных ценных бумаг.
Показатель быстрой ликвидности (К2) оценивает шансы предприятия в срочном режиме высвободить из оборота деньги и закрыть долговые обязательства.
Коэффициент текущей ликвидности (К3) характеризует, насколько ликвиден бизнес.
Показатель наличия собственных средств (К4) указывает на долю личных средств в общем объёме.
Рентабельность продукции или продаж (К5) демонстрирует долевую часть дохода в выручке от реализации товаров и услуг.
Рентабельность бизнеса (К6) оценивает уровень чистого дохода в прибыли после реализации.

Значения коэффициентов считаются приемлемыми, когда К1 = 0,1, К2 = 0,8, К3 = 1,5, К4 = 0,4 (для предприятий торговли — 0,25), К5 = 0,01, К6 = 0,06. Но параметры не всегда бывают такими. В зависимости от величины К, выделяют 1, 2 и 3 категории. Формула суммы баллов S такова: S = 0,05 * К1 + 0,10 * К2 + 0,40 * К3 + 0,20 * К4 + 0,15 * К5 + 0,10 * К6.

Дополнительные параметры

Оценка кредитоспособности заёмщика Сбербанка основывается не только на коэффициентах, но и на дополнительных параметрах. Для создания полной характеристики используются понятия оборачиваемости:

запасов;
активов;
задолженности.

Оборачиваемость различных финансовых элементов принято считать в днях исходя из объёма дневной продажи. Этот объём равен результату деления прибыли от реализации на количество дней в конкретном периоде.

Средние значения кредиторской задолженности (оборотных активов) получаются путём сложения ½ части показателей на начальную и конечную даты и полных показателей в промежуточных датах. Полученная сумма делится на количество слагаемых, сокращённое на 1.

Завершающая стадия анализа заключается в определении класса и рейтинга клиента, желающего оформить кредит. Выделяют три категории заёмщиков. Первая не вызывает вопросов при оформлении кредита, вторая подразумевает взвешенный подход. Кредитование третьей категории связано с высоким риском.

Рейтинг считается путём суммирования баллов по основным параметрам, оценки других факторов и проанализированных рисков. Если полученная сумма баллов заёмщика не выше 1,25, его относят к 1 классу. Основным условием является соответствие К5 уровню 1 категории кредитоспособности.

Второй класс характеризуется суммой от 1,25 до 2,35. К5 при этом должен соответствовать второй категории кредитоспособности. Если S превосходит 2,35, рейтинг клиента соответствует третьему классу.

При определении предварительного рейтинга учитываются аспекты качественного анализа. В случае негативного влияния этих аспектов рейтинг снижается на один класс. По совокупности всех факторов решение о выдаче или отказе в кредите принимает Сбербанк.

Требования к заёмщику

Потребительский кредит частным лицам также выдаётся после оценки их платёжеспособности. На основании справок, предоставленных клиентом, Сбербанк определяет его имущественное состояние и наличие регулярного дохода.

Кредитный отдел проверяет, является ли доход достаточным для своевременной выплаты долга, имеется ли в собственности имущество, которое при необходимости выступит обеспечением по кредиту.

Доход определяют исходя из размера заработной платы, доходности от сбережений и ценных бумаг и прочей прибыли.

Помимо регулярной прибыли, банк учитывает расходы заёмщика. Основными расходными статьями считается подоходный налог, алименты, оплата коммунальных услуг. Если клиент вносит страховые выплаты и платежи по ранее оформленным займам, они также отражаются на уровне кредитоспособности. Иногда финансовые обязательства настолько снижают платёжеспособность гражданина, что банк отказывает ему в выдаче кредитных средств.